Санхүүгийн сайн сайхан байдлыг сайжруулах нь өнөөдөр Тэтгэврийн Амжилтад хүргэх болно
Тэтгэвэрт гарсан эдгээр зорилгод хүрэх зарим зөвлөмжүүд нь арай илүү зохицохыг мэдэрч байна.
Зөвлөгөө 1: Та хийж чадах зүйл дээр анхаарлаа төвлөрүүлж, өнөөдөр арга хэмжээ авахаар шийд
Ажилчдын 20-иос бага хувь нь тэтгэвэрт гарах зорилгоо биелүүлэхэд бэлэн байгаа талаархи судалгааны тайланд тэтгэврийн итгэлийн түвшин маш бага байна.
Санхүүгийн ерселдеений тайлангаас харахад ажилтнуудын 61% нь тэтгэвэрт гарахад хангалттай хэмжээний хуримтлал бий эсэхийг мэдэхгуй байна. Эдгээр ажилтнууд төлөвлөлтийн дутагдалтай учир "үл мэдэгдэх" ангилалд ордог. Нийтлэг хэллэгээр "Төлөвлөгөөгүй хүмүүс, алдаа гаргахаар төлөвлөдөг хүмүүс" гэж хэлдэг.
Хэрвээ та тэтгэвэрт гарахгүй гэдэгт итгэдэг эсвэл "үл мэдэгч" категорийн ангилалд ордог бол та үндсэн төлөвлөгөөгөө хараахан гаргаагүй байгаа тул бэлэн байдлын мэдрэмжээ нэмэгдүүлэхийн тулд дараах алхамуудыг хийснээр тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө хянах боломжтой болно:
Төлөвлөгөө боловсруулж, бичиж аваарай. Тэтгэвэр авахын тулд юу хийх хэрэгтэйг тодорхойл. Тэтгэвэр гэдэг нь урт хугацааны зорилготой байсан ч гэсэн тооцоолол хийх болно. Та одоо байгаа хөрөнгө оруулалт, тэтгэврийн орлогын эх үүсвэрийг харах боломжтой байх болно. Дараа нь тэтгэвэрт гарах зорилгоо биелүүлэхийн тулд жил бүр хэмнэх хэрэгтэй байгаа зүйлсээ тооцоол. Таны бичсэн санхүүгийн төлөвлөгөө хэтэрхий төвөгтэй биш бөгөөд нэг хуудсын төлөвлөгөөний нэгэн адил энгийн байж болно.
Таны төлөвлөгөөг хэрэгжүүлнэ. Энэ нь хамгийн түрүүнд хамгийн чухал алхам бол санхүүгийн түрээсийн замд саад тотгор учруулах болно. Хэрэв та өөрийн тэтгэврийн зорилгод хүрч чадахгүй байгаа бол одоогийн мөнгийг хэмнэж чадна гэдгийг олж мэдээд өнөөдөр илүү ихийг хадгалах арга замыг тань тодорхойлж, зардлынхаа хэрэгцээг багасгаж, өрийг арилгаж, анхны төлөвлөгөөгөө өөрчлөх замаар нэмэлт арга хэмжээ авах болно.
Зөв зам дээр гарахын тулд хэзээ ч оройтдоггүй.
Өөрийнхөө явцыг хянана уу. Тэтгэвэрт гардаг хүнийг жилд нэгээс доошгүй удаа ажиллуулах нь зорилгодоо хүрэх замд байгаа эсэхийг хараарай. Таны төлөвлөгөө динамик, статик биш гэдгийг санаарай. Жил тутам дор хаяж нэг удаа ахиц дэвшил гаргаж бай. Мөн гэрлэлтийн салалт, гэр бүл салалт, албан тушаал дэвшүүлэх, ажлаас халах, хүүхэд төрүүлэх, боловсролоо санхүүжүүлэх зэрэг амьдралын үйл явдлын тухай таны бодол санааг бодож үзээрэй. Шаардлагатай бол өөрийн нөхцөл байдал өөрчлөгдөж, эхнэр, нөхөр, найз нөхөд, гэр бүл, санхүүгийн зөвлөгч, эсвэл тэтгэвэрийн төлөвлөгөөгөө сонсох хэн нэгэнтэй харилцах мөрөөдлөө хадгалаарай.
Зөвлөгөө 2: Өөрийгөө болон хайртай хүмүүсээ хамгаалаарай
Тэтгэвэрт гарахын тулд анхаарлаа төвлөрүүлж, боломжит эрсдлээс хамгаалахын тулд анхаарлаа төвлөрүүлэхийн тулд анхаарлаа хандуулах нь нийтлэг биш юм. Санхүүгийн эрсдлийн талаар бодож, алдаанаас аль болох зайлсхийх эсвэл арилгах боломжтой гэсэн алдаанаас зайлсхий.
Таны амьдрал. Амьдрах даатгалын хангалттай даатгал, таны хэрэгцээнд зориулж даатгалын зөв төрлийн даатгал байгаа эсэхээ шалгаарай. Нэвтрүүлгийн аливаа дутагдлыг нөхөх бодлогын төрлүүдийн талаар бодож үзэхээсээ өмнө хамрах хүрээнийхээ хэрэгцээг эргэж харах нь хамгийн сайн арга юм.
Та ерөнхийдөө, бүтэн амьдрал, бүх нийтийн амьдрал, амьдралын хувьсах даатгалаас сонгож болно. Жилдээ ядаж жилд нэг удаа бодлогоо хянана уу. Түүнчлэн таны нөхцөл байдал өөрчлөгдөж эсвэл амьдралын чухал үйл явдал болж байгааг таних нь чухал бөгөөд таны хамрах хүрээ өөрчлөгдөх шаардлагатай байж болно. Төлөвлөсөн тэтгэврийн хугацаа ойртох тусам таны амьдралын даатгалын хэрэгцээг дахин үнэлэхэд анхаарах хэрэгтэй (Та Тэтгэвэрт гарахдаа амь насаа даатгуулах хэрэгтэй юу?).
Чиний эрүүл мэнд. Сувилахуйн гэрт удаан хугацаагаар байх эсвэл удаан хугацаагаар байх нь таны эд баялагт удаан хугацааны нөлөө үзүүлж болзошгүй. Тохирсон хамралт нь эдгээр саад тотгортой холбоотой санхүүгийн эрсдлийг бууруулж, тэтгэврийн төлөвлөлтийн дүн шинжилгээний нэг хэсэг байх ёстой. Хэрэв та тэтгэвэрт гарахад ойртох тусам эрүүл мэндийн даатгалын сонголтуудын талаар санаа зовж байвал эрүүл мэндийн зардлыг тэтгэвэрт гарах төсвийн төлөвлөгөөндөө оруулна уу.
Таны хөрөнгө. Хөрөнгө оруулалтын үүднээс авч үзвэл төрөл бүрийн багц нь өмнө тийш явдаг тэтгэврийн үүрэн дээрх өндөгнүүдийн эрсдлийг бууруулж, тэтгэвэрт гарах зүүдээ тэдэнд авчирдаг. Санхүүгийн зорилго, нас, эрсдэлд тэсвэртэй байдал, цаг хугацаа зэргээс шалтгаалан зөв хөрөнгө оруулалтын хуваарилалтыг сонгох нь гол ялгаа болно. Гэхдээ та гэрээс эсвэл үл хөдлөх хөрөнгийн бусад эд зүйлс гэх мэт бусад эд зүйлсийн талаар бодохыг хүсч байна. Магадгүй хамгийн чухал хөрөнгө бол одоо болон ирээдүйд аль алинд нь орлого олох чадвар юм. Та хувиараа хөдөлмөр эрхлэх эсвэл тэтгэвэрт гарах тал дээр илүү их орлого олохын тулд өөрийн хүсэл тэмүүлэл, чадвараа ашиглаж болно.
Зөвлөгөө 3: Тэтгэврийн хадгаламжийн бүх сонголтыг хар
Зүүднийхээ тэтгэвэрт гарахын тулд танд төрөл бүрийн сонголтууд байдаг. Энд гурван дансыг авч үзье.
Ажил олгогчтой тэтгэврийн төлөвлөгөө (401k, 403b, гэх мэт). Санхүүгийн олон мэргэжилтнүүд танай компаний тэтгэврийн төлөвлөгөө нь таны хамгийн сайн хөрөнгө оруулалтын нэг байхыг санал болгож байна. Яагаад?
- Татвар ногдох орлогыг шууд бууруулдаг учраас татвараа урьдчилан төлдөг. Мөн тэд мөн хойшлогдсон татварын хэмжээг нэмэгдүүлж, хөрөнгөө гартлаа татвараа төлөхгүй.
- Үргэлж хувь нэмэр оруулах замаар үнэгүй мөнгө үлдээх нь ухаалаг хэрэг биш юм! Компаниудын дийлэнх нь таны мөнгөний өгөөжийг нэмэгдүүлэх хөтөлбөрийг санал болгодог. Ажил олгогчийн тэмцээнээс ашиг хүртэхийн тулд компаний тоглолтыг дор хаяж дээш хувь нэмэр оруулж байгаа эсэхийг шалгаарай. Ажил олгогчдын дундаж цалин нь ойролцоогоор 3 хувь байна. Дэлгэрэнгүй мэдээлэл авахын тулд Хүний нөөцийн хэлтэстэй уулзана уу.
- Ажил олгогчдод чиглэсэн төлөвлөгөө нь илүү үр дүнтэй болж байгаа нь татварын үр дагаваргүйгээр IRA эсвэл ирээдүйн ажил олгогчийн тэтгэврийн төлөвлөгөөнд шилжих боломжтой болж байна.
IRA-ыг шалгана уу. Хэдийгээр та ажил олгогч-тэтгэврийн тэтгэврийн төлөвлөгөөнд оролцож байгаа ч гэсэн, тэтгэвэрт гарахын тулд хэмнэлт гаргахад зөвхөн таны хөрөнгө оруулалтын сонголт гэж бодохгүй байна. IRA нь ирээдүйд мөнгө олох бас нэг арга юм. Roth IRA-д оруулсан хувь нэмрийг хасах буюу хувь нэмрээ оруулахын тулд зарим орлогын хязгаарлалт болон бусад хязгаарлалтууд хэрэгждэг. Тиймээс та өөрийн нөхцөл байдалдаа хамгийн сайн IRA-г сонгож, хэрэв та итгэлгүй байвал хоёуланд нь үргэлж хувь нэмэр оруулж чадна гэдгийг санаарай.
HSA-г авч үзье. Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс нь халаасны эрүүл мэндийн зардалд маш сайн татварын хөнгөлөлт үзүүлдэг. Тэд мөн санхүүгийн олон төлөвлөгчид тэтгэврийн орлогын нэмэгдэл эх үүсвэрийг авч үздэг.
Зөвлөгөө 4: Санхүүгийн сайн сайхан байдалд анхаарлаа төвлөрүүл
Санхүүгийн сайн сайхан байдал гэдэг нь манай санхүүгийн эрүүл мэндийн статусыг тодорхойлоход хэрэглэгддэг нэр томъёо бөгөөд энэ нь тэтгэвэрт гарах бэлтгэлтэй шууд холбоотой юм. Санхүүгээ зохицуулж буй өнөөгийн байдлыг дахин үнэлэн санхүүгийн нийт эрүүл мэндээ сайжруулахад чиглэсэн цогц арга барилаар үнэлнэ. Санхүүгийн сайн сайхан байдлын мэдрэмжийг дээшлүүлж, тэтгэвэрт гарахын тулд илүү их мөнгө олох зарим аргыг энд дурдав.
Мэдлэгээ нэмэгдүүлэх. Тэтгэврийн хадгаламжийн сонголтуудын талаар сурахын тулд илүү их цаг хугацаа шаардагдах болно.
Орлогоо нэмэгдүүлэх. Хэрэв та хуримтлал үүсгэх хангалттай орлого олохгүй байх талаар санаа зовж байгаа бол илүү цагаар ажиллуулах, хагас цагаар ажиллах, бизнес эхлэх, түрээсийн хөрөнгийг худалдан авах зэргээр орлого нэмэгдүүлэх нь зүйтэй. Өрийг багасгахын тулд илүү их орлого олохын тулд илүү их мөнгө хадгалах, ирээдүйд хөрөнгө оруулах боломжтой.
Зарцуулалтаа багасгах арга замыг олох. Тєсєв эсвэл "хувийн зарцуулалтын тєлєвлєгєє" бол тэтгэвэрт гарах амжилтанд хїргэх гол алхам юм. Өөрийнхөө араас доогуур амьдралтай байгаа нь өнөөгийн хэмнэлтээс мөнгө олох боломжийг нэмэгдүүлж, ирээдүйд тэтгэвэрт гарахад хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой болно. Өнгөрсөн хугацаанд мөнгө тань хаашаа явж байгааг ажиглаж, сар бүр эхлэхээсээ өмнө явах мөнгөөө хэлж өгнө үү. Орон сууц, нийтийн хоол, хоол хүнс гэх мэт амин чухал зардлуудыг сард зарцуулдаг зардлууд, зугаа цэнгэл, хоолны дэглэм гэх мэт зардлуудаа сараар нь харьцуул. Илүү их "хүссэн" буюу "хэрэгцээтэй" зүйлс байна уу? Хаана буцааж авчирч, мөнгөө аваад хадгаламж, хөрөнгө оруулалт хийхэд зарцуулаарай.
Дахин санхүүжүүлэх, өрийг нэгтгэх. Хэрэв та өндөр хүүтэй зээлийн өртэй бол зээлдүүлэгчид одоогийн өр төлбөрийг одоогийн төлөхөөс доогуур үнээр дахин санхүүжүүлэх хүсэлтэй байгаа эсэхийг судалж үзээрэй. Ерөнхийдөө барьцаатай зээл, тухайлбал машины зээл зэрэг нь барьцаагүй зээлийн өрөөс бага байна. Үл хөдлөх хөрөнгөд суурилсан өр нь ерөнхийдөө татвараас хасагдах бөгөөд бусад өр төлбөрийн хамгийн хямд эх үүсвэрүүдийн нэг болох илүү олон төрлийн өр төлбөрөөс илүү урт хугацааны туршид санхүүжигдэж болно.
Нэмэлт төлбөр, хураамжийг арилгах. Таны одоогийн банк болон кредиттэй холбоотой харилцаа хэт их төлбөрийг төлж байна уу? Банкууд, зээлийн хоршоо, зээлийн картууд, зээлдүүлэгч байгууллагуудын үйлчилгээг үнэлэх, үнэлэхийн тулд Банкны харилцах, хадгаламжийн данс ашиглан илүү сайн хэлэлцээр хийх. Өрийн эсвэл хөрөнгө оруулалтыг төлөх хураамж, хураамжаас нэмэлт хуримтлалыг ашиглана уу.
Татвараа бууруулах арга зам хай. Хэрэв та компаниас санал болгож байгаа бол уян хатан зарлагын данс (FSA) -нд хувь нэмрээ оруулахын тулд эрүүл мэндийн болон хараат байдалтай халамжийн зардлыг татварын өмнөх сууриар төлж болно. Хэрэв та өндөр орлоготой эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнд байгаа бол HSA-ийн хамгийн дээд хэмжээ. Таны суутгагчийн тооцоолуур дээр W-4 дээр сууж байхыг шаардах суутгалын тоог тооцоолно уу.
Санхүүгийн сайн сайхан байдлыг сайжруулах нь нэг шөнийн дотор тохиолддоггүй. Гэхдээ та эдгээр алхмуудыг хэдхэн алхамаар авбал та тэтгэвэрт гарах амжилтанд хүрэх болно.