Тэтгэврийн мөнгө хуваарилах ухаалаг арга зам
Цагийн хуваарилалт бол та тэтгэвэрт гарахад зориулж ашиглах стратеги юм. Энэ нь таны тэтгэвэрт гарах орлогын хэрэгцээг хангахын тулд тэднийг татан гаргах шаардлага гарах үед хөрөнгө оруулалтаа тохируулах процесс юм. Жишээг авч үзье.
Харри, Салли нарыг 60 настай гэж үзье. Тэтгэвэрт 65 нас хүрэхээр төлөвлөж байна. Тэд тэтгэвэрт гарах эхний 10 жилийнхээ эхний жилийг мэдэхийг хүсч байна. Хэрэв тэд цаг хугацааны сегментчилсэн арга хэрэглэж байгаа бол тэд CD, бонд, тогтмол анюти (эсвэл эдгээр зүйлсийн хослолыг) худалдан авахад шаардагдаж буй мөнгөн дүнгээр нь авах боломжтой болно.
Үйл ажиллагааны цагийн хуваарилалтын жишээ
Харри, Салли нар 65-70 наснаасаа мэддэг бол жилдээ 50,000 долларыг амьжиргааны зардлаа нөхөх шаардлагатай болно. Тэдэнд мөнгө хэрэгтэй байгаа жилүүддээ 2% -иас 4% хүртдэг хэд хэдэн CD, бонд олж авдаг. Үүнийг шаталсан бонд эсвэл шаталсан CD стратеги гэж нэрлэдэг. Энэ нь дараах байдлаар ажиллана.
- 2-р хувийг CD 1 төлдөг - Харолдсын нас 65-д хүрдэг
- CD 2-ийг 2,5% -иар төлдөг - Харолдсын нас 66-тэй тэнцдэг
- Бонд 1 хувь 3% - Харолдсын нас 67 нас хүрчээ
- Бонд 2 3.5% -ийг төлдөг - Харолдсын нас 68-т наслаад байна
- Бонд 3 3.75% -ийг төлдөг - Harold-тэй 69 нас хүрдэг
- Harold-н 70 нас хүртлээ 10 жилийн хугацаатай анютид 4% -ийн төлбөр төлдөг
- Бонд 4% -ийг төлдөг - Харолдсын нас 71-тэй нас бардаг
- Бонд 5 4.1% -ийг төлдөг - Харолдсын нас 72-т насалдаг
- Бонд 6 4.15% -ийг төлдөг - Харолдсын нас 73-тэй тэнцдэг
- Бонд 7 төлөх 4.2% - Харолдсын нас 74 нас хүрчээ
Дээрх хуваарийг ашиглан, доорхи суманд би Harolds 60-д шаардагдах хөрөнгө оруулалтыг үзүүлсэн бөгөөд шаардлагатай хөрөнгө оруулалтыг (шаардлагатай хүүг оруулаад) шаардлагатай 50,000 долларыг хүргэж өгөх болно.
- CD 1 нь 2% - $ 45,286
- CD 2 2.5% - $ 43,114
- Бонд 1 3% - $ 40,654 төлдөг
- Бонд 2 3.5% - $ 37,970 төлж байна
- Бонд 3 3.75% - $ 35,898 төлж байна
- 10 жилийн тогтмол анютив төлбөр 4% - $ 34,601
- Бондын 4 нь 4% - $ 32,479
- Бонд 5 4.1% - 30,871 доллар төлж байна
- Бонд 6 4.15% - $ 29,471
- Бондын 7 нь 4,2% - $ 28,107
Нийт хэрэгцээ: $ 358,451
Харри, Салли нар IRA, 401 (k), бусад хадгаламж, хөрөнгө оруулалтын дансуудыг 600,000 ам.доллар гэж үзье. Дээрх хугацааны сегментийг (тэдний тэтгэвэрт гарах эхний арван жилтэйгээ ойролцоо) хамруулахын тулд тэдний заримыг нь хэрэглэсний дараа тэд 241,549 доллар үлдсэн байна. Тэдний хадгаламж, хөрөнгө оруулалтын энэ хэсэг нь 15 жил шаардагдахгүй. Хэрэв тэд бүгдийг хувьцааны индекс ( хувьцааны индексийн сангийн хэлбэрээр), 8 хувийн өгөөжийн түвшинтэй гэж үзвэл 766,234 хүртэл өснө. Би үүнийг багцынхаа өсөлтийн хэсгийг гэж нэрлэдэг. Эдийн засгийн өсөлтийн хувь хэмжээ сайн байсан жилүүдэд тэдгээрийн зарим хувьцааг зарж, хугацааг нь сунгана. Үргэлж тасралтгүй үргэлжлүүлэн хийснээр тэд 7-10 жилийн хугацаанд аюулгүй зардлыг төлөх чадвартай гэдгээ мэдэж байх болно. Тэд сайн сайхан жилүүдэд зарж борлуулах уян хатан байдлыг бий болгож, муу жилийг нөхөн сэргээх цагийг өгдөг.
Тооцооллын тухай тэмдэглэл
Эдгээр тооцоонд би бүх хүүг бодит үнээр тогтоож чадахгүй түвшинд дахин хөрөнгө оруулалт хийж болно гэж таамаглаж байна.
Мөн инфляцийг тооцохгүй. Үнэн хэрэгтээ Харри, Салли хоёр өнөөдөр 50,000 доллар худалдаж авахын тулд ижил хэмжээний бараа, үйлчилгээг худалдаж авахын тулд таван жилийн хугацаанд 50 гаруй мянган доллар шаардагдах болно.
Би жил бүр шаардлагатай байгаа $ 50,000 $ 50,000-ыг шаарддаг болтол нь хэдэн жил шаардагддаг, тэгээд дараа нь тухайн хөрөнгө оруулалтын өгөөжийг буцааж өгдөг. Инфляцийн талаар та өөрийн хувийн хэрэгцээ, таамаглал дээр тулгуурлан математик хийх хэрэгтэй болно.
Хэрэв Харри, Салли нар нийгмийн даатгалынхаа эхэн үе хүртэл 70 хүртэлх хугацааг хойшлуулах юм бол тэдний хөрөнгө оруулалтаас олох орлого нь жил бүр 50,000 доллар байх албагүй. Тэд илүү эрт үед хэрэгтэй байж болох бөгөөд дараа нь тэдний нийгмийн халамжийн хамгийн их хэмжээ эхэлдэг. Тэтгэвэрт гарах орлогын төлөвлөгөөний хугацааг энэ хүснэгтийг жагсааж, хөрөнгө оруулалтаа тэдний хэрэгцээнд тохируулан ашиглаж болно.
Цагийн хуваарилалтын үр ашиг
Хэрэв та цаг хугацааны сегментчилсэн аргыг ашиглах юм бол хувьцааны зах зээлийн өнөөгийн байдал, тэр ч байтугай энэ жил юу хийдэг талаар санаа зовох хэрэггүй болно.
Хөрөнгө оруулалтын багцын өсөлтийн хэсгийг арван таван жилийн турш шаардагдахгүй.
Цагийг сегментчилэх нь хөрөнгийн хуваарилалтаас системтэйгээр татан төвлөрүүлэхээс хамаагүй өөр байдаг. Уламжлалт хєрєнгє хуваарилах арга нь таны хєрєнгє оруулалтын хэмжээ нь бэлэн мєнгє, бонд, хувьцаанаас хэр их хэмжээний жилийн хэлбэлзэл дээр тулгуурласан байхыг тодорхойлдог. Дараа нь та тэтгэврийн орлогын хэрэгцээгээ хангахын тулд жил бүр (эсвэл сар бүр) хөрөнгийг анги бүрээр борлуулах системчилсэн төлөвлөгөөгөөр тогтооно. Цаг хугацаа хуваагдмал хандлагатай жилийн хэлбэлзэл нь таны зорилгод огт хамаатай биш юм.
Цагийн хуваарилалтын талаар дэлгэрэнгүй үзэх
Миний өгүүллээр Найдвартай тэтгэврийн орлого нь таны 10 минутын үнэ цэнэтэй байх болно Би өөрөөр хэлбэл цаг хугацааны сегментчилэл, богино хэмжээний видеог холбох ойлголтыг өгдөг.
Мөн цаг хугацааны сегментчилэлтэй ижил төстэй ойлголт бол Мөнгөний хувцсанд багтсан өөр өөр хувин ашиглах явдал юм. Ер нь би энэ номын санаануудтай санал нэгдэж байгаа ч би хувин бүрийг дүүргэхийн тулд ашиглаж буй хөрөнгө оруулалтынхаа талаар та санал нийлэхгүй байна.