Сайн итгэл үнэмшил, Зээлийн тооцоо, Дундаж хаалтын зардлыг хар
Шударга итгэл гэж юу вэ?
Ипотекийн зээл авахад зээлтэй холбоотой зардлууд нь урьдчилгаа төлбөр, сарын төлбөрөөс илүү байдаг. Тэгэхээр "энэ зээл хэр их үнэтэй байх бол?" чи зөв асуугаарай. Энэ бол Good Faith Assessment (GFE) юм. GFE нь гол төлөв таны хаалтын үед төлөх ёстой нэмэлт зардлыг жагсаасан төлбөр тооцоо буюу хаалтын зардал юм. Үл хөдлөх хөрөнгийн төлбөр тооцооны журам (RESPA) -ны үр дүнд зээлдүүлэх үйл явцын ил тод байдлыг хангах зорилгоор гурван өдрийн ажлын өдөр зээлдүүлэх зорилгоор GFE-г олгосон. Энэ нь дансны даатгал, татвар, гэрийн хяналт зэрэг бусад бүх төрлийн төлбөр, зардлын гурван хуудасны жагсаалтын жагсаалт юм. Гэхдээ энэ нэр нь эдгээр төлбөрийн тооцоо юм.
Шударга итгэлийн хоорондох ялгаа болон бодит хаалтын зардал
Сайн итгэл үнэмшилийн тооцоо нь ил тод байдлыг хангахын зэрэгцээ гэрээсээ худалдан авалт хийхэд шаардлагатай нэмэлт санхүүжилтийн хэмжээг тооцоолохын зэрэгцээ GFE нь зөвхөн тооцоолол юм.
Харамсалтай нь GFE-ийн хооронд маш том зөрүү байдаг бөгөөд та хаах үед төлсөн төлбөрөө төлөх ёстой. Ихэнх гэрийнхэн нь ипотекийн хамгийн сайн зөвлөгөөг санал болгодог тул GFE нь зээлийн хүү, сар бүрийн төлбөр зэрэг бусад чухал хүчин зүйлсийн хамт харьцуулах бас нэг суурь болж өгдөг.
Зарим нэг санаатай зээл олгогч зарим тохиолдолд зээлээ авахын тулд тооцоолохдоо бодит дүнг хараад (энэ нь ихэвчлэн хаалтын өмнөх өдөр), таныг зээлээр авсан процессоо гүнзгийрүүлэх болно. түүгээ гаргаж, өөр зээлдүүлэгч хайж олох. Гэсэн хэдий ч эдгээр асуудлуудын заримаас шалтгаалан Зээлийн Санхүүжилтийг нэрлэсэн шинэ хялбаршуулсан баримт бичиг нь 2015 оны 10-р сарын байдлаар GFE болон Үнэн зөв зээлдүүлэх эсвэл TILA мэдэгдлийг сольсон
Зээлийн тооцоолол ба үүнд багтсан зүйлс
Зээлийн тооцоо нь GFE ба TILA мэдэгдлийг орлуулсан холбооны шинэ баримт бичиг юм. Зээлийн тооцоо нь бүх тооцоолсон зардал, зээлдэгчийн үүрэг хариуцлагыг нэг дор нэгтгэх замаар зээлдэгчийн төөрөгдлийг бууруулах зорилготой хялбаршуулсан нэгдсэн баримт бичиг юм. Зээлийн шинэ тооцоолол нь зээлийн харьцуулалт хийхэд хялбар байх бөгөөд мэдээж хэрэг, гэрээсээ гадуурх үйлдвэрлэгчдэд үнэтэй сюрпризээс урьдчилан сэргийлэх зорилготой юм.
Зээлийн тооцоо нь барьцаат зээлийн өргөдөл гаргагчийн зээлийн саналыг дэлгэрэнгүй мэдээллээр хангаж байгаа боловч үүгээр хязгаарлагдахгүй:
- Зээлийн хэмжээ, хүүний түвшин, сарын хүү, хүүгийн төлбөр зэрэг урьдчилгаа төлбөрийн торгууль зэрэг зээлийн нэр томъёо
- Сарын төлбөрийн тооцооллыг төлөвлөсөн
- Татвар, даатгал, үнэлгээ зэрэг тооцоолол
- Тооцоолох зардлыг тооцоолох, нийт зардлыг тооцоолоход бэлэн мөнгөний хэмжээ орно
- Зардал, хураамжийг бүрэн хэмжээгээр нь жагсаав
- Жилийн хүүгийн хувь хэмжээ (APR) болон нийт хүүгийн харьцаа (ЗҮТББ) зэрэг харьцуулалтын үзүүлэлтүүд нь бусад зээлийн саналуудтай харьцуулах тодорхой үндэслэлийг бий болгох зорилготой.
Зарим тоон үзүүлэлтүүд одоо ч тооцоолж байгаа боловч Зээлийн Зээлийн Үнэлгээнд дурдсан төлбөр, зардлыг зээлдүүлэгчдэд санаатайгаар үнэлэхгүй байх нь хууль бус юм. Нэмж хэлэхэд зарим зардлууд нь Зээлийн тооцооллоос тодорхой нөхцөл байдалд хаагдах хүртэл өөрчлөгдөж болох боловч зардлыг нэмэгдүүлэх боломжгүй байдаг. Эдгээр зардлыг Зээлийн тооцоон дээр тодорхойлсон болно.
Бодит хаалтын зардал дунджаар
Ерөнхийдөө хаалтын зардал нийт зээлийнхээ 3% -иас 5% хооронд явагддаг бөгөөд хэрвээ та $ 100,000 зээлж авбал 3000- $ 5,000 хүртэлх зардлыг хаах боломжтой болно.
Хэрэв та $ 200,000 зээлж байгаа бол хаалтын зардлыг $ 6,000- $ 10,000 гэж үзэж болно.
Эскроу дансанд байршуулсан өмчийн татвар нь хаалтын үеийн хамгийн том зардлын нэг юм. Энэ хэмжээ нь таны худалдан авах байрны үнэ болон тухайн байшинд байгаа хот, дүүргийн татварын хувь хэмжээнээс хамаарна.
Хамгийн ухаалаг зүйл бол хоёр буюу гурван зээлдүүлэгчээс авсан зээлийн тооцоог олж авах, зээлийн нарийвчилсан тооцооллыг мөн бүх зардлыг харьцуулах явдал юм. Та хамгийн сайн санал асуулгын нөхцөлийг хангахаар сонгож буй зээлдүүлэгчээ асуухад бэлэн байх болно. Үүнийг хийснээр өөрийгөө хааж, бэлтгэлгүйгээр хаагдахаас сэргийлж чадна.