Банкны янз бүрийн төрөл гэж юу вэ?
Эдгээр бүх банкнуудын талаар та сонсоогүй байж болох ч, байгууллага бүр таны өдөр тутмын амьдралд зарим нэг үүрэг гүйцэтгэдэг. Өөр өөр чиглэлээр мэргэшсэн банкууд өөр өөр чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулдаг. Энэ нь танай орон нутгийн банк таны болон таны нийгэмд үйлчлэхэд шаардлагатай бүх зүйлээ хийхийг хүсдэг (мөн олон тооны салбарын байршлыг зохицуулахын тулд онлайн банкууд өөрсдийн зүйлийг хийж чадахгүй ).
Банкуудын төрөл
Хамгийн түгээмэл банкны заримыг доор жагсаав. Гэхдээ хуваах шугам нь үргэлж цэвэрхэн байдаггүй. Зарим банк олон салбарт ажилладаг (жишээлбэл, банк хувийн данс, бизнесийн данс, мөн том зах зээлд санхүүгийн зах зээлд мөнгө босгоход нь тусалдаг).
- Жижиглэн худалдаа эрхэлдэг банкууд хамгийн танилтай банкууд байж магадгүй юм: Таны хяналт шалгалт, хадгаламжийн данс нь хэрэглэгчид болох хэрэглэгч (эсвэл олон нийтэд) дээр төвлөрсөн жижиглэн худалдааны банкинд явагддаг. Эдгээр банкууд танд кредит карт өгч, зээл олгож, хүн амын тоогоор олон тооны салбар байршдаг.
- Арилжааны банкууд бизнесийн үйлчлүүлэгчдэд чиглэдэг. Бизнес эрхлэгчид яг адилхан шалгалт, хадгаламжийн данстай байх хэрэгтэй . Гэхдээ тэд илүү төвөгтэй үйлчилгээ хэрэгтэй бөгөөд долларын дүн (эсвэл гүйлгээний тоо) илүү их байж болно. Тэд харилцагчдаас төлбөр хүлээн авах, мөнгөний урсгалыг удирдахын тулд зээлийн шугаманд ихээхэн найдвар тавьж, гадаадад бизнес эрхлэхэд зориулж аккредитив ашиглаж болно.
- Хөрөнгө оруулалтын банкууд санхүүгийн зах зээл дээр ажилладаг бизнесүүдэд туслалцаа үзүүлдэг. Бизнесээ олон нийтэд зарах буюу хєрєнгє оруулагчдад єргєхийг хїсч байгаа бол хєрєнгє оруулалтын банкыг ихэвчлэн ашигладаг.
- Төв банкууд засгийн газрын мөнгөний системийг удирддаг . Жишээлбэл, Холбооны нөөцийн банк нь эдийн засгийн үйл ажиллагааг удирдах, банкинд хяналт тавих үүрэгтэй АНУ-ын төв банк юм.
- Зээлийн холбоод нь банктай төстэй боловч тэдгээр нь өөрийн үйлчлүүлэгчдийн эзэмшдэг ашгийн бус байгууллага байдаг (ихэнх банк нь хөрөнгө оруулагчийн эзэмшилд байдаг). Ихэнх жижиглэнгийн болон арилжааны банкуудтай ижил төрлийн үйлчилгээ, үйлчилгээг зээлийн холбоонууд санал болгодог. Хамгийн гол ялгаа нь зээлийн холбооны гишүүд нийтлэг шинж чанарыг (тэдний амьдарч буй газар, тэдний ажил мэргэжил, эсвэл тэдний харъяалагддаг байгууллага) хуваалцдаг.
- Онлайн банкууд бүхэлдээ онлайнаар ажилладаг - теллер эсвэл хувийн банкны эзэнтэй уулзах боломжтой физик салбарын байршил байхгүй. Олон тооны тоосгон болон зуурмагийн банкууд мөн онлайн үйлчилгээ үзүүлдэг, тухайлбал данс харах, төлбөрийн онлайн хэлбэрээр төлбөр хийх чадвартай байдаг боловч интернет дангаараа банкууд өөр өөр байдаг: тэд ихэвчлэн хадгаламжийн дансанд өрсөлдөхүйц үнийг санал болгодог бөгөөд тэд ялангуяа үнэгүй чекийг санал болгодог .
- Харилцан банкууд зээлийн хоршоодтой төстэй байдаг тул гадны хөрөнгө оруулагчдын оронд гишүүд (эсвэл үйлчлүүлэгч) эзэмшдэг.
- Хадгаламж, зээлийн хэмжээ нь урьд өмнө нь байснаас хавьгүй түгээмэл боловч тэдгээр нь чухал хэвээр байна. Энэ тєрлийн банк нь орон сууцны зээлийг тїргэн шуурхай болгохын тулд харилцагчдаас татан тєвлєрїїлсэн хєрєнгє оруулалт хийхэд чухал їїрэг гїйцэтгэсэн. Хадгаламж, зээлийн нэр нь үндсэн үйл ажиллагаанаасаа хамаарна. Нэг үйлчлүүлэгчээс хадгаламж аваад зээлээ өөртөө шилжүүлдэг.
Банк бус зээлдэгчид
Банк бус зээлдүүлэгчид зээл авах сонирхол ихтэй байдаг. Техникийн хувьд, тэд банк биш, харин зээлдэгчийн хувьд таны туршлага ижил байж болно: та банктай хамтран ажиллаж байгаа мэт зээл авах болон эргэн төлөх хүсэлт гаргах болно.
Эдгээр байгууллагууд нь зээлийн чиглэлээр мэргэшсэн бөгөөд тэд уламжлалт банкуудад хамаарах бусад бүхий л үйл ажиллагаа, журмыг сонирхдоггүй. Заримдаа зах зээлд зээлдүүлэгч гэж нэрлэдэг зарим банк бус зээлдүүлэгчид хөрөнгө оруулагчдаас (хөрөнгө оруулагчид болон томоохон байгууллагууд) санхүүжилт авдаг.
Зээлийн зориулалтаар худалдан авагчид зориулан зээлдүүлэгчид нь ихэвчлэн татагддаг бөгөөд уламжлалт банкуудаас ялгаатай шалгуур үзүүлэлтүүдийг хэрэглэж болох бөгөөд өрсөлдөөн нь ихэвчлэн өрсөлдөөн байдаг.
Банкны санхүүгийн хямралаас хойшхи өөрчлөлтүүд
2008 оны санхүүгийн хямрал нь банкны ертөнцийг эрс өөрчлөв. Хямралын өмнөхөн банкууд зарим сайхан цагийг өнгөрөөсөн боловч тахиа нь гэрт хүрч ирэв.
Банкууд гэрээний үнэ өссөөр байгаа тул бусад банкууд зээлээ төлж чадахгүй, зээлээ төлж чадахгүй байгаа зээлд зээл олгодог байсан. Тэд ашгаа нэмэгдүүлэхийн тулд түрэмгий хөрөнгө оруулалт хийж байсан боловч Их хэмжээний эдийн засгийн хямралын үеэр эрсдэлд өртсөн.
Шинэ зохицуулалт: Додд-Франкийн хууль нь санхүүгийн зохицуулалтад өргөн хүрээтэй өөрчлөлт хийх замаар ихээхэн өөрчлөлтийг хийсэн. Жижиглэн худалдаа эрхэлдэг банкууд бусад зах зээлүүдийн хамтаар одоогийн хяналт-шинжилгээ, хяналт-шинжилгээний нэмэлт даатгал (Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) -ээр зохицуулагддаг. Энэ байгууллага нь хэрэглэгчид гомдол гаргах, эрхээ мэдэх, тусламж авах төвлөрсөн газар өгдөг. Үүнээс гадна Волкерын дүрэм нь жижиглэнгийн банкууд орон сууцны хөөс эхлэхээс илүүтэйгээр үйл ажиллагаа явуулж, үйлчлүүлэгчдээс хадгаламж аван, консервативт хөрөнгө оруулалт хийж, арилжааны арилжааны банкуудын хязгаарлалтын хязгаарлалттай байдаг.
Нэгтгэлт: Санхүүгийн хямралаас хойш цөөн банкууд, ялангуяа хөрөнгө оруулалтын банкууд байдаг. Том хөрөнгө оруулалтын банкууд (Lehman Brothers, Bear Stearns гэх мэт) бүтэлгүйтсэн бол зарим нь өөрсдийгөө шинээр үүсгэн байгуулсан. ГШХОХ нь 2008-2011 оны хооронд 414 банкны уналт байсан бөгөөд 2007 онд 3, 2006 онд тэг байсан гэж мэдээлжээ. Ихэнх тохиолдолд, дампуурсан банкыг өөр банк эзэмшдэг (мөн үйлчлүүлэгчид дороо хэвээр үлдсэн тохиолдолд хэрэглэгчдэд төвөг учруулдаггүй ГШХО-ын даатгалын хязгаар). Үүний үр дүнд сул банкууд томоохон банкууд шингэсэн байдаг бөгөөд танд сонгох олон нэр байдаггүй.