Таны 401 (k) зээлээс зээл авахад гарах давуу ба сул тал
Ерөнхийдөө тэтгэвэрт гарах бэлэн байдал улс орон даяар бага хэвээр байна. Бостоны коллежийн тэтгэврийн судалгааны төвийн тэтгэвэрт гарахаар бэлтгэж буй хүмүүсийн 52 хувь нь амьдралын хэв маягийн зорилгоо биелүүлэх боломжгүй байх эрсдэлтэй гэж үзсэн байна. Тиймээс амьдралын дараа санхүүгийн хараат бус байдлыг харуулахыг хүсдэг хэн бүхэнд " аврагдах, аврах, аврах нь "!
Харин 401 (к) зээлээр дамжуулан тэтгэврийн зарим хадгаламжаа авахыг хүсч байгаа бол юу болох вэ?
Хэрвээ та одоогийн төлбөрөө ирээдүйдээ хадгалах хүсэлтэйгээ тэнцвэржүүлэхийг хичээж байгаа бол хадгаламжийг төлөхөөс илүүтэйгээр өр төлбөрийг урьдчилан тооцоолох нь чухал асуудал юм. Таны 401 (k) тэнцэл нь таны мөнгө бөгөөд таны өрийг 401 (к) зээлээр дамжуулан худалдан авах, гэр орон худалдан авах, эсвэл "амьдралын цаг үе" төлөхөд төлөх тэтгэврийн хуримтлалд хүрэхэд маш их тааламжтай санагдаж магадгүй юм. Ажилчдын тэтгэвэр тэтгэмжийн судалгааны институтын (EBRI) дагуу 401 (к) зээл авах боломжтой тэтгэврийн төлөвлөгөөний 20 хувь нь 2014 оны эцсээр 401 (к) төлөвлөгөөний дансны үлдэгдэлтэй байсан.
401 (к) зээлүүд нь бусад хувилбарууд байхгүй бол эргэх тохиромжтой сонголт мэт санагдаж болох боловч зөвхөн нэг л арга замыг ашиглах хэрэгтэй. Хэрэв таны тэтгэвэрийн төлөвлөгөө нь зээл авахаар заасан бол таны итгэмжилсэн дансны үлдэгдлийн 50% буюу 50,000 долларыг аль болох бага байхыг IRS зөвшөөрдөг.
401 (к) зээлийг авах шийдвэр таны ирээдүйн тэтгэврийн үүрэн өндөгт чухал нөлөөтэй байж болно. Тиймээс 401 (к) зээлтэй холбоотой давуу ба сул талуудыг олж мэдэх нь чухал юм.
Танд дараахи давуу талууд байна:
Та кредит шалгах шаардлагагүй. 401 (к) зээлийг таны дансан дахь дансны үлдэгдэлд үндэслэн гаргана.
Та өөрийн кредит түүхэнд найдах шаардлагагүй болно. Энэ нь муу зээл эсвэл хязгаарлагдмал зээлийн түүхээс шалтгаалан зээлээс татгалзах талаар санаа зовохгүйгээр таны мөнгийг олж авахад харьцангуй хялбар юм.
Таны зээлийн хүү нь ерөнхийдөө бусад хувийн зээл, зээлийн карттай харьцуулахад ерөнхийдөө доогуур байна. Ихэнх 401 (к) зээл нь харьцангуй бага хүүтэй бөгөөд тэд ихэнхдээ Wall Street Journal-ийн үндсэн дүнтэй (2016 оны 7-р сарын байдлаар 3.5%) холбоотой байдаг. Энэ бага хүүтэй зээлийн хүүгийн дундаж нь зээлийн картын дундаж хүүтэй ойролцоогоор 15% -тай тэнцүү байх үед та зээлжих зардлыг нэлээн бага зардлаар харах боломжтой болно. Өөр нэг ашиг тус бол та өөртөө сонирхол үзүүлж, төлбөрөө өөрийн дансанд буцааж өгдөг.
Таны зээлийн орлого нь орлогын татвараас хамаардаггүй (хэрэв та зээлээ төлөөгүй бол). 401 (к) зээл авахад нэмэлт орлогын татвар төлөх шаардлагагүй болно. Учир нь 401 (к) зээл нь татвар ногдуулах боломжгүй гэж тооцогддоггүй. Энэ нь 401 (k) -ээс хүнд хэцүү байдлаас гарахад илүү сайн хувилбар юм. Тахир дутуугийн хөлс таны энгийн орлогын татварын түвшинд татвар ногдуулж, 59-өөс доош настай байх тохиолдолд цөөн тооны үл хамаарах зүйлүүд нь нэмэлт 10 хувийн торгууль дагалддаг.
401 (к) зээлийн талаархи зарим дутагдлыг энд авч үзье. Үүнд:
Хөрөнгө оруулалтын ирээдүйн орлогын өсөлтийг алдах магадлал өндөр байдаг. 401 (к) зээл нь боломжийн өртгийн далд далд далд байдаг. Тиймээс та 401 (к) зээлийн шийдвэрийн урт хугацааны үр дүнгийн талаар үргэлж бодох хэрэгтэй. 401 (к) зээл нь 5 жилийн хугацаатай байхад зарим нь 10-15 жилийн хугацаатай зээлийн эргэн төлөлтийн нөхцөлтэй байдаг. АНУ-ын үнэт цаасны хөрөнгө оруулалтын боломж нь түүхэн хугацаанд таван жилийн хугацаанд эерэгээр нөлөөлсөн. Жишээлбэл, S & P 500-ийн Betterment-ын энэхүү аргачлалын дагуу 1928-аас 2014 он хүртэл 5 жилийн хугацаанд 87.4% -ийг эерэгээр авсан (энэ нь 21502 боломжит эзэмшлийн хугацаа юм).
Та санхүүгийн чухал шийдвэр гаргахдаа ар талыг харах толин тусгал руу харах нь тийм ч сайн санаа биш гэдгийг үргэлж ойлгох хэрэгтэй.
Түүнчлэн хөрөнгө оруулалтын алдагдсан хөрөнгө оруулалтын алдагдсан боломжийн өртөг нь таны зээлийн хэмжээ нь таны нийт хөрөнгө оруулалтын багцын ихээхэн хэсэг биш, эсвэл та консерватив хөрөнгө оруулагч болсон тохиолдолд санаа зовох нь бага юм.
Таны 401 (к) зээлийн төлбөрийг татвараас хассаны дараа таны цалингаас шууд хасдаг. Цалингаас хасах замаар 401 (к) зээлийн төлбөр тооцоог автоматжуулах үйл явцыг ихэвчлэн давуу тал гэж үздэг. Гэсэн хэдий ч нэмэлт зээлүүд нь таны гэрийн төлбөрт нөлөөлж, шинэчлэгдсэн төсөвтөө багтаах шаардлагатай болно. Заримдаа эдгээр нэмэлт төлбөр нь хүмүүсийг 401 (к) төлөвлөгөөнд оруулах хувь нэмрээ багасгахад хүргэдэг бөгөөд энэ нь ажил олгогчийн тэмцээнд оролцож, тэтгэврийн төлөвлөгөөг багасгахад хүргэж болзошгүй юм. Таны цалингийн хасалтанд хийсэн өөрчлөлтүүд нь таны хувийн зарцуулалтын төлөвлөгөөний үндсэн дээр урьдчилж төлбөр хийхээс өмнө урьдчилан төлбөр хийхэд бэлэн байгаа эсэхийг шалгаж байх ёстой. Та зээлийн төлбөрөө өдөр тутмын амьдралынхаа зардлаа төлөхийг хүсэхгүй эсвэл моргейжийн зээл, тээврийн хэрэгслийн зээл зэрэг бусад өрийн үүргийг төлөхийг хүсэхгүй байна.
Таны 401 (к) зээл ирээдүйн татварын өвчин болж магадгүй юм. Хэрэв та ажил олгогчоо орхиж, зээлээ төлж чадахгүй бол татвар, торгуулийг төлж болно. Энэ нь 401 (к) зээлийн төлөвлөгөө авахад хамгийн их эрсдэлтэй байж магадгүй юм. Хэрэв та ажлаа орхиход мөнгө олох бололцоотой бол болгоомжтой байх хэрэгтэй. Ихэнх тохиолдолд 60 хоногийн дотор эргэн төлөгдөхгүй зээлийн үлдэгдэлийг хасах бөгөөд та 59 наснаас доош настай бол татварыг тооцож, 10 хувийн торгууль ногдуулдаг.
Зарим ажил олгогчид 60 хоногийн дотор 401 (к) зээлийг буцааж авахыг шаардахгүй. Хэрэв та төлөвлөгөөнийхөө дүрмийг сайн мэдэхгүй байгаа бол Хүний нөөцийн хэлтэстэй уулзах хэрэгтэй. Хэдийгээр та ажил хаялтаа хийснийхээ дараа 401 (к) зээлийн төлбөрийн төлөвлөгөө бэлэн болбол та төлбөрийн хуваарилалт хийхээс зайлсхийхийн тулд зээлийн төлбөртэй байх ёстой. Зээлийн төлбөрийн хөнгөлөлтийг хөнгөвчлөх үед төлбөрийн гүйлгээ хийх нь хялбар биш юм.
Хэрэв та кредит картаа ашиглахад тэнцвэрээ алдахаас зайлсхийх боломжгүй бол илүү их өртэй болно. Ихэнх санхүүгийн төлөвлөгчид 401 (к) зээлийг их хэмжээний мөнгө менежмент эсвэл өрийн асуудлыг шийдэхэд хурдан хугацаанд засаж байх үед нь болзошгүй аюулын талаар хүмүүсийг сэрэмжлүүлдэг. 401 (к) зээлээс болж зээлдэгчдийн зээлийн карт, хэрэглээний өрийн асуудал нь орлогын татварын асуудалтай холбоотойгоор улам бүр хурцаддаг хүмүүсийг би маш ихээр харсан. Хүмүүсийг тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөгөө зээлийг үр дүнтэй болгохын тулд зээлийн картны үлдэгдэл болон бусад өр төлбөрөөс шалтгаалан илүү өртэй болохын тулд илүү их өр төлбөрөө төлөх төлөвлөгөөтэй болсон.
401 (к) зээл таны хувьд тохиромжтой санаа байна уу?
Хамгийн гол нь та тэтгэвэрт гарах үед санхүүгийн хараат бус байдалд хүрэхийн тулд хувийн хадгаламжаа ихээхэн найдвартай ашиглах хэрэгтэй болно. Ихэнх тохиолдолд 401 (k) зээлээс үүдсэн нууцлаг хохирлын улмаас таны тэтгэврийн санд орохоос татгалзахаас зайлсхийх хэрэгтэй. Үүнийг 401 (к) зээлийг таны санхүүгийн амьдралын төлөвлөгөөнд оруулах стратегийн зарим арга замууд байдаг. Аль ч сонголтыг шийдэж, давуу болон сул талыг анхааралтай авч, ирээдүйн тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө аюулд учруулахгүй тооцоолсон шийдвэр гаргах хэрэгтэй.