Уламжлалт IRA нь ашигтай тэтгэврийн хадгалалтын хэрэгсэл байж болно
Татварын өмнөх давуу тал
Уламжлалт IRA-ийн үндсэн ашиг тус бол ихэнх тохиолдолд татварыг урьдчилан тооцдог. Энэ нь та ИАТА-д мөнгө хадгалахдаа татвар ногдуулах орлогоосоо энэ хэмжээг хасч болно гэсэн үг юм. Энэ нь жилийн орлогын татварыг төлөхөд хүргэдэг. 2018 он гэхэд уламжлалт IRA- д дээд тал нь 5,500 доллар, 6,500 доллар бол 50 болон түүнээс дээш настай.
Урьд нь татвараас чөлөөлөгдөх үнэ цэнэтэй татварыг хүлээн авахаас гадна дансны мөнгийг татварыг хойшлуулдаг. Хөрөнгө оруулалтаас үүсэх хүү буюу хөрөнгө оруулалтын ашиг нь олз олсон үед татвар ногдуулдаггүй. Үүний оронд тэд тэтгэвэрт гарахдаа IRA-ээс мөнгө буцааж авах хүртэл хойшлогдох болно. Энэ үе шатанд таны энгийн орлогын татварын хувь хэмжээгээр татвар ногдуулдаг. Хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа бага татвартай байхыг хүсвэл энэ нь танай мэргэшсэн АТГ-аас татан буугдаж буй татварт бага хэмжээний татвар авах болно гэсэн үг юм.
Хэн уламжлалт IRA-д хувь нэмрээ оруулж чадах вэ?
Орлого олсон хэн боловч уламжлалт IRA-ийг нээх эрхтэй боловч хувь нэмрийг хэн хасаж болох талаар зарим хязгаарлалтууд байдаг.
Шимтгэлийн орлогоос хэдэн хувь нь хасагдахыг тодорхойлоход ашигласан орлогын хязгаар байдаг.
Хэрэв та 2018 онд ажил дээрээ тэтгэврийн төлөвлөгөөнд хамрагдаж байгаа бол та дараах уламжлалт IRA-ийн шимтгэлийг хасч болно:
- Та дан ганц бөгөөд таны оруулсан тохируулсан нийт орлогын хэмжээ $ 63,000 буюу түүнээс бага байна
- Та гэрлэсэн бөгөөд хамтдаа буцаж ирэхэд MAGI-тэй $ 101,000 буюу түүнээс бага
- Та тус тусдаа 10,000 доллараас бага орлоготой MAGI-тэй гэрлэсэн
Эдгээр хязгаарлалтад хүрсний дараа хасалт нь таны оруулсан хөрөнгөөс хасах хэмжээг багасгаж эхэлнэ. Хэрэв та ажил дээрээ тэтгэврийн төлөвлөгөөнд хамрагдаагүй бөгөөд дангаараа бөглөх юм бол таны орлогоос үл хамааран бүрэн хэмжээний шимтгэлийг хасч болно. Хэрэв та ажил дээрээ төлөвлөгөөнд хамрагдаагүй ч эхнэр / нөхөр чинь бүрэн суутган тооцвол 189,000 ам.доллар эсвэл түүнээс бага дүнтэй бол таны данстай байх боломжтой.
Уламжлалт IRA-аас хамгийн бага тархалтыг авах
Уламжлалт IRA-ийн сул талуудын нэг нь 70 насандаа эхлэх ёстой албадлагын хуваарилалт юм. Энэ насанд та амьдралынхаа дундаж үзүүлэлтийг үндэслэн хамгийн бага түгээлтийн эхлэлийг тавина. Хэдийгээр танд мөнгө хэрэгтэй ч гэсэн, жилд доод тал нь хамгийн бага хэмжээний хуваарилалт (RMD) аваагүй бол RMD-ийн дүнгийн 50 хувийн торгуультай болно.
Эсрэг тал дээр 59 насандаа эргэлт хийхээс өмнө хийгдсэн татаас нь эртнээс гарах 10 хувьтай тэнцэнэ. Цаазаар авах ялаас зайлсхийх зарим онцгой тохиолдол байдаг. Жишээлбэл, та уламжлалт IRA сангаас 10,000 ам.долларыг гэрээсээ худалдаж авахын тулд торгууль төлөхгүй.
Гэсэн хэдий ч та татан буугдахад тогтмол орлогын татварын өртэй хэвээр байх болно.
Таны уламжлалт IRA зөв үү?
Хэрэв таны ажил олгогч тэтгэврийн төлөвлөгөөг санал болгохгүй бол, эсвэл 401 (k) -ийг хамгийн өндөр зардлаар тэтгэвэрт гарахын тулд илүү ихийг хадгалах арга зам хайж байгаа бол уламжлалт IRA нь татварын өмнөх мөнгийг хэмнэх хамгийн сайн сонголт байж болно тэтгэвэрт гарсан. Хэрэв та гэрлэсэн эсэхээс үл хамааран, эхнэр / нөхөр чинь ажил дээрээ тэтгэврийн төлөвлөгөөнд хамрагдвал таны орлогын хязгаарлалтад хамаарна.
Roth IRA нь бас анхаарах зүйл юм. Ротын хувьд та оруулсан хувь нэмрийг хасахгүй, гэхдээ та тэтгэвэрт гарахад 100% -ийн татвараас чөлөөлөх чадвартай болох боломжтой. Хэрэв та тэтгэвэртээ сууж байхдаа өндөр татвартай байхыг урьдчилан таамаглаж байгаа бол энэ нь асар их нэмэр болно. Мөн та 70 1/2 насандаа Roth IRA-аас хамгийн бага хуваарилалтыг хийх шаардлагагүй.
Энэ нь таны мөнгөө үр дүнтэй ашиглах хүртэл өсөх боломжийг олгодог.
Уламжлалт ба Ротын IRA-ийн үр ашгийг тооцоолоход та аль аль нь тэтгэврийн хадгаламжийн төлөвлөгөөний аль хэсэгт хамгийн мэдрэмжтэй болохыг шийдэхэд туслах болно.