Сайн тэтгэврийн төлөвлөгөөний шинж чанаруудыг судлаарай
Тэтгэврийн төлөвлөгөөг ивээн тэтгэсэн компанийн үндсэн хоёр хэлбэр байдаг: тэтгэмжийн төлөвлөгөө болон тогтоосон шимтгэлийн төлөвлөгөө.
Тодорхойлсон тэтгэмжийн төлөвлөгөө гэдэг нь ажил олгогчийн ажиллагсдын тэтгэмжийг ажил эрхлэлтийн урт болон цалингийн түүх зэрэг хүчин зүйлсийг харгалзан үзсэн ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөө юм. Хэрэв та ажил дээрээ тэтгэвэр авах эрхтэй бол энэ төрлийн төлөвлөгөөний дагуу ажиллах боломжгүй ажилчдын дийлэнх нь харьцангуй их байна. Тэтгэвэрт гарах үедээ орлого олох боломжоо ойлгох цаг хугацаа хэрэгтэй байна.
Хэрэв та ажил олгогчоор дамжуулан тэтгэвэр авах эрхгүй бол таны ажил олгогч тодорхой төрлийн шимтгэлийн төлөвлөгөөг санал болгодог. 401 (k), 403 (b), 457 төлөвлөгөө, Тогтвортой хадгаламжийн төлөвлөгөө нь тогтоосон шимтгэлийн төлөвлөгөөний хамгийн түгээмэл жишээ юм. Тодорхойлсон шимтгэлийн төлөвлөгөөтэйгээр ажилтан нь төлөвлөгөөнд оруулсан хувь нэмрийн ихэнхийг нь хийдэг бөгөөд хөрөнгө оруулалтыг удирддаг.
Тэтгэвэрт гарсан тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө хамгийн сайн компаниас тусгаарлах нь юу вэ?
Ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөнд оролцохоосоо өмнө авч үзэх зарим хүчин зүйлсийг энд оруулав:
Тавигдах шаардлага: Зарим компани тэтгэврийн төлөвлөгөөг ивээн тэтгэсэн өдрөөс өдөрт авах боломжтой. Бусад хүмүүс ажилд оролцох эрхтэй болохоосоо өмнө тодорхой хэмжээний үйлчилгээг шаарддаг. Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнийхөө хувьд хүлээх хугацаа богино байх тусмаа тэтгэврийн төлөвлөгөөнд оролцох боломжтой болно.
Шимтгэлийн хязгаар: IRS нь тогтоосон шимтгэлийн төлөвлөгөөнд хичнээн хэмжээний хувь нэмэр оруулж болох талаар хязгаарлалт тогтоодог.
Компаниуд IRS хязгаараас доогуур байж болох өөрийн хязгаарыг тогтоож болно. Жишээлбэл, зарим ажил олгогчид цалин хөлсөө нийт хувь нэмэрт нь хязгаарлаж байхад бусад нь ажилд авах шимтгэлийг хязгаарладаг. Компанийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөнд хэр их хувь нэмэр оруулахыг тодорхойлох нь чухал юм.
Хэлбэр олгох урамшуулал: Тэтгэвэрт гарсан олон тэтгэлгүүд нь оролцоог дэмжихийн тулд тусгай урамшуулал олгож, дансаа нэн даруй нэмэгдүүлнэ. Ажил олгогчдод тохирох хувь нэмрийг оруулах шаардлагагүй, гэхдээ тэтгэврийн төлөвлөгөөг үнэлэхэд ажиллагсад нь гол онцлог шинжүүдийн нэг байдаг. Хүсч буй урамшуулал нь хувийн жингээрээ ялгаатай байна. Тодруулбал, эхний 6 хувь нь 50 хувь нь төлөвлөгөөнд хувь нэмрээ оруулжээ. Энэ нь цалингийн 6 хувьтай тэнцэх цалин хөлс авахын тулд компаний 3 хувийг авах шаардлагатай болно. Бусад ажил олгогчид эхний 6 хувь (буюу түүнээс дээш) хүртэлх шимтгэлийн 100 хувьтай тэнцдэг. Танай компанийг ойлгох нь та үнэгүй хүснэгтэд үнэгүй мөнгө үлдээхгүй гэдэгт итгэлтэй байх болно. Энэ нь таныг компанид нэгдэх, давуу тал олохын тулд нийт ашиг тусын багцыг үнэлэхэд тусална.
Vesting: Vesting гэдэг нь таныг компанийг орхиж явахдаа тэтгэврийн төлөвлөгөөнийхөө хэмжээг хэрхэн зарцуулахыг тодорхойлоход хэрэглэгддэг нэр томъёо юм.
Та өөрийн хувь нэмэрт байнга ханддаг. "Нэн даруй олгогдсон" байх гэдэг нь ажил олгогчид тохирсон хувь нэмэрт 100% хандах боломжтой гэсэн үг юм. Бусад баталгаажих хуваарь нь таныг ажилд орохоосоо өмнө тантай тохирох хувь нэмрээ оруулахаасаа өмнө тодорхой хугацаагаар ажиллахыг шаарддаг.
Хөрөнгө оруулалтын зардал ба төлбөр: Энэ нь урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын гүйцэтгэлийн хамгийн сайн таамаглагчдын нэг юм. Гэхдээ тэтгэврийн төлөвлөгөө, өндөр төлөвлөгөөтэй холбоотой өртөг зардал, төлбөр нь таны хөрөнгө оруулалтын өгөөжийг хугацаанд нь унагах болно. Тиймээс төлөвлөгөөнийхөө төлбөр, зардлын төрлүүд, бусадтай хэрхэн харьцуулахыг ойлгох нь чухал юм. Nerdwallet болон FeeX нь далд төлбөр, зардлыг шалгахад туслах төлбөрийн шинжилгээний хэрэгсэл юм.
Энгийн ба сэтгэл ханамж: Тэтгэврийн төлөвлөгөөг ивээн тэтгэдэг шилдэг ажил олгогч нь санхүүгийн ухаалаг зан үйлийг автоматжуулах зорилготой юм.
Та тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгөө хадгалах эсэхээ шийдэх шаардлагагүй. Энэ нь тэтгэвэрт гарахад хялбар бөгөөд тохиромжтой арга замыг бий болгодог. Гэсэн хэдий ч, зарим компани нь олон төрлийн аппликешн, онлайн порталаар дамжуулан бусдаас илүү хялбархан хандах төлөвлөгөөтэй байдаг.
Хөрөнгийн "Байршил": Хөрөнгийн байршлын тухай ойлголт нь компаний ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөний хүрээнд татварын төрөлжүүлэлтийн онцлогуудыг хэлнэ. Уламжлалт тэтгэврийн төлөвлөгөө өнөөдөр татварын хөнгөлөлтийг бий болгодог татварын хөнгөлөлтийг зөвшөөрдөг боловч тэтгэвэрт гарах үед авах авлага нь орлогын татвараас хамаардаг. Ротын сонголтууд улам бүр түгээмэл болж татвараас чөлөөлөгдөх татварын дараах долларыг хувь нэмрээ оруулах боломж олгож байна. Roth IRA-ээс ялгаатай нь Roth 401 (k) s нь орлогын ямар ч хязгаарлалтгүй. Ротын онцлог нь нэмэлт тэтгэмж өгдөг бөгөөд та тэтгэврийн үүрэн өндөгийг ашиглахаар төлөвлөж байхдаа ижил эсвэл өндөр орлоготой татварын хаалттай байх таатай нөхцлийг бүрдүүлж өгдөг.
Хөрөнгө оруулалтын сонголтууд: Хөрөнгө оруулалтын сан нь компанийг ивээн тэтгэсэн тэтгэврийн төлөвлөгөөний хамгийн түгээмэл хөрөнгө оруулалт юм. Хөрөнгө оруулалтын бусад сонголтууд нь хувь хүн, хувьцаа , инфляцийн сан , үл хөдлөх хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын итгэмжлэл зэрэг хөрөнгө орно. Зарим компани ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөө нь өөрийн хөрөнгө оруулагчид болон санхүүгийн зөвлөхүүдтэй хамтран хөрөнгө оруулалтын олон сонголтыг сонгох боломжийг олгодог өөрийгөө чиглүүлэх брокерийн хувилбаруудыг санал болгодог. Тэтгэврийн сайн төлөвлөгөө нь гар аргаар хөрөнгө оруулагчдад зориулсан төрөл бүрийн хөрөнгө оруулалтын сонголтыг санал болгодог. Хөрөнгийн хуваарилалтын сан ба / эсвэл зорилтот хугацааны тэтгэврийн сан нь хөрөнгө оруулалтын гуру байх эсвэл тэтгэврийн дансыг байнга хянаж байхын тулд төрөлжсөн багцад хандахын тулд нэг цэгийн үйлчилгээгээр тэтгэврийн хадгаламж олгодог.
Хөрөнгө хуваарилах удирдамж ба зөвлөгөө: Хөрөнгийн хуваарилалт гэдэг нь урт хугацааны хөрөнгө оруулагчид янз бүрийн хөрөнгө оруулалтын ангиллаар өөрсдийн хөрөнгөө тараахад туслах зорилготой хөрөнгө оруулалтын стратеги юм. Хамгийн гол зорилго нь тодорхой түвшний эрсдлийн өгөөжийг нэмэгдүүлэх явдал юм. Хөрөнгө хуваарилах стратегийг тодорхойлох гол хүчин зүйлс нь хөрөнгө оруулалтын өгөөжийн хэлбэлзэл эсвэл хэлбэлзэлтэй холбоотой хөрөнгө оруулалтын цаг хугацаа болон эрсдлийн хүлцэл орно. Олон компани ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөө нь хөрөнгө хуваарилах удирдамж, хөрөнгө оруулалтын зөвлөгөө өгдөг хэрэгсэлүүдийг нэмж, бусад нь санхүүгийн зах зээлийг шударгаар хөгжүүлэх боломж олгодог. Эдгээр нь зарим хүний болон онлайн хэрэгслүүдийг нэмэлт зардалгүйгээр авах боломжтой байхад бусад нь хөрөнгийн менежментийн төлбөртэй байдаг. Хөрөнгийн хуваарилах хэрэгслийг ашиглах нь мэргэжлийн хөрөнгө оруулалтын олон янзын багцыг мэргэжлийн удирдамжаар хангахад тусална.
Тэтгэвэрийн Төлөвлөгөөний Зээл ба Төлөвлөгөөний Бүтцээр дамжуулан хүртээмжтэй байх: Санхүүгийн олон төлөвлөгчид тэтгэврийн төлөвлөгөөг хамгийн сүүлийн хувилбар болгон ашиглахыг санал болгож байна. Зээл нь таны хөрөнгөнд нэвтрэх боломжийг олгодог боловч хөрөнгө оруулалтын өндөр өгөөжөөс чөлөөлөгдөх боломжтой. Гэхдээ эдгээр өрийг нэгтгэхийн тулд хямд өртөгтэй арга зам хэрэгтэй хүмүүсийг авч үзэх нь үнэ цэнэтэй сонголт байж болох юм. Зарим тэтгэврийн төлөвлөгөөнүүд 59 насандаа хүрч очиход бэлэн мөнгө авах боломж олгодог. Энэхүү нэмэлт уян хатан байдал нь өөртөө чиглүүлсэн хөрөнгө оруулагчдад тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөний хөрөнгийг ИНФ-ээс ажилд нь үлдээх боломжийг олгодог.
Хөрөнгө оруулалтын автоматжуулалтын онцлогууд: Компаний ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөө нь тэтгэвэрт гарахад хялбар, хялбар болгохын тулд илүү ихийг хийж чадна. Автомат тэнцвэржүүлэгч функцууд нь зах зээлийн хэлбэлзлийн үед хөрөнгө хуваарилах аргыг ашиглахад туслах болно. Хувь нэмэр оруулах хувь нэмэр нь таны оруулсан хувь нэмрийг аажмаар нэмэгдүүлж өгдөг. Ухаалаг тэтгэвэрт гарсан шийдвэр гаргах үйл ажиллагааг автоматжуулахын тулд олон тооны төлөвлөгөөнүүдээс олж илрүүлсэн эдгээр онцлогууд.
Ажил олгогч нь тэтгэврийн төлөвлөгөөг ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөнд компани нь төлөвлөгөөгөө байгуулж, түүнд оролцсон ажилчдад ашиг тусаа өгнө. Хамгийн сайн төлөвлөгөө нь дээр дурдсан зүйлсийн ихэнхийг багтаасан баялаг функцийг санал болгодог.
Тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө бусадтай харьцуулахын тулд та хаана очиж болох вэ?
Одоо байгаа тэтгэврийн төлөвлөгөөг хянан үзэх хамгийн сайн газар бол ажил олгогчтойгоо холбоо барьж, тэтгэврийн төлөвлөгөөний бичиг баримтыг шалгаж үзэх явдал юм. Сүүлийн жилүүдэд тэтгэврийн төлөвлөгөөний үйлчилгээ үзүүлэгчид ашиглахад хялбар болгохын тулд зүйлүүдийг эвдэх боломжтой болсон. Техникийн үг хэллэг, хууль зүйн үүднээс даван туулсан бол энэ нь маш хэцүү ажил байж болно. Brightscope нь ажил олгогч-ивээн тэтгэгчийн тэтгэврийн төлөвлөгөөг янз бүрийн шинжлэх ухааны шинжилгээнд хамруулах үйлчилгээг үзүүлдэг бөгөөд үүнтэй ижил төстэй компаниудад төлөвлөгөөг харьцуулж болно.