Аль стратеги таны сонголтоор тодорхойлогддог вэ?
Зардлын стратеги гэж юу вэ?
Зарцуулалтын стратеги бол таны бүртгэлээс хэр гарахаа тодорхойлохын тулд ашигладаг дүрэм юм. Хоёр туйлшралыг авч үзье. Бусад зүйл хаа нэгтээ унах болно.
Жишээ # 1 - Тогтсон дүн
Та мөнгө дуусах хүртэл сар бүр тодорхой (тогтмол) хэмжээний төлбөр авч болно. Жишээлбэл, та 62 наснаас эхлэн дансаа зарцуулж сар бүр 3,333 $ буцааж авдаг. Хэрвээ та аюулгүй тоглуулж, 500,000 долларыг 1% -ийн хөрөнгө оруулалтад хялбар хүрэх боломжтой хөрөнгө оруулалтын аргаар хадгалж чадвал та 160-аас дээш сар (эсвэл 13 жил) хадгаламжаа бүрэн ашиглах болно.
Тайлбар: Энэ стратегид хүнс, хий, нийтийн аж ахуй, татвар, эм, даатгал гэх мэт хэвийн зардалд үнийн өсөлтийн зардлыг нэмэгдүүлэхийг зөвшөөрдөггүй тул сар бүрийн зардлыг төсөвлөх, "хөгжилтэй мөнгө" "Шаардлагатай үед үнэ өссөн үйл ажиллагаа. Тогтмол хэмжээг тогтооход таны дундаж наслалтыг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Жишээ # 2 - Хувьсах хэмжигдэхүүн
Та сар бүр тогтмол хувь хэмжээ (хувьсах) хэмжээг авч болно. Үлдэж буй үлдэгдлийн зөвхөн нэг хувийг авснаар хөрөнгөө тав тухтай түвшингээс доогуур түвшинд хүртэл зарцуулах эрсдэлээс хамгаалахад тусална. Жишээ нь, та багцын жилийн эцсийн үнэ болох $ 500,000-аас сар бүр 75% зарцуулдаг.
Та одоо сарын 1-р сард 3,750, 1- р сард 3,225, 3- р сард 3,697 доллар зарцуулах гэх мэт. Зардлын дүн нь хөрөнгө оруулалтын гүйцэтгэлээс хамаарах дансны үнэ дээр үндэслэн харилцан адилгүй байна.
Тэмдэглэл : Энэ стратеги нь таны гарах үр дүн бодитоор хэр бодитой байгааг харуулахгүй. Та өөрийн дансаа хэт хурдан түргэн дуусгаснаар сүүлчийн жилүүдэд бага мөнгө үлдээх болно.
Зардлын зарцуулалтын стратегийг хэрхэн ашиглах вэ?
Зардлын стратеги нь таны нөхцөл байдалд тохируулагдах ёстой бөгөөд дээрх хоёр жишээний аль нь ч ихэнх хүмүүсийн хувьд оновчтой байх болно гэсэн үг юм. Зарцуулалтыг өөрчилсөн стратегийн дагуу та орлогын оновчтой үр дүнд хүрэхийн тулд Нийгмийн даатгал, тэтгэвэр, орлогын анюти зэрэг бусад орлогын эх үүсвэрийг зохицуулна.
Зарим хүмүүс аялал, хувцас, хоолны газар, зугаа цэнгэл гэх мэт зардлаа нөхөх зардлаа нөхөхийн тулд хувьсах зардлын стратеги ашиглан хувь хүний үндсэн зардлыг нөхөх зорилгоор тодорхой хэмжээний төлбөрийг (зарлагын тогтмол зарлага) авч байдаг.
Зарцуулалтын стратегийг хэн ашиглах вэ?
Тэтгэвэрт гарсан хадгаламж, хөрөнгө оруулалтаасаа гарахаар төлөвлөж буй хүн бүр зарлагын стратегитай байх ёстой. Зарим хүмүүс эрүүл мэнд, идэвхтэй байх үедээ тэтгэвэрт гарахаасаа илүү эрт зарлага хийхийг хүсдэг стратегитэй байхыг хүсдэг.
Тэтгэвэрт гарах үедээ илүү ихийг зарцуулах нь та дараа нь бага зардлаа зарцуулах эрсдэлтэй байдаг. Стратеги нь танд зөв зохистой харьцааг тогтооход тусална. Зарцуулалтын стратегийг сонгох нь бүтэлгүйтэх нь удаан хугацаагаар амьдардаг эсвэл муу дансны гүйцэтгэлийг мэдэрч байгаагаас шалтгаалан мэдэгдэхүйц бууруулалт хийх хэрэгтэй гэсэн үг юм.
Зарцуулалтын стратегийг хэзээ эхлэх ёстой вэ?
Та тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө олон жилийн тэтгэвэрт гарах зардлыг тооцоолох төсөөллийг ажиллуулж эхлэх хэрэгтэй. Эдгээр төсөөлөл нь таны эрүүл мэнд, дундаж наслалт, багцын эрсдэл, өгөөжийн тооцоо, инфляци, хүүгийн түвшин зэрэг эдийн засгийн хүчин зүйлс, мөн өвийг үлдээх талаархи хандлага зэрэг хүчин зүйлсийг харгалзан үзнэ. Урьдчилан төлөвлөх нь таны сэтгэлийн түгшүүрийг бууруулж, мөнгө хэмнэхийн тулд таны мөнгө хэмнэж, хэдэн жилийн турш мөнгө хэмнэхийн тулд ирсэн юм.
Төлөвлөсөн зарцуулалтын төлөвлөгөөг боловсруулсны дараа та үүнийг тэтгэвэрт гармагцаа ашиглахаасаа өмнө хэрэглэж эхлэх хэрэгтэй бөгөөд жилийн төлөвлөгөөгөө жил бүр шинэчлэх хэрэгтэй.
Шинжээчид юу гэж хэлэх вэ?
Тооцоолж тоо толгойд эргэлт буцалтгүй тооцогддог шинжээчид шийдвэрийг удирдах дүрэм гэж нэрлэдэг хүмүүсийг дагаж мөрдөхийг зөвлөж байна. Энэ зарчим нь зарцуулалтын стратегийн зарцуулалтын хэмжээ нь 30 жилийн хугацаанд хэлбэлзэж, буурах хэлбэлзэлтэй олон төрлийн хөрөнгө оруулалтын багцаас гардаг. Хөрөнгө оруулалтын хольц нь 50-70% -ийг хувьцааны хуваарилалтанд агуулдаг. Хамгийн түгээмэл 4% -ийн зарлагын дүрэм нь шийдвэр гаргах-дүрмийг арилгана.
Үүний эсрэгээр, илүү консервативч мэргэжилтнүүдийн санал болгосноор тэтгэвэрт гарсан хүмүүс актуарулийн арга гэж нэрлэдэг. Та энэ аргыг ашиглан нас ахих тусам нэмэгдэнэ. Энэ арга нь хувьцааны зах зээлийн эрсдэл багатай эрсдэл багатай багцтай хослуулсан байдаг. Илүү консерватив байх тусмаа хөрөнгө оруулалтын өгөөж нь илүү өндөр чадавхитай ч илүү тогтвортой байдлыг бий болгодог. Тэтгэвэр авагчийн хэлбэлзэл нь тэтгэвэр авагчид "сайн" эргэж ирэх жилүүдэд илүү их зардалтай байдаг ба "дунджаас доогуур" хувьд бага байдаг. IRS-ийн Шаардагдах хамгийн бага хуваарилалтын тооцоолол нь энэ актуар аргыг дагана.
Дүгнэлт
Энэ нь гайхалтай хүснэгттэй байх болно. Зардлын хувьсагчдад "зүгээр л төгс байх" стратегийг үнэлэх болно. Тэтгэврийн төлөвлөгчид орлогын олон эх үүсвэртэй холбоотой зохицуулалт, татварын янз бүрийн эмчилгээ хийхэд тусалж чадна.
Хамгийн чухал бөгөөд тулгамдсан асуудлууд нь уян хатан байдал, хөрөнгө оруулалтын хэлбэлзлийн хүлээлт, хүссэн зарцуулалтын загвар (дээш, доош, байнгын), цаг хугацаа, мөн ямар нэгэн өв уламжлалын талаархи хандлагыг багтаасан байх ёстой. Профессор Уэй Де Паугийн онцлон тэмдэглэсэн техникийн аргуудын талаар илүү их мэдээлэл олж авах боломжтой хүмүүсийг интернетээр олж болно.