Зарим компаниуд таньд тэтгэврийн төлөвлөгөөг анюти төлөх хэлбэрээр авахыг шаарддаг; Үндсэндээ таны амьдралын сар бүрийн төлбөр.
Гэсэн хэдий ч илүү олон компаниуд тэтгэвэр авахын оронд тэтгэвэр авах сонголтыг танд олгодог. Эсвэл, зарим тохиолдолд үүнийг анюти, хэсэгчлэн нэг хэсэг болгон авч болно. Харгалзах зүйлсийг доор үзүүлэв. Тооцооллыг харьцуулахын тулд тооцооллыг хэрхэн хийх тухай жишээ.
Бөөн Сумын түгээлтийн давуу ба сул тал
Ихэнх хүмүүс бөөн мөнгө авах санаа мэт дуртай байдаг. Яагаад гэвэл:
- Таны хүссэнээр хийх мөнгөтэй болох боломж.
- Хэрэв зөв зохистой удирддаг бол анютигаар хангах адил хэмжээний орлогыг бий болгож, удирдагчийн хяналтыг үлдээж болох юм.
Гэсэн хэдий ч, олон хүн бүгдийг хамарсан эрсдлийг тооцдоггүй. Тэд энд байна:
- Нэг удаагийн мөнгө хуримтлуулах нь үүнийг хурдан хугацаанд зарцуулахад хялбар болгодог.
- Хэрэв мөнгө нь зохисгуй удирддаг, муу хөрөнгө оруулалт, эсвэл зах зээлээ тэтгэвэрт гарах эхний арван жилийнхээ туршид сайн хийж чадахгүй бол та мөнгө алдаж магадгүй.
Annuity-ийн давуу болон сул тал
Төлбөртэй зохистой түвшинд хүрэх антибюти нь дараах давуу талуудтай байдаг:
- Амьдралын баталгаатай орлого. Та орлогоо үргэлжлүүлж чадахгүй.
- Хөрөнгө оруулалтын удирдлагын шийдвэр эсвэл үүрэг хариуцлага байхгүй.
Анютын саналыг авахаас татгалзах нь:
- Хэрэв та том тэтгэвэртэй бол таны ирээдүйн тэтгэврийн баталгааны хэсэг нь таны хуучин ажил олгогчийн санхүүгийн тогтвортой байдалд тулгуурласан болно. Тэд тэтгэврийн сангаа зөв зохистой удирддаггүй бол үр ашгийг бууруулж болно. Гэсэн хэдий ч, ихэнх тэтгэврийн хувьд таны тэтгэврийн тэтгэмжийн нэг хэсгийг PBGC (тэтгэвэр тэтгэмжийн баталгааны корпораци) даатгуулдаг .
- Тогтмол сарын төлбөр нь инфляцитай уялдаж чадахгүй. (Зарим тэтгэврийн тэтгэмж нь амьдралын тохируулгын зардлыг бий болгодог боловч ихэнх нь байдаггүй)
Хэрэв та давуу ба сул талыг ойлгосон бол сонголт бүрийн боломжит түвшинг харгалзан үзээд эрсдлүүдтэй харьцуулах хэрэгтэй.
Доорх жишээ юм. Тооцоолол нь жинхэнэ тэтгэвэрт гарсан хүмүүсээс нэг удаагийн тэтгэлэг эсвэл анюнши хуваарилах эсэхийг шийдэх гэж оролдож байсан.
Жишээ нь: Бөөн Сум эсвэл Аннигийн тэтгэврийн хуваарилалт
Жое 62 настай, тэтгэвэрт гарахын тулд тэтгэвэр тэтгэмжээ хэрхэн авах талаар дараах сонголтууд байдаг.
- Нэг сарын дундаж төлбөр $ 2,250 $
- 50% хамтарсан ба амьд үлдсэн тэтгэмж: сард 2,078 $
- 100% хамтарсан ба амьдардаг анюти: сард 1,931 $
- 10 жилийн хугацаатай амьдралын аннотаци: сард $ 2,182
- Нэг удаагийн түгээлтийн нийлбэр дүн: $ 347,767 нь түүний IRA руу шилжүүлэгдэх болно
Тэтгэврийн даатгалын анхан шатны сонголтыг тайлбарлах
Хэрэв Joe нэг удаагийн амьдралын аннотаци сонгохыг хүсвэл тэрээр амьд байгаа хугацаандаа 2,250 доллар авна. Сарын тэтгэмж нь нас барахад зогсдог бөгөөд хэрвээ тэр зөвхөн нэг жил амьдарсан бол нэмэлт санхүүжилтгүй болно. Хэрэв тэр гэрлэсэн бол түүний хань нь хохирогчийн тэтгэмж авахгүй.
Хэрэв Жоппе 50 хувийн хамт амьдардаг ба амьдардаг анютитийн сонголтоо сонговол сар бүр 2,078 $ авах бөгөөд түүний нас барах тохиолдолд түүний гэр бүлийнхэн амьд байхдаа сар бүр $ 1,039 авна.
Хэрэв Жо 100% хамт амьдардаг ба амьд үлдсэн сонголтоо сонговол тэр аль хэдийн амьд байгаа бол тэр болон түүний хань сар бүр 1,931 $ авах болно. Энэ нөхцөлд Жо нэг сарын дотор 319 доллар авч байгаа тул түүний эхнэр нь нас барснаасаа үлэмж их ашиг хүртэх болно. Амьдралын даатгалыг худалдаж авахын тулд $ 319 / сар гэж бод.
Тэтгэврийн Анюидигийн сонголтууд нь бөөн сумын хуваарилалтыг хэрхэн ашиглахтай харьцуулах вэ?
Үүнийг хариулахын тулд Жоин нь жилийн орлогын дотоод өгөөжийг тооцоолж, тэрхүү хөрөнгө оруулалтын нийт өгөөжийг тооцсон дотоод өгөөжийн хэмжээг хүлээнэ.
Жилийн дундаж тэтгэврийн сонголтыг тооцохын тулд Жо дундаж наслалтыг тооцоолох хэрэгтэй. Нэгдүгээрт, өнөөгийн үнэ цэнэ нь $ 347,767, сард сар бүр 2,250 долларыг сар бүр хорин жилийн турш ашиглаарай.
Энэ нь өгөөжийн дотоод хувь хэмжээний 4.76% -тай тэнцүү байна. Дараа нь ижил дугаарыг ашигла, хорин таван жилийн төлбөртэй. Энэ нь өгөөжийн дотоод өгөөж 6% -тай тэнцэж, Жошийг 87 настай байхаар тооцоолж , дундаж наслалтыг тооцоолох боломжтой.
100% хамтарсан болон амьдардаг анютитийн сонголт, 25 жилийн цалин авахын тулд өгөөжийн түвшин 4.49% байна. Хэрэв Жоегийн эхнэр залуу, 30 жилийн хугацаатай цалин авбал энэ нь эргээд 5.29% болж өснө.
Хэрэв Жо бөөн нийлүүлэлтээр нийлүүлбэл 347,767 доллар авна. Тэрбээр эдгээр сангуудыг хөрөнгө оруулалт хийхээр сонгож болно. Хэрэв тэрээр сахилга батын дүрмийн багц дүрмийг дагаж мөрдвөл жилийн орлогын урсгалыг 5% -иар тогтоож, инфляцын үр нөлөөг нөхөж, түүний удирдлагыг хянахад тусална. Гэсэн хэдий ч тэрээр урт хугацааны туршид хөрөнгө оруулалтын стратегийг тууштай дагаж мөрдөх шаардлагатай болно. Мэдээжийн хэрэг зах зээлийн бүхий л нөхцөл байдалд ажиллах баталгаа байхгүй болно. Хэрэв энэ нь ажиллах юм бол энд Жо орлого гэж бодож болно:
$ 347,767 х .05 (5%) = $ 17,388 / жилд, эсвэл сард $ 1,449, инфляцийн нөлөөг нөхөхөд туслах зорилгоор жил бүр өснө. (Жоуль 82-д хүрэх үед хөрөнгө оруулалт жилд 2% -иар өсөх боломжтой бол түүний хуваарилалт сар бүр $ 2,239 болж нэмэгдэх болно.)
$ 347,767 өнөөгийн үнэ цэнэтэй, сарын төлбөр нь $ 1,449 бөгөөд жил бүр 2% -иар өсч, Жо нарын дундаж наслалт 20 орчим жил, ирээдүйн үнэ болох $ 347,767 бол энэ нь дотоод өгөөжийн хувь 6.5% . Энэ өгөөжийн түвшин нь санхүүжилтийг зохистой удирдаж байгаа гэж үзэн үндсэн зарчмаар зохицуулж байх үед инфляциас дасан зохицох хуваарилалтыг хангадаг.
Тэтгэврийн аннуцийг Lump-sum Distribution-тэй харьцуулах нь
Жо одоо "Joe-ийн хөрөнгийг захиран зарцуулах эрсдэлийг өөртөө зарцуулах эрсдэлийг нэмэгдүүлж болох уу?" Гэж асууж байна. Зарим хүмүүс компаний тэтгэврийн төлөвлөгөөнд үлдсэн хөрөнгөгүй үлдсэн санаанд нь сэтгэл хангалуун бус байдаг. Зарим нь ИНФ-ээс төлөвлөгөөгөө санхүүжүүлж , өөрсдөө удирдаж, удирдахад хэн нэгнийг ажиллуулах нь туйлын амаргүй байна.
Та давуу ба сул талыг, мөн түүнтэй адилтгах хэмжээний өгөөжийг үнэлж, өөрийн шийдвэрийг гаргах ёстой. Өнгөрсөн хугацаанд цаг хугацааны гуравны нэг орчим нь сайн удирдлагатай багцад жилийн дундаж өгөөжийг 6% -иас доогуур түвшинд хүрэх боломжтой байсан. Энэ нь дарааллын эрсдэл гэдэг нэр томъёо нь мөнгө олох үед таны өгөөжид асар их нөлөө үзүүлэх боломжтой байдаг . Тэтгэвэрт гарахдаа дундаж ашгаас дээш өгч зах зээлд найдах хэрэггүй.
Олон тооны анютиаг санал болгодог нь маш их сонирхолтой байдаг. Анютитийн саналыг анализгүйгээр шинжилж, бөөн дүн яагаад таны нөхцөл байдалд тохироогүйг батлах үндэслэлийг батлахгүй.