Бондод олгох таны хуваарилалт нь таны ирээдүйд гарах зардлаас хамаарна
Тэтгэвэр бий болсон үед танд таамаглаж, тогтвортой орлогын эх үүсвэр бий.
Санхүүгийн зарим зөвлөхүүд тэтгэвэр нь таны багцын бондыг гүйцэтгэдэг гэж үздэг бөгөөд хэрвээ та илүү их тэтгэвэр байгаа бол та хөрөнгө оруулалтаа илүү түргэн шуурхай, илүү хувьцаа эзэмших боломжтой болно.
Орлогын хэрэгцээнд тулгуурлан хуваарилах
Тэтгэвэрт гарахдаа ая тухтай амьдрахын тулд жил бүр 60 мянган доллар шаардагддаг хоёр тэтгэврийг авч үзье.
Тэтгэвэр авагч 1 - Өндөр тэтгэвэр
Ахмад настан 1 нь түүний 401 (к) төлөвлөгөөнд $ 250,000 хадгалж, тэтгэвэрт нэг удаа дараах орлогын эх үүсвэртэй байхаар төлөвлөж байна:
- Тэтгэвэрээс жил бүр 45,000 ам.доллар
- Нийгмийн даатгалаас жил бүр $ 20,000
Жилд 65,000 долларын баталгаатай орлоготой бол, Тэтгэвэрт 1 нь тэтгэвэрт гарахад тэдний хүлээгдэж буй зардлыг тооцдог. Энэ тэтгэвэрт тэтгэвэрт гарсан амьжиргааны зардлын 401 (k) төлөвлөгөөнд 250,000 ам.доллар шаардагдахгүй. Бондыг хэр их хуваарилах талаар гаргасан шийдвэр нь өгөөжийн хувь хэмжээ, эрсдлийн түвшний таамаглалын түвшинд тулгуурладаг.
Ахмад настан 1 нь илүү найдвартай тоглох боломжтой тул тоглох боломжгүй. Эсвэл, хэрэв Retiree 1 нь хөрөнгийн зах зээлийн байгалийн уналт, бууралтыг ойлгодог бол тэд 401 (к) хувьцааныхаа 100% -ийг хуваарилах боломжтой бөгөөд зөвхөн сайн гүйцэтгэлтэй жилүүдээр санхүүжилтийг гаргуулж болно. Тэтгэвэр бий учраас л бондыг бага зардлаар хуваарилах автомат шийдвэр биш юм.
Энэ бол нөхцөл байдал, хувийн сонирхол юм. Дараагийн тэтгэвэрт гарсан хүн арай өөр нөхцөл байдалд байна.
Тэтгэвэрт гарах 2 - Доод тэтгэвэр
Retiree 2 нь мөн 401 (к) төлөвлөгөөгөө хадгалахад 250,000 доллар шаардагдах бөгөөд тэтгэвэрт нэг удаа дараах орлогын эх үүсвэртэй байхаар төлөвлөж байна:
- Тэтгэвэрээс жил бүр $ 25,000
- Нийгмийн даатгалаас жил бүр $ 25,000
Тэтгэвэрийн орлогын 50,000 долларын орлоготой бол 2 дахь жилдээ тэтгэвэрт гарахад шаардагдах 60,000 долларыг хадгалахын тулд жилдээ $ 10,000-ыг хасах болно. $ 10,000 бол $ 250,000 дансны хэмжээтэй хуваагдмал нь 4% байна. Хөрөнгө оруулалтыг зөв зохистой зохион байгуулж чадвал жилийн 4% -ийг авч болно .
Үүнийг хэрэгжүүлэхийн тулд, Retiree 2 нь зардлын түвшний журмыг дагаж мөрдөхийг хүсч байгаа бөгөөд энэ нь хувьцааны 70-аас дээшгүй хувийг 50-аас доошгүй хувь болгон хуваарилах гэсэн үг юм. Энэ нь бондод хуваарилах 30- 50% хооронд хэлбэлздэг. Тэтгэврийн даатгуулагч 2 нь тэтгэвэртэй байдаг боловч бондод хэдий хэмжээний хөрөнгийг хуваарилах вэ гэдэг нь мөнгөний хэрэгцээг тодорхойлоход шаардагдах ажил юм.
Даатгуулагч 2 нь 401 (k) орлогоос хамааралтай байх учиртай учраас тэд 1-рт Херенге оруулагчийн хувьд херенге оруулалтыг хэрхэн хуваарилах талаар нэлээд эрх челеегуй байна. Тэтгэвэрт гарсан 1 хүн юу ч олохгүй байж болно.
Тэтгэвэрт гарсан 2 хүн 250,000 долларыг ажилд авахын тулд хангалттай өгөөж хүртэх хэрэгтэй бөгөөд гэхдээ тэд эрсдэлд орж, мөнгө алдаж чадахгүй.
Тэтгэвэрт гарсан хоёулаа төлөвлөгөөтэй байдаг бөгөөд төлөвлөгөөнд тэдний нөхцөл байдалд тохируулан хуваарилах хувилбаруудыг харуулахад тусална. Ихэнх тэтгэврийнхэн хөрөнгө оруулалтаа хэрхэн хуваарилахаа шийдэхдээ эхлээд мөнгөний хэрэгцээ гарах ирээдүйн ажлыг харуулдаг тэтгэврийн орлогын төлөвлөгөөг эхлээд шийдэх ёстой.
Бондын хуваарилалт хэрхэн ажиллах боломжтой вэ
Тэтгэвэрт 2 нь тодорхой хугацааны турш жил бүр төлөвших боломжтой хэд хэдэн бонд худалдан авах замаар тэдний тэтгэврийн мөнгөний зарим хэсгийг бондод хөрөнгө оруулалт хийж болно. Үүнийг бонд шат гэж нэрлэдэг. Жилд 10,000 ам.доллараас хасах шаардлага гардаг тул тэтгэвэрт гарах эхний 10 жилд жил бүр 10,000 долларын бонд худалдан авах нь зүйтэй. Энэ нь ойролцоогоор $ 100,000 бондод хуваарилагдах бөгөөд $ 250,000 дансны 40% -ийг бүрдүүлдэг.
Жил ирэх тутам 10,000 долларыг буцаан авч, зарцуулах болно. Тэдгээрийг ашиглах шаардлагатай цэг дээр хөрөнгө оруулалтыг тохирох үйл явцыг заримдаа цаг хугацааны сегмент гэж нэрлэдэг.
Үлдсэн $ 150,000 нь хувьцааны индексийн санг бүхэлд нь хуваарилах болно. Богино хугацааны хэлбэлзэл нь чухал биш бөгөөд одоогийн байгаа татан буулгах хэрэгцээг хангахын тулд бонд байх болно. Тиймээс хувьцааны зах зээлд хэдэн жилийн турш хүлээх хангалттай хугацаа байна. Хувьцаа дунджаар жилд дунджаар 7% -иар өснө гэж таамаглаж байгаа бөгөөд энэ нь хангалттай өсч, 2-рт Retiree 2 хувьцаагаа зарж, илүү урт хугацаа зарцуулж, илүү их бондыг худалдан авдаг.
Жишээлбэл, нэг жилийн дараа гэхэд 150,000 долларыг хувьцаа болгон хуваарилах нь 7 хувиар өсч, 160500 долларын үнэтэй гэнэ. Тэтгэвэрт 1 нь 10,000 доллар зарж, арван жилийн хугацаатай бонд худалдаж авахад зарцуулна. Үүний зэрэгцээ, Даатгалын 1-ийг тэтгэвэрт гарсан гэж үзвэл тухайн жилийн хугацаанд дуусгавар болсон бондоос 10,000 долларыг зарцуулах болно. Ингэснээр Retiree 1 нь "10 жилийн тэтгэвэр" -г үүсгэх бөгөөд дараагийн 10 жилд тасралтгүй үргэлжлэх хэрэгцээг тасалдуулсан байна.
Тэтгэвэр авах нь таны тэтгэвэрт гарах жилүүдэд нэмэлт аюулгүй байдлыг бий болгодог. Гэхдээ энэ нь автоматаар өөр хөрөнгө оруулалтын дансаа хэрхэн хуваарилахаа өөрчлөх хэрэгтэй гэсэн үг биш юм. Хөрөнгө оруулалтын хуваарилалт нь таны санхүүгийн төлөвлөгөө болон таны төсөвлөсөн хөрөнгийг ашиглана.