CFSB таныг хамгаалж байдаг ба та үүнийг ч мэддэггүй
Товчоо нь бүх хэрэглэгчийн санхүүгийн бүтээгдэхүүний хэрэглэгчийн аюулгүй байдлын дүрмийг бичсэн.
Хамгийн гол нь дүрэм журмыг зөрчсөн зээлдүүлэгчдийн эсрэг торгууль ногдуулдаг. Зээлийн маргааныг зөвхөн арбитрын ажиллагаа биш шүүхэд шилжүүлэхийг зөвшөөрдөг. Энэ нь байнгын хадгаламжийн даатгалын корпорацийн хадгаламжийн даатгалыг 250,000 ам.
CFPB нь мөн үл хөдлөх хөрөнгийн үл хөдлөх хөрөнгөнд хэрэглэгчдийг хамгаалдаг. Үүнд хараат болон байшин барилгатай холбоотой нэр, хашаа, санхүүгийн бизнес эрхэлдэг. Энэ нь тэгш боломж, шударга орон сууцыг хянадаг. Энэ нь мөн ипотекийн бүх барьцааны стандартыг тогтоодог. Гэвч энэ нь хүүтэй зээл гэх мэт эрсдэлтэй ипотекийн бүтээгдэхүүнийг хориглохгүй.
Товчоо нь хүүтэй зээл гэх мэт ипотекийн эрсдэлийг зохицуулдаг. Энэ нь зээлдэгчид эрсдэлийг ойлгохыг банкуудаас шаарддаг. CFPB нь банкуудаас зээлдэгчийн орлого, зээлийн түүх, ажлын байрны байдлыг шалгадаг. Энэ нь Төрийн сангийн газарт тайлагнадаг.
2017 оны 11-р сарын 24-нд Товчооны захирал Ричард Кэйрер огцорчээ.
Cordray нь Охайо мужийнхаа муж улсын захирагчаар ажиллана. Тэрээр орлогч захирал, Leandra Англи хэлэхдээ жүжигчнээр томилогдсон. Ерөнхийлөгч Трпп нь Удирдлага, төсвийн албаны захирал Микулванейг томилсон. Хариуд нь англи хэл дээр Trump-ийн удирдлагыг хэрэгсэхгүй болгосон. Mulvaney ажилд авах, шинэ журам гаргахад 30 хоногийн хөлсөлсөн.
Додд-Фрэнк нь хууль зүйн туслалцаа үзүүлэхдээ орлогч захирал нь Товчооны захирлыг огцрох ёстой гэж мэдэгджээ. Ерєнхийлєгч шинэ захирлыг томилох эрхтэй боловч Конгрессийг албан тушаалаасаа ємнє батлах ёстой.
Товчоо амжилттай хэрэгжсэн
2011 оноос хойш Товчик нь санхүүгийн салбарт хохирол учруулсан 27 сая хэрэглэгчдэд 12 тэрбум долларыг буцаажээ. Жишээлбэл, энэ нь Citibank компанийг 700 сая доллараар нөхөн төлүүлэхийг албадав. Bankhad хэрэглэгчид хүсээгүй биеийн хулгай авахыг худалдан авахын тулд төөрөгдүүлсэн.
Уг товчоо Wells Fargo компани сая сая хэрэглэгчдэд зориулж зөвшөөрөлгүй хадгаламж, зээлийн картын дансыг нууцаар нээжээ. Ажилтнууд данс нээж, харилцагчдын мэдлэггүйгээр санг шилжүүлсэн. Тэд борлуулалтын зорилгоо биелүүлэхийн тулд үүнийг хийсэн. Товчоо Wells Fargo хохирогчдод бүрэн нөхөн төлбөр төлөхийг шаардав. Мөн Wells Fargo-ийг 100 сая доллараар торгож, 85 сая долларыг бусад зохицуулагч нарт төлөх шаардлагатай болсон.
Товчоо нь 2009 оны Кредит картын актыг хэрэгжүүлсэн. Энэ нь 10 кредит карт эзэмшигчдэд зориулсан хамгаалалтыг бий болгосон. Үүнд:
- Анхны жилийн хүүгийн түвшин нэмэгдэхгүй.
- Та хоёр буюу түүнээс дээш төлбөрөө алдаагүй л бол банк одоо байгаа үлдэгдлийн түвшинг өсгөж чадахгүй. Татварын өсөлт нэмэгдэж байгаа тохиолдолд тэдгээрийг өмнө нь бэлэн байсан үлдэгдэл эсвэл таны төлсөн үлдэгдэлд буцааж хэрэглэх боломжгүй юм.
- Төлбөрийг эхлээд хамгийн өндөр хүүтэй зээлийн үлдэгдэлд хэрэглэнэ.
- Банк нь хүүгээ өсгөхээс өмнө 45 хоногийн өмнө хэлэх ёстой. Энэ нь өмнөх 15 хоногийн мэдэгдэлээс илүү сар юм.
- Банкууд таны зээлийн хязгаараас 50-иас дээш дүнтэй төлбөрийг татвараас чөлөөлж чадахгүй.
- Нэхэмжлэлийн мэдэгдэл нь төлөх ёстой өдрөөс 21 хоногийн өмнө явагдах ёстой. Хугацаандаа 5 цагт төлбөрийг хүлээн авмагц төлбөрийг хугацаанд нь хэвээр үлдээдэг. Амралтын өдрүүд эсвэл амралтын өдрүүдэд төлбөрийг хугацаанд нь хийдэг.
Товчоо нь кредит картын гэрээний мэдээллийн санг үүсгэсэн. Энэ нь зээлдэгчдэд зуу зуун кредит карт санал болгоснуудыг хооронд нь харьцуулах боломжийг олгодог.
Товчоо "Мэдэхээсээ өмнө мэдэж аваарай". Энэ нь энгийн хоёр хэлбэрээр орон сууцны зээлийн мэдээллийг нэг энгийн хэлбэрээр нэгтгэсэн. Энэ нь зээлийн эрсдэл, өртөгийг тодорхой болгож хэрэглэгчдэд харьцуулах дэлгүүрийг олгодог.
Энэ нь зээлдэгчийг ажлын байрны хэтэрсэн зээлийн эрсдэл, зардлыг ойлгоход хялбар болгодог. Товчоо нь ачилтын хамгаалалтыг ашигладаг зээлдэгчид хураамжийг 450 доллараар илүү төлдөг болохыг тогтоожээ.
2017 онд Товчоо өдөр тутмын зээлийн түгжрэлийг зогсоожээ. Зээлдэгч зээлээ эргүүлэн төлөх чадвартай эсэхийг нь урьдчилан тодорхойлохын тулд эдгээр зээлдүүлэгчид шаардлагатай. Энэ зээлдүүлэгчид зээлдэгчийн банкны данснаас мөнгө босгохоос сэргийлдэг.
2013 онд CFPB ипотекийн зах зээлийн өндөр стандартыг тогтоосон. Зээлдэгчдийн орлогыг баталгаажуулахыг зээлдүүлэгчид шаарддаг. Зээлийн гурав дахь жилдээ огцом өссөн үед олон дэд зээлдэгчийг барьцаалж байсан тул энэ нь танилцуулах "тэвчээрийн хувь хэмжээ" -ийг дэмждэггүй.
Товчоо дараах тайланг гаргалаа:
- КАРЕН-ийн хуулийн үр нөлөө.
- Хүлээн авсан зээлийн оноо нь банкинд өгсөн өглөгөөс өөр байж болно.
- Олон улсын мөнгөн гуйвуулга хийхэд хэрэглэдэг валютын ханшийн талаарх мэдлэгээ банк хэрхэн сайжруулж болох вэ?
- Өнөөг хүртэлх амжилтуудынхаа явцын тайлан.
Трамп Товчоог хэрхэн сулруулдаг вэ?
Конгрессын Бүгд Найрамдахчууд энэ товчоо Додд-Фрэнкийг цуцлуулахын нэг хэсэг болгон сулруулахыг хүсч байна. Тэд дүрэм журам, нэхэмжлэлийг шаарддаг, ялангуяа жижиг банкууд бизнес эрхэлдэг. Товчооны өрсөлдөгчид захирлуудын байр суурь Үндсэн хуульд нийцээгүй гэж үздэг. Яагаад гэвэл тэр зөвхөн ерөнхийлөгчийн буруутай үйлдэл буюу хайхрамжгүй байдлаас л халагдах боломжтой юм.
Трамп Товчооны захирал Микулванни Товчооны захирлаар томилогдов. Тэрбээр Товчоог сулруулж байна. Mulvaney бол Товчооны өрсөлдөгчдийн нэг юм. 2014 онд тэрээр үүнийг хошигнол гэж нэрлэжээ. Тусгаар тогтнол нь аюултай гэж үздэг. Гэсэн хэдий ч бүтээгчид нь өөрийн аюулгүй байдлыг хангахын тулд Товчоо хараат бус байх шаардлагатай гэжээ.
2018 онд Төлөөлөгчдийн Танхим нь захирлын байрыг орлуулах таван гишүүнтэй комиссоор солигдох хоёр намын хуулийг гаргажээ. Ерөнхийлөгч комиссын гишүүдийг сонгох боловч аль ч намаас гурваас дээшгүй байж болно. Билл Сенатыг өнгөрөөгүй байж магадгүй.
2017 онд Бүгд найрамдахчууд Товчоонд илүү хяналт тавихын тулд хуулийн төслийг эхлүүлсэн. Энэ хуулийн дагуу ерөнхийлөгч нь ямар нэгэн шалтгаанаар захирлаар гал нээх болно. Энэ нь Товчооны төсөвийг Холбооны нөөцөөс Конгрессоос шилжүүлэх болно.
2017 оны 6-р сарын 13-нд АНУ-ын Сангийн нарийн бичгийн дарга Стив Мнучин Додд-Фрэнк рүү өөрчлөлт оруулах саналаа гаргав. Уг илтгэл нь ерөнхийлөгч Трппенийг 2017 оны 2-р сарын 3-нд гарын үсэг зурсан гүйцэтгэх захирлын хариу болгож хариу өгсөн юм. Товчоо нь Товчоог олон гишүүнтэй комиссыг бүтнээр нь бүтээх болно. Орон сууцны төлбөрийн адилаар ерөнхийлөгч захирлыг ямар нэгэн шалтгаанаар арилгуулахыг зөвшөөрөх болно. Мөн Холбооны нөөцийн сангаас Конгрессоос Товчооны санхүүжилтийг дахин чиглүүлэх болно.
2017 оны 10-р сарын 24-нд Сенат товчооны үүсгэсэн шинэ дүрмийг хүчингүй болгох санал өгсөн. Дүрэм нь банкууд болон кредит картын компаниудыг шүүхэд өгөх боломжийг олгосон. Үүний оронд Сенат санал болгосноор банкууд хэрэглэгчдийн арбитрт ногдуулах эрхийг олгодог.
CFPB үүсгэх Элизабет Уорренын үүрэг
Сенатор, Харвардын хуулийн хуучин профессор Элизабет Уоррен нь Товчооны үүсгэн байгуулагч байсан. Тэрээр 2007 оноос хойш хэрэглэгчийн эрх ашгийг хүртсэн. Тэрбээр банкны зохицуулалтыг эрсдэлд оруулж, хэрэглэгчдийг эрсдэлд оруулахад хүргэсэн. Тэрбээр банкууд " том алдаа гаргахад хэтэрхий том " болох боломжгүй гэж үзэж байна. Тэрээр зээлийг хялбар ойлгохыг уриалж байсан.
2010 онд Ерөнхийлөгч Обама CFPB-ийн ерөнхий нарийн бичгийн дарга, Төрийн сангийн нарийн бичгийн даргын зөвлөхийг түүнийг ажилд авахын тулд нэрээ болгожээ. Гэвч Бүгд найрамдахчуудын олонхийн саналаар Товчооны захирлаар томилогдов.
2010 онд киноны найруулагч Роу Ховард интернетийн хоёр видео бичлэгийг дэмжиж байсан юм. Нэг нь нуугдмал кредит картын хураамжийн зардал, нөгөө нь Хэрэглэгчдийн Санхүүгийн Хамгаалах Агентийг байгуулах тухай ярьсан.