401 (k) эсвэл IRA-ийн дайралтаас мөнгө хийхэд юу хийх хэрэгтэй
Шаардлагатай тэтгэврийн төлөвлөгөөг шилжүүлэх шийдвэр гаргахдаа бөөн дүнгээр хуваарилах нь хамгийн багадаа гурван сонголт байж болно, тухайлбал шилжүүлэх, хэсэгчилсэн хуваарилалт эсвэл урсгал дансны ашиг тусыг тодорхой бус хугацаагаар эсвэл төлөвлөгөөнд эсвэл дансны кастодиан зөвшөөрөх хүртэл .
Нийлбэр дүнгийн хуваарилалтын тодорхойлолт
Ихэнх тохиолдолд, татварын үр дагавар гарч болох тархацын хувьд, тодорхойлолт, дүрэм журмыг нь судлах нь IRS.gov, Дотоод Орлогын Албаны вэбсайтаас шууд суралцах нь ухаалаг хэрэг юм. Энд IRS-ийн бөөнөөр нийлүүлэлтийн тодорхойлолтыг үзүүлэв:
Бөөнөөр хуваарилах гэдэг нь ажил олгогчийн тэтгэвэр, ашгийн хуваарилалт эсвэл хувьцааны урамшууллын төлөвлөгөө бүхий бүх ажилчдаас бүх үлдэгдлийг тэнцлийн нэг жилийн дотор тараах эсвэл төлбөр хийх явдал юм. Ажил олгогчийн тэтгэвэр, ашгийн хуваарилалт, хувьцааны урамшууллын төлөвлөгөөний дагуу бүх оролцогчдын дансыг бөөнөөр хуваарилахын тулд хуваарилах ёстой.
Бөөн Сумын түгээлтийн хувилбар: Бэлэн мөнгөтэйгээ (юу ч хийж чадахгүй) хийх ёстой
Энгийнээр хэлэхэд нэг удаагийн нийлүүлэлтийг 401 (k) төлөвлөгөөний "бэлэн мөнгө" гэж тодорхойлж болно. Хувиараа тэрхүү түгээлтийн талаар юу хийхээ шийддэг - бэлэн мөнгөөр (тантай танд төлөх төлбөрийг, хувь хүнийг шалга), эсвэл шилжүүлэх хэлбэрээр авч болно (таны IRA-гийн шинэ асран хамгаалагчид Таны нэрийн өмнөөс).
Энэ шийдвэрийг хамгийн сайн аргаар шийдэх нь таны өндөр цалинтай, сайн хадгалагдсан тэтгэврийн төлөвлөгөөний мөнгөөр юу хийхээс эхлэх явдал юм .
Хэрэв та үүнээс зайлсхийвэл бэлэн мөнгө хэлбэрээр төлбөрөө хүлээн авахыг хүсэхгүй (төлбөрөө төлж байгаарай). Мэдээжийн хэрэг, таны мөнгөөр юу хийхээ шийдэх нь таных, гэхдээ та бэлэн мөнгөнөөсөө мөнгө авахад энэ нь тэтгэврийн хадгаламжийн тааламжтай татварыг алдсан гэсэн үг юм.
Өөрөөр хэлбэл хуваарилалт нь татвар ногдуулдаг . Учир нь таны 401 (к) шимтгэлийг ихэвчлэн татвараас чөлөөлсөн үндсэн дээр татвараас чөлөөлдөг. Жишээлбэл, хэрэв таны 401 (k) үлдэгдэл нь $ 10,000 (та 100% баталгаажуулсан эсвэл таны ашгийн өмчлөлийг авсан гэж үзвэл), та үүнийг "бэлэн мөнгө" авах шийдвэр гаргаж, танд төлөх төлбөрийг авахаар шийдсэн бол таны хүлээн авсан дүн нь татварын дараа 10,000 $ -аас бага байна.
Ихэнх тохиолдолд, бэлэн мөнгөний хуваарилалтын 20% нь холбооны татварыг хасч, танд 8000 $ -г шалгаж өгөх болно. Татварын хаалтаас хамааран та үүнээс илүү татвар төлөх болно! Жишээлбэл, хэрэв та холбооны татварын 25% -ийг эзэмшвэл холбооны нийт татвар 2500 $ (10,000 $ -ын 25%) болно. Та 8000 долларын чекийг авах болно. Гэхдээ та авга ах Sam $ 500-ыг авах болно.
401 (k) дээрээ хийж чадах хамгийн сайн зүйл бол IRA-ийн өнхрөх сонголтыг сонгох явдал юм. Энэ нь техникийн хувьд бүрэн хэмжээний хуваарилалт байж болох боловч, танд төлөх төлбөрийг хүлээн авахын оронд та IRA-гийн кастодианы ажилтанд төлөх хөлс төлөх ёстой. Жишээ нь, та IRA-ийг Vanguard Хөрөнгө оруулалттай бол нээ. Ажил олгогчтойгоо ажил эрхлэлтээ цуцалснаар та 401 (k) түгээлтийн хувилбаруудыг хүлээн аваад "Rollover to IRA" гэх мэт үг хэлэх сонголтыг сонгож, Vanguard Investments-д (та нарт биш) бичнэ.
Хэрэв зөв хийгдсэн бол чуулган [таны нэр} гэж хэлэх болно. FBO гэдэг нь "ашиг тустай" гэсэн утгатай. Кастодиан (өнөөгийн жишээнд Vanguard) шилжүүлгийн үнийг төлөх тохиолдолд та нягтлан бодох бүртгэлийн төлбөр тооцоонд бэлэн мөнгө аваагүй гэсэн үг юм. Мөн та татварыг төлөхгүй.
Мөнгөний нийлбэр дүнг хөрөнгө оруулалтын хамгийн сайн арга зам
Ирээдүйн хуваарилалтын шалгалт таны IRA-гийн кастодиан дээр ирэхэд, та одоо IRA-д хөрөнгө оруулалт хийх шаардлагатай болно. Танд хоёр үндсэн сонголт байна: 1) Нэг дор бүгдийг нь хөрөнгө оруулалт хийх эсвэл 2) Зарим нэг хугацааны туршид цэгэн төвлөрүүл. Хэрэв та бүгдийг нэгэн зэрэг хөрөнгө оруулалт хийхийг хүсч байгаа бол төрөлжүүлэлт хийхэд анхааралтай хандах хэрэгтэй (хэд хэдэн өөр өөр хөрөнгө оруулалтын эрсдлийг тараах) болон харилцан сангийн багцыг бий болгохыг хүсч байна.
Хэрэв та зах зээлийн эрсдэлийг бууруулахыг хүсвэл 12 сарын хугацаатай тодорхой хугацааны туршид тодорхой хэмжээний долларын хөрөнгө оруулалт хийх замаар өөрийн сонгосон хоёрдмол сан руу долларын өртөг дунджаар орж болно.
Хэрэв энэ нь зах зээлийн хэлбэлзэлтэй бол та зарим хувьцааг өндөр үнээр, зарим хувьцааг хямд үнээр худалдаж авна. МХХТ нь үнэ өндөр, буурах төлөвтэй байгаа үед хамгийн сайн ажилладаг. Гэсэн хэдий ч, ихэнх хөрөнгө оруулагчид зах зээлийн хугацааг оролдох нь ухаалаг хэрэг биш юм.
Disclaimer: Энэ сайтын тухай мэдээллийг зөвхөн хэлэлцүүлгийн зорилгоор ашиглах бөгөөд хөрөнгө оруулалтын зөвлөгөөний талаар буруу ойлгогдох ёсгүй. Ямар ч тохиолдолд энэ мэдээлэл нь үнэт цаасыг худалдан авах эсвэл худалдах зөвлөмжийг илэрхийлдэг.