Гомдол гаргахын тулд энэ орлогыг гурван үл мэдэгчдэд нэгэн зэрэг шийднэ:
- Урт наслалт: Чи үргэлжлүүлэх ёстой.
- Инфляци: Амьжиргааны өртгийг нөхөх хэрэгтэй.
- Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний хэрэгцээ: Сүүлийн жилүүдэд инфляци гурван дахин өссөнтэй харьцуулахад үнэ өссөн.
Тэгэхээр та энэ сорилтыг хэрхэн даван туулж, урт хугацааны туршид тэтгэврийн орлого хийж чадах вэ? Бид хамгийн сүүлийн үеийн судалгааг цуглуулж, танд хүргэхийн тулд хийх ёстой ажлын жагсаалтаа орууллаа.
Хэрэглээний хэв маягийг авч үзье
Та гэрийнхээ юмуу хоол хүнс, эсвэл өөр ямар нэг зүйл байна уу? JP Morgan-ийн судлаачид хүн амын 75 орчим хувь нь зардлын дөрвөн профайлын аль нэгэнд шударга нийцдэг болохыг тогтоожээ.
- Хоол хүнс орлогынхоо 28 хувийг хоол хүнс, ундаа (хүнсний бүтээгдэхүүн, хоол хүнс) дээр зарцуулдаг.
- Homebodies нь тэдний орлогын 54 хувийг ипотекийн зээл, үл хөдлөх хөрөнгийн татвар, шинэчлэлт, орон сууцанд байрлуулах зүйлс, хавтгай дэлгэц, тавилга, кабель гэх мэт зүйлсийг зарцуулдаг; Энэ нь нэгээс илүү гэртэй байж болох юм.
- Globetrotters нь тэдний орлогын дөрөвний нэгийг аялахад зориулдаг.
Дєрєвдїгээр анги нь хувь хїмїїсээс (65-аас доош насны єрхєд ойролцоогоор 2 хувь, 6 хувь нь), мєн тэдний 28 хувь нь эрїїл мэндийн салбарт зарцуулдаг байна. Эдгээр нь үнэтэй жор эсвэл архаг эмгэгийн нөхцөлд байнгын хэрэгцээтэй байдаг.
Таны зардлын өөрчлөлт хэрхэн өөрчлөгдөхийг авч үзье
Хэдийгээр та ямар ч төрлийн түргэн хэрэглэгдэж байгаа бол таны зарцуулж буй зүйл нас ахих тусам өөрчлөгдөж байдаг гэж үздэг. Ахмад настнаар таны зардлууд багасч, JP Morgan Asset Management-ийн ахлах тэтгэврийн стратегич Катерин Рой тайлбарлав. Энэ нь инфляцийг анхааралтай авч үзсэн ч үнэн юм. "Үнэ өсөж байгаа ч бага зардлаа хэмнэх болно" гэж Рой ярив. Жишээ нь, 55-аас 64 настай дундаж өрх жилд ойролцоогоор 51,000 доллар зарцуулдаг. Энэ нь 65-аас-74 хүртэлх насны хүүхдүүдэд $ 45,000 хүртэл буурч, хүмүүс 75 хувьд нь $ 34,000 байна. Ангилал тус бүрээр, зардлууд нь та буяны хандив, бэлгүүд (аа, ач, зээ!), Эрүүл мэндийн тусламжаас бусад тохиолдолд нас бардаг. Бостоны коллежийн тэтгэврийн судалгааны төвийн үзэж байгаагаар 85-аас дээш насныхан өмнөхөөсөө хоёр дахин их зардалтай байна.
Эргэн төлөх төлөвлөгөөгөө өөрчил
Таны одоогийн зардлын загварыг хаана унах тухай санааг харна уу. Дараа нь тэрхүү ирээдүйд зарцуулах зардлыг төлөвлөх хэрэгтэй. Жишээлбэл, байшингийн орон сууцны зээл нь моргейжийн зээлийг төлөх чадвартай болох, эсвэл хямралыг тооцоход тохиромжтой байх ёстой. "65 настай хүүхдүүдийн 45 хувь нь үл хөдлөх хөрөнгөтэй байна" гэж Рой ярив.
"Энэ нь боломжийн өртгийн үнэлгээ хийдэг [мөн мөнгөний оронд хөрөнгө оруулах] учир нь бага хүүтэй, эсвэл тэгш эрхээ татдаг учир нь тодорхойгүй байна." Хэрэв энэ нь сүүлчийнх бол тэрхүү зээлээс Тэтгэвэрт гарахаас өмнө ухаалаг алхам байж болох юм. Гэсэн хэдий ч, нэг газрыг зарах, өөр газрыг худалдаж авах, шинэ байрыг нүүлгэн шилжүүлэх зардлыг дутуу үнэлж болохгүй гэж Fidelity хөрөнгө оруулалтын ахлах дэд ерөнхийлөгч Кен Хеверт ярьжээ. "Эдгээр зүйлсийг хийхийн тулд хүмүүс ихэвчлэн гайхдаг" гэж тэр хэлэв.
Глобеттроттерерс ч гэсэн хөгшрөлтийн улмаас нас барах магадлал бага байдаг гэдгийг ойлгох хэрэгтэй. Үнэндээ аяллын зардал 75-аас дээш настай хүмүүсийн хувьд хамгийн өндөр түвшинд байсан тул та аялалдаа зориулж тусад нь хувин хийх нь ухаалаг хэрэг юм.
Тэдгээр хүнсний зүйлүүдийн хувьд? Хэдийгээр хэрэглээ нь графикаас харагдаж байгаа ч бусад салбаруудад төлөгдөж буй моргейжийн болон үл хөдлөх хөрөнгийн татварын хөнгөлөлтүүдтэй харьцуулахад харьцангуй хэмнэлттэй байдаг. Судлаачид хоолоо идэхийн тулд тусад нь хадгалах хэрэгцээг олж харсангүй.
Эрүүл мэндийн төлөө тусад нь бүртгэнэ
Төгсөгчдийн 65 жилийн тэтгэвэрт гарсан 65 настай хосын гэр бүл нь амьдралынхаа туршид эрүүл мэндийн зардлыг нөхөхөд 260,000 $ (өнөөгийн доллараар) шаардагдах бөгөөд урт хугацааны тусламж үйлчилгээний хэрэгцээг хангахын тулд нэмэлт $ 130,000 (энэ талаар хэсэг хугацаанд) даатгуулах болно. Эдгээр нь маш олон тооны тул жилийн зардлыг ойлгоход сайнаар нөлөөлнө. Тухайлбал, өнгөрсөн жил жишээ нь, 65 настай эмчилгээний зардлыг эрүүл мэндийн тусламжийн зардалд 4,660 ам.доллар зарцуулж, жилд 6 орчим хувиар өссөн байна. Эдгээр хэрэгцээг тооцоолохын тулд Эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансанд байж болох мөнгөний тусдаа хэсгийг авч үзье. "Энэ нь тусдаа [тусдаа] шугамын зүйл гэж боддог хүмүүс эдгээр зардлаа төлж чадна гэдэгт илүү итгэлтэй байна" гэж Рой ярив.
Татварыг зохицуулах стратеги
Fidelity-ийн аян тэтгэвэрт явсан судалгааны аяллын өөр нэг том нүдийг нээжээ. Тэтгэвэрт гарахаас өмнө ихэнх хүмүүс цалингаасаа суутгал хийдэг байсан. Дараа нь тэд буцах, магадгүй буцаан авах, магадгүй төлбөр төлж, дараа жил рүү шилжих боломжтой. Тэтгэвэрт гарахаас өмнө - тэтгэвэрт гарах орлогын дийлэнх хэсгийг татвараас чөлөөлдөггүй тул татвар нь зардлыг нөхөх зардал болдог. Энэ асуудлыг шийдэхийн тулд Хэберт ингэж хэлдэг:
Татвар төлөхөөсөө өмнө татвараа төлөх ёстой гэж бодож төлөвлө. IRA-ийн хуваарилалтаас татвар хураамж нь 10% -аас эхлэн ногдуулдаг татварыг үнэн зөв суутган тооцдог боловч таны сонгосон тохиолдолд суутгалыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгоно.
Татвар тэтгэмж одоогийнхоос өндөр байгаа эсэхийг бодоорой. Хэрэв тийм бол Roth IRA (эсвэл Roth 401 (k)) мөнгөө оруулах эсвэл шимтгэл эсвэл хөрвүүлэлтээр хийх хэрэгтэй.
Тэтгэвэрт гарснаас мөнгө татахын тулд ямар сав суулгах стратегийг боловсруулаарай. Ерөнхийдөө, Хеверт өмнө нь татвараа аль хэдийн төлж байсан мөнгөнөөс татгалзах нь замаа олох явдал юм.
"Хэрвээ шаардлагатай бол"
Тэтгэвэрт гарсаны дараа яаралтай тусламжийн дэрэнд юу тохиолдох вэ? Үүнийг таны мөнгөн дансанд шилжүүлэхэд ашигладаг зөвлөгөө - таны сарын төлбөрийг төлөхөд ашигладаг зөвлөгөө. Гол асуудал нь танд машины засвар, яаралтай мэс засал гэх мэт гэнэтийн гүйлгээ хийхэд хангалттай уян хатан байдлыг өгөхгүй байх явдал юм. "Нөөцийн нөөц сан нь зөв шийдэл юм" гэж Рой хэллээ.
Тэгэхээр та яаралтай тусламжийн тэтгэвэртээ хэдэн төгрөг зарцуулах ёстой вэ? Ажиллах хугацаандаа цалин хөлс нь 3-6 сарын зардлыг бүртгэх сантай байх боловч тэтгэвэрт гарсан хүмүүст ижил зарчим байдаггүй. Үүний оронд ихэнх гэнэтийн онцгой тохиолдлуудыг даван туулахын тулд хичнээн их мөнгө зарцуулахаа шийдээрэй. Хэрвээ та мөнгөө ашигладаг бол - бэлэн мөнгөний дансыг дахин дүүргэж, тэнцвэрийг нь сэргээхийн тулд үүнийг солих хэрэгтэй.
Урт хугацааны зардлыг төлөвлөх
"Ахмад настнуудын ихэнх нь удаан хугацааны туршид [санхүүгийн сөрөг үр дагавар] сүйрэл болно" гэж Ажилчдын тэтгэвэр тэтгэмжийн судалгааны институтийн судалгааны захирал Жак Вандэрэй хэлжээ. Хөрөнгө оруулалтын боломжтой эд хөрөнгөтэй сая сая долларгүй бол эдгээр зардлыг халааснаас төлөх боломжгүй юм; Тиймээс Fidelity-ийн загвар нь тэдний эсрэг даатгалт хийхийг харуулж байгаа юм. Vanderhei Чанартай урт хугацааны тосны анализ, эсвэл QLAC ("q-дутагдал" гэж хэлэх) санал болгодог. Эдгээр нь IRA эсвэл бусад тэтгэврийн төлөвлөгөөний дагуу худалдан авах хойшлогдсон анюти юм. Та 125,000 ам.доллар буюу тэнцлийн 25% -ийг QLAC (аль бага нь) болгон тавьж болох ба энэ дүнг хамгийн бага түгээх шаардлагуудаас хасч болно. Энэ нь таны татварын тооцоог бууруулж, урт хугацааны туршид хамгаалдаг. Учир нь орлогын урсгал нь 15 жил эсвэл 85 нас хүртэл хойшлогдох болно.
Бусад тэтгэвэр авагчид эдгээр зардлыг урьдчилан тооцоход урт хугацааны тусламжийн даатгалыг сонгох боловч бусад сонголтууд ч бас байдаг. Хамгийн чухал нь одоогийнхоосоо илүү анхаарал халамж хэрэгтэй болохын тулд та ирээдүйдээ төлөвлөж байгаа юм.