Тэтгэвэрт гарахад хэдэн доллар зарцуулах вэ?
401k эсвэл IRA тэтгэврийн дансанд хэр их мөнгө зарцуулах вэ? Арван хувь? Арван таван хувь байна уу? Тэтгэвэрт гарахад хэдэн төгрөг зарцуулах шаардлагатай вэ?
Хариулт нь таны тэтгэвэр, түрээсийн орлого, нөөц ашигласны төлбөр, Нийгмийн даатгал, тэтгэврийн орлогын бусад хэлбэрээс хэр зэрэг хүртэхээс хамаарна.
Энэ нийтлэлд зориулж та тэтгэвэрт гарах орлогын бусад эх үүсвэр байхгүй гэж таамаглаж байна. Энэ таамаглал нь зөвхөн тэтгэврийн хадгаламжийн дансанд таны оруулсан хувь нэмрийг анхаарах болно.
Өмнө нь эхлэхэд бага хувь нэмэр оруулах хэрэгтэй
Эргэж авбал дөнгөж эхэлнэ. Багаасаа бага мөнгөөр хувь нэмэр оруулна. Зарим жишээг авч үзье.
Жишээ 1
30 нас хүрч, жилд 50,000 долларын цалин авдаг, 65 наснаасаа тэтгэвэрт гарахыг хүсч байна. Тэтгэвэрт гарсныхаа өмнөх татварын өмнөх орлогын 85 хувийг (жилийн 42,500 доллар) амьдрахыг хүсч байна.
Зорилгодоо хүрэхийн тулд та тэтгэвэрт гарах үед 2 сая $ (2.06 сая доллар) өндөгний үүрийг цуглуулах хэрэгтэй болно. Энэ нь маш их сонсогдож магадгүй ч, одоо 35 жилийн дараа гэхэд 2 сая доллар нь өнөөдөр 2 сая доллараас бага үнэтэй байх болно. Түүнчлэн, энэ мөнгө урт хугацаанд үргэлжилж, магадгүй 100 жил амьдрах юм бол 35 жилийн туршид үргэлжлүүлэх хэрэгтэй.
Та 2 сая долларыг яаж олох вэ? Хэрэв та 30 настай, $ 0-тэй хадгалсан бол тэтгэвэрт гарсан жилдээ $ 42,500-тэй тэнцэх хэмжээний амьдрахыг хүсч байгаа бол сард $ 600 хэмнэх хэрэгтэй болно.
Энэ нь та 70 хувийн хувьцаа, 25 хувь нь бонд, 5 хувь нь бэлэн мөнгө, зах зээл дээр дунджаар хийгддэг гэж үздэг.
Жишээ 2
Та 40 настай, жилийн 50,000 долларын цалин авдаг, 65 нас хүрэхээсээ өмнө тэтгэвэрт гарахыг хүсч байгаа бол одоо тэгж хадгалагдан үлдсэн бөгөөд өнөөдрийн тэтгэвэрт гарахад 42,500 доллараар амьдрахыг хүсч байна.
Өөрөөр хэлбэл бид 1-р жишээтэй ижил төстэй хувилбарыг хэрэглэж байна.
Дээрх жишээ дээр хийсэн хөрөнгө оруулалтын төсөөллүүдийг ашиглан сард 1000 доллар хэмнэх шаардлагатай болно. Өөрөөр хэлбэл, таныг хэмнэх хүчээ нэг зорилгоо биелүүлэхийн тулд хадгаламжийнхаа хэмжээгээ бараг хоёр дахин нэмэгдүүлэхийг хүлээж байна.
(Нэг таамаглалыг ашиглан хувьсагчийг өөрчлөхийн тулд та 20 нас хүрэхээсээ өмнө хадгалж эхэлбэл сар бүр $ 375 хэмнэх хэрэгтэй болно. Хэрэв та 20 наснаас эхлэн сар бүр 1,000 доллар хэмнэж чадвал 8.4 сая доллар Та тэтгэвэрт гарахдаа.)
Яагаад ийм өөрчлөлт гарах вэ?
Энэ өөрчлөлт нь нэгдмэл сонирхлын хүч бөгөөд Альберт Эйнштейн "орчлон дахь хамгийн хүчирхэг хүч" гэж нэрлэсэн байдаг.
Нийлмэл хүү нь таны хөрөнгө оруулалтанд илүү хүүтэй болох ашиг сонирхол / ололтыг тодорхойлсон нэр томьёо юм. Өөрөөр хэлбэл, сонирхол нь өөрөө бий болдог. (Илүү дэлгэрэнгүй тайлбар хийх холбоос дээр дарна уу).
Хадгаламжаа эхлэх үед бага залуу байх тусам таны хөрөнгө оруулалт нэмэгддэг. Хэрвээ нас ахих хүртэл хүлээх юм бол алдагдсан цагийг нөхөхийн тулд илүү ихийг хадгалах хэрэгтэй.
Та үүнийг хэрхэн тооцоолсон бэ?
Бид үүнийг Fidelity хөрөнгө оруулалтын Миний Тэтгэврийн онлайн тэтгэвэр тооцоологч ашиглан ашиглан тооцоолсон .
Тэтгэвэрт гарах насаа тодорхойлох, хүссэн тэтгэврийн нас, хөрөнгө оруулалтын загвар, хадгалсан дүнг тооцоолохдоо тэтгэврийн хадгаламжийн зорилтонд хүрэхийн тулд сар бүр хичнээн хэмнэлт хийхийг тооцоолно. Татгалзах үүднээс энэ загвар тооцоолуур нь зөвхөн удирдаж, найдвартай байж болохгүй бараг чиг баримжаатай үр дүнг өгдөг.
Эрхий хурууны ямар нэгэн дүрэм байна уу?
Тэтгэвэрт гарахад хичнээн хэмжээний хэмнэлт гаргахаа шийдэхэд туслах 4 удирдамж энд байна:
Ажил олгогч таны тоглолтыг хамгийн их байлгах .
Хэрэв таны ажил олгогч тэтгэвэрийн хувь нэмэртэй таарвал таны сонирхлыг өндөр хүүтэй байсан ч тоглолтын бүрэн давуу талыг ашиглана уу. Кредит картны өрийг 25 хувийн хүүтэйгээр төлж болно. Компаний тэмцээн 50-100 хувийн "буцах" баталгаа болдог.
(Танай компаний юу гэж хэлэх вэ? Таны босс чипс 50 центээр таны оруулсан хувь хэмжээ бүрт тодорхой хэмжээгээр өгье.
Үүнийг компанийн тэмцэл гэж нэрлэдэг. Та өөрийн мөнгөө 50 хувийн "буцах" өгөөж авна. Учир нь та $ 1 болгонд автоматаар $ 1.50 болдог.)
Ийм учраас тэтгэврийн хадгаламж нь зээлийн картын өрийг төлөх эсвэл хүүхдийн коллежийн төлбөрийг төлөхөөс ч илүү өндөр байх болно.
Уламжлалт болон уламжлалт аргын талаар ярилц
"Рот" тэтгэврийн данс , жишээ нь Roth 401k, Roth IRA, та татварын дараах мөнгийг хувь нэмэр оруулах боломжтой. Та одоо орлогоо татвараас нь төлдөг боловч тэтгэвэрт гарахдаа, хөрөнгө орлогын татвар зэрэг татвараас зайлсхийх хэрэгтэй.
Ихэнх ажил олгогчид санал болгож буй уламжлалт 401k шиг уламжлалт тэтгэврийн дансууд нь та татварын урьдчилгаа долларыг хувь нэмрээ оруулах боломжийг олгодог. Та одоо татвараас зайлсхийх хэрэгтэй, гэхдээ та тэтгэвэртээ сууж байхдаа татварын хуулийн дагуу хөөцөлддөг.
Таны одоогийн болон ирээдүйн татварын хувь хэмжээний талаархи таны нас, орлого, төсөөлөл нь Roth vs. уламжлалт тохируулга нь танд зөв эсэхийг тодорхойлох болно. Roth тэтгэврийн дансуудын талаар дэлгэрэнгүй уншина уу, татварын мэргэжилтэнтэй ярилцаж, анхааралтай бод. Таны татварын төлбөр нь таны хэзээ нэгэн цагт таны моргейжийн төлбөртэй адил байх хамгийн том зардлын нэг юм - тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байхдаа татварын стратегигаа сайтар бодож үзэх хэрэгтэй болно.
Арав дахь жилийнхээ дагуу хувиараа өсгө
Тэтгэвэрт гарахын тулд таны орлогын хувь хэмжээний талаар нэг ч дүрэм байдаггүй. Хадгалж эхлэх үеийнхээс хамааран хувь хэмжээ өөрчлөгддөг.
Хэрэв та 20 настай бол жилдээ 50,000 долларын орлого олж, орлогынхоо 10 хувийг авдаг - жилдээ 5,000 долларыг тэтгэврийн дансанд оруулна, та тэтгэврийн зорилгод хүрэхээс илүү ихийг хийх болно.
Хэрэв та 30-аад настайдаа хадгаламж авбал 10 хувь нь хангалттай биш байх болно. Та тэтгэврийн зорилгоо биелүүлэхийн тулд таны орлогын 15 хувийг (жилд 7200 ам.доллар) хэмнэх хэрэгтэй.
Хэрвээ та 40 нас хүрвэл та өөрийн зорилгодоо хүрэхийн тулд таны орлогын 24 хувь, жилд 12,000 доллар хэмнэх шаардлагатай болно.
50 наснаас эхлэн орлого олохынхоо бараг тал хувийг хэмнэх хэрэгтэй - жилд 2,000 $, эсвэл жилд 24000 $ -ыг зорилгоо биелүүлэхийн тулд хэмнэх хэрэгтэй.
Алдагдсан цагийг нөхөхийн тулд илүү их эрсдэл учруулахгүй
Хэрэв та дараа нь тэтгэвэрт гарах насаа хэмнэж эхэлсэн бол алдагдсан цагийг нөхөхийн тулд илүү эрсдэлтэй хөрөнгө оруулалт хийхийг оролдож болно. Үүнийг бүү хий. Эрсдэл бол хоёр талын гудамж юм: та том том ялалтанд хүрч болох ч илүү ихийг алдах болно. Мөн хожим нь хожим нь эдгэрэхээс арай бага хугацаа шаардагддаг.
Цаг хугацаа алдсаны нөхөн төлбөр хийх цорын ганц арга бол илүү хэмнэх явдал юм.