Одоо авах таван алхам
Энэ нь бусад бүх хүүний түвшинд нөлөөлдөг. Энэ нь хадгаламжийн данс, CD, мөнгөний зах зээлийн дансны үнийг шууд нэмэгдүүлдэг. Богино хугацаат хїїний тївшинг удирдан чиглїїлэх зорилгоор банкууд їїнийг ашигладаг.
Эдгээрт авто зээл, зээлийн карт, гэр ахуйн өмчлөлийн кредит, тохируулж зээлийн хүү орно. ХНС-ийн хүүгийн өсөлт нь тогтмол хүүтэй зээл , оюутны зээл зэрэг урт хугацааны үнэд шууд бусаар нөлөөлдөг. Энэ нь хүүгийн хэмжээг тодорхойлдог хамгийн чухал хүчин зүйлүүдийн нэг юм.
Энэ нь танд хэрхэн нөлөөлж байна
ХНС-ийн өсөлтөөр банкууд таны хадгаламжинд өндөр хүү төлөх болно гэсэн үг юм. Гэхдээ тэд чамд илүү их зээл өгөх болно.
Хадгаламжийн данс, CD болон мөнгөний зах зээл. Банкууд Лондонгийн Банк хоорондын санал болгосон үнийн талаархи бүх орлогын дансны хүүг үндэслэдэг. Либер нь сангийн хүүний түвшингээс дээгүүр тооны аравны нэгийг хэлнэ. Libor бол банкууд богино хугацаатай зээлийн хувьд бие биедээ ногддог хүү юм.
Тогтмол орлогын данс нь хадгаламжийн данс, мөнгөний захын сан , хадгаламжийн сертификат орно. Тэдгээрийн дийлэнх нь Ливорын нэг сарын туршид байдаг. Урт хугацааны CD-үүд урт хугацааны Libor ханшийг дагадаг. Либер түүхийг Холбооны сангийн хүүний түвшинтэй харьцуулсан болно .
Кредит картны хувь. Банкууд кредит картын ханшийг үндсэн хүүгээр тооцдог . Энэ нь ихэвчлэн нөөцийн сангаас 3 дахин их байдаг. Хамгийн бага хүү нь богино хугацааны зээл авах хамгийн сайн хэрэглэгчиддээ хүрдэг. Таны зээлийн картын хүүний түвшин хамгийн өндөр түвшинтэй харьцуулахад 8-17 оноотой байна. Энэ нь таны картын төрөл болон зээлийн оноооос шалтгаална.
Дэлгэрэнгүйг Consumer Financial Protection Bureau -ээс үзнэ үү.
Гэрийн өмчлөлийн кредит ба тохируулах хүүтэй зээл. ХНС-ийн түвшин нь шууд хүүтэй зээлийг удирдан чиглүүлдэг. Үүнд гэр бүлийн өмчлөлийн кредит ба хувьсах хүүтэй зээл багтана. (Эх сурвалж: "Хадгаламжийн хүүгийн түвшинг өсгөхийн хэрээр санхүүжилтээ хэрхэн зохицуулах вэ," Нью Йорк таймс, 2015 оны 12-р сарын 15.)
Авто болон богино хугацааны зээл. ХНС-ийн хүүгийн өсөлт нь 3-5 жилийн хугацаатай зээлийн хүүг тогтмол хүүнд шууд нөлөөлдөг. Учир нь эдгээр банкнууд нь үндсэн хүү, Ливор эсвэл нөөцийн хүүний түвшнүүдэд тулгуурлаагүй байдаг тул энэ нь. Тэдгээрийг нэг, гурван, таван жилийн хугацаатай Төрийн сангаас гаргуулж авдаг . Татвар нь Treasurys-ыг барьж авахад хөрөнгө оруулагчдад олгодог нийт өгөөж юм. Таны төлөх хувь хэмжээ нь ижил хугацаанд Засгийн газрын бондын дүнгээс 2.5 хувиар өндөр байна.
ХНС-ийн хүүгийн хэмжээ нь төрийн сангийн ББС-д нөлөөлж буй хүчин зүйлүүдийн нэг юм. АНУ-ын сангийн яам дуудлага худалдаагаар зардаг. Эрэлт өндөр байх тусам Засгийн газрын төлөх ёстой хүүгийн хэмжээг бууруулдаг. Энэ нь тэдний хүүний түвшин хөрөнгө оруулагчдын мэдрэмжээс хамаарна гэсэн үг юм. Жишээ нь, хөрөнгө оруулагчид дэлхийн эдийн засгийн хямрал байгаа үед Treasurys-г илүү ихээр шаарддаг. АНУ-ын Засгийн газар эргэн төлөлтийг баталгаажуулдаг учраас Treasurys нь хэт найдвартай .
Эдийн засаг сайжрах тусам эрэлт хэрэгцээ бага байна. Энэ нь Засгийн газар илүү өндөр хүү төлөх ёстой гэсэн үг юм. АНУ-ын өр бараг 20 триллион доллараас болж Сангийн яам маш их нөөцтэй.
Өөр нэг хүчин зүйл бол долларын эрэлтийг валютын арилжаа эрхлэгчдээс авах эрэлт юм. Долларын эрэлт өсөхөд Treasurys-ийн эрэлт хэрэгцээ ч бас бий. Учир нь олон тооны гадаадын засгийн газар Treasurys-г АНУ-ын доллараар хөрөнгө оруулах хэлбэрээр эзэмшдэг. Тэд хоёрдогч зах зээл дээр худалдаж авдаг. Хэрэв долларын эрэлт хэрэгцээ өсөх юм бол Treasurys-ийн эрэлт өндөр байх болно. Энэ нь үнийг хүргэж өгдөг боловч бууж өгдөг .
Хэрэв доллар болон Treasurys эрэлт өндөр байвал төрийн сангийн үнэт цаасны урамшуулал буурч магадгүй юм. Энэ нь эрэлт өндөр байсан тохиолдолд Холбооны Холбооны түвшний ханшнаас ямар нэгэн өсөлтийг нөхөж чадна. Гэвч энэ нь магадгүй юм. Эдийн засгийг сайжруулснаар Treasurys-ийн эрэлт буурна.
Үүний үр дүнд авто болон бусад богино хугацааны зээлийн хүүгийн түвшин өсч, сангийн хүүний түвшинтэй хамт өснө.
Ипотекийн зээлийн хүү, оюутны зээл. Банкууд нь Төрийн сангийн хүүг тогтмол хүүтэй зээлийн хүүг тогтоодог. Гурав ба таван жилийн хугацаатай авто машины зээл нь таван жилийн хугацаатай төрийн сангийн тэмдэглэл дээр тулгуурладаг. Тэд 10 жилийн хугацаатай үнэт цаасны бенчмарк дээр тулгуурлан 15 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийн хүүг тогтоодог. 15 жилийн хугацаатай тогтмол хүүтэй ипотекийн хэмжээ нь Төрийн сангаас арай өндөр байна. Дахин хэлэхэд энэ нэмэлт нь банк ашиг олж, зардлаа нөхөж чадна. Үүний үр дүнд бонд нь моргейжийн зээлийн хүүнд шууд нөлөөлдөг .
Бонд . Та бондыг IRA эсвэл 401-к-ийн нэг хэсэг болгон эзэмшиж болно. Бонд нь корпораци болон засгийн газарт олгосон зээл юм. Хэрэв та бонд эзэмшдэг бол хүү төлж байгаа хүүгээс мөнгө авдаг. Энэ дүн нь бондын амьдрал дээр тогтоогдсон. ХНС-ийн түвшин өсөхийн хэрээр бусад бондын хүүгийн түвшин өрсөлдөхүйц хэвээр үлдэх болно. Энэ нь бонд ирээдүйд илүү сайн хөрөнгө оруулалт болно гэсэн үг юм. Хэрэв та өөрийн бондыг борлуулсан бол энэ нь бага үнэтэй байх болно. Яагаад гэвэл энэ нь бусад бондын хүүний түвшнээс бага байдаг. Бондын эдийн засагт хэрхэн нөлөөлдөг вэ?
Та бонд нь харилцан санхүүжилт эзэмших магадлалтай. Хүү өндөр хүү нь бондын сангуудад тусалдаггүй. ХНС эдийн засгийг амжилттай хэрэгжүүлж байхад зөвхөн үнийг өсгөдөг. Энэ тохиолдолд ихэнх хөрөнгө оруулагчид илүү хувьцаа худалдаж авдаг. Энэ нь бондуудыг илүү сонирхолтой болгодог. Энэ нь бондын хөрөнгийн үнэ цэнийг бууруулдаг. Дэлгэрэнгүйг бонд хэрхэн хөрөнгийн зах зээлд хэрхэн нөлөөлдөг вэ?
Одоо авах таван алхам
1. Ямар нэгэн үлдэгдэл зээлийн картын өрийг төл. ХНС-ийн ханш өсөхийн хэрээр таны хүү 2 жилийн хугацаанд өснө.
2. Хадгалалтын талаар илүү сайн мэдэр. Та илүү их мөнгө олох болно. Гэхдээ гурван эсвэл таван жилийн CD-тэй түгжигдэхгүй. ХНС ирэх жилийн өсөлтийг өсгөхийн хэрээр өндөр өгөөжөө алдах болно.
3. Хэрэв та бараа, тавилга, тэр ч байтугай шинэ машин худалдаж авах хэрэгтэй бол түр хойшлуул. Эдгээр зээлийн хүүгийн хэмжээ өсч байна. Тэд дараагийн гурван жилийн хугацаанд л өснө.
Хэрэв та шинэ байшингаа дахин санхүүжүүлэх, худалдан авах шаардлагатай бол энэ нь үнэн юм. Тохируулах хүүтэй зээлийн хүүгийн түвшин одоо өсч байна. Тэд дараагийн гурван жилд үргэлжлүүлэн хийх болно. Иймээс хүүгийн түвшин дахин өөрчлөгдөх үед юу болсон талаар банкны ажилтан асуугаарай. Тэд 3-5 жилд илүү өндөр түвшинд байх болно. Тогтмол хүүтэй орон сууцны зээлээс илүү сайн байж болно. Тиймээс одоо барьцаа хөрөнгөө авах цаг нь болсон байж магадгүй юм.
4. Бондын сангийн хөрөнгийг бууруулах талаар санхүүгийн зөвлөхтэй ярилц. Олон тєрлийн багцыг хадгалахын тулд та заримдаа бондтой байх ёстой. Эдгээр нь эдийн засгийн хямралын эсрэг сайн хамгаалалт болдог. Гэхдээ энэ нь бондын санг нэмж оруулах зөв цаг биш юм. Үүний оронд Холбооны Нөөцийн институцийн түвшинг өсгөхийн хэрээр хувьцаа нь илүү сайн хөрөнгө оруулалт юм.
5. Холбооны Нээлттэй Зах Зээлийн Хорооны зарлалд анхаарал тавина. Энэ бол Холбооны нөөцийн хороо нь хүүгийн хэмжээг нэмэгдүүлдэг. Энэ нь жилд найман удаа хуралддаг. 2018 оны FOMC-ийн уулзалтын хуваарь энд байна. Нөөцийг өсгөхийн тулд яаж өсгөх вэ?