Хуучин тэтгэврийн төлөвлөгөөтэй холбоотой зүйлсийг яагаад хийхийг шийддэг
Делоиттээс хийсэн судалгаагаар мянганы гуравны хоёр нь компанийг таван жил эсвэл түүнээс бага хугацаагаар орхихоор төлөвлөжээ. Ажлын байрыг өөрчлөх, эсвэл ажилгүй орхих бүх насны ажилчдад илүү их анхаарал хандуулах шаардлагатай бол үр дүн нь удахгүй гарах экспертүүдтэй хэрхэн хийх талаар шийдвэр гаргах хэрэгтэй байна. ажил олгогчийн тэтгэврийн хадгаламжийн төлөвлөгөө (жишээ нь 401 (k ), 457 буюу 403 (б) төлөвлөгөө).
Хэрвээ та ажилчдаа өөрчилсөн ажилтан бөгөөд хуучин тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөний талаар юу хийхээ шийдвэл энэ нөхцөл байдалд өөрийгөө олж авна уу:
- Өөрийнхөө акаунтыг хаана орхиорой (Тэмдэглэл: Таны үлдэгдэл тодорхой түвшингээс дээгүүр, ихэвчлэн $ 5,000 байвал энэ нь ихэвчлэн сонголт байна)
- Дансны үлдэгдлийг шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд (хэрэв нэгийг нь санал болгож, роллсрүү хүлээн зөвшөөрвөл) эсвэл шинэ эсвэл одоо байгаа IRA
- Таны шинэ ажил олгогч (хэрэв байгаа бол), эсвэл IRA-ээр дамжуулан тэтгэврийн төлөвлөгөөнд шууд бус замаар шилжинэ
- Бэлэн мөнгө хуваарилах
Шилжүүлэлт хийхгүй байх нь зөв арга замыг таны хэмнэлд ихээхэн хэмнэнэ.
Дансаа орхих асуудлыг авч үзэх шалтгаанууд
Олон компани таныг ажлаасаа халагдсаны дараа тэтгэврийн хадгаламжаа төлөвлөгөөндөө үлдээх боломжийг олгодог. Энэ эхний сонголт нь ямар ч үйлдэл шаарддаггүй тул үүнийг юу ч хийхгүйгээр сонгосон байдаг. Гэхдээ таны 401кийг орхих нь үргэлж түр хойшлогдох асуудал биш юм, учир нь тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө орхих талаар зарим нэг шалтгаан байдаг.
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөгөө хуучин ажил олгогчтойгоо хамт байлгахын тулд дараах зүйлс орно:
- Үйлчилгээний дүрмийг салгах: Та 55 нас хүрэхээсээ өмнө эсвэл ажил дуусгасны дараа ажлаа орхиж, 59 минут эргэж ирэхээсээ өмнө ажилд авахаар шийдсэн бол ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс торгуулаагүй чөлөөлөлтийг авч болно.
- Хөрөнгө оруулалтын хувилбарууд: Хэрэв та өмнөх ажил олгогчийн тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнийхөө хөрөнгө оруулалтын хувилбарыг хүсч байгаа бол (эсвэл үүнд юу хийхээ мэдэхгүй байгаа бол) та шийдвэрээ гаргахад бэлэн болтол илүү сайн мэддэг зүйлтэйгээ хамтран ажиллах боломжтой.
- Доод төлбөр: Ажил олгогчийн олон тооны тэтгэврийн төлөвлөгөөнд оролцогчид нь институцын хувьцааны ангилалын харилцан санхүүжилт, маш бага зардлын индекс, ялангуяа томоохон хэмжээний ажил олгогчдын ивээн тэтгэдэг сангуудад хандах боломжийг санал болгодог. ОУСХ-д шилжүүлэх, хадгалах боломжгүй байж болох хуучин төлөвлөгөөндөө институцийн хувьд үнэтэй (өөрөөр хэлбэл, хямд өртөгтэй) эсвэл хөрөнгө оруулалтын онцгой сонголтуудад дуртай бол одоо байгаа сангаа хаана байгаагаар нь хадгалахыг бодоорой.
- Мэргэжлийн удирдамж: Олон тэтгэврийн төлөвлөгөөнүүд нь мөнгөний менежментийн мэргэшсэн үйлчилгээг санал болгодог.
- Хөдөлмөр эрхлэлтийг дэмжих тухай хууль тогтоомжийг хамгаалах : Ажил олгогчтой тэтгэврийн төлөвлөгөө нь IRA-той харьцуулбал холбооны хуулийн дагуу зээлдэгчийн эрхийг хамгаалах өргөн хүрээтэй эрхийг олгодог.
Хуучин 401 (K) -ийг шилжүүлснээр шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд татвар, торгууль тавихаас зайлсхийх
Татвар төлөхөөс зайлсхийх, (10 хувийн урьдчилсан төлбөрийн торгуулийг төлөх) сонголт хийх боломжтой бөгөөд шууд буюу итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчөө хуучин төлөвлөгөөнөөсөө шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд шилжүүлэх.
Хуучин тэтгэврийн дансаа шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд шилжүүлснээр таны акаунтаа хуучин төлөвлөгөөгөө хадгалж үлдэхийн давуу талууд орно. Гэхдээ та ажилд орсон хойно хуучин тэтгэврийн данс руу бага анхаарал хандуулах нь хялбар байх болно. Энгийнээр хэлэхэд, хуучин 401 (к) хөрөнгийг таны шинэ төлөвлөгөөнд шилжүүлэх нь тэтгэврийн хадгаламжийг хянахад хялбар болгоно.
Хэрэв та тэтгэвэрт гарах шинэ төлөвлөгөөг оролцогчид төлөвлөгөөнийхөө хөрөнгөөс маш бага хүүтэй зээл авахыг зөвшөөрдөг бол зээл авах эрхтэй болно. Хэрвээ та хуучин төлөвлөгөөгөө шинэ төлөвлөгөөндөө шилжүүлбэл зээл авахын тулд илүү том хөрөнгөө байршуулна. (Зээлийн нийт хязгаар нь 50% хүртэл 50,000 долларын балансын дүнтэй тэнцэх боловч төлөвлөгөөнийхөө тодорхойлогчийг төлөвлөгөөнийхөө тодорхойлолтын дагуу шалгах хэрэгтэй.)
Шинэ ажил олгогчийн тэтгэвэрийн төлөвлөгөөгөө амжилттай шилжүүлэхийн тулд хэд хэдэн чухал алхмуудыг авч үзье:
Алхам 1: Таны шинэ ажил олгогч 401 (k) эсвэл 403 (b) зэрэг тодорхойлсон шимтгэлийн төлөвлөгөөтэй байгаа эсэхийг тодорхойл. Шинэ төлөвлөгөөний хөрөнгө оруулалтын хувилбаруудыг үнэлэхийн тулд та тэдэнд сэтгэл хангалуун байх болно, хөрөнгө оруулалтынхаа загварт тохирох эсэхийг шийдвэрлэ. Хэрэв танай шинэ ажил олгогч тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө байхгүй эсвэл багцын сонголтууд үнэхээр дургүй байгаа бол хуучин ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд үлдэх, эсвэл шинээр сонгогдох IRA-ийг өөрийн зээлийн корпораци, банк эсвэл брокерын пүүст шинээр байгуулах .
Алхам 2: Хэрэв та хуучин тэтгэврийн дансаа шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд шилжүүлэхийг хүсвэл өөрийн компани эсвэл Хүний нөөцийн хэлтсийн зохих хүнтэй холбоо барина уу. Хэрэв та IRA-д дансаа шилжүүлэх шийдвэр гаргахдаа IRA-ийн кастодиантай холбоо барина уу, ямар нэг алдаа гаргахгүй байх, татвар ногдох үйл явдлыг бий болгох тодорхой зааварчилгааг хүсэх. Хэрэв та аль хэдийн байгуулагдаагүй бол Тэтгэврийн дансны данс бий болгохын тулд цаасны ажлыг бөглөх хэрэгтэй байж болно. ( IRA-ийн өнхрөхөөс эхлүүлэхээсээ өмнө юу мэдэхээ мэдэх )
Таны авсан зааврууд нь дараах төрлийн мэдээллийг агуулдаг:
- Тэтгэврийн төлөвлөгөөний нэр эсвэл кастодиан - энэ нь түгээлтийн төлбөрийг хэн хариуцах вэ?
- Таны дансны дугаар.
- Шимтгэлийг хаанаас илгээх талаархи захидлын хаяг - Хэрэв та хуваарилалтыг хүлээн авсан бол хуваарилалтыг хүлээн авна.
- Цахилгааны шилжүүлгийн заавар - хэрэв хуваарилалтыг электрон хэлбэрээр хийж болно.
Хэрэв та дахин оролдлого хийхэд туслалцаа авах шаардлага гарвал таны Хүний нөөцийн хэлтэс буюу IRA-ийн кастодиан танд туслах болно.
Алхам 3: Дараагийн алхам нь өмнө нь ажил олгогчийн Хүний нөөцийн хэлтэстэй эсвэл 401 (k) администратортой холбоо барина уу. Та 2-р алхам дээр олж авсан мэдээллийг авахад бэлэн байх хэрэгтэй. "Шууд дамжуулалт" буюу "итгэмжлэгдсэн хүнээс итгэмжлэгч дамжуулалт" -ыг сонгох төрөл болгон сонгох хэрэгтэй. Шилжүүлэгчид 4-6 долоо хоног хүртэлх хугацаа шаардагдах боловч цаг хугацаа өөрчлөгдөж, администратораас хамааран бага зэрэг хугацаа шаардагддаг.
Шууд шилжүүлэг нь татвар, торгуулийн төлөв байдлаас хамгийн тохиромжтой, хялбар хувилбар юм. Шилжүүлэн шууд бус хувилбар нь энгийн эсвэл хялбар биш юм.
Шууд бус зохицуулалтыг удирдахад хэцүү байж болно
Шууд бус замаар шилжүүлснээр та төлөх ёстой дансныхаа үлдэгдлийг шалгах боломжтой. Гэсэн хэдий ч, та яг одоо зөв газартаа хүрэхийн тулд эцсийн хариуцлага хүлээнэ. Эдгээр хөрөнгийг таны шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд эсвэл IRA-д шилжүүлэх өнөөгийн шинэчлэлтийг дуусгахад та 60 хоног байх болно.
Хэрэв та энэ 60 өдрийн цонхон дээр өнхрөхөө дуусгахгүй бол дараа нь таны орлогын татварыг давж чадаагүй дүн таны хайсан татварын хэмжээгээр, хэрэв та 59-өөс доош настай бол 10 хувийн торгуулын татвартай тулгарах болно. 2015 оноос эхлэн шууд бус rollovers нэг жилийн rollover-аас-жилийн дүрэмээр хязгаарлагддаг.
Хэдийгээр таны бодит төлөвлөгөө ямар байхаас үл хамааран, хуучин ажил олгогч танай орлогын татварын орлогын 20% -ийг таны татвараас суутган тооцохыг шаарддаг . Энэ 20 хувийг татвараас чөлөөлөх, торгохоос зайлсхийхийн тулд, энэ дүнг нөхөхийн тулд бусад эх үүсвэрээс хангалттай мөнгө хурааж чадаж байх ёстой бөгөөд үүнийг дахин орлох хувь нэмрийг оруулж өгөх ёстой. Дараа жил нь орлогын татварын өгөөжөө буцааж авахын тулд буцааж авсан дүнг буцааж авах хүртэл хүлээх хэрэгтэй болно.
Жишээлбэл, өмнөх ажил олгогчоосоо 401 (k) эсвэл 403 (b) нь 100,000 $ тэнцвэртэй гэж бодъё. Хэрэв та энэ данснаас бүрэн хуваарилахаар шийдсэн бол таны өмнөх ажил олгогч 20 хувь буюу 20,000 долларыг суутгаж, үлдсэн 80,000 долларыг танд илгээх шаардлагатай. Татвар суутгагдсан 20,000 доллар дээр татвар, торгуулийг төлөхөөс зайлсхийхийн тулд бүрэн хэмжээний дүнг 100 хүртэлх доллараар 60 хүртэлх цаг зарцуулна. Зөвхөн $ 80,000-ыг шалгаж үзээд өөр газраас 20000 $ -г олох хэрэгтэй болно. Үүний зэрэгцээ энэ мөнгөний бүх хэсгийг эсвэл хэсэгчлэн буцааж авахын тулд та орлогын татварын өглөгөө бөглөхийг хүлээх хэрэгтэй (бусад татваруудаасаа хамаарч, дүнг суутгасан хэмжээнээс хамаарч). Шилжүүлэхэд туслахын тулд ойролцоогоор $ 20,000-тэй байна гэж найдаж байна. Өөрөөр хэлбэл, таны шилжихгүй байгаа дүнг торгууль ногдуулах татвар ногдуулах хуваарилалт гэж үзэх болно.
Бэлэн мөнгө хуваарилах нь хамгийн үнэтэй шийдвэр байж болох юм
Бэлэн мөнгөний хуваарилалтаас зайлсхийх нь татвар, торгуулийг танд өгөх болно. Энэ нь та амжилтанд хүрээгүй ямар ч хэмжээг татвар ногдуулах хуваарилалт гэж үзэх болно. Үүний үр дүнд хэрэв та 59 нас хүрээгүй бол 10 хувийн торгууль ногдуулна. Татвар ногдох хэсгийг жилийн туршид татвар ногдуулах орлогоо нэмэгдүүлж өгснөөр татварын дээд хэмжээг нэмэгдүүлж болно.
Өмнөх жишээг ашиглан хэрэв татвар ногдуулах орлогын 50,000 доллартай ганц татвар төлөгч 100,000 $ хуваарилалтын аль нэг хэсгийг шилжүүлэхгүй байхаар шийдсэн бол жилийн татвар ногдох орлогын 150,000 $ тайлагнах болно. Энэ нь тэдгээрийг 25% ахиуц татварын хаалтаас 28% ахиуц татварын хаалт руу шилжүүлэх болно. Нэмж хэлэхэд, тэд 59 насандаа нэмэлт торгуулийн албан татварыг 10,000 $ гэж тайлагнах ёстой болно.
Бэлэн бусаар борлуулах, албадан нүүлгэх, эргүүлэн авахад тулгардаг бэрхшээлүүд гэх мэт санхүүгийн хүндрэлийн үед бэлэн мөнгөний хуваарилалтыг хийх хэрэгтэй. Хэрэв та энэ чиглэлд очих ёстой бол хүндрэл бэрхшээлийг даван туулахын тулд шаардлагатай хөрөнгийг зөвхөн холбогдох татвар, торгуулийг шийдэх хэрэгтэй болно.
Тиймээс, хэрэв та шинэ ажилд шилжих гэж байгаа бол эсвэл аль хэдийн шилжсэн гэж бодож байгаа бол өөрийн бүх сонголтыг дахин хянаж үзээд үлдсэн тэтгэврийн сантай холбоотой юу хийх талаар шийдвэр гаргана.