Хэрвээ та гэртээ санхүүгийн асуудалтай тулгарвал яах вэ
Би танай үдшийн хүйтэн усыг хаях гэж байгаа биш, гэхдээ би анхааралтай тэмдэглэлээ үргэлжлүүлэхийг хүсч байна.
Үнэн бодит байдал нь сая сая орон сууцны эзэд барьцаалах үйл ажиллагаанд оролцдог . Эдгээр хүмүүсийн ихэнх нь нэг удаа та нарын хийдэг худалдан авалтын талаар аз жаргалтай, өөдрөг үзэлтэй байсан.
Эцсийн эцэст, танай гэрийг худалдаж авахад тухайн байшинг хэзээ нэгэн цагт барьцаалах магадлалтай гэдэг нь таны оюун санаанд хамгийн сүүлчийн зүйл байж магадгүй юм.
Та энэ эрсдлийг хэрхэн даван туулах вэ? Унших.
Гэрийн эзэд яагаад байшингуудыг нь алддаг вэ?
Ихэнх орон сууц нь барьцаалсан хөрөнгөө барьцаалж зээлдүүлэх эсвэл бүрэн төлбөр хийхийг зогсооно. Үүнийг яаж хийх вэ?
Заримдаа, эзэн нь илүү их мөнгө зарж , худалдан авах чадвараа бодвол гэрээсээ илүү худалдан авдаг. Үүний нэгэн адил, зээлдүүлэгч нь худалдан авагчгүй зээлд санал болгодог. Энэ хэмжээгээр орон сууцны зээл олгохгүй байх ёстой хэн нэгэн. (Эдийн засгийн хямралын өмнө олон зээлдүүлэгчид зээл олгохоос өмнө тухайн хүний орлогыг баталгаажуулж чаддаггүй байсан бөгөөд зээлдүүлэгчдийн ихэнх нь өөрсдөөсөө илүү их мөнгө олсон гэж үздэг байв.
Заримдаа, эзэн нь сар бүр орон сууцны зээлээ төлөх чадварт нөлөөлж, ажилгүй болох , эсвэл эрүүл мэндийн томоохон төлбөр тооцоотой тулгарах гэх мэт гэнэтийн амьдралын үйл явдлуудтай тулгарсны дараа эзэн нь зөрчилддөг.
Зарим тохиолдолд эзэмшигч нь хоёр дахь ипотекийн зээлийг гаргаж, өр төлбөрийг (орлогыг бий болгох хөрөнгөөс илүү) зарцуулсан бөгөөд энэ нь нийт цэвэр үнэ цэнэ буурч, хоёр дахь тайлбартаа төлөх чадварт нь хохирол учруулсан.
Бусад тохиолдолд, хэрэв хүү өсч байвал төлбөрийн үүргээ биелүүлэх боломжтой гэж үзвэл тохируулагч хүүгийн барьцаа хөрөнгийг хүлээн зөвшөөрдөг.
(Холбооны хуулиар зээлдүүлэгч зээлдэгчийн хамгийн өндөр хүүтэй зээлийн үлдэгдлийн нөхцлийн дагуу төлөх хамгийн их хүүгийн хэмжээг тодруулахыг шаарддаг.) Эзэмшигч нь бага хугацаанд танилцуулах хүүний түвшинд дуртай байдаг боловч эдгээр хүү нь өсч байгаа үед эзэмшигч нь Эдгээр төлбөрийг хийх нь тэдний хүлээж байснаас илүү хэцүү, өр төлбөрт багтдаг.
Ихэнх тохиолдолд гэрийн эзэн зээлдүүлэгчид "усан доорх" байх болно гэдгийг ухаарах болно (бид доор хэлэлцэх болно гэсэн ойлголт) бөгөөд алхах нь хамгийн зөв сонголт болно гэж дүгнэжээ.
Таны харж байгаагаар, эзэмшигч нь төлбөрөө төлөхөөс татгалзах олон шалтгаан байдаг.
Та өөрийгөө хэрхэн хамгаалах вэ?
Хэнийг барьцаалах хандлагатай болох талаар бодох дургүй. Гэвч бид хувийн санхүүгийнхээ хүчтэй, хариуцлагатай хандлагыг төлөвшүүлэхийг хүсч байгаа бол биднийг урьдчилан сэргийлэхийн тулд заналхийлж болох эрсдлийн хүчин зүйлсийг хатуу харах хэрэгтэй.
Үүнээс гадна, бид ирээдүйд юу болох талаар тодорхой төсөөлөлтэй байх болно. Энэ нь бидний сонгож болох бусад сонголтуудыг мэдэх болно.
Энэ өгүүлэлд бид эхлээд бодит процесс руу ороход хүргэж болзошгүй эрсдлийн гол хүчин зүйлсийг хамрах болно.
Хувьцаа худалдаж авахад хүргэж болзошгүй эрсдлүүд
Их хямралын үеэр ойролцоогоор 7 сая хүн гэр орноо алдсан тухай CBS News мэдээлэв.
Тэр үеэс эхлэн хямралын үеийн тоо удааширч байгаа хэдий ч олон гэрийн эзэд зовлонтой хэвээр байна. 2015 оны эцэс гэхэд ойролцоогоор 4.3 сая орон сууц эзэмшигчид усанд орж, орон сууц эзэмшигчийн хувьд орон сууц эзэмшдэг орон сууцаа барьцаалсан өртгөөсөө бага байгаа юм.
Танай гэрт усан доор байх нь эрсдэлийг хамгийн ихээр бууруулах хүчин зүйлийн нэг юм. Эцсийн эцэст хэрэв байшин тэнцэлтэй тэнцэхүйц хэмжээний үнэ цэнэтэй бол та хол явах нь илүү утга учиртай гэж дүгнэж болно.
Энэ шийдвэрийг гаргахаасаа өмнө анхааруулах зүйл байна: алхахаас зайлсхийж таны зээлд томоохон нөлөө үзүүлдэг . Энэ нь ирээдүйд өөр гэрийг худалдаж авах чадвар, гэр орон түрээслэх, зээлийн картыг нээх чадвар, бусад төрлийн зээлийг зээлэх чадвартай, мөн зарим ажлын байранд тэнцэх чадварыг гэмтээж болно.
Хэрэв таны гэр усан доор байвал яах вэ? Та гэрт хүлээхийг хүсч, эд хөрөнгөө үнэ цэнээ эргүүлэн авахыг хүлээх хэрэгтэй. Хэрэв та шилжих хэрэгтэй бол гэр түрээслүүлэгчид түрээслүүлнэ. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв та гэрийг борлуулах шаардлагатай бол зээлдүүлэгчээсээ богино хэмжээний зөвшөөрөл авахыг хүсч болно (бид доор хэлэлцэх болно) эсвэл хаалтын хүснэгтэнд бэлэн мөнгө авч болно.
Хэрэв та усан доорх биш харин төлбөр хийх гэж байгаа бол яах вэ?
Нэгдүгээрт, та байшингаа худалдан авахаас өмнө гэр бүлээсээ хямд үнэтэй байшин худалдаж ав. Та хамгийн их зээл авах боломжтой үнийг худалдан авах шаардлагагүй.
Үл хөдлөх хөрөнгийн салбарын олон хүн таны барьцаалсан зээл нь өөрийн гэр бүлийнхээ гуравны нэгийг хөлсөлж авах ёстой гэж хэлж байна. Энэ тоо нь засвар, засвар үйлчилгээ , нийтийн үйлчилгээ, бусад туслах зардлыг оруулаагүй болно. Гэхдээ энэ тоо хэтэрхий өндөр байж магадгүй юм. Энэ арга барилыг туршаад үзээрэй. Үүнд: ердийн зарчмын дагуу гэрээр холбоотой бүх төлбөр, түүний дотор тоног төхөөрөмж, засвар үйлчилгээ, засвар үйлчилгээ зэрэг нь гэрийнхээ цалингийн 25-аас 30 хувийг авах зорилготой.
Үүнээс гадна зардлынхаа наад зах нь зургаан сарыг хамарсан онцгой байдлын сантай байх. Яаралтай тусламжийн санг бэлэн мөнгөнд суурилсан хадгаламжийн дансанд хадгалж, аливаа төрлийн хөрөнгө оруулалтын (хувьцаа мэт) хадгалж байх хэрэгтэй. Үүнийг баяр ёслол, төрсөн өдөр, эсвэл жилийн зардалтай холбох хэрэггүй. Энэ нь зөвхөн жинхэнэ онцгой байдлын үед хадгалагдана.
Хэрэв та төлбөрөө хийх гэж зүдэрч байгаа бол амьдралынхаа янз бүрийн чиглэлээр зардлаа эрс багасгаж эхэл. Та санхүүгийн хямралын үед байна. Үүнтэй төстэй. Кабелээ бүү хас. ТВ бүхэлд нь зарах. Зүгээр л үдийн цай хүрэн боодолтой биш. Коллежийн оюутнуудад цагаан будаа, буурцагны хоолны дэглэм барь. Өглөөний хоёр дахь амралтын өдөр, долоо хоногийн амралтын өдрүүдэд хүүхдүүдээ унтаж байхдаа гэрээсээ онлайнаар авч болох чөлөөтэй ажил олох боломжтой. Та бага хүүтэй ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжтой эсэхийг хараарай.
Хэрвээ та төлбөрөө төлж чадахгүй бол та барьж чадна гэж бодож байгаа бол гэртээ зарж борлуулах цаг болжээ. Гэрээ борлуулах нь илүү их зардалтай байдаг.
Хэрэв таны өрөнд төлөх ёстой дүнгээс бага үнэтэй бол таны зээлдүүлэгчийн зөвшөөрлийг богино хугацаанд худалдах шаардлагатай. Борлуулалт гэдэг нь зээлдэгч одоогийн өр төлбөрөөс бага мөнгө авах гэрийг худалдах явдал юм. Зээлдүүлэгч алдаагаа алддаг.
Хэрэв зээлдүүлэгч нь уламжлалт үл хөдлөх хөрөнгийг худалдан борлуулах үйл ажиллагаагаар дамжуулан богино хугацаанд борлуулалтаа алдах магадлалтай гэж үзвэл зээлдэгч хөрөнгөө богино хугацаанд худалдах боломжийг олгоно.
Богино борлуулалт нь бүрэн хэмжээгээр худалдан борлуулах зээлийн үр дагавраас урьдчилан сэргийлэх нэг арга юм. Үүнийг сүүлчийн амралт болгон хадгалж үлдээ.
Бүх юм яриад, барьцаалах үйл явцын талаар ярилцъя. Хэрэв та харах гэж байгаа бол барьцаалах үйл явц нь нэлээд урт бөгөөд барьцаалах бус харин богино хугацааны борлуулалтаар гэр оронаа суллах оролдлого хийх боломжтой байдаг.
Үйл явцыг харцгаая. Ингэснээр та алхам бүрт юу болж байгааг ойлгох болно.
Орлуулах үйл явц
Нэгдүгээрт, татгалзал: үйл явц нь муж улс бүрт харилцан адилгүй байна. Зарим мужид зээлдүүлэгч худалдах эрх мэдэлтэй байдаг бөгөөд "шүүхийн бусаар худалдан борлуулах" эрхийг мөрдөнө. Зарим мужид шүүхийн худалдан авах үйл явцын талаар маш дэлгэрэнгүй тайлбарласан байгаа доорхи үйл явц юм. Хэрвээ та өөрөө барьцаалж болзошгүй бол өмгөөлөгчтэйгээ ярилц.
Зээлдэгч нь зээлийн моргейжийн төлбөрөө төлөөгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч дараа нь нийтийн мэдэгдлийг нийтэд мэдээлэх болно. Энэ нь олон нийтэд гэрээг зөрчсөн гэж зээлдэгчийн анхдагч мэдэгдлийг гаргасан.
Зээлдэгч нь анхдагч мэдэгдлийг хүлээн авсны дараа тэд хугацаа хэтэрсэн үлдэгдэлтэй тэнцэх төлбөрийг төлж, орон сууцны зээлийг төлж дуусгах замаар зээлээ сэргээх боломжтой улсын хуулиар тогтоосон нигүүлслийн хугацаатай. Энэхуу энэхуу энэхуу энэхуу хугацааг урьдчилан худалдах гэж нэрлэдэг.
Урьдчилан худалдаж авах ажиллагаа нь анхдагч мэдэгдэл болон тухайн эд хөрөнгийг нийтийн дуудлага худалдаанаас худалдаж авах эсвэл худалдах үед гарах хугацаа юм. Энэхїї энэхїї энэхїї энэхїї хугацаанд зээлдэгч єєрсдийн зээлийнхээ талаар шинэ мэдлэгтэй байхаар хэд хэдэн сонголттой байна:
- Зээлдэгч төлбөрөө хугацаанд нь хийж, үлдэгдэл үлдэгдлийг тэнцвэржүүлж зээлээ сэргээх боломжтой.
- Тэд моргейжийн төлбөрөө бууруулахын тулд зээлийн өөрчлөлт хийх хүсэлт гаргаж болно.
- Тэд эд хөрөнгийг гуравдагч этгээдэд худалдахаас сэргийлж болно.
- Тэд эд хөрөнгийг урьдчилан худалдах нийтийн дуудлага худалдаагаар худалдах боломжтой.
Хэрэв зээлдэгч зээлээ сэргээх боломжгүй бол зээлдүүлэгч нь эд хөрөнгийг эргүүлэн авах, өмч хөрөнгийг дахин зарах зорилгоор өмчлөх эрхтэй. Зээлдүүлэгчийн (ихэвчлэн банк) -аас авсан өмч хөрөнгийг үл хөдлөх хөрөнгө гэж нэрлэнэ (REO).
Доод шугам
Орон сууцны моргейжийн хямралтай тулгарах эрсдлийг багасгах цөөн хэдэн үндсэн удирдамжийг дагаж мөрдөх: таны худалдан авах чадвараас доогуур үнээр худалдан авдаг. Яаралтай тусламжийн санд 6-аас доошгүй сарын зардлаар ажиллана.
Орлогын олон урсгал бий болгохын тулд, нэг эх үүсвэрийг хатааж байвал таны орлого тэг хүртэл буурахгүй байх болно. Зээлийн барьцаалах зээл гэх мэт моргейжийн хэрэглээний өрөөс зайлсхийх хэрэгтэй. Үйл явц хэрхэн явагдаж байгааг ойлгох, ингэснээр та ямар нэгэн гайхшралд унахгүй.
Үүнийг хэлэхэд гэр орондоо баяртай байх болно. Гэрийн эзэд дийлэнх нь хөөн гаргахгүй байна. Та энэ муу төөрөлдсөн туршлага руу хөтлөх эрсдлийн гол хүчин зүйлсийг идэвхтэй харах хангалттай чадвартай байхын тулд тэдгээрийн эсрэг хамгаалж чадна. Эдгээр арга хэмжээнүүд нь ихэвчлэн өөрийн гэсэн хувийн санхүүгийн зарчимд тулгуурлан амьдралынхаа зарчмаар эргэн тойрондоо эргэлдэж байдаг.