Үйлчлүүлэгч олон тооны туршилтын дараа бууж өгдөг.
Өнөөдөр банкууд булан тойрч байгаа мэт санагдаж байна. Хэдийгээр зөрчилдөөн байгаа ч банкууд болон ипотекийн компаниуд нь үйлчлүүлэгчдээ хэтэрхий их стрессгүйгээр үйлчлүүлэхэд нэлээд найдвартай ажил хийж байгаа мэт харагдаж байна.
Бидний ихэнх үйлчлүүлэгчид дампуурлын ирмэг дээр ирдэг. Заримдаа тэд зээлээ өөрчлөх боломжоо мэдэхгүй байна. Заримдаа тэд өөрчлөх гэж оролдохоосоо өмнө оройтсон байдаг. Заримдаа, банкууд хөрөнгөө зарж борлуулах, дахин санхүүжүүлэх, эсвэл өөрчлөлт хийх ажлыг эхлүүлсэн ч заримдаа банкууд нь барьцаалан зээлдүүлэхийг үргэлжлүүлдэг. Бид дампуурлын хэрэг үүсгэхийн тулд автомат оршин суух эрхийг ашиглахын тулд, эдгээр дампуурал болон бусад цуглуулгын үйлдлийг зогсоох зорилготой шийтгэлийг бид зээлдэгчид (дампуурлын хэрэг үүсгэсэн хүмүүс гэж нэрлэсэн зүйл) амьсгал багатай орон зайг өгөх, үлдсэн хэсгийг нь 7-р бүлэгт багтааж , эсвэл 13-р бүлэгт эргэн төлөлтийн төлөвлөгөөний дагуу байршуулсан байх нь зөвхөн тэдний моргейжийн өрийг төдийгүй бусад үүргүүдийн талаар ярих болно.
Холбооны өөрчлөлт хийх хөтөлбөрийг Өрхийн боломжит ипотекийн хөтөлбөр буюу HAMP гэж нэрлэдэг. Энэ нийтлэлд бид HAMP юу хийж чадах, мөн дампуурлын хэрэгт хэрхэн ажилладаг талаар авч үзэх болно.
Тиймээс дахин санхүүжилт ба зээлийн өөрчлөлтөөс ямар ялгаа байна вэ?
Хэрвээ танд шинэ нэр томьёо, эсвэл гэртээ илүү хямдхан болгох арга зам байвал танд хоёр сонголт бий: refinance эсвэл modify.
Дахин санхүүжилт нь хуучин зээлийг шинэ хувилбараар орлоно. Ихэвчлэн дахин санхүүжилт нь хүүгийн түвшинг бууруулах, эсвэл илүү таатай нөхцөлд тохируулах нөхцлийг өөрчлөхөд таатай нөхцөлийг багасгана. Үүнийг одоогийн зээлдүүлэгч буюу шинээр зээлдүүлэгч хийж болно. Зээлдэгч нь зээл авах чадвартай байх ёстой бөгөөд зээл нь усан доор байхын тулд зээлдэгчээс илүү их өртэй байхыг шаарддаг.
Өөрчлөлт нь одоогийн зээлийн нөхцөлийг өөрчилдөг. Зээлдэгч нь төлбөрийг хийхэд хангалттай орлого олох чадвартай байх ёстой хэдий ч зээлжих чадварын ижил түвшинг шаарддаггүй. Үнэндээ зээлийн өөрчлөлт хийх хөтөлбөр нь зарим төрлийн санхүүгийн буцалтгүй тусламж үзүүлсэн гэрт нь туслах зорилготой юм. Хэрэв зээлдэгчийн нөхцөл байдал өөрчлөгдөх магадлалтай гэж үзвэл шалтгаан нь байнгын эсвэл түр хугацаатай байж болно. Зээлийг боломжийн үнэтэй болгохын тулд зээлдүүлэгч юу хийх хүсэлтэй байгаа нь илүү уян хатан байдаг ч зээлдэгч дахин санхүүжилт авах боломжтой байдаг.
Дампуурлын үед ипотекийн өөрчлөлт хийх боломжтой юу?
Тиймээ. Үнэн хэрэгтээ миний үйлчлүүлэгчдийн ихэнх нь зээлээ амжилттай өөрчилж, дампуурал үүсч, өрийн үлдэгдэлтэй, үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаанд тогтмол шинэчлэгдсэн.
Ипотекийн өөрчлөлтийг хэн шалгаж болох вэ?
Энэ нь таны үйлчилгээ үзүүлэгчээс хамаарах бөгөөд таны зээл нь банк, ипотекийн компани эсвэл Fannie Mae, Freddie Mac зэрэг аж ахуйн нэгжийн эзэмшдэг эсэхээс хамаарна. Тус бүр өөрийн шаардлага, шалгууртай. Гэхдээ ерөнхийдөө хэрэв та
- Орон сууцны зардлын сарын орлогын 31-өөс дээш хувийг зарцуулж байна (орон сууцны төлбөр, даатгал, өмчийн татвар, орон сууцны өмчлөгчийн холбооны хураамж).
- Хэрэв та ипотекийн дахин санхүүжилт хийх эрхгүй бол.
- Санхүүгийн нөхцөл байдал өөрчлөгдсөний улмаас та үл биелүүлэх эсвэл анхдагч аюулд өртөж болзошгүй.
- Гэрийн үнэ цэнэ буурч, байшингоос илүү үнэ цэнэтэй юм.
ХАС-ийн өөрчлөлтийг анхан шатны оршин суугчид болон түрээсийн зарим хөрөнгийг өөрчлөхөд ашиглаж болно.
Үл хөдлөх хөрөнгийн өөрчлөлтийг юунд оруулдаг вэ?
Програм
Эхлээд програм байна. Ихэнх зээлдүүлэгчид орлогын баталгаа шаардана. Зээлдэгч наад зах нь бага орлоготой бол өөрчилсөн төлбөрийг хийх боломжтой эсэхийг баталгаажуулах болно. Ихэнх зээлдүүлэгчид кредит тайлан шаардах боловч зээлийн доод болон хамгийн бага оноо авах шаардлагагүй. Энэ нь сар бүр зээлдэгчийн хэр их хэмжээний зээл авахыг тодорхойлох явдал юм.
Шүүхийн төлбөр
Хоёр дахь нь туршилтын хугацаа юм. Бүх баримт бичиг дууссаны дараа зээлдэгч зээлдэгч хамгийн бага шаардлагыг хангаж магадгүй гэж үзсэн тохиолдолд зээлдэгч нь туршилтын төлбөрийг хийх боломжийг санал болгоно. Гурван төлбөр нь хамгийн их үздэг тоо юм.
Шалгалтын төлбөрийг амжилттай хийгдсэний дараа зээлдүүлэгч нь өөрчлөлт хийх талаар эцсийн шийдвэр гаргана.
Зээлийн нөхцөл ямар өөрчлөгдөх вэ?
ХАС-ийн өөрчлөлтийг хийх зорилго нь зээлдэгчдэд боломжийн үнэтэй зээлийг олгох, зээлдүүлэгч нь үүнээс илүүг алдахаас сэргийлэх явдал юм. Зээлдүүлэгч нь төлбөрийн нөхцөлийг бараг бүхэлд нь өөрчилж болно
- Хүүгийн түвшинг бууруулах
- Тогтмол хүүтэй зээлийг тохируулж хөрвүүлж болно
- Жишээ нь, 30-40 жилийн дараа уртасгах
- Зээлийн сүүлчийн төгсгөлд өрийг нэмэх
- Зарим захирагчийг түр хойшлуул
- Зарим нэг удирдагчийг уучлаарай
Өөрчлөлт, дампуурал гэж юу вэ?
Дампуурлын хэрэг үүсгэх үед дампуурлын шүүх шүүхийн шийдвэрт хүрэх бараг бүх зүйл дээр хууль ёсны эрх мэдлийг авдаг. Хариуцагч (энэ нь дампуурлын хэрэгт холбогддог хүн гэж нэрлэдэг) бид өдөр тутмын ажил гүйлгээг үргэлжлүүлэн үргэлжлүүлэх, хүнсний хэрэглээний төлбөрийг төлөх, "бизнесийн энгийн үйл ажиллагаа" гэж нэрлэдэг зүйлүүд юм.
Зээлийн өөрчлөлт нь "бизнесийн энгийн урсгал" биш юм. Дампуурлын шүүх нь энэхүү өөрчлөлтийг батлахын тулд ямар арга хэмжээ авах шаардлагатай вэ гэдгээс шалтгаалан 7-р бүлэг эсвэл 13-р бүлэгт багтсан эсэхээс хамаарна. 7-р бүлэг тохиолдолд ихэнхдээ 4-6 сар үргэлжлэх тохиолдолд зарим зээлдэгчид зээлдэгчийг шүүхээс авах болно батлах. Зүйл 13-т зээлдэгч зээлдэгчийн зүгээс шаарддаг эсэхээс үл хамааран шүүхийн зөвшөөрөл авах шаардлагатай байдаг. Шүүхийн зөвшөөрлийг авахын тулд хариуцагчийн өмгөөлөгч шүүхэд хандах хэрэгтэй.
13-р бүлэгт зээлдэгч нэхэмжлэлийг нь төлсөн төлбөрөө төлөх төлөвлөгөөг санал болгодог . Төлөвлөгөөнд тодорхой хугацааны өр төлбөрүүд нь өнгөрсөн үеийн орлогын татвар эсвэл хүүхдийн дэмжлэг, тэтгэлэг гэх мэт дотоодын дэмжлэг үзүүлэх үүрэгтэй байх ёстой. Энэ нь ипотекийн компанитай холбоотой өр барагдуулалт, машин, тоног төхөөрөмж зэрэг өр төлбөрийг хамардаг байж болно.
Бараг бүх тохиолдолд ипотекийн өр төлбөрийг өөрчилсөн учраас хариуцагчийн өмгөөлөгчид өрийг цуцлахын тулд Бүлэг 13 төлбөрийн төлөвлөгөөг өөрчлөх хөдөлгөөн хийх ёстой. Зээлдэгч 13-р бүлэгт төлөвлөгөө гаргахаар төлөвлөж байсан бусад бүх зүйлсээс хамааран сүүлийн үед орлогын татвар эсвэл хүүхдийн дэмжлэг гэх мэт тэргүүлэх өрийг төлөх, эсвэл машины төлбөрийг Бүлэг 13- т багтаасан. Бүлэг 13-ийн хэрэг шаардлагагүй юмуу ашиг тустай гэдгийг шийдвэрлэж болно. Тэр үед хэргийг 7-р бүлгийн дор аль нэгийг нь хөрвүүлэхийг зөвлөж байна уу, эсвэл бүрмөсөн арилгана.
Дампуурлын тохиолдол дээр хэрхэн ажилладаг талаар
Жишээ нь: Зээлдүүлэгчид Бүлэг 13-ийн хэргийг гаргасан ба үүний улмаас төлөх ёстой урт хугацаат төлбөрт $ 5,000-ыг оруулав. Бүлэг 13-ийн хэргийг гарсны дараа зээлдэгч нь өөрийн ипотекийн компанитай зээлийн өөрчлөлтийг хийхийг шаарддаг. 13-р бүлгээс гадна тэрээр 13-р бүлэгт моргейжийн компанид төлөх 5,000 долларыг багтаасан Бүлэг 13-т төлдөг хэвээр байна.
Кейсээс хойш нэг жилийн дараа нотлох баримтыг батлав. Тэр үед зээлдүүлэгч нь 13-р бүлэгт итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчид төлбөр төлсөнөөр 1,000 доллар төлсөн. Зээлийн өөрчлөлт нь 4,000 ам. Долларын өр төлбөрийг багтаасан байдаг.
Зээлдэгч нь моргейжийн компанид орохын тулд нэмэлт "мөнгө" авахыг хүсэхгүй байгаа учраас түүний өмгөөлөгч хоёр зүйлийг хийх ёстой. Нэгдүгээрт, өмгөөлөгчийн дампуурлын шүүхэд хандаж, моргейжийн зээлийн өөрчлөлтийг батлахыг шүүхээс хүсч байна. Заримдаа хөдөлгөөнийг шүүгчийн өмнө сонордуулахаар тохируулах ёстой. Зарим тохиолдолд энэ нь сонирхогч тал татгалзах боломжийг олгохын тулд тодорхой тооны цаг хугацаа - ихэвчлэн 24 хоног байж болно. Хэрэв талууд ямар ч объект, опцион нь зээлдэгчдэд таатай бол дампуурлын шүүгч үүнийг батлах магадлал өндөртэй байдаг. Хэрэв нэг тал нь түүнд татгалзсан бол өөрчлөлтийг бүх талууд гэрчилж, шүүгчид маргахыг зөвшөөрөхийн тулд сонсгол хийхээр тохируулна.
Өөрчлөлтийг батлах тухай шүүхээс тушаал гаргуулж, зээлдэгч нь өөрчлөлтийн гэрээнд оруулсны дараа өмгөөлөгч нь ипотекийн компанид өрийг барагдуулах төлөвлөгөөний нөхцөлийг өөрчлөхийг шүүхээсээс хүсэх болно. Энэ нь бас хөдөлгөөнийг шаардана. Энэ үйл явц нь зээлийн өөрчлөлт хийх хөдөлгөөнтэй төстэй юм. Хөдөлгөөнийг сонсгохын тулд тавьсан эсвэл зарим тохиолдолд зээлдүүлэгчид үүнийг шалгах, объектив зүйлээр хангах боломжийг олгодог.
Эсвэл зээлдэгч төлөвлөгөөг өөрчлөх процессыг хүчингүй болгож, 7-р бүлэгт хөрвүүлэх хөдөлгөөн хийх хүсэлт гаргаж болох бөгөөд зээлдэгчийн зүгээс санхүүгийн дүр зургийг нь өөртөө үлдээж болох бүхнээс хамаарч хэргийг бүхэлд нь чөлөөлөх хөдлөх эрхтэй. Дампуурлын програм хангамжийг судлах .