Тэтгэвэрт гарахад 4 хувь зарцуулах шаардлагатай юу? Эсвэл зөвхөн 3 хувь?
Тэтгэврийн багцаас хэр их мөнгө авч болох вэ?
Саяхан болтол түгээмэл хэрэглэгддэг дүрэм журам нь жил бүр 4% -ийг хасах тухай өгүүлсэн байдаг.
Гэсэн хэдий ч шинжээчдийн үзэж буйгаар 3 хувь нь илүү сайн байж магадгүй гэсэн байна.
Тэгвэл энэ нь юу вэ?
Яагаад 4 Хувь Дүрэм яагаад түгээмэл байдаг вэ?
Энэ нь 1994 оны санхүүгийн зөвлөх Bill Bengen-ийн судалгаагаар явагддаг. Энэ судалгаагаар жил бүр тэтгэвэрт гардаг 4% -ийг эзэлдэг тэтгэвэр авагчдын хөрөнгө оруулалт жилдээ бараг хэвээр байна.
Ингэснээр инфляцитай уялдуулахын тулд жилд хангалттай хэмжээний өгөөжийг бий болгосон консерватив багцыг хадгалж үлдсэн.
Тийм ээ, захирал цаг хугацааны явцад буурах болно. Гэхдээ энэ нь удаан хугацааны туршид тэтгэвэрт гарсан хүн өөрийн амьдралын туршид түүний багцыг хадгалах статистик магадлалтай байх болно.
Хэдэн арван жилийн туршид тэтгэвэрт гарахын тулд хичнээн хэмжээний хуримтлал үүсгэхийг тодорхойлох стандарт аргыг ашигладаг .
$ 1 сая тэтгэврийн багц нь танд тэтгэврийн орлого $ 40,000 жилд ($ 1,000,000-аас 0.04 $ 40,000) төлөх болно.
$ 700,000-ын багц нь танд тэтгэврийн орлого 28,000 $ ($ 700,000-аас 0,04 $ 28,000 $) төлөх болно.
Гэсэн хэдий ч 2012 оны зах зээлийн өгөөж нь хөрөнгө оруулагчдыг 4% -ийн дүрмийн талаар асуухад хүргэж байна. Санхїїгийн зарим зєвлєхїїд 4 хувь нь татан буугдах тївшинд хэтэрхий туранхай гэж санаа зовдог. Тэд саналаа 3% -иар бууруулсан байна.
Яагаад? Үүнд: инфляци болон багцын үнэ цэнэ бага.
Инфляцийн талаар юу гэж бодож байна вэ?
Bengen 1994 онд 4% -ийн жишиг харьцуулалт хийхэд бонд, CD, Treasury үнэт цаас гэх мэт консерватив хөрөнгө оруулалтын үр өгөөжийг авч чадсан. Дараа нь 2012 оны 4-р сард эдгээр консерватив хөрөнгө оруулалтын өгөөж нь юу ч биш байв.
Үүний зэрэгцээ инфляци ч мөн адил юм.
"Аюулгүй өгөөж" нь инфляцитай нийцэх нь зүйтэй. Єєрєєр хэлбэл, тїїхий тоонууд єєрчлєгдсєн ÷ инфляцитай харьцуулсан єгєєж нь тєстэй байна.
Гэвч 2012 он хэвийн бус бөгөөд сүүлийн жилүүдэд энэ чиг хандлагыг үргэлжлүүлсэн. Гэсэн хэдий ч хүүгийн түвшин энэ мөнгийг бага түвшинд байлгаж чадахгүй . Хэдийгээр тийм ч бага хүүтэй зээлийн хүү өсөхийн хэрээр инфляци ойрын жилүүдэд өсөх магадлалтай байгаа юм.
Хэрэв ийм зүйл тохиолдвол найдвартай / консерватив хөрөнгө оруулалтын өгөөж инфляцитай уялдахгүй байх боломжтой. Энэ тохиолдолд 4 хувь нь гарах түвшинг хэтэрхий түрэмгийлэлтэй байж болно.
Төсвийн ерөнхийлөн захирах үнэ цэнэ юу вэ?
Таны багцын үнэ цэнэ нь тогтворгүй байна. Энэ нь зах зээл хэр сайн хийж байгаагаас хамаарна. Хэрэв та 4% -ийн дүрмийг дагаж мөрдвөл зах зээлийн хэлбэлзлээс хамааран амьдралын хэв маягаа өөрчлөх болно.
Жишээлбэл, бух гүйлтийн үед таны багцын хэмжээ $ 1 сая доллар байж болно. Энэ нь жилд 40,000 доллараар амьдрах болно гэсэн үг юм. Зах зээлийн хямралын үед таны багцын багц 850,000 доллар болж болзошгүй. Хэрэв та 4% -ийн дүрмийг дагаж мөрдвөл тэр жилд зөвхөн $ 34,000 амьдарна.
Хэрэв та багаар амьдрах боломжгүй бол юу болох вэ? Хэрэв та төлбөрөө төлөхөд 40,000 доллар шаардагдах юм бол зах зээл буурч байх үед таны багцыг илүү зарах болно.
Энэ бол хамгийн муу цаг зарах явдал юм.
Энэ нь өнөөдрийн санхүүгийн зөвлөхүүд хүмүүсийг 3% -ийн хүүний түвшинг төлөвлөхийг төлөвлөж байна. Энэ зөвлөгөөг "хамгийн сайн найдвартай, хамгийн муу төлөвлөгөөтэй" гэсэн санааг дагадаг. 3% -ийн шаардлагатай зардлыг төлөвлө. Хэрэв хувьцааны ханш унасан бөгөөд та 4% -ийг авахын тулд төлбөрөө төлөх шаардлагатай бол та аюулгүй байх болно.
Энэ юу гэсэн үг вэ?
Энэ нь 1 сая долларын багцтай ижил төстэй хөрөнгө оруулалтыг танд жилд $ 30,000 $ гэхдээ $ 30,000-ын орлого олох болно гэсэн үг юм.
Тэтгэвэрт гарахад ойртож, таны багцад ойролцоогоор нэг сая доллар хүрэхгүй байгаа бол бүү сандар. Энэ нь зөвхөн төлөвлөлтийн зорилгоор юм. Тэтгэвэр, нийгмийн даатгал, нөөц ашигласны төлбөр, түрээсийн шинж зэрэг бусад хүчин зүйлс таны тооцооллыг өөрчлөх болно.
Тэтгэвэрт гарахад гарах зардлууд нь таны бодсоноос бага байж болно. Таны моргейжийн төлбөр төлж, хүүхдүүд тань мөнгө олдог бол таны төлбөр бага байх болно.
Тэтгэвэрт гарах үеийн татварын хувь хэмжээ буурч болно.
Хамгийн доод тал нь? Тэтгэвэрт гарахад зориулж хуримтлалыг урьдчилан тооцоолох . 401 (k) төлөвлөгөөнүүдээр дамжуулан түрэмгийлэхийн зэрэгцээ түрээсийн шинж чанарыг эзэмшдэг Roth IRA-ийн болон бусад урт хугацааны хөрөнгө оруулалтуудыг түргэн хадгал. Та ахмад настанд өөрийгөө талархах болно. Та сэтгэлийн амар амгалан тайван байх боломжтой болно.