Тэтгэврийн дансны янз бүрийн төрлүүдийг хараад бага зэрэг толгой эргэх болно. Та бүхэн эдгээр тэтгэлгүүдээ хаанаас тэтгэвэрт гарах вэ?
Таны хийсэн сонголтууд нь өөрийн санхүүгийн байдалд ихээхэн хамааралтай байдаг учраас тэтгэврийн хадгаламжаа хаана хадгалахаа шийдэх хатуу дүрэм байдаггүй. Гэхдээ хамгийн их хэмнэлт гаргагчдад зориулсан гурван хэсэг дүрэм байдаг.
Энэ байна:
- Хэрэв таны ажил олгогч 401 (k) тохирсон хөтөлбөрийг санал болговол, та цалингаасаа их хэмжээгээр суутгах хэрэгтэй.
- Хэрэв та илүү ихийг хадгалах чадвартай бол Roth IRA-д оруулна уу.
- Хэрвээ та Roth IRA-ийг хамгийн өндөр түвшинд байлгах юм бол 401 (k) руугаа буцаад төлбөрөө хийхээсээ илүүтэйгээр сууна уу.
Авчихсан? Сайн байна. Энэ бол яагаад тэтгэвэрт гарах вэ?
401 (k) Зохих
Энэ бол хамгийн эхний сонголт юм. Яагаад? За яахав, энэ бол үнэгүй мөнгө, яагаад гэвэл та үнэгүй мөнгө олохгүй гэж хэлэхгүй. Ажил олгогчийн талаас илүү хувь нь ажилчдынхаа 401 (к) хуримтлалын зарим хэсгийг хангах болно. Энэ нь ихэвчлэн долларын доллартай тэнцэх тоглолт хэлбэрээр явагддаг - ажил олгогч таны оруулсан хувь нэмэр 100 хувь хүртэл тодорхой хувь, эсвэл хувийн харьцаатай байх бөгөөд ажил олгогчийн зөвхөн хувиар (ихэвчлэн 50 хувь) тодорхой хувь хүртэл суутгана.
Жишээлбэл, таны ажил олгогч санал болгож буй хувь нэмэр нь 50 хувь хүртэл 6 хувь хүртэл тохируулахыг санал болгоё.
Тиймээс хэрэв та жилд 100,000 доллар төлж, 6000 ($ 6,000) -ийг 401 (k) -ээр суувал таны ажил олгогч 3% ($ 3,000) -г өшиглөж, нийт хадгаламжийг жилд 9000 доллар болгож өгнө гэсэн үг юм.
Дахин хэлэхэд энэ бол үнэгүй мөнгө. Таны ажил олгогчийн тохирсон хувиар юу байгааг олж мэдээд тэр тохирохыг нь хамгийн их хангахын тулд хийх ёстой зүйлээ мэдэж аваарай.
(Энд нэг анхаарал тавьдаг нь та компанид тодорхой хугацаагаар үлдэх тохиолдолд таны ажил олгогчийн тохирсон хувь нэмэр таных байх болно. Энэ нь баталгаажих хуваарь гэж нэрлэгддэг тул та үүнийг хүсч байгаа гэж бодож байгаа бол Таны шинэ компанийг эрт орхиж явбал энэ зарим нэг үнэгүй мөнгө алга болно гэдгийг мэдэж аваарай.)
Roth IRAs
Та хамгийн ихдээ $ 18,000-ыг 401 (k) -ээр хэмнэж чадна, гэхдээ бид хараахан чадахгүй байна. Үүний оронд ажил олгогчийг тохируулахын тулд шаардлагатай байгаа зүйлсээ авсны дараа та Roth IRA-д анхаарлаа хандуулах болно.
Санхүүгийн төлөвлөгчид болон хувийн санхүүгийн багш нар Ротсын магтаалыг дуулахыг хичээдэг. Хэдийгээр та уламжлалт IRA шиг татварын өмнөх хасалт хийхийг зөвшөөрдөггүй ч тэтгэвэрт гартал та татвараас чөлөөлөгдөх боломжтой. Мөн олон арга замаар энэ нь төгс татварын хоргодох газар юм. Манай хөрөнгө оруулалтын шинэхэн хөрөнгө оруулагчийн тайлбарласнаар:
"Roth-тэй бол та ногдол ашгийнхаа орлогоос татвар төлдөггүй. Та өөрийн хөрөнгийн өсөлтийн орлогод татвар ногдуулдаггүй. Та өөрийн орлогын татварыг төлдөггүй. "
Мөн Roth IRA нь уламжлалт үеэлээсээ илүү татгалзах дүрэмтэй байдаг тул уян хатан байдлыг санал болгодог. Та өөрийн анхны гэрийг худалдаж авахын тулд мөнгөө мөнгөө буцааж авах боломжтой бөгөөд зарим тохиолдолд мөнгөө эмнэлгийн яаралтай тусламжийн төлбөр болгон ашиглаж болно.
Энэ нь та тэтгэвэрт гарахын тулд хэмнэх мөн анхны гэртээ хадгалж мөнгө хадгалах хооронд сонголт хийх шаардлагагүй гэсэн үг юм.
Та Roth IRA-д жилд $ 5,500 хүртэл хуримтлуулж чадна. Хэрэв та үүнийг хийх чадвартай бол жил бүр дээд тал нь хувь нэмэр оруулна.
401 (k) рүү буцах
Өнгөрсөн жил 100,000 доллар олдог таамаглалтай ажилчинд буцаж ирцгээе. Хэрэв ажил олгогч тань таны оруулсан хувь нэмэр нь 6 хүртэлх хувьтай тэнцэх 50 хувьтай тэнцэх юм бол энэ нь жилд 9000 доллар, цалингийн 9 хувьтай тэнцэх юм. Хамгийн ихдээ Roth IRA $ 5,500 долларыг нэмээд, 14,500 доллар буюу таны орлогын 14.5 хувийг нэмнэ.
Гайхалтай! Гэхдээ та орлогынхоо 20-оос доошгүй хувийг хэмнэх хэрэгтэй . Мөн илүү ихийг хэмнэх нь мэдээж таны үүрний өндөгэнд асар их нөлөө үзүүлэх болно. Тэгэхээр хэрэв та Roth IRA-ийг хамгийн өндөр зардалтай үлдсэний дараа үлдсэн мөнгөтэй бол 401 (k) рүү буцаж очоод илүү их хувь нэмэр оруулна уу.
Та ажил олгогчийн тоглолтыг аль хэдийнээ аль хэдийнээ ашигласан тул таны оруулсан хувь нэмрийг өсгөх нь танд үнэгүй мөнгө өгөхгүй. Гэхдээ таны 401 (к) нь тэтгэврийн санд өгөх татварын урьдчилгаа долларыг нэмж өгснөөр тодорхой ашиг тустай хэвээр байна.
Ажилтан жилд 401 (к) -д хувь нэмэр оруулж чадах хамгийн их хэмжээ нь $ 18,000 байна. Тиймээс 6000 $ -ын жилийн шимтгэлтэй тохирсон ажил олгогчоосоо хамгийн өндөр оноо авсан ажилтан 401 (к) үзүүлэгчийг дуудаж, тэдний оруулсан хувь нэмрийг жилд 12,000 доллараар нэмэгдүүлж өгдөг. Энэ нь жилийн хуримтлалаа $ 26,500 болгож өгнө. Мөн цалингийн дөрөвний нэгээс илүүг хэмнэх нь тэтгэврийн хадгаламжийн зорилтуудыг биелүүлэх , эрт тэтгэвэрт гарахад хүрэх гайхамшигтай арга юм.
Доод шугам
Энэ тоглоомын төлөвлөгөө нь хамгаалагч бүрийн хувьд хамаарахгүй. Зарим ажилтан 401 (к) тохирох хөтөлбөрт хамрагдах эрхгүй бөгөөд таны санхүүгийн байдлаас шалтгаалан өөр өөр тэтгэвэрт гарах тээврийн хэрэгсэл таныг илүү тохиромжтой байх болно. Мэдээжийн хэрэг, хүн бүр тэтгэврийн дансаа дээд зэргээр нэмэгдүүлэх боломжтой. Хэрэв та өөрийн хадгаламжаа хуваарилж, урьдчилан тооцоолж байгаа бол 401 (k) хослолоор эхлэхийг санаарай, дараа нь Roth IRA руу очиж, таны 401 (k) хуримтлуулахын тулд өөр нэмэлт мөнгө төлөх хэрэгтэй.