Таны зээлдүүлсэн орон сууцыг дахин санхүүжүүлэх шаардлагатай эсэхийг хэрхэн тодорхойлох вэ?
Хэдийгээр та хэд хэдэн жилийн өмнө тогтмол хүүтэй зээлдүүлэхээр шийдсэн бол хөршийнхөө хүү 3.25 хувийг төлж байхад та 6 хувийг төлж байна. Та дахин санхүүжүүлэх үү?
Нэгдүгээрт, та үгээгүй хүмүүсийнхээ талаархи ойлголт: "дахин санхүүжилт" гэдэг нь моргейжийн зээлийг шинээр барьцаалж авах гэсэн утгатай юм.
Та "давтан санхүүжүүлэх" - өөрчилсөн төлбөрийн төлөвлөгөөгөөр дахин санхүүжүүлнэ.
Дахин санхүүжүүлэх давуу тал
Тогтмол хүүтэй зээлдэгчдийн ихэнх нь хүүгийн хэмжээг багасгах боломж олгодог.
Хүүгийн зөрүү нь ялгаатай байдаг. 30 жилийн хугацаатай 240,000 ам.долларын барьцаат зээлийг харьцуулаарай. Нэг нь 4.00 хувийн хүүтэй, нөгөө нь 4.25 хувийн хүүтэй.
Энэ нь ихээхэн ялгаатай санагдаж байна уу? Энэ хувь нь дөнгөж дөрөвний нэг хувь юм шүү дээ, тийм үү? Ямар өөрчлөлт гаргах вэ?
Жижиг хэмжээний нийлбэр нь маш том нийлбэр юм. 30 жилийн эцэст 4.25 хувийн хүүтэй зээл нь зээлийн хугацаатай ойролцоогоор 10,000 доллараар төлөгдөх бөгөөд барьцаа хөрөнгийн 4.00 хувьтай тэнцэх юм.
Дахин санхүүжүүлэх хамгийн том ашиг бол хүүгийнхээ хэмжээг бууруулж, нийт зээлийн төлбөрөөсөө мянга мянгыг хугалах юм.
Дахин санхүүжүүлэх асуудал
Гэхдээ сарнай бүр нь өргөстэй байх болно: дахин санхүүжилт нь таны ипотекийн цагийг дахин эхлүүлж, хорогдуулах хуваарийг нэг квадрат эргүүлэн авчирдаг.
"Юу гэсэн үг вэ?"
Зээлийг хэрхэн төлдөг вэ? Үүнд: Төлбөр хийх үед таны төлбөрийн зарим хувь таны сонирхолд нийцдэг. Үлдсэн дүн таны үндсэн зээлийн үндсэн эх үүсвэрт чиглэгдэнэ.
Таны төлбөрийн үндсэн дээр таны төлбөр илүү байдаг. Балансын үндсэн тэнцвэрийг төлөх нь зээлийг илүү хурдан төлөх боломжийг олгодог. (Тиймээс та ипотекийн төлбөрийг үндсэн төлбөртөө төлөх ёстойг анхаарна уу).
Шинэ барьцаа хөрөнгөө эхлүүлэх үед таны төлбөрийн дийлэнх нь сонирхолд нийцнэ. Зөвхөн жижигхэн славян нь таны удирдагчид хүрч очдог. Орон сууцны ипотекийн төлбөрийн эхний жилийн эцэст та үндсэн зээлийн үлдэгдэлтэй байсан.
Таны моргейжийн зээлийн эргэн төлөлтөнд ахих тусам таны үндсэн төлбөрийг төлөх болно. 30 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийн 25 жилийн хугацаанд бараг бүх төлбөрийг таны үндсэн төлбөрт зарцуулна.
"Энэ үнэхээр гайхалтай байна. (Yawn.) Гэхдээ энэ нь дахин санхүүжилт хийхэд хэрхэн нөлөөлөх вэ?"
Орон сууцны зээлийг дахин санхүүжүүлэхэд жилд нэгийг буцаана. Төлбөрийн дийлэнх нь үндсэн дээр бус, сонирхлын зорилгоор ашигладаг.
Хэрэв та моргейжийн эхний жилүүдэд байгаа бол энэ нь маш том асуудал биш юм. Хэрэв та моргейжийнхээ барьцааг үргэлжлүүлбэл хүүгийн доод түвшин нь цагийг урагшлуулах эсэхийг харахын тулд хүснэгтийг ажиллуулах хэрэгтэй.
Зээлийг эрт дээрээс нь хүүг хэмнэх
Joe хэлэхдээ 100 хувийн $ 100,000 барьцаат зээлтэй гэж хэлье.
Түүний сарын төлбөр нь $ 599. Жо 1 жилийн эцэст 7,188 долларыг орон сууцны зээлд төлсөн. Зөвхөн $ 1,299 нь үндсэн төлбөрийг төлсөн байна. Үлдсэн нь сонирхол татсан байв.
Түүний 30 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлд нэг жилийн хугацаанд Жо шинэ зээлийг 5 хувиар авах боломжтой болохыг олж мэджээ. Жо дахин санхүүжилт хийж, хуучин зээлээ эргүүлэн авч цагийг дахин эхлүүлэв. Тэрбээр шинэ зээлийнхаа хаалтын зардлыг $ 1,000 болгон төлдөг.
Зургаан хувь нь Жо хүүгийн зээлийн хүүг 109,871 ам. Доллараар төлөх ёстой байсан (100,000 $ байшинд $ 209,871 доллар төлөх байсан). Дахин дахин санхүүжүүлснээр Жо "зээлдүүлсэн эхний жилдээ төлсөн хүүгийнхээ $ 5,889 доллар" алдав. Зүгээр дээ.
Гэхдээ энэ нь чухал юм. Зээлийн хүүгийн 5% -ийг шилжүүлснээр Жо одоо зөвхөн 109,871 доллар биш, зээлийн хүүг 95,483 доллараар төлөх болно. Өөрөөр хэлбэл түүний алхам нь $ 14,387 доллар хэмнэнэ.
Зээлийг дахин санхүүжүүлэх замаар илүү сонирхлыг төлөх болно
Гэхдээ Жо өөрийн 30 жилийн хугацаатай зээлийн барьцаа хөрөнгөөсөө 15-той байсан гэж бодъё. Тэрээр 30 жилийн хугацаатай шинэ үүрэг хүлээхийг хүсэхгүй байгаа тул 15 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлдэг. Юу болсон бэ?
Хэдийгээр хүүгийн хэмжээ 5% хүртэл буурч, 15 жилийн хугацаатай ипотекээр дамжуулан төлбөрийг түргэсгэх хэдий ч Жо үнэндээ анхны хувилбар дээрээ хийгдсэнээсээ илүү дахин санхүүжилтийг төлдөг болсон. Өөрөөр хэлбэл, дахин санхүүжилт нь Жогийн хувьд аймшигтай хэлцэл юм. Учир нь тэр барьцаа хөрөнгөөрөө хэтэрхий хол байна.
Доод шугам
Дахин санхүүжүүлэх нь үргэлж сайн эсвэл муу санаа байна гэж үздэггүй. Зээлийн хүү, зээлийн нөхцөл болон хаалтын зардлыг хүснэгт эсвэл онлайн дахин санхүүжүүлэгч тооцоолуур дээр байрлуулж, санал болгож байгаа боломжит гэрээ тань тухайн нөхцөл байдалд илүү тохиромжтой эсэхийг тооцоолох.
Хэрэв та эхний хэдэн жилийн дотор ипотекийн төлбөр төлж, хүүгийн түвшинг 0.75 хувь буюу түүнээс дээш хувиар бууруулж чадвал энэ асуудлыг авч үзэх хэрэгтэй. Таны моргейжийн зээлийн эргэн төлөлтийг илүү сайжруулах хэрэгтэй.