Та буруу зардлаа Мянга мянган доллараар зарах боломжтой
1. Орчуулгын хуваарь болон статусаа мэд
Хэрэв та 401 (k) буюу үүнтэй төстэй ажил олгогчийн тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд оролцвол ажил олгогчийн тэмцээнд эсвэл ажил олгогчийн тэтгэврийн дансанд өөр ямар нэгэн хэлбэрийн хандив авах эрхтэй байж болно. Эдгээр ажил олгогчийн шимтгэлийг ихэвчлэн "үнэгүй" мөнгө гэж нэрлэдэг бөгөөд тэтгэврийн дансныхаа хэмжээгээр ихээхэн нөлөөтэй байж болно. Хэдийгээр цалингийн хасалтаар дамжуулан өөрсдийгөө төлсөн мөнгө үргэлж 100% -ийн эрхтэй байдаг бөгөөд энэ нь үргэлж хууль ёсных байх (компанид ажил эрхэлдэг эсэхээс үл хамааран), таны компаний тэмцээн ихэнхдээ ажил олгогчийн хэдэн хувь оруулсан хувь нэмэр хууль ёсны таных, хэзээ үед. Эдгээр баталгааны хугацаа нь ихэвчлэн хэдэн жилээр төлөвлөгддөг. Хэрэв та ажил олгогчтойгоо тэмцэж байгаа бол тэтгэвэрийн төлөвлөгөөнийхөө баримтыг шалга эсвэл 100% -ийн эрхтэй байхдаа хүний нөөцийн хэлтэсээсээ асуу.
Заримдаа хэдэн сар эсвэл нэг жил хүлээх нь та явах үед чинь үнэгүй авч болох мөнгөөр хэр их хэмжээгээр нөлөөлж чадна. Нөгөөтэйгүүр, ажил олгогчийн бүрэн эрхээ эдлэхээс өмнө та ажил олгогчийн зүгээс оруулсан хувь нэмэр болон мөнгөнөөс олох ашгийнхаа хувийг бүгдийг нь хасах болно.
Жишээг авч үзье.
Таны ажил олгогчийн төлөвлөгөөний дагуу 5 жилийн хугацаанд 20% -ийг хангасан гэж үзье. Та ажил олгогчтойгоо 4 жилийн турш дор хаяж 4 сартай байсан тул та 60% -ийг санал болгож байна. Та жилд 40,000 долларын цалин аваад цалингийнхаа 15% -ийг буюу жилд 6000 долларыг 401 (k) төлөвлөгөөнд оруулсан гэж үзье. Таны ажил олгогч таны оруулсан хувь нэмрийнхээ 100%, эсвэл жилд 6000 доллартай тэнцэх гэж хэлж болно. Хэрэв та одоо явах юм бол сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд ажил олгогчийнхоо 60% -ийг авах болно, эсвэл $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = $ 24,000 x 60%). Хэрэв та дахиад нэг сар болвол нэмэлт 20% -ийг хангаж, ажил олгогчийн тоглолтын нэмэлт $ 4,800-г авна. Хэрвээ та 13 сарын хугацаатай байсан бол та тэнд 4 жилийн хугацаанд ажил олгогчийн тэмцээнд $ 9,600-т нэмэлт төлбөр авч, тав дахь жилдээ $ 6,000-тэй тэнцэж, ажил олгогчийн тэмцээнд нийтдээ $ 15,600-тын цалин авна. Хөрөнгө оруулалт хийснийхээ дараа тэрхүү мөнгөний олсон орлогыг харгалзан үздэг. Таны ажил олгогчдын тэмцэл 100-аас бага байгаа ч гэсэн та явахаасаа өмнө анхаарал төвлөрүүлэхгүйн тулд их хэмжээний мөнгөний хажуугаар яаж зугтаж явахыг харж болно.
2. Таны тэтгэврийн дансны сонголтыг мэднэ
Ажлын байрыг өөрчлөх, ажил олгогчийг өөрчлөх шийдвэр гарсны дараа таны санхүүгийн хамгийн чухал асуултууд нь таны 401 (k) эсвэл бусад ажил олгогчийн тэтгэврийн төлөвлөгөөний дагуу хийх ёстой зүйл юм.
Хэтэрхий олон хүмүүс ажлын байраа өөрчлөх үед тэтгэврийн хадгаламжаа бэлэн мөнгөөр авах, мөнгөөрөө мөнгө олох аргыг ашигладаг. Энэ нь бидний хамгийн том 6 тэтгэврийн төлөвлөгөөний алдааны нэг биш юм. Таны 401 (k) -д ирэхэд, ихэнх хүмүүс ажил олгогчийг орхиж явахад үндсэн дөрвөн сонголт байдаг:
- Бэлэн мөнгө
- Төлөвлөгөөний мөнгийг орхи
- Захиалагчийн Мэргэшсэн Төлөвлөгөөнд шинэчлэлт хийх
- Ирээдүйд IRA эсвэл бусад руу шилжих
Эдгээр сонголтуудын аль нь танд зориулж байгааг харцгаая.
Таны 401 (к)
Энэхүү нийтлэг алдааны үр дагаврыг ойлгохын тулд тоонуудыг ашиглан дүрслэн өгье. Таны 401 (к) төлөвлөгөөнд $ 50,000 байна. Өөр төлөвлөгөөнд чиглүүлэх шууд төлөвлөгөө гаргахын оронд танд шууд төлсөн мөнгө байдаг. Төлөвлөгөөний администратор нь хуулиар шаардагдах татварын хэмжээг 20% -иар автоматаар авах болно. Тиймээс та $ 40,000-ын чек хүлээн авах болно.
Татварын цаг ойртох тусам, хэрэв та 59-өөс доош настай байсан бол та анхны (өмнөх борлуулалт) нийт дүнгээр 10 хувийн торгууль төлөх ёстой эсвэл энэ жишээнд , өөр $ 5,000. Одоо таны мөнгө 50,000-аас 35,000 хүртэл буурсан.
Өвдөлт нь энд зогсохгүй. Төлөвлөгөөний админаас таны санхүүжилтээс суутгасан 20% -аас илүү өндөр татвартай байж болно. Хэрэв тийм бол татвар төлөх цаг хугацааны зөрүүг гаргах хэрэгтэй болно. Жишээ нь, та 31% -ийн татварын хаалтад байгаа бол, та 20% -иас 31% -ийг хооронд нь ялгах хэрэгтэй, энэ нь нэмэлт 11%, эсвэл $ 5,500 байна. Хэрэв та энэ татварын нэмэлт хазалтаар төлөвлөөгүй байсан бол, олон хүн байхгүй бол нэмэлт татвар авахын тулд зээл авах шаардлагатай байж магадгүй юм. Мөнгөний тулгамдсан асуудлын зэрэгцээ, тэтгэврийн хадгаламжийн анхны $ 50,000 нь одоо $ 29,500 болж буурах болно. Орон нутгийн болон муж улсын татварыг 50,000 доллараар тооцоолж, 29500 доллараас суутгаж, таны амьдардаг газраас шалтгаалан 5,000 доллараар хасах болно. Үгүй ээ! Үүнийхээ хажуугаар та анхны хөрөнгө оруулалтын зөвхөн хагасыг л өнгөрөөж, тэтгэвэрт гарахаа больсон.
Таны хуучин ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд мөнгө үлдээ
Тиймээс та явахаасаа өмнө төлөвлөгөөгөө бэлэн мөнгө болгохыг хүсэхгүй байгаа ч та юу хийх хэрэгтэй вэ? Хариулт нь заавал биш юм. Хэрэв та 401 (к) төлөвлөгөөнд дор хаяж $ 5,000 шаардлагатай бол ихэнх ажил олгогч танд хуучин хөрөнгөө өөрийн хуучин төлөвлөгөөгөө үлдээх сонголтыг өгөх болно. Хөрөнгө оруулалтын гүйцэтгэл болон төлөвлөгөөний удирдлагад сэтгэл хангалуун байгаа тохиолдолд энэ нь сайн сонголт байж болох юм. Ялангуяа шинэ ажил олгогч тань 401 (к) төлөвлөгөөг санал болгодоггүй. Гэхдээ та сүүлчийн хувилбарыг нь авч үзэх хэрэгтэй (бид яагаад гэдгийг та нарт хэлэх болно).
Шинэ ажил олгогч руу шилжих 401 (k)
Шинэ ажил олгогчтойгоо уулзахын тулд тэд 401 (k) эсвэл өөр мэргэшсэн төлөвлөгөө санал болгож байгаа эсэх, мөн оролцох эрхтэй болох эсэхийг шалгах хэрэгтэй. Ихэнх ажил олгогчийн тэтгэврийн төлөвлөгөө нь өөр мэргэшсэн ажил олгогчийн төлөвлөгөөнөөс хүлээн авах боломжтой. Үнэн хэрэгтээ нэмэлт санхүүжилтийг хүлээн авах нь захиргааны шимтгэлийг төлөх илүү их мөнгө байгаа учраас тэдний ашиг тус юм. Та энэхүү маршрутыг сонгох ба шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд оролцох хүлээх хугацаа байгаа тул шинэ төлөвлөгөөнд хамрагдах хүртлээ өөрийн хуучин ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд хөрөнгөө орхи. Дахин өнхрөх нь хамгийн чухал зүйл бол гүйлгээ нь үнэхээр өнхрөх (эсвэл хэрэглэгчийн итгэмжлэгдсэн шилжүүлэг) гэдгийг баталгаажуулах явдал юм. Үүнийг хийхийн тулд рүүлгэн шилжүүлэлтийн бүх шалгалтыг шинэ төлөвлөгөөний администратор руу шууд биш эсэхийг шалгаарай. Шалгалтыг шууд танд бичсэн тохиолдолд төлөвлөгөөний администратор нь 20% -ийг татвараас хасах бөгөөд бүрэн шилжих, татвараас зайлсхийхийн тулд 20 хувийн зөрүүг гаргах ёстой. Энэ хувилбарын хувьд та жилийн эцэст орлогын татварын өглөгөө тушаахдаа 20% -ийг буцааж авах бөгөөд хэрэв та 60 хоногийн дотор 100% -ийн хөрөнгийг 100% -р эргүүлэн авах юм бол яагаад их хэмжээний мөн авга ах Сэм таны мөнгийг ямар ч сонирхолгүй хэрэглэв үү?
Хэдийгээр таны тэтгэврийн хөрөнгийг шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд шилжүүлэх нь төгс хүлээн зөвшөөрөгдсөн алхам бол таны хувьд хамгийн сайн сонголт байж болох юм. Яагаад гэдгийг 401 (k) сангаас олох хамгийн сүүлчийн сонголтыг үзье.
Ирээдүйд IRA руу шилжих
Хэрвээ та хуучин ажил олгогчийн 401 (к) төлөвлөгөөгөө мөнгөө үлдээхийг хүсэхгүй байгаа эсвэл таны хуучин ажил олгогчийн төлөвлөгөөг санал болгож чадахгүй байгаа бол та бараг бүх банк эсвэл санхүүгийн байгууллагад очиж болно. данс (ЭХЗГ) -аас таны санхүүжилтийг шилжүүлэх боломжтой. Ажил олгогчийн төлөвлөгөө ямар нэг хэлбэрээр тэтгэврийн хөрөнгийг үргэлжлүүлэн хадгалахад баяртай байдаг учраас олон ажилчид энэхүү сонголтыг анзаардаггүй, учир нь энэ нь та хүсэхгүй байж магадгүй ноцтой шалтгаан юм. Ихэнх ажил олгогч тэтгэврийн төлөвлөгөө нь зардлаа хэмнэхийн тулд хөрөнгө оруулалтын сонголтыг хязгаарладаг бөгөөд таны дансны үнэд хуваагдсан захиргааны өндөр төлбөртэй байдаг. IRA-ийн өнхрөхөөс татгалзахаар шийдсэнийхээ дараа хөрөнгө оруулалтын боломжийг зөвхөн хөрөнгө болон бондоос хөрөнгө оруулалтын сан болон ETF-ээс хөрөнгө оруулах боломжийг нээж өгдөггүй, гэхдээ та өндөр өртөгөөс зайлсхийх боломжтой. Одоо энэ бол тэтгэврийн хадгаламжийн ялалт!
Доод шугам
Ажил олгогч тань шинэ боломжийг нээж өгөх нь таны урьд өмнө үзсэн бодлоосоо илүү санхүүгийн үр дагавартай байж болзошгүй боловч энд авч үзсэн бүх үр дагаврыг авч үзээд тэтгэвэрт хадгалагдаж буй ажлын байрны өөрчлөлтийг хамгийн ихээр үнэлэх, хамгийн их мэдээлэлтэй шийдвэр гаргах боломжтой болно.