Тодорхойлолт: DU нь ширээний андеррайтер болон ширээний андеррайтерийг ашиглах товчлол юм. Энэ нь уламжлалт зээлээр Fannie Mae-ийн удирдамжаар зээлдэгчийг шалгаруулах зорилгоор зээлдэгчдийн ашигладаг автомат програм юм. Андеррайтерийн илгээгч нь FHA-ийн зээлүүдэд ашиглагддаг.
DU нь програмд нийлүүлсэн мэдээлэлтэй адилхан юм. АТ нь зээлдэгчийн орон сууцны зардлын харьцаа болон өрийн-орлогын харьцааг харуулсан бөгөөд үүнд 3 FICO оноог багтаасан.
Зээлдүүлэгчид шилдэг FICO болон FICO-ийн доод талыг хаяж, FICO-ийн дундуур байлгадаг.
МБ нь зээлдэгчийн эд хөрөнгө (худалдан авахад зориулж буй эх үүсвэр), зээлдэгчдэд тайлагнах үүрэг хариуцлагыг илтгэнэ. Өр төлбөр нь зээлийн тайлангийн товчоонд тайлагнасан эргэлтэнд хамаарна. Үр дүн нь зээлдэгчийн нэр, үүргийн төлөгдөөгүй үлдэгдэл үлдэгдэл, сар бүрийн төлбөрийн доод хэмжээг харуулна.
Даатгалын андеррайтерийн шаардлагуудын нэг хэсэг нь хөрөнгө худалдан авахад зориулж зээлсэн хөрөнгийг багтаахгүй. Заримдаа, андеррайтерийн андеррайтерд харагдахгүй бол энэ нь өр төлбөр нь 12 сарын тайлангийн түүх хараахан байхгүй байна. Үлдэгдлийг үл тооцох зарчим нь андеррайтерын хянагчийн шалгалтын дүнгээр дисерингийн андеррайтерын шийдвэрийг гаргахыг зөвшөөрдөггүй.
Таны харж байгаагаар, энэ нь худалдан авагчийн санхүүгийн нөхцөл байдлыг нягт нямбай судалж, нягтлан шалгахгүй юм. Зээлдүүлэгчид зээлдэгчээс тодорхой зөвшөөрөлгүйгээр агентыг суллахгүй байх тохиолдол гардаг.
Ширээний Андеррайтерийн орлогын тайлагнал
Орон сууцны зээлийн эх үүсвэрүүд зээлдэгчдээс зээлийн өргөдлийг бөглөхийг шаарддаг бөгөөд нийтдээ 1003 (арван-өө-гурав) гэж нэрлэдэг. Ширээний андеррайтерд бүртгүүлсэн орлогыг баталгаажуулахгүй байгаа бөгөөд энэ нь анхаарах чухал асуудал юм. Худалдан авагчийн DU-г хянуулахыг хүсч буй худалдан авагч нь гэрээсээ худалдаж авах чадвартай эсэхийг тодорхойлохын тулд худалдан авагчийн ДХ-г шалгаж үзэх нөөц бололцоогүй бөгөөд зээлдүүлэгч нь зээлийг эхлүүлэх хүртэл орлогоо баталгаажуулах шаардлагагүй.
Зарим ард түмэн ҮТ-ийн тайланг хараад орлого, ажил эрхлэлт баталгаажаагүй байгаа эсэхийг баталгаажуулсан. Сүүлийн хоёр жилийн хугацаанд ажил эрхлэхэд гарч буй аливаа дутагдал нь андеррайтинг хийх талаар дэлгэрэнгүй тайлбарлах шаардлагатайг анхаарна уу.
ШИНЭ Андеррайтерийн FICO оноо
Зээлдэгч заримдаа онлайнаар FICO-ийн онооны тайланг худалдан авдаг. Учир нь зээлдэгч нь эдгээр тоонуудыг андеррайтерын илгээлтээр авах болно. Үүнээс гадна, онлайнаар худалдан авах боломжтой зээлдэгчийн оноо нь андеррайтерын андеррайтерын мэдээлсэн FICO онооноос их ялгаатай байдаг тул зээлдэгчийн зүгээс энэ мэдээллийг цуглуулж авахын тулд мөнгө үрэх нь байж болох юм.
FHA нь Fannie Mae-д зарагддаг уламжлалт зээлийн хэмжээнээс FICO-ийн онооноос бага шаардлагыг тавьдаг. FICO-ийн өндөр оноотой зээлдэгчид хүүгийн түвшин бага, зээлийн илүү таатай нөхцөлийг авах хандлагатай байдаг. FICO бага оноо бүхий зээлдэгчид илүү өндөр хүүтэй зээл авах хандлагатай байдаг.
Ширээний Андеррайтерийн харуулсан харьцаа
Харьцуулалтыг урд болон төгсгөл гэж мэдээлдэг. Урьдчилсан төгрөгийн харьцаа нь нийт зээлийн багцыг сарын нийт орлогын хувиар тооцдог. PITI орон сууцны ипотекийн төлбөр нь хувийн ипотекийн даатгал эсвэл ипотекийн зээлийн даатгал, мөн гэрт нь гэр бүлийн өмчлөлийн холбоонд хамааралтай бол HOA хураамжийг мөн багтааж болно.
Орон сууцны нийт төлбөрийг зээлдэгчийн сарын нийт орлоготой харьцуулан хувиар илэрхийлдэг. Зээлийн хэмжээ бага байх тусам зээлдэгч зээл авахын тулд нэр дэвшдэг. Хэрэв харьцаа хэт өндөр байгаа бол андеррайтерын андеррайтер зээлдэгчийг зөвшөөрөхгүй.
Сонирхолтой нь, энэ нь ерөнхийдөө зээлийн хэрэглээг хөнөөх урд талын харьцаа биш, энэ нь буцах эцсийн харьцаа юм. Нөхөн олговрын үзүүлэлтүүд нь зөвхөн орон сууцны нийт төлбөр төдийгүй зээлийн тайлангийн товчоонд тайлагнасан бүх төлбөрийн эргэн төлөлтийг багтаадаг. Зээлдэгч өөрийн одоогийн өрийн ачааллыг зохицуулж чадна гэж боддог ч энэ харьцаа хэт өндөр байвал дилер андеррайтер зээлдэгчийг зөвшөөрөхгүй.
Дахин давталтын харьцаа ойролцоогоор 50% хүртэл өсөх нь ердийн зүйл биш юм. Хэрэв таны сарын нийт орлогын 50% нь өрөө төлөх, орон сууцны шинэ төлбөр төлөхөд ашигладаг бол ухаалаг гэрээр худалдан авагч нь тухайн орон байр худалдан авах нь тухайн хүний хамгийн сайн ашиг сонирхолд нийцэж байгаа эсэхийг асууж магадгүй юм.
Ипотекийг буцаан төлөхийн өмнөхөн зарим өрийг төлөх нь илүү ухаалаг байж болох юм.
Элизабет Вейтраub, КАЛЕС-ийн дугаар 00697006 бичиж байх үедээ Калифорни мужийн Сакраменто дахь Лионегийн үл хөдлөх хөрөнгийн Broker-Associate байгууллага юм.