Хамгийн чухал нь хоёр нь таны урьдчилгаа төлбөр, хаалтын зардал юм. Реал Мадридын Үндэсний Ассоциацийн үзэж байгаагаар ердийн урьдчилсан төлбөрт урьдчилгаа төлбөрийг 2016 онд худалдан авах үнийн дүнгийн 11 хувьтай тэнцэх юм.
Энэ нь $ 200,000-д $ 22,000-д хүрэх болно. Орон сууцны зээлийг дуусгахын тулд захиргааны төлбөр, бусад зардлыг багтаасан хаалтын зардал, гэрээний худалдан авах үнийн нийт дүнгийн 2 хувиас 5 хувь хүртэл нэмнэ.
Хэдийгээр худалдагч хаалтын хураамжийн зарим хэсгийг төлж чаддаг ч, та зардлын зарим хэсгийг хариуцах үүрэгтэй хэвээр байж болно. Гэрийн худалдан авалтаа төлөвлөж байх үед та 401 (k) байшингаас зээл авах боломжтой эсэхийг мэдэхгүй байж болох юм. Богино хариулт нь тийм ээ, гэхдээ хамгийн чухал асуулт бол та үү?
401 (k) зээлээсээ зээл авах нь: 401 (к) зээл авах
Хэрэв та 401 (к) -аас зээл авахыг хүсч байгаа бол төлбөрөө төлөх буюу хаах зардлаа нөхөхийг хүсч байгаа бол үүнийг хийх хоёр арга байна: 401 (к) зээл эсвэл татан авалт. Опционы хоёр болон санхүүгийн үр дагаврын хоорондох ялгааг ойлгох нь чухал юм.
Та 401 (k) -ээс зээл авахдаа хүүтэйгээр эргэн төлөгдөх ёстой.
Та хүүгээ эргүүлэн төлж байгаа бөгөөд хүү нь бага байж болох ч энэ нь танд хандах үнэгүй мөнгө биш юм. 401 (к) зээлийг тэмдэглэх нь өөр зүйл юм. Хэрэв таны тєлєвлєгєє хэр байгаа бол та хичнээн хэмжээний зээл авч болохыг мэдэж байх ёстой. Дотоод Орлогын Үйлчилгээнүүд нь 401 (к) зээлийг таны vлдэгдэл дансны үлдэгдлийн 50% буюу 50,000 $ -оор хязгаарладаг.
Жишээлбэл, хэрэв таны дансны үлдэгдэл $ 50,000 байвал таны зээлжих хамгийн их дүн нь $ 25,000 бөгөөд та бүрэн төлөгдсөн гэж үзье.
Буцаан төлөх нөхцөлд 401 (к) зээлийг таван жилийн дотор эргэн төлөх ёстой. Таны төлбөрийг улирал тутам хийх бөгөөд үндсэн ба хүүгийн аль алиныг нь багтаасан байх ёстой. Анхаарах нэг чухал анхааруулга: Зээлийн төлбөрийг таны төлөвлөгөөнд оруулсан хувь нэмэр гэж үзэхгүй. Үнэн хэрэгтээ, ажил олгогч таны зээлийг төлж дуусах хүртэл төлөвлөгөөнд ямар нэгэн шинэ хандив түр оруулаасай гэж түр саатуулж болно. 401 (к) нь таны татвар ногдуулах орлогыг бууруулдаг учраас энэ нь ач холбогдолтой юм. Хэрэв та зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаандаа ямар нэгэн шинэ хандив үүсгэхгүй бол энэ нь татварын хөнгөлөлтийг түр завсарлуулахад хүргэж болно.
Таны төлөвлөгөөнөөс зээл авах нь таны моргейжийн зээлд тэнцэх чадварт нөлөөлөх болно. Хэрэв та аль хэдийн зээл авсан бол сар бүрийн төлбөрийг таны өрийн-орлогын харьцаанд оруулдаг бөгөөд энэ нь таны орлогын ихэнхийг өрийн эргэн төлөлтөд сар бүр зарцуулдаг. Зээлийн барьцаа хөрөнгийг тооцохын тулд таны өрийн орлогын харьцаа нь 43 хувь буюу түүнээс бага байх ёстой.
401 (к) хийх нь Гэрээ худалдаж авахаас татгалзах
Зээлтэй харьцуулбал 401 (к) нь таны худалдан авахад хэрэгтэй мөнгө авах илүү хялбар арга мэт санагдаж байна.
Мөнгө нь эргэн төлөгдөх шаардлагагүй бөгөөд та зээлжих чадвартай болохоосоо буцах дүнгээр хязгаарлагдахгүй. Гэсэн хэдий ч, 401 (к) -аас зээл авахаас татгалзаж байгаа байшинд зээл авах нь тийм ч амар зүйл биш юм.
Хамгийн эхний ойлгож байгаа зүйл бол ажил олгогч тань 59 наснаас өмнө таны төлөвлөгөөгөөс татгалзаж болохгүй. Хэрэв тэд ажилчдаа 401 (к) санг эрт хайхыг зөвшөөрвөл та санхүүгийн хямралд өртөж магадгүй гэдгийг нотлох хэрэгтэй. IRS дүрмийн дагуу хэрэглэгчийн худалдан авалт нь хүндрэлийн удирдамжид нийцэхгүй байна.
Гэхдээ та өмнө нь ажил олгогчоосоо гарсан 401 (к) төлөвлөгөөгөөс татгалзаж болно. Гэсэн хэдий ч, эдгээр зүйлс нь заль мэхтэй байдаг.
Хэрэв та 59-ээс доош настай бөгөөд та хуучин 401 (k) -ийг бэлэн мөнгө болгохоор шийдвэрлэвэл та ердийн орлогын албан татварын хамт татан авсан нийт дүнгийн 10% -ийг хоёуланг нь хоёуланг нь төлөх болно.
Татварын дүнгийн 20 хувь нь холбооны татварыг автоматаар суутгана. Хэрэв та $ 40,000-ыг хасвал $ 8,000-т татвар ногдуулна гэсэн үг юм.
401 (к) зээлтэй бол эрт гарах торгууль болон орлогын албан татварыг нэг чухал бус нөхцөлд хэрэглэхгүй. Хэрэв та ажлаа орхих юм бол үлдсэн зээлийн үлдэгдэл бүрэн төлөгдөх болно. Хэрэв та өр төлбөрөө төлөөгүй бол нийт дүнг татвар ногдуулах хуваарилалт гэж үзнэ. Энэ тохиолдолд та 59 наснаас доош настай бол орлогын татвар, торгуулийг төлөх болно.
401 (к) Зээл эсвэл Ашиглах нь илүү мэдрэмжтэй юу?
Хэрэв та эрт гарахтай холбоотой татварын хазайлтын талаар авч үзвэл 401 (к) зээл нь таны төлөх татвараас бага байх тохиолдолд илүү сонирхолтой сонголт байж болно. Мэдээжийн хэрэг, хоёулаа хоёулаа нэг сул тал байна: та тэтгэврийн хадгаламжаа багасгаж байна.
401 (k) зээлийн хувьд та тэр мөнгийг тэр хугацаанд солих боломжтой болно. Хэрвээ та хуучин 401 (k) -ийг бэлэн мөнгө болгож байгаа бол, тэр мөнгийг буцааж авах боломжгүй болно. Энэ хоёрын аль алинд та тэтгэврийн эрх мэдлийн хүч чадал дээрээ алдаж, тэтгэврийн баялгийг цаг хугацааны явцад өсгөх болно.
Гэрээ 401 (к) -аас зээл авахаар шийдсэнээс гадна зээл авах уу эсвэл татан авах уу гэдэг нь зээлдүүлэгчийг хангалттай хэмжээгээр урьдчилгаа төлбөрийг төлөх боломжтой бол хувийн зээлийн даатгалыг төлөхөөс зайлсхийх боломжтой. Хувийн ипотекийн даатгал нь зээлдүүлэгчийг хамгаалдаг даатгал бөгөөд та 20-иос доошгүй хувийг тавьдаг бол үүнийг хийх шаардлагатай. Та орон сууцны төлбөрөө нэмэгдүүлж сар бүрийн шимтгэлийн хамт хамрах хүрээний урьдчилгаа төлөх болно. Орон сууцны 20 хувийг эзэмших тохиолдолд хувийн моргэйжийн даатгалыг арилгаж болох боловч таны моргейжийн эхний жилүүдэд гэр бүлийн өмчлөлийн зардлыг нэмэх боломжтой.
Таны 401 (k) зээлээс зээлдэх хувилбарууд
Гэрээ худалдаж авахын тулд 401 (к) -аас зээл авахын өмнө бусад сонголтууд байгаа эсэхийг авч үзье. Жишээлбэл:
- Урьдчилгаа төлбөрийн тусламжийн хөтөлбөрүүд: Урьдчилгаа төлбөрийн тусламжийн хөтөлбөр нь худалдан авалтын төлбөрийг төлөх, хаалтын зардлыг нөхөхөд туслах зорилготой. Зарим хөтөлбөр нь эргэн төлөгдөх шаардлагагүй худалдан авагчдад тэтгэлэг олгодог. Зарим нь 401 (k) төстэй хадгаламжийн хөтөлбөртэй төстэй санал болгодог. Энэ нь таны урьдчилгаа төлбөрт зориулж доллар бүрт тохирсон хадгаламжийг тодорхой хэмжээгээр өгдөг.
- Урьдчилгаа төлбөрийн бэлэг: Хэрэв та гэртээ худалдан авах хүчин чармайлтынхаа төлөө таныг дэмжихийг хүсч буй гэр бүлийн гишүүдтэй бол тэдэнд мөнгө төлөхийг хүсч мөнгө төлөхийг хүсч болно . Бэлэн мөнгөнийхөө хэмжээ, өөрийн хөрөнгөөс төлбөрөө төлөхөд шаардагдах хөрөнгийн хэмжээ нь таны олж авсан моргейжийн төрлөөс шалтгаалан өөр өөр байж болно. Төлбөрийн бэлэг авахын тулд хамгийн чухал зүйл бол тэдгээрийг сайтар баримтжуулсан байх ёстой. Үгүй бол зээлдүүлэгч таныг өмнө нь төлбөрөө төлөх боломжтой болно.
- IRA-ээс татгалзах: Хэрэв та IRA-тэй бол, та өөрийн данснаас 10 хүртэл долларыг гэрээсээ урьдчилгаа төлбөрт шилжүүлэх боломжтой болно. Хэрэв та уламжлалт IRA-ээс татгалзвал буцааж авах дүнгээсээ ч орлогын татвараа авах болно.
401 (к) -оос зээл авах нь тодорхой ашиг тустай байдаг, ихэнхдээ халааснаасаа маш их хэмжээний бэлэн мөнгө олдоггүй. Гэсэн хэдий ч, тэтгэвэрт гарахад нөлөөлж, илүү их татвар төлөх чадвар нь таны өмнө хийх ёстой анхаарал болгоомжтой байх ёстой.