Жишээ нь, 2030 онд тэтгэвэрт гарах гэж байгаа бол таны тэтгэвэр тэтгэмжийн өдөртэй ойрхон байгаа сангийнхаа нэрийг сонгож аваарай. Сангийн үнэнч шударга эрх чөлөө 2030 санг сонгож болно. Компани нь тэтгэвэрт гарах өдрийн хувьд хувьцаа, бондыг хослуулах хамгийн тохиромжтой хослол гэж үздэг.
Энэ нь цаг хугацааны туршид тэр холилдолыг автоматаар өөрчилж, тэтгэвэрт гарахтай ойролцоо нягт уялдаатай байх болно.
Ихэнх тохиолдолд танай компаний 401 (к) төлөвлөгөөг таны үндсэн хөрөнгө оруулалтын хувилбар болох төлөвлөгөөтэй байх бөгөөд хэрэв та ямар нэг өөрчлөлт хийхгүй бол таны оруулсан хувь нэмрийг ийм санд хөрөнгө оруулалт хийх болно. Гэхдээ зорилтот хугацааны сангууд нь тэдний дутагдлууд биш юм.
Хөрөнгө оруулагч нь болгоомжил
Хэрэв та анхаарал болгоомжгүй бол зорилтот хугацааны сангуудын гол ашиг тус нь мөн аюултай байж болох бөгөөд "set-it-and-forget-it" нэр хүндийг тань итгэл үнэмшил, итгэл найдварыг буруу ойлгоход хүргэдэг. Сан нь таны тэтгэвэр тэтгэмжийнхээ нэрээр нэрлэгдсэн он жилийг агуулсан учраас хөрөнгө оруулалтын оновчтой хуваарилалтыг тодорхойлох хамгийн чухал хоёр хүчин зүйл болох таны хөрөнгө оруулалтын цаг хугацаа, даруу байдалтай нийцэх баталгаа болохгүй.
2008 оны Их хямралын үеэр 2010 оны зорилтот хөрөнгө оруулалтын зарим хөрөнгө оруулагчид зах зээлийн бараг 40 хувиар буурсан үед их хэмжээний мөнгө алдав.
Тэд 2010 оны сангаас хоёр жилийн хугацаанд тэтгэвэрт гарахаар зорьж буй хүмүүст зориулж хөрөнгө оруулалтыг илүү их хөрөнгө оруулалт хийхийг хүсч байгаа юм.
Энэ нь зорилтот хөрөнгө оруулалтын сангаас санхүүждэг гол зарчмыг онцлон тэмдэглэсэн. Тэтгэвэрт гарах хугацаатай ижил төстэй зорилтот хөрөнгийн санг санал болгодог олон компаниудыг авна. Заримдаа хөрөнгийн хуваарилалтын загваруудыг олж авна. Заримдаа маш өөр.
Жишээлбэл, менежментийн актив хөрөнгийн дээд 10 зорилтот бүлгийн гэр бүлийн санал болгож буй 2040 оны санг хянаж үзэхэд хувьцааны хуваарилалт 71 хувь хүртэл 95 хувь хүртэл байдаг.
Таны хамгийн сайн сан
Та аль хэдийн зорилтот сангийн санд хөрөнгө оруулсан эсэх, эсвэл аль нэгийг нь анхаарч үзээд, үнэгүй онлайн хэрэгсэл ашиглан Vanguard-ийн Хөрөнгө оруулалтын Асуулгын хуудас гэх мэт хөрөнгийг оновчтой хуваарилахын тулд хэдэн минут зарцуул.
Дараа нь, хэрэв та тодорхой нэг сангийн гэр бүлээр хязгаарлагдах бол 401 (к) ажлын байраар дамжуулан хөрөнгө оруулалт хийж байгаа тохиолдолд ийм хуваарилалтанд хамгийн их нийцсэн зорилтот сангийн санг олох боломжтой. Энэ нь таны нэрлэсэн тэтгэвэрт гарсан жил байж болохгүй.
Жишээлбэл, та 35 настай, 70 настайдаа тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байна. Энэ нь 2052 он гэхэд 2050 он гэхэд 2050 он гэхэд таны тэтгэвэрийн хугацааг 205 он гэхэд хамгийн их хамааралтай байх болно. Хэрэв та зөвхөн Vanguard зорилтот сангийн хөрөнгөө ашиглах боломжтой бол түүний 2050 сангийн хөрөнгийн хуваарилалт нь 90 хувь / 10 хувь нь хувьцаа / бондын хуваарилалт байна.
Гэхдээ энэ нь танд хөрөнгө хуваарилах хэтэрхий түрэмгий байж магадгүй юм. Вангуард шиг хөрөнгө оруулагчийн асуулга нь эрсдэлийн хүлцэлийн талаарх асуултуудад тулгуурлан 80% / 20% -ийн хувьцаа / бондын хөрөнгийн хуваарилалтыг санал болгож болох юм.
Энэ 80% / 20% -ийг авахын тулд Vanguard-ийн 2035 санг сонгох хэрэгтэй. Нөгөө талаас хэрэв таны ажлын байрны төлөвлөгөө American Funds ашигладаг бол 2040 сан нь таны оновчтой хөрөнгө хуваарилалтад хамгийн их нийцдэг.
Зорилтот хугацаатай сан таньд зөв хөрөнгө хуваарилах балансыг гаргаж авах болно, гэхдээ хөрөнгийн тодорхой хослол нь компаниас компанид өөр өөр байх тул танд судалгаа хийж, таны хэрэгцээнд тохирсон санг сонгох нь дээр болно.
Хамгийн бага төлбөрийг үнэлэх
Хэрэв та хэд хэдэн сангийн гэр бүлүүдийн дундаас сонгох боломжтой бол таны 401 (к) төлөвлөгөө нь танд брокерын цонхонд хандах боломжийг олгоно, эсвэл IRA- ээр дамжуулан хөрөнгө оруулалт хийж байгаа бол цааш алхах болно. Хөрөнгийн оновчтой хуваарилалтанд тохирсон хэд хэдэн сангийн гэр бүлээс зорилтот хугацааг олох, дараа нь хамгийн бага зардлын харьцаатай хэсгийг хайж олох.
Топ-10 зорилтот 2040 сангийн хөрөнгөөр зардлын харьцаа нь хамгийн бага буюу 16% -иас бага байна .94 хувь хүртэл байна.
$ 1,000-ын хөрөнгө оруулалт хийснээр жилийн зардал нь $ 1.60-аас $ 9.40 болж хувирдаг. 2016 онд гүйцэтгэсэн эдгээр 10 санг хамгийн бага зардлын харьцаа (8.7 хувьтай өгөөж) хамгийн муу зардалтай (5.2 хувь нь эргэж) байгааг харуулсан нь гайхах зүйл биш юм.
Болгоомжтой сонгох хэрэгтэй
Зорилтот хугацаат сангууд хөрөнгийн хуваарилалтын шийдвэрийг хялбаршуулахад туслах зорилготой юм. Гэсэн хэдий ч, тэдний энгийн байдлыг та нар итгэл үнэмшилдээ хуурмаг мэдрэмж рүү бүү оруулаарай. Санаагаа сонгох нь зөвхөн тэтгэвэрт гарсан он сар өдөр байх учиртай. Хөрөнгийн оновчтой хуваарилалтыг тодорхойлох цагийг аваад дараа нь боловсруулсан сангаа сонгох хэрэгтэй.