Хамгийн хялбар хариулт гэвэл зээлийн картын өр зээл нь зээлдэгчийн үүрэг хариуцлага, ялангуяа хэн ч бус, зээлдэгч өөрөө хариуцдаг. Гэвч бодит амьдрал дээр илүү төвөгтэй байдаг.
Үүнээс гадна зээлдүүлэгчид найз нөхөд, гэр бүлийнхэнэд өөр хэн нэгний өрийг төлөхийн тулд өөрийн мөнгийг ашиглахын тулд зээлдүүлэгчид гомдол гаргахад хүргэдэг.
Таны хөрөнгө өр төлнө
Таны үл хөдлөх хөрөнгө бол банкны данс, үл хөдлөх хөрөнгө, бусад хөрөнгө гэх мэт нас барахад таны эзэмшдэг бүх зүйл юм. Үхсэний дараа таны үл хөдлөх хөрөнгөө барагдуулна. Энэ нь өрөнд баригдсан хэн боловч таны эд хөрөнгөөс төлөх эрхтэй бөгөөд үлдсэн хөрөнгийг таны өв залгамжлагчид шилжүүлэх болно.
Зээлдүүлэгчдээс зээл авахад хязгаарлагдмал хугацаатай байдаг. Таны хувийн төлөөлөгч (эсвэл гүйцэтгэгч) таны зээлдүүлэгчид мэдэгдэнэ. Энэ нь хэвлэгдсэн зарлалаар дамжин гарч болох ба зээлдүүлэгчдэд шууд дамжуулж болно. Дараа нь бүх өр төлбөр хангагдсан эсвэл үл хөдлөх хөрөнгөөс мөнгө олох хүртэл өр төлбөрийг барагдуулна.
Хангалтгүй хөрөнгөтэй юу? Хэрэв таны үл хөдлөх хөрөнгө таны бүх өрийг нөхөх хангалттай хөрөнгө байхгүй бол зээлдүүлэгчид азгүйдэх болно. Жишээлбэл, хэрэв та 10,000 долларын өртэй бөгөөд таны дансанд 2,000 доллар байгаа бол зээлдүүлэгч тань төлөөгүй үлдсэн үлдэгдлийг данснаас хасах болно.
Эд хөрөнгө зарж болно: Таны үл хөдлөх хөрөнгө таны гэр, машин, үнэт эдлэл гэх мэт зүйлүүд багтана. Таны үл хөдлөх хөрөнгөөс хүртэх аливаа эд хөрөнгөө зээлдүүлэгчдэдээ өгөх боломжтой. Өмч хөрөнгийг хуваарилахаасаа өмнө (муж улсын хуулийг дагаж мөрдөх дараахь зааврыг дагаж мөрдөж байгаа эсэхээс үл хамааран) таны хувийн төлөөлөгч зээлдэгчийн бүх нэхэмжлэлийг хариуцаж байгааг баталгаажуулах ёстой.
Хэрвээ үнэт цаасны төлбөрийг төлөх хангалттай бэлэн мөнгө байхгүй бол үл хөдлөх хөрөнгийг бэлэн мөнгөөр борлуулах хэрэгтэй болно.
Гэрийн үзэсгэлэнгийн тоглоом уу? Үл хөдлөх хөрөнгийг зээлийн карт болон бусад өрийг төлөхийн тулд гэрийг зарах ёстой. Гэсэн хэдий ч, улсын хуулиар зээлдүүлэгчид ямар арга хэмжээ авах боломжтойг тодорхойлдог. Ихэнх тохиолдолд орон нутгийн шүүхүүд үл хөдлөх хөрөнгөөс гэр худалдаж авах эсвэл гэрт нь байршуулах боломжтой эсэхийг шийдвэрлэнэ.
Өв залгамжлагчид төлөх үү? Үл хөдлөх хөрөнгийг өв залгамжлагчид шилжүүлэхээс өмнө үл хөдлөх хөрөнгөө төлдөг. Хэрэв хэн нэгэн тодорхой хөрөнгийг өвлөхийг хүсч байгаа бол энэ нь эргэлзээтэй байж болно. Хөрөнгө нь гараа хараахан өөрчилөөгүй бөгөөд хэрэв борлуулах шаардлагатай бол түүнийг хүлээн авагч руу хэзээ ч очиж чадахгүй байж болно. Харамсалтай нь, өв залгамжлагчдын хувьд өр төлбөрөө төлж байгаа мэт мэдрэмж төрдөг боловч техникийн хувьд үл хөдлөх хөрөнгийн төлбөр төлдөг.
Бусдын өмч хөрөнгө
Үл хөдлөх хөрөнгийн үл хөдлөх хөрөнгө нь өрийг төлөх боломжтой. Хөрөнгө нь ихэнхдээ түүгээр дамжин өнгөрөх эсвэл үл хөдлөх хөрөнгийн нэг хэсэг болохгүйгээр өв залгамжлагчид хүрч чаддаг.
Зээлдүүлэгчид байхгүй: Хөрөнгө оруулалтын төсвийг алгасах үед өр төлбөрийг төлөхөд ашиглах шаардлагагүй болно. Зээлдүүлэгчид ерөнхийдөө өв залгамжлагчид шууд очиж болдоггүй боловч хэд хэдэн үл хамаарах зүйл байдаг.
Тодорхойлогдсон ашиг хүртэгсэд: Хөрөнгийн тодорхой төрлүүд нь тодорхойлогдсон ашиг хүртэгч эсвэл дансны эзний нас барсны дараа эд хөрөнгийг хэрхэн яаж зохицуулах талаар тодорхой заавруудтай байдаг.
Хүлээн авагч нь нас барсан эд хөрөнгөө авахын тулд эзэмшигчээс сонгосон хүн буюу байгууллага юм. Жишээ нь, тэтгэврийн данс (IRA эсвэл 401k шиг) болон амьдралын даатгалын бодлогууд ашиг хүртэгчдийг ашиглах сонголтыг санал болгодог. Шаардлагатай хүртэгчийн тодорхойлолтоор эд хөрөнгө нь тэтгэлэг хүртэхгүйгээр ашиг хүртэгчид шууд дамжуулж болно. Хүлээн авагчийн нэр томъёо нь ямар нэгэн зааварчилгааг даруй хүчингүй болгодог (энэ нь үл хөдлөх хөрөнгийн хэсэг болж байгаа бөгөөд энэ нь үл хөдлөх хөрөнгийн хэсэг нь хамаарна гэсэн үг биш юм.
Хамтарсан санхүүжилт: Туршилтаас зайлсхийх хамгийн түгээмэл арга замуудын нэг бол амьд үлдэх эрхийн эрхтэй хамтарсан түрээс юм. Жишээлбэл, хос нь хамтарсан түрээслэгч болж данс эзэмшиж болно. Тэдний нэг нь нас барахад амьд үлдсэн эзэмшигч нэн даруй шинэ 100 хувийн эзэн болно.
Энэ аргын хувьд давуу болон сул талууд байдаг бөгөөд өмгөөлөгчидтэй бүх сонголтуудыг үнэлж дүгнэхийн тулд өрийг төлөхөөс зайлсхийх хэрэгтэй.
Бусад сонголтууд: Хөрөнгө оруулагчид (итгэлцлийн болон бусад зохицуулалтыг оруулаад) хөрөнгөөс гарах хэд хэдэн арга зам байдаг. Өөрийн сонголтуудын талаар орон нутгийн өмгөөлөгчийн төлөвлөлттэй ярилцах.
Гэрлэлт ба орон нутгийн өмч
Зарим тохиолдолд амьд үлдсэн хань нь нас барсан эхнэрийн авсан өрийг төлөх үүрэгтэй байж болно. Хэрэв амьд үлдсэн эхнэр нь зээлийн гэрээнд гарын үсэг зураагүй, эсвэл өр байгааг мэдсэн байсан ч. Нөхөрлөлийн муж улсад эхнэр нөхөрлөж буй нөхөрлөлүүд нэгдэж, энэ нь заримдаа бэрхшээлтэй байдаг. Аризона, Калифорни, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью Мексик, Техас, Вашингтон, Висконсин зэрэг орон нутгийн өмчийн хөрөнгө орно. Аляскийн оршин суугчид нийтийн эзэмшлийн эмчилгээг сонгож болно.
Нас барсан эхнэрийн төлбөрийг төлж байгаа бол орон нутгийн өмгөөлөгчийн туслалцаатайгаар шалгах. Нөхөрлөлийн мужид хүртэл зарим өр төлбөрийг арилгаж болно.
Хуваалцсан данс
Зарим тохиолдолд хамаатан садан, найз нөхөд нас барсан зээлдэгчийн өрийг төлөх шаардлагатай болдог. Олон тооны зээлдэгчид данстай байх үед энэ нь ихэвчлэн тохиолддог.
Хамтарсан данс нь нэгээс илүү зээлдэгчээр нээгдсэн дансууд юм. Энэ нь гэрлэсэн хосуудын хувьд хамгийн түгээмэл боловч аль ч түншлэлд (бизнесийн холбоотой байж болно) хамарч болно. Ихэнх тохиолдолд, зээлдэгч бүр зээлийн картын өмнөөс 100 хувийн хариуцлагыг хүлээнэ. Хэрэв та картаа хэзээ ч ашиглаж байгаагүй эсвэл 50/50 зардлыг хуваалцвал энэ нь хамаагүй.
Эрсдэлтэй үйлдэл бол өгөөмөр үйлдэл юм. Космедер нь өөр хэн нэгэнтэй зээл авахад хэрэглэдэг бөгөөд кредитлагчийн сайн зээлийн оноо , хүчтэй орлого нь зээлдэгчийг батлуулахад тусалдаг. Гэсэн хэдий ч косметерууд зээл авахаас өөр аргагүй болно. Зүгээр л зээл нь эргэн төлөгдөх болно гэдгийг баталж байгаа юм. Хэрэв та кредит ба зээлдэгч нас барвал та өр төлбөрөө эргэн төлөх шаардлагатай болдог. Зарим үл хамаарах зүйлүүд байж болно (жишээлбэл, оюутны зээлдэгч нас барсан нь эмгэг эсвэл бусад хүндрэлийг үүсгэж болзошгүй), гэхдээ косметерууд зээлээ эргүүлэн төлөх хүсэлтэй, үргэлж бэлэн байх ёстой.
Эрх бүхий хэрэглэгчид? Нэгдүгээр зээлдэгч нас барахад нэмэлт карт эзэмшигчид кредит картын өрийг төлөх шаардлагагүй байдаг. Эдгээр хүмүүс картыг ашиглахыг зөвшөөрдөг байсан ч тэд кредит карт гаргагчидтай албан ёсны тохиролцоо хийгдээгүй байна. Үүний үр дүнд кредит карт гаргагч нь эрх бүхий хэрэглэгчийн эсрэг хууль ёсны арга хэмжээ авах, хэрэглэгчийн зээлийн хохирлыг барагдуулах эрхгүй. Энэ нь хэрэв та эрх бүхий хэрэглэгч бол, хэрэв та анхдагч зээлдэгчийн нас барсны дараа картыг (эсвэл картын дугаарыг) авахыг хүсч байвал та үүнийг олон удаа хийж болно. Та картын гаргагчтай хамт өргөдөл гаргаж, өөрийн зээлийн оноо, орлогод тулгуурлан батлуулах шаардлагатай.
Зээлдэгчийг залилан мэхлэх нь дээр дурдсан бүх зүйлээс үл хамаарна. Жишээлбэл, үхэл ойртох тусам, нас барагч нь үнэт цаасыг эргүүлэн төлөх ямар ч хөрөнгө байхгүй бол эрх бүхий хэрэглэгч болох худалдааны хороо (эсвэл бэлэн мөнгө авах) хийхийг оролдож болно. Шүүх нь ёс зүйгүй гэж шийдвэрлэсэн бол эрх бүхий хэрэглэгч өрийг төлөх шаардлагатай байж болно.
Өрийн цуглуулагчид дуудах үед
Үхлийн дараа өрийг барагдуулах нь эргэлзээтэй байж болно. Сэтгэл санааны дарамтаас гадна анхаарал төвлөрөх ёстой төгсгөлгүй ажил үүргээс гадна та өр төлбөрийн талаархи маргаантай дүрмийг гаргаж ирдэг.
Цуглуулга нь нас барсан зээлдэгчийн гэр бүл , найз нөхөд гэж нэрлэгддэг ч дүрмүүд нь төрөөс хамаардаг. Зээлдүүлэгч нь өрийг төлөх шаардлагагүй хэнийг ч төөрөгдүүлэх ёсгүй. Хуулиар зєвхєн зээлдэгчийг нас барсан этгээдийн эзэмшилтэй (хувийн тєлєєлєгч буюу гїйцэтгэгч) ажиллуулж буй этгээдтэй холбоо тогтоох боломжийг олгодог.
Цуглуулах ажилд бүү ороорой . Бүх харилцаа холбоо бичгээр ирүүлэхийг хүсч, өр барагдуулагчдад хувийн мэдээлэл (ялангуяа таны нийгмийн хамгааллын дугаар) өгөхөөс зайлсхий. Хэрэв цуглуулагч танай гэрт ирвэл тэднийг зогсоохыг хүсч болно .
Цуглуулгууд заримдаа хайртай хүмүүсийг төөрөлдүүлж , тэд өрийг төлөх хэрэгтэй гэж бодож байна. Ихэнх өрсөлдөгчид шударга, гэхдээ зарим нэг муу алим энд байдаг. Хэрэв та өрийг хариуцахгүй бол зээлдүүлэгчид болон өрийн цуглуулагчдыг үл хөдлөх хөрөнгөтэй харьцах хувийн төлөөлөгчдөд хандана уу. Тогтвортой коллектуудтай, тэд тантай холбоо барихаа зогсоохыг хүсч байгаа.
Хөрөнгө тань танд нэвтрэх тохиолдолд эдгээр хөрөнгүүд нь цуглуулагчдын хувьд шударга бус тоглоом байж магадгүй. Хувийн төлөөлөгчид болон санхүүгийн байгууллагуудыг зөв зүйтэй зохицуулснаар таны өв залгамжлах хөрөнгүүд нь зээлдэгчдийн хүрч чадахааргүй байх ёстой. Гэсэн хэдий ч эргэлзэж байх үед өмгөөлөгчтэйгөө шалгах.
Хэн нэг нь нас барсан хэн нэгний төлөө кредит картынхаа өрийг төлөхийг шаардаж байгаа бол хууль зүйн туслалцаа аваарай . Цуглуулга нь ихэвчлэн төөрөлдөж, зүгээр л цуглуулж авахыг хүсдэг. Заримдаа тэд шударга бус. Хэн нэгэн хүн өөрийгөө зүгээр л хэлдэг учраас хариуцлага хүлээх ёстой гэж бүү бод.
Зээлдэгчдэд өгөх зөвлөмж
Хэрэв та кредит картны өртэй бол ирээдүйг төлөвлөх нь ухаалаг хэрэг. Та нас барах үедээ хүн бүрт хялбархан зүйлийг хийж чадна.
Үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлт бол үхлийн төлөвлөлт бөгөөд хүн бүрт (баян эсвэл ядуу) сайн санаа юм. Энэ үйл явцын туршид таны хүсэл, эмчийн заавар, эцсийн хүсэл, гэх мэт чухал сэдвүүдийг хөндөх болно. Үүнийг бас илүү төвөгтэй болгож, алга болсоны дараа хөрөнгийг удирдахад итгэлцлийг ашиглах боломжтой болно.
Амьдралын даатгал нь нас барахад танай өрийг төлөхөд тусалж чадна . Ялангуяа хэн нэгэн таны өрийг хариуцах болно, амьдралын даатгал таны хайртай хүмүүсийг хамгаалдаг. Энэ нь зээлийн картын өр эсвэл орон сууцны зээл ( гэр бүлийн өмчийн зээлийг оролцуулан ) төлбөрийг багтаасан аливаа зорилгоор ашиглах боломжтой.
Санаагаа нас барахаасаа өмнө хялбархан хялбархан хялбаржуул. Хэрэв та олон тооны ашиглагдаагүй данс нээлтэй байгаа бол тэдгээрийг хаах (гэхдээ таны кредитээс гарах аливаа үр дагаврыг дагах ). Эргэн тойронд байгаа зээлүүд нь нэг газар нэгтгэгдэх боломжтой бөгөөд та мөнгөө хэмнэж болно.
Ашиг хүртэгсэд болон хамтарсан данс эзэмшигчдийг ажиглана уу. Хөрөнгө нь тодорхойлогдсон ашиг хүртэгчид дамжих үед тестийг тойрч гарах ба зээлдүүлэгчид авах боломжгүй. Мөн түүнчлэн амьд үлдсэн этгээдийн эрхтэй хамтарсан дансанд мөн адил хүчинтэй байж болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та амьжиргааны баталгаажих түвшинд хүрээгүй бол хөрөнгөө үл хөдлөх хөрөнгөө орхин явах боломжтой (өөрийн тэтгэвэрийн дансны кастодиан болон амь насны даатгалын компанитай хамтарч байцгаая. Хөрөнгө танай эд хөрөнгөө эзэмшсэний дараа тэд өрийг төлөх хэрэгтэй болно. Ашиг хүртэгсдийн нэр томъёонуудыг үе үе шалгаж үзэх хэрэгтэй.
Гүйцэтгэгчдийн зөвлөмжүүд
Хэрэв та үл хөдлөх хөрөнгийн гүйцэтгэгч (эсвэл нөхцөл байдлаас шалтгаалан хувийн төлөөлөгч буюу администратор) бол нас барсан зээлдэгчийн өрийг зөв тооцох нь чухал юм.
Нэмэлт үхлийн гэрчилгээ авах. Олон тооны байгууллагад мэдэгдэл өгөх хэрэгтэй. Үхлийн гэрчилгээнд "хуулбарлах" шаардлагад өөр өөр байдаг боловч таны орон нутгийн Үндсэн статистикийн албаны албан ёсны баримт бичгүүдийг авах нь хамгийн сайн хэрэг болно.
Зээлдэгч нас барсныг зээлдүүлэгчдэд мэдэгдэнэ үү . Орон нутгийн өмгөөлөгчтэй хангалттай мэдэгдэл өгсөн эсэхийг шалгахын тулд (та бүх зээлдүүлэгчдийн талаар мэдэхгүй байж болно. Тиймээс та үл мэдэгдэх зээлдүүлэгчдэд мэдээлэл авах арга зам хэрэгтэй болно). Нас барсан этгээдийн нэр дээр зээл авахаас сэргийлж буй этгээдэд мэдэгдэнэ.
Үхлийн нийгмийн хамгааллын захиргаанд бас мэдэгдээрэй. Энэ нь хулгайн болон бусад хүндрэлээс урьдчилан сэргийлэхэд тусалж, зээлдэгчдэд тустай байж болох юм.
Нас барсан этгээдийн зээлийн тайланг авах . Зээлдэгчийг нас барсны талаар мэдэгдэх шаардлагатай зээлдүүлэгчдийг тодорхойлохын тулд үүнийг ашиглана уу. Зээлдэгч нь тэг баланстай байсан ч боломжтой бүх зээлдүүлэгчдэд мэдэгдэнэ үү. Хэрэв та кредит карт (эсвэл кредит картны дугаар) хүсвэл хулгайд авах боломжтой байхыг хүсэхгүй.
Хэрэв та эргэлзэж байвал өмгөөлөгчтэйгээ хамтран ажиллах . Таны төлөх үнэ нь үнэтэй, цаг хугацаа алдахаас зайлсхийхэд тусална.
Нас барсан бүх өр төлбөрийн талаар том зургийг харах . Хэрэв үл хөдлөх хөрөнгө нь нэхэмжлэгч бүрт төлбөрөө төлөхөд хангалттай мөнгө байхгүй бол жагсаалтыг захиалах удирдамж болгон улсын хуулийн дагуу өр төлбөрийг дараалалд оруулах хэрэгтэй. Та төлбөрөө хийхээсээ өмнө бүх нэхэмжлэлийг мэдэх хүртэл хүлээх хэрэгтэй. Зээлийн картын өр нь жагсаалтын ерөнхийдөө харьцангуй бага байдаг (татвар, эцсийн зардал, хүүхдийн дэмжлэг илүү чухал ач холбогдолтой байдаг).
Зээлдүүлэгчийн нэхэмжлэлийн нэхэмжлэлийг 100 хувь баталсны дараа хөрөнгийг өв залгамжлагчдад тарааж болохгүй . Хэн нэг нь өв залгамжлагчийг хүлээхийг хүсдэггүй, гэхдээ нарийвчилсан мэдээллийг авах нь чухал юм. Гүйцэтгэгчийн хувьд, та нас барсан өрийг өөрийн хөрөнгөөс төлөх үүрэг хариуцлага хүлээхгүй, гэхдээ алдаа гаргавал та хариуцлага хүлээх боломжтой бөгөөд хүчин төгөлдөр нэхэмжлэх төлбөрөө төлөхгүй байх болно.
Өрийн янз бүрийн хэлбэрүүд
Надад байгаа өр төлбөрийн төрөл. Дахин хэлэхэд, өр төлбөрийг хэрхэн төлөх, (ба хэрхэн), зээлийн картын өр нь жагсаалтанд харьцангуй бага байдаг.
Хувийн зээл: Кредит картны зээл нь хувийн зээлийн хэлбэр бөгөөд бусад ихэнх хувийн зээлийг мөн адил зохицуулдаг. Зээлийн баталгаа гаргахад барьцаа шаардагдахгүй тул зээлдүүлэгч нь өрийг эргүүлэн төлөх хангалттай хөрөнгөтэй байх болно гэж зээлдүүлэгчид найдаж байна.
Оюутны зээл: Оюутны өр төлбөр ихэнх тохиолдолд баталгаажаагүй байдаг. Гэсэн хэдий ч зээлдэгчийг нас барах үед эдгээр зээлийг заримдаа (эсвэл өршөөсөн) зайлуулсан. Ялангуяа холбооны зээлийн оюутнуудад хувийн зээлээс илүү өргөн хүрээтэй хэрэглэгчид зээл авах боломжтой байгаа нь өр төлбөрийг арилгаж магадгүй юм. Хувийн зээлдүүлэгчид өөрсдийн бодлогыг тодорхойлж болно.
Гэрийн зээл: Та мөнгө зээлсэн гэрийг худалдаж авахдаа тухайн зээлийг өмч хөрөнгөнд барьцаалж өгдөг . Тэр өрийг төлөх ёстой, эсвэл зээлдүүлэгч нь эд хөрөнгийг барьцаалах , худалдах, өрөнд нь барагдуулах замаар хөрөнгийг авч болно. Хоёр дахь ипотек ба орон сууцны зээл нь танд ижил төстэй байр суурьтай. Холбооны хуулиар гэр бүлийн зарим гишүүд, өв залгамжлагчид гэрээсээ зээл авах, гэр бүлийнхнийгээ байлгахад хялбар болгодог тул зээлдүүлэгчийг шууд төлөхийг шаардахгүй.
Авто зээл: Тээврийн хэрэгслийг барьцаалан зээл авсан авто зээлийг мөн олгодог. Хэрэв төлбөр зогсвол зээлдүүлэгч машинаа эргүүлэн авах боломжтой . Гэсэн хэдий ч, ихэнх зээлдэгчид төлбөрөө төлөхийг хүсч байгаа бөгөөд хэн нэгэн төлбөрийг авдаг бол дахин авахгүй болно.
Хэцүү үед
Нөхцөл байдлыг хэрхэн зохицуулахаа мэдэхгүй байгаа бол тусламж аваарай. Үүнийг хийхэд ямар ч буруу зүйл байхгүй. Нас барагч таныг шүүгчийн тань дээр үндэслэн сонгосон бөгөөд мэргэжлийн туслалцаа шаардлагатай эсэхийг шийдэж болно (өв залгамжлагчид үүнийг шийдэх ёстой). Үхлийн дараа үл хөдлөх хөрөнгийг шийдэх нь цогц үйл явц юм. Хайртай хүнээ алдахад хүргэдэг сэтгэл хөдлөл нь зөвхөн үүнийг улам хүндрүүлдэг. Орон нутгийн өмгөөлөгчид болон нягтлан бодогчийн мэргэжлийн туслалцаа энэ үйл явцыг удирдан чиглүүлж, муу зүйл хийхгүй байхыг баталгаажуулах болно.