Таны тэтгэврийн хадгаламжийн төлөвлөгөөнд томоохон алдаа гаргахаас зайлсхий
Хэрэв та 401k-тэй тэтгэвэрт гарахын тулд хэмнэж байгаа бол та аль хэдийн зөв чиглэлд аль хэдийн алхам хийсэн байна. Гэхдээ чи хамгаалалтанд орж, сэтгэл хангалуун байж чадахгүй. Та амар амгалан сэтгэлгээг амрахын зэрэгцээ тэтгэвэрт гарахын тулд хадгалж чаддаг азтай хүмүүсийн нэг бол хангалттай оролцоогүй гэдгийг ойлгох нь чухал юм. Хэрэв та анхаарал тавиагүй бол таны 401k төлөвлөгөөнд ямар нэг томоохон алдаа гаргахгүй байж магадгүй юм.
Хөрөнгө оруулагчид 401 км-ийн хамгийн том алдааны долоон нь (тэд үүнийг яаж даван туулж чадах вэ):
Хэр их найдвартай тэтгэвэрт гарах хэрэгтэйг мэдэхгүйгээр хадгалж байдаг.
Сайхан амьдрахын тулд хичнээн хэмжээний мөнгө хэрэгтэйг урьдчилан таамаглах нь амаргүй юм. Гэсэн хэдий ч тэтгэврийн хадгаламж эзэмшигчдийн олонх нь тэтгэвэрт гарах үндсэн зорилгогүйгээрээ зорилгодоо хүрэхийн төлөө чадах бүхнээ хийдэггүйгээ алддаг. Санхүүгийн эрх чөлөөний мэдрэмжинд хүрэхийн тулд хичнээн их хөрөнгөөс зайлсхийх хэрэгтэйг мэддэг бол зарим нэг муу үр дагаврыг бий болгоно.
Сайн мэдээ гэвэл жилд ядаж нэг удаа үндсэн тэтгэвэр тооцоологчийг ажиллуулах нь амжилтанд хүрэх боломжийг тань нэмэгдүүлэх болно. Тэтгэвэрт гарах хүртлээ хэдэн арван жил ажилласан ч, ажил хөдөлмөрийнхөө үзэл бодол бага зэрэг ойлгомжтой байсан ч цөөн тоогоор тооцоолох нь ашигтай. Та тэтгэврийн тооцоог эхлээд эхлэхээсээ өмнө шаардлагатай залруулга хийхийн тулд чиний талд байх хугацааг уртасгадаг.
Шийдэл: Санхүүгийн эрх чөлөө гэдэг нь юу гэсэн үг болохыг энгийн тодорхойлолтоор эхлүүлээрэй. Энэ нь та тэтгэвэрт гарах үед хүссэн амьдралын хэв маягийн талаар бодож эхлэхэд туслах болно - гэхдээ та үүнийг тодорхойлохыг сонгож болно. Хүн бүрт зориулсан "ид шидийн тоо" гэж байхгүй. Уламжлалт мэргэн ухаан нь тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлогын 70-90 хувьтай тэнцэх амьдралын хэв маягийг хэвээр хадгалахын тулд дундаж хүнийг солих хэрэгтэй. Хамгийн чухал зүйл бол таны амьдралын хэв маягийн зорилго дээр тулгуурлан хэр их хэрэгцээ гарахыг бодож үзэх явдал юм. Хэрэв та хүлээн зөвшөөрөгдсөн орлогын хэмжээ ямар байгаа нь эргэлзээгүй бол та тэтгэвэрт гарахын тулд зөв зам дээр байгаа эсэхийг харахын тулд зарим тэтгэврийн калкаторуудыг ажиллуул.
Хэт бага хадгалж байна.
Сүүлийн жилүүдэд олон ажил олгогчид 401k төлөвлөгөөнд шинэ ажилчдыг автоматаар элсүүлэх ажилд шилжсэн. Энэ нь тэтгэврийн төлөвлөгөөний оролцооны түвшинг нэмэгдүүлэхэд тусална. Гэхдээ автомат элсүүлэх хэмжээ нь таны хувийн зорилгодоо хүрэхэд хангалттай биш бол орлогын дутагдалтай байж болно. Харамсалтай нь, олон ажилтан авто-элсэлтийн хөтөлбөрийн үед анхдагч хэмжээний тохиргоог сохроор хүлээж авдаг. 401k төлөвлөгөөнд хадгалсан дундаж хэмжээ ойролцоогоор 6 хувьтай байдаг.
Хэдийгээр та нэмэлт 3 хувийн нэмэлт оруулсан нэмэгдлийг нэмсэн ч гэсэн та өөрийн хадгаламжийн төлөвлөгөөний дагуу өөрийгөө олж болно. Тэтгэвэрт гарахын тулд ямар нэг зүйлийг хураахгүй байх нь том асуудал биш бөгөөд хангалттай хэмнэх биш бас нэг том алдаа юм.
Тэгэхээр хэр хангалттай вэ? Хадгалж хадгалах шаардлагатай хэмжээ таны хувийн зорилгоос хамааран өөрчлөгдөж байдаг ч олон шинжээч таны зорилтот 10-20 хувийг зорилтот түвшинг хэмнэхийг санал болгож байна. Энэ нь санхүүгийн хувьд хүрэлцэхүйц цалин хөлс төлөхийг хичээж байгаа эсэхийг сонсоход хүргэж байна. Хэрэв та өндөр хүүгийн өрийг төлж байгаа эсвэл таны түргэн тусламжийн хадгаламжийг төлөвшүүлэхийг оролдож байгаа бол наад зах нь компаний тоглолтыг авахад хангалттай хувь нэмэр оруулах нь зүйтэй.
Шийдэл: Хэрэв та хангалттай хэмнэлт гаргахгүй бол тодорхой хариулт нь илүү ихийг хадгалах явдал юм. Хэрэв та аль хэдийн өрсөлдөхүйц тэргүүлэх чиглэлүүдийг тэнцвэржүүлэх гэж оролдож байгаа бол энэ нь тийм ч хэцүү санагдаж болох юм.
Зардлын төлөвлөгөөгөө шалгаад, өнөөдөр 401к-ийн шимтгэлийн хэмжээг нэмэгдүүлэхийн тулд ямар нэгэн тохируулга хийх боломжтой эсэхийг шалгаарай. Дараа нь ирээдүйд нэмэгдэж буй автоматжуулалтыг автоматжуулах амлалт өгөх замаар маргааш илүү ихийг хадгалахын тулд сайн санаатай хүмүүст хохирол учруулахаас зайлсхий. 401k төлөвлөгөөн дэх шимтгэлийн хувьсах хүчин чадал нь таны хадгаламжийг цаг хугацааны явцад автоматаар хураах боломжийг олгодог. Энэхүү автомат тооцооллын тооцоолуур нь таны тэтгэвэрт гарах өөрчлөлтийг хэрхэн багасгана гэдгийг харахад тусална.
Төлбөрт анхаарал хандуулахгүй байх.
Хэрэв та зөвхөн хөрөнгө оруулалтын талаар цөөхөн хэдэн зүйлийг анхаарч үзвэл төлбөрт анхаарлаа хандуулах нь таны "чухал зүйл" радар дээр үргэлж байх болно. Тэтгэвэрт гарах үед 401k дансны үлдэгдэл таны эцэст хэр их орлого олохыг тодорхойлдог хэдий ч таны төлөвлөгөөн дэх төлбөр, зардлыг аажмаар таны өсөлтийг багасгахын тулд ажиллана. Төлөвлөгөөний удирдлагын төлбөр, хөрөнгө оруулалтын хураамж, үйлчилгээний хөлс гэсэн 401к төлөвлөгөөний төлбөр, зардлыг ерөнхийдөө гурван ангилалд хуваадаг гэдгийг санаарай. Санхүүгийн үйлчилгээний салбар нь төлбөрийг ил тод болгохын тулд илүү сайн ажилласан боловч дундаж хөрөнгө оруулагчид 401k төлөвлөгөөнд төлбөр, зардлаар хэр их төлж байгаа талаар төсөөлөхөд хүргэж болох юм.
Шийдэл: Төлөвлөгөөнийхөө баримт бичгүүдийг эргэн харахын тулд та 401k төлөвлөгөөгөө хэр их төлж байгаа эсэхийг тодорхойлж чадна. Томоохон төлөвлөгөө нь бага зардалтай байдаг. Бусад хэрэгсэлд FINRA-р дамжуулан өгсөн Сан Анализаторын хэрэгсэл орно. Хэрэв та өмнө нь ажил олгогчоосоо хуучин 401k төлөвлөгөөтэй байсан бол 401k эсвэл IRA- ийн шилжүүлгийн чанарыг мэдэж байгаа эсэхийг шийдэхэд танд туслахын тулд төлбөрийг одоогийн төлөвлөгөөндөө харьцуулах хэрэгтэй.
Төлөвлөгөөний төлбөр, зардлын 401k-ийг ойлгох
Компаний хувьцааг хэт их хэмжээгээр оруулах.
Компанийн хувьцаанд хөрөнгө оруулалт хийх нь боломжит эрсдлийн улмаас өсөлтийг нэмэгдүүлэх боломж олгодог. Тэтгэврийн төлөвлөгөөнд ажил олгогч эздийнхээ хамгийн том сул талуудын нэг бол хувьцааны томоохон хувьцаанууд таны тэтгэврийн багцын хэлбэлзлийг ихэсгэх боломжтой юм. Хувьцаа 401k төлөвлөгөөг хувь нийлүүлэгчдэд тохирсон компаний хувьцааг ашиглаж байна. Гэхдээ ажилчдад 401k корпорацийн хувьцаанд хөрөнгө оруулах сонголтыг өгдөг олон ажил олгогч хэвээр байна.
Шийдэл: Таны 401k төлөвлөгөөнд компаний хувьцааг оруулбал хэр их эрсдэлтэй байгааг үнэл. Нийт тэтгэврийн нийт багцынхаа 10-15% -иас хэтрэхгүй байх ёстой.
Өөрийн хөрөнгө оруулалтыг тэнцвэржүүлэхгүй байх.
Хөрөнгө оруулалт нэмэгдэж, цаг хугацааны туршид унах нь нууц биш юм. Хөрөнгийн хуваарилалтын цаана байгаа ерөнхий байр суурь нь хөрөнгийн тодорхой ангилал (жишээ нь, хувьцаа, бонд, бодит хөрөнгө, мөнгө) нь үргэлж өсч, буурдаггүй явдал юм. Ийм төрлийн тоглоомын ангиллуудыг төрөл бүрийн хөрөнгийн ангиллаар өөрчлөхийн тулд таны тоглоомын анхны төлөвлөгөө нь цаг хугацааны туршид шилжинэ.
Шийдэл: Хэрэв та 401k төлөвлөгөөнд санал болговол автоматаар тэнцвэржүүлэх хөтөлбөрт оролцож болно. Өөрөөр хэлбэл, зорилтот хугацаандаа тэтгэврийн сан эсвэл хөрөнгө хуваарилах харилцан хөрөнгө оруулалтын хөрөнгө оруулалт нь хөрөнгө оруулалтаа тогтмол зарчмаар дахин тэнцвэржүүлэхэд илүү ойртоход туслах болно.
Компаний тэмцээнд оролцсон хувь нэмрийг зогсоох.
Шагналын тэтгэлэг нь таны ажил олгогчоос үнэгүй мөнгө юм. Хэрэв таны ажил олгогч таны 401к оруулсан хувь нэмэртэй таарч байвал хамгийн багаар бодоход тоглолтын бүрэн давуу талыг ашиглахад хангалттай хувь нэмэр оруулна. Энэ бол үнэгүй мөнгө!
2017 онд 401k хуримтлалын хязгаар нь $ 18,000 (та 50 эсвэл түүнээс дээш настай бол $ 24,000).
Шийдэл: Ажил олгогч таны 401k (хэрвээ байгаа бол) хэр зэрэг таарч байгааг харахын тулд тэтгэмжийн багцаа хянаарай. Хэрэв та наад зах нь тоглолтыг авахгүй бол энэ урамшууллын давуу талыг ашиглах хэрэгтэй. Хэрэв та бүрэн тохирсон хувь нэмэрээ хүлээн авахад хангалттай хувь нэмэр оруулсан бол тэмцээнээс таны оруулсан хувь нэмрийг нэмэгдүүлэх хэрэгтэй.
Эрт үеийн ажилд орох эсвэл бага татвар төлөх үед Roth-г ашиглахгүй байх.
Рот 401 канад долларын татварыг татварын дараах доллараар хийдэг. Татвар төлөгчийн өмнөх татварын 401-ээс дээш хувь нь татвар ногдуулах орлогыг бууруулж татварын хэмжээгээр урамшуулдаг. Тэтгэвэрт гарах үедээ татварын өмнөх 401k данснаас мөнгө авахад зардлаа татвар ногдуулах орлогод тооцдог. Үүний эсрэгээр Roth 401ks нь орлогоо татвараас чөлөөлөх боломжийг олгодог. Энэ нь өнөөдөр татвар ногдуулах орлогоо бууруулах шаардлагагүй хүмүүс эсвэл тэтгэвэрт гарах үед ижил эсвэл өндөр орлоготой татварын хаалттай байхыг шаарддаг.
Шийдэл: Уламжлалт татварын хувь нэмрийг болон Рот 401k хоорондох ялгааг харьцуул. Roth 401k-ийн ирээдүйн татварын орлогын тодорхойгүй байдлыг өнөөдөр татварын өмнөх хуримтлалд ашиглах татварын хөнгөлөлтийг хүлээн авах нь илүү утга учиртай эсэхийг шийднэ.