Зээлийн картын өр нь хортой. Та сар бүр хэдэн зуун долларыг хялбархан зарцуулж, зээлээ тэнцвэржүүлэхгүй.
Гэхдээ өөр нэг арга бий: та кредит картаа төлж дуусаад бүх мөнгөө илүү чухал зүйл хийх боломжтой болно. Ирээдүйд зорилгоо төлөвлөж, хадгалж чадна, мөн төлбөрөө төлөхөд сар бүр бага дарамт учруулах болно.
01 Замын өмнө
- Картаа төлөх стратеги
- Өрийг багасгах үед бага хүү төлөх арга замууд
- Зайлсхийх алдаанууд
Юуны түрүүнд эхний зүйл: таны өрийг төлөхөд мөнгө хэрэгтэй болно. Та илүү их орлого олж, бага зардлаар, эсвэл таны хэрэгцээгүй зүйлсээ зарж борлуулдаг эсэхээс үл хамааран энэ нь зөвхөн бага зэрэг бага хэмжээний бэлэн мөнгө авах боломжтой л боломжтой. Хадгалах арга замууд дээр зарим санаанууд хэрэгтэй байна уу? Тэдний 25 нь энд байна.
Хэрэв та хүсэж байгаа бол энэ нь мэдээж далавч байж болно - зээлийн картын нэхэмжлэх дээр нэмэлт мөнгө хаях нь хэзээ ч муу санаа биш юм. Гэхдээ бага зэрэг төлөвлөлт хийснээр та итгэлийг тань, амжилтанд хүрэх боломжоо нэмэгдүүлнэ.
02 Зөв стратеги
Өрийн хөнгөлөлт: "өрийн цохилт" бол өрийг багасгах замаар өрсөлдөх чадварыг бий болгох арга юм. Дэйв Рамсигийн тоймловол таны хамгийн бага өрийг хамгийн түрүүнд төлөх, дараагийн хамгийн бага балансаа төлөх, дээшээ ажиллана. Жишээлбэл, хэрэв та хоёр кредит карттай бол $ 400 үлдэгдэлтэй, нөгөө нь $ 2000-ын үлдэгдэлтэй бол $ 400 картыг эхлээд төлнө. Энэ аргыг хамгийн сайн мэдэрч байгаа - та өрийн эрх чөлөө рүү аялахдаа түргэн, улам чухал ач холбогдолтой ялалтыг мэдрэх болно. Зан төлвийн санхүүгийн судалгаагаар зарим хүмүүс энэ чиглэлд хөтөлбөрт шилжин орох магадлалтайг хэлдэг.
Өрийн үлдэгдэл: өөр нэг арга бол "санхүүгийн хувьд оновчтой" хандлага юм. Эхлээд хамгийн бага баланстай тэнцэхийн оронд эхний өрийг хамгийн өндөр хүүгээр төлөхөд анхаарлаа төвлөрүүлэх болно. Жишээлбэл, хэрэв танд хоёр кредит карттай бол, 10% APR цэнэглэж, бусад 18% APR цэнэглэж байгаа бол 18% -ийг аль болох хурдан төлөх болно. Хэдийгээр та 10% картыг хурдан арилгаж чадсан ч 18% -ийн картыг төлөхөд хэдэн жил зарцуулах болно. Таны зорилго бол аль болох бага хүү төлөх явдал юм. Та өрийн энергитэй адил сэтгэлзүйн сэтгэл ханамжийг мэдрэхгүй ч удаан хугацааны туршид зардал багатай болно.
Аль аргыг хэрэглэх вэ? Ажилладаг нэг нь зүгээр юм. Томоохон зураглал нь таны өрийг төлөх явдал юм. Зээлийн өрийг ашиглахын тулд математик мэдрэмжийг бий болгохын зэрэгцээ өрийг төлөхөөс өөр аргагүй юм. Хэрэв та сэтгэлээр унаж, урам зоригоо алдаж (эсвэл ирээдүйд) харах юм бол өрийн цохилтыг оролдоорой.
Хэрэв та эдгээр хоёр стратегийг хэрхэн харьцуулахыг үнэхээр хүсч байвал энэ тоог өөрөө ажиллуулна уу. Таны зээлийн картын төлбөр (ба нэмэлт төлбөр) хэрхэн ажилладаг талаар харуулсан хүснэгт бий болгох нь тийм ч хэцүү биш юм.
03 Чи хүлээх үедээ
- Хэрэв та 0% APR кредит карттай бол
- Та сурталчилгааны төлбөрийн хөнгөлөлтийг ашиглахын тулд кредит картны тэнцвэрийг ашиглах болно (мөн та өрийг идэвхтэй удирдах болно)
Картад зориулсан хувилбарууд
Хэрэв та кредит картнаасаа хэт их төлбөр төлдөг бол олон сонголт байгаа. Та мөн өр төлбөрөө нэгтгэх шийдвэр гаргаж болно (эсвэл бүх зээлээ нэг томоохон зээлд нэгтгэх), ялангуяа илүү сайн хүү авч болно.
Зээлийн картын өрийг нэгтгэхийн тулд та ямар төрлийн зээл ашиглаж болох вэ? Барьцаагүй хувийн зээлийг ашиглах нь хамгийн тохиромжтой. Эдгээр нь зөвхөн таны зээлийн оноо , орлогод тулгуурласан зээл юм. Та ямар нэгэн барьцаа хөрөнгийг барьцаалах шаардлагагүй (энэ нь зээлийг төлж чадахгүй бол таны үнэ цэнэ алдагдахгүй гэсэн үг юм). Кредит картны өр зээл аль хэдийнэ найдваргүй болсон тул танд найдвартай зээл рүү шилжих сайн шалтгаан байх болно.
Үе тэнгийнхний хувьд ижил түвшинд зээлдэгч нь ихэвчлэн бусад хүмүүсээс ирдэг зээл юм. Заримдаа банк зээлийг санхүүжүүлдэг. Орон нутгийн банкнаас эсвэл зээлийн холбооноос зээл авахын оронд үе тэнгийнхний зээлээр дамжуулан зээлдүүлэх вэбсайтаас зээл авах хүсэлт гаргадаг. Нэмэлт мөнгөтэй хүмүүс таны зээлийг санхүүжүүлэхийн тулд мөнгө зээлдэж, уламжлалт зээлдүүлэгч эсвэл зээлийн карт гаргагчдад төлөх төлбөрөөс бага хүү төлөх болно.
Онлайн зах зээлд зээлдүүлэгчид нь үе тэнгийнхэнтэй нөхөрлөх зээлдүүлэгчид болдог. Дахин хэлэхэд, та банк бус санхүүгийн зээлдүүлэгчдээс ихэнхдээ зээлдэгч байдаг: хөрөнгө оруулагчид (институци, банк, бусад байгууллага гэх мэт) илүү их мөнгөөр таны зээлийг санхүүжүүлэх эсэхээс үл хамааран таны зээлийн оноо, орлогод тулгуурлан шийдвэрлэдэг. Хэрэв та муу зээлтэй буюу эсвэл зээлээ хэзээ ч үүсгээгүй бол эдгээр зээлдүүлэгчид зээл олгох эсэхийг шийдэхийн тулд "өөр" мэдээллийн эх үүсвэрийг хайж болно.
Банкууд болон зээлийн холбоонууд нь бас үнэ цэнэтэй юм. Тэд зээлийн картны хүүгээс хамаагүй бага хүүтэй зээлийн бус зээлийг санал болгодог. Зээлийн холбоод заримдаа банкуудаас илүү үнэтэй байдаг (мөн зээл олгохыг илүүтэйгээр хүсч байгаа бол).
Сул талууд
Хэрэв та өрийг нэгтгэж чадвал хоёр болзошгүй асуудлыг мэдэж авахыг хүсч байна.
Ямар ч цэнэгээ цэнэглээгүй: нэгтгэсэн зээлээр кредит картаа төлсний дараа тэр картыг дахин ашиглах, өр зээл авах сонирхолтой байна. Үүнийг бүү хий. Та ямар нэгэн өрийг төлөөгүй гэдгийг санаарай - та зөвхөн өрийг л өөр газар шилжүүлсэн.
Илүү өндөр төлбөр: Хэрэв та нэгтгэсэн зээлийг ашигладаг бол, та бүх зээлийн картын "хамгийн бага" төлбөрийн нийлбэрээс илүү өндөр төлбөртэй байж болно. Учир нь та өр төлбөрөө төлж байгаа учраас 3-5 жилийн дотор хийх болно. Ямар нэгэн зүйлийг хүлээн зөвшөөрөхөөс өмнө юу орж байгааг нь мэдэж байгаа эсэхийг шалгаарай. Зээлийн хорогдуулалт тооцоологчийг ашигласнаар таны төлбөр хэрхэн харагдахыг (гурван жилийн хугацаанд зээлийн карт биш хувийн зээлийн зээлээр) ашигла.
04 Ямар зүйлээс зайлсхийх вэ
Тэтгэвэрт гарах
Таны хамгийн том эх үүсвэрүүдийн аль нь вэ? Ихэнх хүмүүсийн хувьд энэ нь 401 (k) эсвэл IRA зэрэг тэтгэврийн дансанд байна. Та эдгээр хадгаламжийг хэдэн жил зарцуулсан, танд удахгүй хэрэггүй, тэгээд яагаад зээлийн картын өрийг төлөхөд ашиглахгүй байгаа юм бэ?
Асуудал нь тэтгэвэрт гарахын тулд хэмнэлт гаргахад эхнээс нь эхлэх хэрэгтэй болно. Та тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө хадгаламж авснаас хойш өндөр настай болсон. Та хаана байгаагаа эргэж очихын тулд та тэтгэврийн дансуудад ихээхэн хувь нэмэр оруулах ёстой - магадгүй барагцаалбал зохих хэмжээ (таны картын картын төлбөртэй төстэй). Та нэг асуудал шийдэгдсэн байх болно, гэхдээ та өөр үйлдлийн систем үүсгэх болно. Дараа нь ямар ч түргэн засвар хийх боломжгүй болно.
Та үүнийг зээл эсвэл дампуурал дээрээ төлөх цорын ганц сонголт гэж үзэж болох юм, гэхдээ та тэтгэврийн санг татаж авахын өмнө орон нутгийн өмгөөлөгч, санхүүгийн зөвлөхтэй ярилцах хэрэгтэй. Зарим тохиолдолд, тэтгэврийн хадгаламж таныг зээлдүүлэгчээс хамгаалагдана. Та дампуурлын зарыг мэдүүлэх хэрэгтэй байсан ч наад зах нь таны нэр дээр зарим эд хөрөнгөтэй байх нь сайхан хэрэг биш гэж үү?
Барьцаа хөрөнгө (Чухал) Барьцаа хөрөнгө
Хэрэв та бага зээлийн оноо эсвэл зээл авахад хүрэлцэхүйц хэмжээний орлого олсон бол таны хөрөнгөөс зээл авахад уруу татагдах магадлалтай. Харамсалтай нь танд урьд өмнө байгаагүй эрсдэл бий болгоно. Хэрэв та кредит картын төлбөрийг хийхээ больсон бол зээлийн оноо буурах боловч хэн ч таныг машинаа буцааж авах , эсвэл гэрээсээ хөөж гаргах боломжгүй.
Хэрэв та орон сууцны зээл авсан бол бага хүүний түвшинд их хэмжээний мөнгө олж авах боломжтой болно. Гэсэн хэдий ч, эдгээр зээл нь таны гэрт барьцаалах эрхтэй байдаг. Хэрэв та зээлээ төлөхгүй бол зээлдүүлэгч гэрээсээ зарж, мөнгөө эргүүлэн авах боломжтой.
Машины нэр зээлд адилхан: Та бэлэн мөнгө авах боломжтой боловч та бүх төлбөрөө цаг хугацаанд нь хийх хэрэгтэй. Хэрэв та манай машиныг худалдаж авдаггүй бол орлого олохын тулд ажиллахад хэцүү байх болно. Энэ нь зөвхөн өрийг төлөхөд хүндрэл учруулдаг.