Таны ажил олгогчийг тааруулахгүй байх
Хэрэв та 401к буюу тэтгэвэрийн хөтөлбөртэй тохирсон хөтөлбөртэй ажил олгогчтой ажиллахад хангалттай байгаа бол түүний давуу талыг ашиглана уу! Төлөвлөгөөнд хамрагдсаны дараа (энэ нь ажил олгогч таны өмнөөс хувь нэмэр оруулсан дансны үнэнд тохирсон эрхээ эдлэхэд удаан хугацаагаар ажилласан бол), ажил олгогчийн мөнгөний хэмжээ таных байх болно. Та зөвхөн төлөвлөгөөнд хувь нэмрээ оруулсан л бол.
Энэ нь ажил олгогчийн тэмцэл бол үнэгүй мөнгө, таны олж болох долларын хамгийн сайн өгөөж юм. Жишээлбэл, хэрэв ажил олгогч тань цалингийнхаа 3 хүртэлх доллартай доллартай таарч байгаа бол цалин хөлсний доод тал нь 3% -ийг төлөвлөгөөнд оруулах ёстой.
Үүнийг хийснээр та жил бүр цалингийнхаа 6% -ийг үр дүнтэйгээр хэмнэх боловч 3% -р алддаг. Ажил олгогчийнхоо тэмцээнийг дээд зэргээр нэмэгдүүлэхгүй байхын тулд та тэтгэвэрт гарахыг хүсч буй санхүүгийн аюулгүй байдал, амьдралын хэв маягийг санхүүжүүлэхэд ашиглах боломжтой ширээн дээр мөнгө үлдээдэг.
Таны тэтгэврийн данснаас зээл авах
Төлөвлөгөөгөөр зээл олгохыг зөвшөөрдөг бол маш олон хүн ажил олгогчийн тэтгэврийн төлөвлөгөөг хадгаламжийн данс шиг ханддаг. Тэтгэвэрт гарснаасаа мөнгө зээлэх нь ихээхэн алдаатай байж болох юм. Хэрэв та мөнгө буцааж төлөхөд эхнийхээ мөнгөөрөө олсон мөнгөө өсгөх, алдах боломжоо алдсан.
Та сонирхож буй комплексуудын үр нөлөөг ойлгож байгаа бол үйл явцыг тасалдуулах боломжийн зардлыг таних хэрэгтэй. Та сонирхлоо эргүүлэн төлж байх үедээ алдагдсан хугацаагаа нөхөж чаддаггүй.
Зээлээ эргэн төлөхөөсөө өмнө ажлаасаа гарахад тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс зээл авахдаа өөр нэг эрсдэл бий болдог. Зарим тохиолдолд зээлийг бүрэн төлөөгүй тохиолдолд хуваарилалт гэж тооцож болох бөгөөд энэ нь татвар төлөх, магадгүй эрт буцаах торгуулийг төлөх гэсэн үг юм.
Хөрөнгө оруулалтаа нэмэгдүүлэхгүй байх.
Хуучин үг нь "бүгдээрээ нэг сагсанд бүү тавь" Энэ нь зөв зөвлөгөө бөгөөд таны хөрөнгө оруулалтын багцад хандах бараг шууд хамааралтай боловч хүмүүс үүнийг дагаж мөрддөггүй. Зах зээл сайн ажиллаж байгаа үед хөрөнгө оруулалтуудаа татахад хялбар байдаг бөгөөд эдгээр том ашгийг хөөцөлдөх нь сайн санаа юм шиг санагдаж болно. Илүү сайхан өндөгний үүрийг илүү сайн буцаадаг. Гэсэн хэдий ч зөв зохистой төрөлжүүлэхгүйгээр өөртөө илүү өндөр эрсдэлийг бий болгодог.
Ажил олгогчийн хөрөнгийг үр шим хүртэгч эсвэл нөхөн олговрынхоо хэсэг болгон авдаг хөрөнгө оруулагчдын хувьд зохистой төрөлжүүлэлт дутмаг байдаг.
Хэдийгээр та хэзээ, хэзээ хэдэн ажил олгогчтой хувьцааг тодорхой цаг хугацаанд зарж борлуулах дүрмүүд байдаг ч гэсэн нийт хөрөнгө оруулалтын багцынхаа илүү их хувийг эзлэх боломжийг олгодог хувьцаанууд бүрт эзэмших нь муухай практик байдаг. Эцэст нь, олон төрлийн багц нь таны өгөөжийг багасгахад тусална.
Таны багцыг дахин тэнцвэржүүлэхгүй байх
Хөрөнгө оруулалтын багцыг олон болгохын зэрэгцээ та өөрийн багцын багцыг байнга дахин тэнцвэржүүлдэггүй тохиолдолд илүү сайн зүйл хийхгүй. Цаг хугацаа өнгөрөхөд 50% -ийн хувьцаа, 50% -ийн бондоос эхэлдэг багц нь хэдхэн жил эсвэл сараас доошгүй байх магадлалтай.
Хэрэв үнэт цаасны ханш өсөлтийн үеэр туршлагатай бол хөрөнгийн багцын хэмжээ өсөх болно.
Энэ ялгаа таны багцыг 70% -ийн хольцтой, 30% -тай бонд болгон хувиргаж болох бөгөөд энэ нь холимог таны нас, эрсдэлд тэсвэрлэхэд тохирсон байх болно, гэхдээ хэрэв 50/50 тэнцэл нь тохиромжтой гэж үзвэл энэ багц одоо маш их байх болно Энэ нь илүү эрсдэлтэй байх болно.
Таны төлөвлөгөөнөөс гадуурх бэлэн мөнгө
Та тэтгэвэрийн дансыг эзэмшдэг ажил олгогчоос гарахдаа өөрийн дансанд юу хийх талаар хэд хэдэн сонголттой. Нэгдүгээрт, та үүнийг төлөвлөгөөнд үлдээж болно, өөрөөр хэлбэл, та тэтгэврийн өөр данс байхгүй (жишээ нь IRA гэх мэт) таны хөрөнгөө эргүүлэн татах боломжтой бол аймшигтай сонголт биш юм. Хоёрдугаарт, итгэмжлэгдсэн хүнийг итгэмжлэгдсэн шилжүүлэгчид (мөн IRA-ийн шилжүүлэгч гэж нэрлэдэг) -ийг ИНТ эсвэл шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөө зэрэг өөр тэтгэвэрийн дансанд шилжүүлэх.
Гуравдугаарт, та бэлэн мөнгө авах боломжтой. Энэ бол алдаа эхэлнэ. Олон хүн компанийг орхиж явахдаа ажил олгогчийн тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө авахаар шийддэг. Мөнгөн хөрөнгийг өөр дансанд дахин хөрөнгө оруулах зорилготойгоор зарим бэлэн мөнгө авах боловч бэлэн мөнгө болон эргэлтээс гарах асар их ялгаа байна . 59 нас хүрэхээсээ өмнө тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөгөө бэлэн мөнгө болгохдоо та зөвхөн бүхэл үнийн дүнгийн орлогын албан татвараас гадна мөн эрт зарлагадахаас өмнө торгуулийн төлбөрөөс чөлөөлөгдөнө. Энэ нь үнэ цэнэтэй алхам байж болох юм. Зарим хүмүүсийн хувьд энэ нь дансны үнэ хагасыг бараг хасах гэсэн үг юм!
Итгэмжлэгдсэн хүнээс итгэмжлэгдсэн дамжуулалтыг эхлүүлэх үед нөгөө талаасаа дансны үнэ бүхэлд нь өөр мэргэшсэн данс руу татвар, хураамж төлөхгүйгээр шилжүүлж болно. Тиймээс та ажил олгогчоос гарахдаа ИНТА-д мөнгө шилжүүлэх асуудлыг шийдэх хэрэгтэй. Энэ нь зөвхөн одоогийн татвар эсвэл торгуулийг хасаад зогсохгүй хөрөнгө оруулалтын боломжуудыг нээж өгдөг. (401k төлөвлөгөөнд хөрөнгө оруулалтын сонголт хязгаарлагдмал байдаг) ба хөрөнгө оруулалтын төлбөр нь мэдэгдэхүйц буурдаг (401k төлөвлөгөө нь өндөр төлбөртэй байдаг).
Сонголтуудаар сэгсрэх
Тэтгэвэрийн төлөвлөлт асуултын бүрэн дүүрэн байдаг. "Тэтгэвэрт гарахад хэдий хэрийн мөнгө хэрэгтэй байна вэ?" "Тэтгэвэрт гарахад хэдий хэр хэмжээний мөнгө хэрэгтэй вэ?" "Ямар хөрөнгө оруулалт миний хувьд зөв бэ?" Гэж асуусан. Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө нь чухал сонголтуудаар дүүрэн байдаг учраас өөрийгөө бүү алдаарай үйлчлэлгүй болно.
Тэтгэвэрт гарахад төлөвлөхдөө зайлсхийх, идэвхгүй болгох нь таны хийх хамгийн том алдаа юм. Тиймээс нэг алхамын алхам хий. Цаг хугацаа (мөн түүний найз нөхөрлөх сонирхол) нь таны хамгийн үнэ цэнэтэй хөрөнгө юм. Хамгийн чухал зүйл бол зөвхөн ажил олгогчийн төлөвлөгөө эсвэл IRA байж болох тэтгэврийн данс руу хөрөнгө оруулах, хөрөнгө оруулалт хийх явдал юм.
Дараа нь үүрний өндөг өсч, тэтгэвэрт гарахад ойрхон байвал та тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө болон хамгийн сайн сонголтуудыг хэлэлцэхийн тулд төлбөрт суурилсан Certified Financial Planner (CFP) -тэй хамтран ажиллахыг бодоорой.