Хэрвээ би моргейжийн хамгийн сайн хүүг олох, харьцуулах гэж хичээж байгаа бол энэ нь хэцүү даалгавар өгнө гэж хэлэх юм бол итгэх хэцүү гэж хэлж болно. Таны аргумент нь таны банкны хийх ёстой зүйл бол bankrate.com гэх мэт алдартай вэбсайт руу очиж, моргейжийн бүх төлбөрийг та харах боломжтой юм. Гэхдээ таны олж харахгүй байгаа зүйлсийн нэг нь зээл авахад гарах зардал юм. Цаашилбал, хувь хэмжээ өөрчлөгдөж болно.
Төлбөрийг баталгаажуулахгүй.
Санхүүгийн нөхцөл байдал бүр өвөрмөц байдаг. Үл хөдлөх хөрөнгийн ямар түвшинг эцэст нь олж авах боломжтой болохыг тодорхойлох гол хүчин зүйлүүд байдаг. Эдгээрийн зарим нь:
- Орон сууцны зээлийн зориулалт Таны үндсэн байршил, хоёр дахь гэр, түрээс, эсвэл бэлэн мөнгөөр дахин санхүүжүүлэх худалдан авах зээл таны зээл юмуу энгийн дахин санхүүжилтээс ялгаатай. Бэлэн мөнгө буцаан олголт нь одоогийн зээлийг төлж, зээлдэгчдэд мөнгө өгдөггүй дахин санхүүжилтээс илүү өндөр хүүтэй байдаг.
- Зээлийн хүртээмжийн харьцаа гэж юу вэ? Ихэнх хөшүүргийн зээл өндөр хүүтэй байдаг . Зээлдүүлэгчид зээлийн эрсдлийн хүчин зүйлсийг өгдөг ба зээлийг харьцангуй бага харьцаа нь зээлдүүлэгчдэд эрсдэл багатай байдаг. Жишээ нь, хэрэв та 200,000 $ -ын гэр худалдаж авахын тулд 50 хувиар доошлуулсан бол таны зээл 50 хувьтай тэнцүү байх болно. Хэрэв та ипотекийн зээлийг төлөхгүй бол зээлдүүлэгч нь их хэмжээний өмчөөр хамгаалагдсан байдаг.
- Таны FICO оноо? Таны үнэлгээ өндөр байх тусам таны хүү илүү тааламжтай байх болно. Зээлдүүлэгч нь 3 кредит тайлагнах агентлагуудаас FICO-ийн оноог тодорхойлохын тулд өөр өөр хөдөлгүүр ашигладаг.
- Та ажилдаа хэдэн жил ажилласан бэ? Саяхан гэрийн худалдан авагч нь гэрийг худалдан авахаас нь хааж, гэрийн эзэгтэй нь түр хугацаагаар сонгогдож байсан бөгөөд моргейжийн зээлийн ажилтан түүний цалин хөлсний хэв маяг нь түүний ажиллаж байсан компанийн нэрийг тусгаагүйг анзаарсангүй. Тэрээр зээлээсээ татгалзсаныг олж мэдсэнээс хойш 3 өдөр хаагдсан байна.
- Та зэмлэлгүй зээлээр дүүрэн байна уу? Та (эсвэл эхнэр / нөхөр) өмнө нь дампуурал зарласан, барьцаалан зээлдүүлсэн, богино хугацаагаар богино хугацаагаар зээлдүүлсэн, эсвэл ямар нэгэн зээлээсээ татгалзаж байсан уу? 2007 оны зах зээлийн огцом уналтаас хойш зээлийн шаардлагыг чангатгасан. Зээлдүүлэгчид илүү уян хатан биш бөгөөд доромжлох зээлийн талаар бараг анхаардаггүй.
Та эдгээрийн ихэнхийг вэбсайтаас хангалттай тодорхойлж чадахгүй. Та ипотекийн зээлийн мэргэжилтэнтэй ярилцах хэрэгтэй. Андеррайтер ашигладаг бүх зээлийг би бүртгээгүй байна. Мэргэжилтнүүдийн анхаарлыг шаарддаг олон нарийн чанарууд байдаг. Ихэнх хүмүүс ипотекийн бизнест үнэхээр саад болж байна.
Ихэнх тохиолдолд моргейжийн хүүг хамгийн сайн үнэлэх, харьцуулахыг хичээдэг хүмүүс тэдний хүлээн авах гэж бодсон хүүгийн түвшинд үргэлж таардаггүй нь гайхмаар юм. Үүнээс гадна, энэ нь эрх бүхий зөвлөгөө, удирдамж, эрх бүхий зээлийн багцыг хүлээн авахгүй байж болно. Ипотекийн зээлийн мэргэжилтнүүд бусад мэргэжлийн хүмүүстэй адил юм. Чи сайн, муу, өөр бусад хүнтэй байна.
Ипотекийн үнийг зөв зохистой хангаж байна
Хувийн банкны сувгуудаас бусад зээлдэгч бүр нэг мөнгөний мөнгөтэй байх боломжтой. Хэрэв таны LTV хамгийн багадаа 80 хувь, таны FICO оноо 800-аас хэтэрбэл таны зээлдүүлэгчид зээлдүүлэгчтэй ижил байх болно.
Өдрийн турш өөрчлөгдөж буй зах зээлийн нөхцлүүд, шинэ сурталчилгаа эсвэл бүтээгдэхүүнээс шалтгаалан та завсарлага авах боломжтой. Гэхдээ энэ нь 125-аас дээш хувиар өөрчлөгдөхгүй байж магадгүй юм. Энэ бол нэг цэгийн 1/8.
300,000 ам.долларын зээлийн 1/8 нь 30 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийн төлбөрийн зөрүү 4.5% -иас 4.625% болж магадгүй юм. Та бараг 360 долларын 360 гаруй төлбөрийг хэлж болох юм. Гэвч үнэндээ бол олон хүн 30 жилийн өмнө зарж борлуулдаг. Эсвэл ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлдэг. Тиймээс 30 жилийн хугацаанд ийм зөрүү төлөгдөөгүй.
Цаашилбал, зээлдүүлэгчид зээл авахыг шаарддаг. Эдгээр төлбөрүүд, ихэвчлэн цэгүүд, хөнгөлөлтийн цэгүүд, эхлэлтийн төлбөр зэрэг нь таны моргейжийн ханшид нөлөөлдөг. Хэрэв та ипотекийн бага хүүтэй зар сурталчилгааг үзсэн бол магадгүй барьцаа байх болно. Магадгүй энэ зээлийг авахын тулд танд оноо өгөх байх.
Магадгүй энэ зээл нь тогтмол хүүтэй зээл биш байж болох юм, магадгүй энэ нь тохируулга-түвшинтэй орон сууцны зээл юм. Зээлдүүлэгчид энэ аргыг сурталчлахын тулд та тэднийг дуудаж, тэд таныг утсаар, утаа, толь зэргийг эргүүлж болно. Асуулт асуух.
Зарим зээлдэгч нь онлайн моргежийн зээлдүүлэгчид ашиглахыг хүсдэг учраас тэд ипотекийн үнийг онлайнаар илүү хялбар олох боломжтой гэж үздэг. Дахин хэлэхэд, онлайн вэбсайт нь бүхэл бүтэн өгүүллэгийг задлахгүй байж магадгүй. Бусад улс орнуудад зээл олгодог онлайн зээлдүүлэгчид ашиглахад гарч болох хүндрэлүүд ч бас бий. Би саяхан Чикагогоос онлайн зээлдүүлэгчтэй хамтран зээлдэгчтэй байсан. Чикаго хот Калифорни мужид хоёр цагийн өмнө байсан бөгөөд харилцаа холбооны хүндрэл учруулсан. Түүнчлэн зээлдүүлэгч нь Стэмондо хотод байрлах хөрөнгийг цагтаа байрлуулсан үед Стоктоноос үнэлгээний менежментийн компанийг ашигласан бөгөөд энэ нь бага үнэлгээг бий болгосон.
Үл хөдлөх хөрөнгийн хамгийн сайн үнийг олох, харьцуулахыг оролдохын оронд хамгийн сайн зээлдүүлэгчийг хайж олохыг санал болгож байна. Хамгийн сайн зээлдүүлэгч нь ихэнхдээ орон нутгийнх юм. Энэ нь таны зээлийн үл хөдлөх хөрөнгийн зуучлагчийн зөвлөж буй банк, эсвэл орон сууцны зээлийн зээлдэгч байж болно. Үл хөдлөх хөрөнгийн зуучлагч нар зээлдүүлэгчид цаг хугацаанд нь ойртож, алдаа гаргахаас зайлсхийх хэрэгтэйг мэддэг. Ипотекийн зээлийн ажилтан танд хамгийн боломжийн үйлчилгээ үзүүлэхэд нь тусална уу.
Түүнчлэн, моргейжийн зээлдүүлэгчийг сонгосныхоо дараа хүүний түвшинг харгалзан үзэхгүй бол хаа нэгтээ илүү сайн зээл байгаа эсэхийг асууна. Энэ нь танд зөвхөн самар хөтлөх болно. Ихэнх зээлдүүлэгчид зээлийг түгжсэний дараа зах зээлд тохируулга хийх тохиолдолд таны ханшийг тохируулна.
Элизабет Вейтраub, КАЛЕС-ийн дугаар 00697006 бичиж байх үедээ Калифорни мужийн Сакраменто дахь Лионегийн үл хөдлөх хөрөнгийн Broker-Associate байгууллага юм.