Тэтгэвэрт гарсан 4% -ийн журам
4% -ийн тэтгэврийн дүрэм гэдэг нь таны татан буугдах түвшинг хэлнэ. Таны багцын үнэ цэнийн жилийн дүнг тэтгэвэрт гарсан хувьцаа, бондын багцаас гаргах боломжтой.
Жишээлбэл, хэрэв та тэтгэвэрт гарахад 100,000 $ -той байгаа бол 4% -ийн дүрмээр буюу 4000 ам.доллар, тэтгэвэрт гарсан эхний жилийг буцааж авч болох бөгөөд энэ дүнг инфляцитай нэмэгдүүлэх, магадлал нь хөөрхөн өндөр (95%) нь 30-аас доошгүй жил хадгалагдан үлдсэн, таны багцын хуваарилалт 50% / 50% -ийн бонд байх болно гэж үзсэн.
4% -ийн дүрэм
1998 оны цаасны дараа 4% -ийн дүрмийг Гурвал судлал гэж нэрлэдэг. Баримт бичгийн бодит нэр нь Тэтгэврийн Хадгаламж: Тогтворжуулалттай Тогтворжуулах Тооцооллыг сонгох нь.
Тэтгэвэрт гарахын тулд 4% -ийн дүрмийг "гарахад аюулгүйн түвшин" гэж нэрлэсэн ч гэсэн энэ баримт бичигт энэ аргыг огт дурдаагүй.
- Сонирхолтой нь олдож буй энэхүү цаасан дээр хийсэн дүгнэлтүүд нь:
- "Ихэнх тэтгэвэр авагчид нийт хувьцааны 50-иас доошгүй хувийг энгийн хувьцаа эзэмшүүлэхэд ашиг тусаа өгөх болно."
- "Тэтгэвэрт гарах хугацаандаа авлигын индексжүүлсэн тооцоог шаарддаг тэтгэврийнхэн нь эхний багцаас хасах хэмжээг бууруулахыг хүлээн зөвшөөрөх ёстой."
- "Хувьцааны давамгайлсан багцын хувьд 3% ба 4% -ийн хөрөнгө оруулалтыг хэтэрхий консерватив зан төлөвөөр тооцдог."
4% дүрэмд шинэчлэгдсэн
Гурвалын судалгааны зохиогчид 2011 онд Санхүүгийн төлөвлөлтийн сэтгүүлийн шинэчилсэн судалгааг нийтэлж байсан. Та үүнийг дараахь байдлаар олж болно: Portfolio Success Rates: Шугамыг хаана зурах вэ.
Дүгнэлт бол утгагүй өөрчлөлтгүй байсан. Тэнд тэд "
"Дотоодын инфляцийн тохируулгыг хийхээр тєлєвлєсєн їйлчлїїлэгчдийн тєлбєрийг зохицуулахаар тєлєвлєсєн їйлчлїїлэгчид тєлбєр тооцоог хийхээр тєлєвлєсєн їйлчлїїлэгчид мєнгєн хєрєнгє оруулалтыг 4% -иас 5% -д хїргэхээр тєлєвлєж байгаа бєгєєд дахин 50% буюу тїїнээс дээш компаний нийтлэг хувьцааны багцаас хөрөнгө оруулалтын ирээдүйн өсөлтийг бий болгох ".
Тэтгэвэрт гарах орлогын мэргэжилтэй мэргэжилтэй Уэйд Пфау, энэ судалгаанд Триний Судалгааны Шинэчлэлтүүд дэх Тэтгэвэрийн Судлалын Блогтоо энэ судалгааг тайлбарлав.
- Уэйд дараах хэд хэдэн цэгүүд бий:
- "Гурвалын судалгаа нь хамтын сангийн төлбөрийг агуулдаггүй."
- "АНУ-д 4% -ийн дүрмийг бараг л хөгжиж буй зах зээлд бусад орнуудад бараг л эзэмшдэггүй"
- "Гурвалын судалгаагаар тэтгэврийн уртыг 30 хүртэл жил гэж үздэг. 65-тайдаа тэтгэвэрт гарсан гэрлэсэн хосын хувьд 30-аас дээш настай эхнэр / нөхөр хоёрын аль нэгнийх нь хувьд боломж олдох болно гэдгийг анхаарна уу. "
4% дүрмийг би юу гэж үздэг вэ?
Тэтгэвэрт гарсан 4% -ийн дүрмийг дүрэм гэж үзэх ёсгүй. Нэг сэтгүүлч эдгээр зүйлсийг "эрхий хурууны дүрэм" гэхээсээ илүү "дүлий дүрэм" гэж үздэгийг би сонссон.
Эдгээр "дүрэм" -ийг ерөнхий удирдамж гэж нэрлэх ёстой гэж би бодож байна. Хэрэв та хадгаламжийнхаа тэтгэвэр тэтгэмжийн орлогыг хэр их дэмжиж болох талаар ерөнхий ойлголтыг хүсч байгаа бол 4% -ийн дүрэм нь тэтгэврийн орлогоо инфляцитай байлгахыг хүсч байгаагаас хамааран танд 100,000 $ тутамд $ 4,000 - $ 5,000 5000 доллар Хөрөнгө оруулалтын багцын ойролцоогоор 50% нь тусгай багцын холимогийг дагана гэж тооцоолж байсан бол (би хувьцааг би хувьцааны индексийн хөрөнгийн өргөн хүрээний төрөлжсөн хэлбэр гэж ойлгож болно) гэж үздэг.
Санаж байх өөр нэг зүйл Энэ дүрмийг хэрэглэх нь татварыг тооцдоггүй. Хэрэв та IRA-ээс 4000 долларыг буцааж авах юм бол та тэр хэмжээгээр холбооны ба мужийн татвар төлөх болно, тиймээс таны 4000 $ буцаах нь зөвхөн 3,000 $ зарцуулах боломжтой санхүүжилт болно.
Та 4% дүрмийг хэрэглэх үү?
Хэдийгээр тэтгэвэрт гарах журмын 4% нь ерөнхий удирдамжийг өгч болох ч, тэтгэвэрт гарах бүрт хичнээн жил ажиллахаас татгалзах тухайгаа хэн ч ашиглах ёстой гэж би бодохгүй байна.
Үнэндээ бол би 1995 оноос хойш анхны Гурвал судлалаас өмнө би тэтгэврийн орлогын төлөвлөгөөгөө хараахан хараахан хараахан үзээгүй бөгөөд багцын үнэ цэнийн 4% -ийг зарцуулсан.
Үүний оронд ирээдүйн тэтгэврийнхэн бүр өөр өөрсдийн таамаглаж буй орлогын эх үүсвэр, ашигласан хөрөнгө оруулалтын төрлүүд, хүлээгдэж буй урт наслалт, хүлээгдэж буй татварын хэмжээг жил бүр, бусад олон хүчин зүйлүүд дээр үндэслэн өөрсдийн төлөвлөгөөг боловсруулдаг.
Та ухаалаг тэтгэврийн орлогын төлөвлөгөө боловсруулж байх үед энэ нь зарим жилүүдэд илүү их мөнгө зарцуулж, бусдад бага байх болно.
Өөр нэг шалтгааны улмаас 4% -ийн дүрэм нь 70 нас хүрэхэд л та өөрийн IRA-ээс мөнгө авах шаардлагатай бөгөөд жил бүр ахмад настнуудаас илүү өндөр цалин авах ёстой. Хэрэв та үүнийг зарцуулах шаардлагагүй юм бол, та үүнийг IRA-ээс буцааж авах ёстой бөгөөд энэ нь татварыг төлөх гэсэн үг юм. Эдгээр шаардлагатай хамгийн бага түгээлтийг томъёогоор тодорхойлж, томъёо нь нас ахих тусам таны үлдсэн дансны үнийг 4% -аас илүүг авахыг шаарддаг.
4% -ийн дүрэм журам хэвээр байна уу?
2013 оны 4-р баримт бичигт Бага орлогын дэлхийн зохиолч Майкл Финке, Уэйд Пфау, Дэвид Блейртт нарын 4-р дүрэм нь аюулгүй,
- "АНУ-д 4% -ийн дүрмийн амжилт нь түүхийн гажуудал байж болох талтай бөгөөд үйлчлүүлэгч нар тэтгэврийн орлогын стратегиудыг дангаараа тогтворгүй багцаас системтэйгээр гаргахад илүү найдвартай хандахаас илүү өргөн хүрээг хамардаг."
- "Өнөөдрийн бага хүүтэй орчинд 4% -ийн дүрэм тогтоож болохуйц эхний ашгийн тооцоо гэж үзэж болохгүй."
Өмнөх судалгаагаар бондын өгөөж, хувьцааны ногдол ашгийн хэмжээ өнөөдрийн үзсэн хэмжээнээс хавьгүй өндөр байсан түүхэн өгөгдөл дээр өмнөх судалгаанууд дээр тулгуурласнаар хүлээгдэж байна.
Үүнийг тайлбарладаггүй эрдэм шинжилгээний өгүүллээс олж авч болно. Бонд бага байгаа тохиолдолд "4% -ийн тэтгэвэрт гарах журам" -ыг мөрддөггүй.