Санхүүгийн бичиг үсгийн шалгалтад бид илүү сайн хийж чадна гэж хэлдэг. Гэхдээ бид юу мэдэх хэрэгтэй вэ?
Энэ түүх нь санхүүгийн бичиг үсэг тайлагдаагүй байдлын талаар цочролд орсон цорын ганц хүн байсан юм.
"Санхүүгийн анализын шалгалтанд тэнцээгүй америкчуудын 94% нь санхүүгийн мэдлэггүй болсон тухай" CNBC.com "-гийн 9 сарын дундуур бичжээ. "Америкчуудын гуравны хоёр нь санхүүгийн суурь мэдлэгийн шалгуурыг давж чадахгүй байна. Фокс Мэдээ сонины 6-р нүүрээс асуусан FINRA сангийн Санхүүгийн Бичигчийн Судалгааны хамгийн сүүлийн үеийн үр дүнгүүдийн талаар асууж болох уу?
Эдгээр асуултуудын зарим нь мөнгөний чадварыг хэмжих хэмжүүр биш гэдгийг би мэдэж байсан учраас сонины гарчиг уншиж уншсан юм. Харин тэд математикийн асуудлуудыг тодорхойлох, нэр томъёог тодорхойлох чадварынхаа талаар биднийг шалгаж байна. Ахлах сургуулийн багш нар оюутнуудад зориулж улсын шалгалтад бэлдэж өгөхийг хүсч байгаа юм шиг санагдаж байна. Энэ нь бидний хязгаарлагдмал цаг хугацаа, нөөцийг буруу зүйл хийхэд хүргэх аюултай. Тиймээс би эдгээр бичигчдийн заримыг нь мэдэхийн тулд санхүүгийн бичиг хэргийн мэргэжилтнүүдийг дууддаг. Энэ бол миний сурч мэдсэн зүйл.
Мэдэх ба хийх нь хоорондоо ялгаатай байдаг
Нэгдүгээрт, санхүүгийн бичиг үсэг тайлагдсан эдгээр хэмжүүр нь таны мөнгөтэй зөв зүйлийг хийж байгаа эсэхийг хэмжихэд зориулагдсангүй.
Энэ нь санхүүгийн чадавхийн дор оршиж байгаа, FINRA-ийн Хөрөнгө оруулалтын боловсролын судалгааны захирал, доктор Гари Моттола, тайлбарлаж байна. "Бичиг үсгийн мэдлэг нь мэдлэг дээр илүү төвлөрдөг. Чадавхи нь хэмнэлт, өрийг хянах , санхүүгийн мэдлэгийг хамардаг. "(FYI: Санхүүгийн сайн сайхан байдал, CFPB гэх мэт байгууллагууд мөрдөж байгаа нь илүү өргөн хүрээтэй бөгөөд эрүүл мэнд, стресстэй холбоотой арга хэмжээ юм.)
Түүхэндээ, Моттола гурван том санхүүгийн асуудлын талаар асууж лавлах асуултуудыг (2004 оны сүүлээр, энэ түүхийн төгсгөлд байгаа хариултууд) асууж, бичиг үсгийн дараах гурван гол асуудлыг хэмжихээр төлөвлөж байна:
- Хүүгийн хэмжээг ойлгох, тооцоолох чадвар. ( Хэрвээ та банкинд жилд 2 хувь хүртдэг бол $ 100, 5 жилийн дараа та хэд нь $ 2, $ 102, C $ -аас бага $ 102, D $ Мэдэхгүй )
- Инфляцийг ойлгох чадвар. ( Хадгаламжийн дансны хүү жилийн 1 хувь, жилийн инфляци 2 хувь, 1 жилийн дараа банкнаас авах мөнгө өнөөдрийнхөөсөө ч илүү, өнөөдөр үүнтэй тэнцүү буюу түүнээс бага мөнгө авна гэж төсөөлөөд үз дээ. ) Илүү B) адил C) Д бага D) Мэдэхгүй )
- Эрсдэлийг ойлгох чадвар. (Нэг хувьцааг худалдан авах нь ихэвчлэн хувьцааны хамтын сангаас илүү найдвартай өгөөж өгдөг A) True B) False C) Мэдэхгүй)
Нэмэлт асуултууд хожим нэмэгдэх ба хүүний түвшин өсөхөд бондын үнэ ханшид ямар нөлөө үзүүлж байгааг анхаарах; 30 жилийн хугацаатай 15 жилийн хугацаатай ипотекээр илүү хүү төлж байгаа эсэх; хэрэв та төлбөр төлдөггүй бол хэдэн долларыг 20 хувийн хүүтэйгээр 1000 доллараар авах болно. (Та энэ асуултанд бүрэн хариулт авч болно, эсвэл энэ асуултанд хариулахын тулд өгүүллийн төгсгөлд очиж болно.)
Мэдэх ба хийх хоёрын ялгааг хараад Моттола: "Би нэгээс нөгөөгөөсөө илүү чухал гэж хэлж чадна гэж би бодохгүй байна. Санхүүгийн бичиг үсгийн мэргэжилтэн Доктор Льюис Мандел хэмжсэн зүйлээ хамаагүй, тоо нь өсөхгүй. Түүний хэлсэн үгэнд дурьдагдах хугацааг тогтоохын тулд CFPB нь 9 дүгээр сарын сүүлчээр санхүүгийн сайн сайхан байдлын арга хэмжээгээ гаргасан юм. Америкийн насанд хүрэгчдийн 43 хувь нь амжиргааны түвшинд хүрэхийн төлөө тэмцэж байна.
Санхүүгийн бичиг үсгийн мэдлэг нь бүхэл бүтэн өгүүллэгийг хэлж чадахгүй ч санхүүгийн чадавхийн боломжит арга хэмжээ нь илүү урам зориг өгөхгүй.
Ахлах сургууль ба коллежийн ангиудын хязгаарлалт
Энэ асуудлын нэг хэсэг нь эдгээр хичээлийг бүрэн дүүрэн биелүүлэхэд хангалттай хугацаа биш юм. Дэлхийн шинжлэх ухаан, америк түүх зэрэг сэдвүүд хичээлийн сэдэв хэрхэн явагддаг тухай бод.
Та тэднийг сургуульд байхдаа маш энгийн түвшинд авдаг. дахин дунд, ихэвчлэн дунд сургууль; мөн ахлах сургуульд нэлээд өргөн хүрээнд суралцах болно.
"Энэ хандлага нь санхүүгийн мэдлэгийг хөгжүүлэх зарчмуудтай нийцэхгүй" гэж МХХТ-ийн Митчелл Роскелл ярьж байна. Энэ нь оюутнуудад санхүүгийн чадавхи, технологийн ур чадварыг бий болгоход чиглэгддэг. Эдийн засгийн боловсролын тайлангаас харахад "2016 онд Санхүү, эдийн засгийн дээд боловсролын улс төр" зөвхөн 17 муж улсууд хувийн санхүүжилтээр ахлах сургуульд суралцахыг шаарддаг бөгөөд ердөө 20 нь эдийн засгийн чиглэлээр ахлах сургуульд суралцахыг шаарддаг.
Нөгөө нэг хүчин зүйл бол цаг хугацааны асуудал юм. "Залуу хүмүүсийг хувийн санхүүгийн хичээлд сууж чаддаг байсан ч тэд залуу байхдаа их сонирхдоггүй" гэж Манделл ярив. "АНУ-ын хууль [КАРК-ийн хуулийн дагуу] кредит картыг 21-өөс доош насны хүмүүст тэгшитгэсэн байна. Тиймээс залуу насанд хүрээгүй асуултууд."
Зөвхөн цаг үеийн шийдлүүдийг авч үзье
Хувь хүний санхүүгийн боловсролыг цаг хугацаа (мөн үнэндээ, цаг хугацаа) тохируулах нь сургамжийг батлах шийдлийн нэг хэсэг байж болно. Бидний сурч байгаа нэг зүйл гэвэл сургамж нь борлуулалтын цэг рүү илүү ойртсон үед хичээлд сууж байдаг.
Жорж Вашингтоны Их Сургуульд элсэн орохоосоо өмнө сургуулийн Санхүүгийн Боловсрол Судлалын Төвийг үүсгэн байгуулж байсан Аннамариа Лусарди нь Dartmouth College-ийн профессор юм. Тэнд тэрээр асуудлаа шийдвэрлэхэд нь туслахаар уриалав. Сургуулийн бус ажилтнууд тэтгэврийн нэмэлт дансанд санал болгосон сургуульд хувь нэмрээ оруулаагүй. Энэ үнэ цэнэтэй ашиг тусыг даван туулахын тулд тэд юу хийж чадах вэ?
Шинжлэх ухаан судлаачдын хувьд Луардди болон түүний хамт олон судлаачид судалгаа хийж эхэлсэн. Эдгээр ажилтнууд, тэдний ихэнх нь эмэгтэйчүүд байсан, тэд яагаад оролцоогүй талаар ярилцсан. Тэдний сонссон зүйл гэвэл ажилчид "хаанаас эхлэхээ мэдэхгүй", "хэд хэдэн алхам хийх", "тэд гэр бүлээ тэжээн тэтгэхэд анхаарч байсан" гэсэн үг юм. Өөрөөр хэлбэл, аврахын тулд мөнгө олж авах гэж байв. Тиймээс судлаачид юу хийх ёстой вэ, компьютерын өмнө суугаад, аяга таваг угаагч буулгахад багахан цаг зарцуулсан байх ёстой гэж үздэг. Тэд одоо хөтөлбөрт оролцож байгаа хүмүүсийг богино хэмжээний видеог гаргаж, гэр бүлийнхэндээ ямар нэг сайн зүйл хийж байгаа тухайгаа ярьсан. Дараа нь тэд ажилчдын шинэ чиглэлд видеонууд болон зааврыг хоёуланг нь хүргэж эхлэв. Хөтөлбөрт багтсан мөнгөний хэмжээ сараар хоёр дахин нэмэгдсэн. Луардди нь үр дүнгүүдийнхээ талаар бага бахархаж байгааг харуулж байна.
Гэсэн хэдий ч энэ бол зөвхөн ганц жишээ биш юм. Хэдэн жилийн өмнө КАРК-ийн хууль батлагдахаас өмнө Wells Fargo коллежийн кампус дээр туршилт хийсэн. Зээлийн картын өргөдөл гаргасан оюутнууд өөрсдийн шинэ картыг хэрхэн ашиглах талаар 15 минутын онлайн зааварчилгаа авахын тулд жижиг хэмжээний бэлэг өгдөг. Дараа нь оюутнуудын зан байдлыг хянадаг. Сургалтанд хамрагдсан хүмүүс төлбөрөө бүрэн төлж, хоцрогдолтой эсвэл хязгаарлалтгүй байдаг.
Энэ нь Роскелын хувьд чухал юм. "Жолооны үнэмлэх авахын өмнө та бичгээр шалгалт өгч, замын шалгалт өгнө" гэж тэр хэллээ. Гэхдээ Луардди бол цаг хугацаа шаарддаг. Жишээлбэл, боловсрол эзэмших нь зээлийн барьцаа төлөхийг хүсч байгаа үед л орон сууц худалдаж авахад хэтэрхий оройтсон байж болох юм. "Тэр үед тэд байшин худалдаж авдаггүй байшинд дурласан, хана хэрчиж будаж байгааг шийдсэн" гэж тэр хэллээ.
Бичиг үсгийн мэдлэгээс илүү амьдрах чадварыг дээшлүүлэх
Магадгүй бид хоёуланг нь хослуулах хэрэгтэй. Гэхдээ бид урагшаа харж байгаа, эсвэл булан тойрч байгаа эсэхээ заахад бидний эрч хүчийг зааж өгөх ёстой юу? Энэ түүхэнд миний эх сурвалж болгон асуулт тавьсан юм. Эдгээрийн хамгийн шилдэг зургаан санал байна:
1. Хүсэл эрэлт ба хэрэгцээ: Зөрүүг мэдэж, мөнгийг нь зохицуулахыг хичээ.
2. Мөнгөний хөрөнгө оруулалт цаг хугацаа өнгөрөхөд ... Өөрөөр хэлбэл нийлүүлэлтийн хүч таны талд ажиллах болно. (Хэрэв кредит карттай бол, хэрэв та кредит картанд сууж, сар бүр төлбөрөө төлдөг бол та сонирхохгүй байх болно.).
3. Нөхөрлөлийнхээ ашиг сонирхлыг ойлгоорой. Тэд ашигаа хэрхэн хийдэг вэ, тэд таны хэлэлцээрээр тэднээс юу хүсч байна вэ? Та үр дүнг илүү сайн хийх болно.
4. Ямар ч худалдан авалт хийх талаар судлах. Энэ нь хөрөнгө оруулалт (янз бүрийн төлбөртэй), машин, эсвэл амралт, интернетээр хэрхэн явахыг мэдэж, энэ нь таны мөнгийг зөв ашиглах эсэхийг мэдэх боломжтой. Мөнгө зарцуулаагүй мөнгө бол аврагдсан мөнгө юм.
5. Эрсдлийн шинж чанар . (Үүнийг төрөлжүүлэх замаар удирдаж болно)
6. Санхүүгийнхээ эрүүл мэндийн байдалд анхаарлаа төвлөрүүл. Эцэст нь, та эрүүл мэндийнхээ төлөө цаг заваа зарцуулж байх хугацаандаа санхүүгийн эрүүл мэндийнхээ төлөө анхаарал халамж тавих хэрэгтэй болно. Хэрвээ Луардди үүнийг хийвэл сайн зүйлүүд танд тохиолдохгүй.
FINRA анхны шалгалтанд хариулсан: A, C, B