Тийм ээ, Та тэтгэвэрт гарахад гэртээ худалдаж авч болно
Үүнийг заавал хийх шаардлагагүй. Та тэтгэвэрт гарсныхаа дараа моргейжийн зээл авч болно.
Тодорхой шаардлагуудыг олж мэдэхийн тулд АНУ-ын үнийн индексийг эзэмшдэг 8 дахь том хувийн үл хөдлөх хөрөнгийн банк болох Баталгаат хүүгийн үл хөдлөх хөрөнгийн зээлийн хэлтсийн менежер, Патрик Гавинтай ярилцлаа.
Патрик 1974 оноос хойш зээлдүүлэгч болсон.
Патрикаас тэтгэвэрт гарсныхаа дараа моргэйжийн зээл авахын тулд юу сурснаа харцгаая. Би доор 6 үндсэн категорийг зүйл болгон хуваасан.
Тэтгэвэр авагчдын орлогыг тодорхойлох
Тэтгэвэр авагчид хэрэв цалингүй бол тэд орлогогүйгээс болж моргейжийн зээл авах шаардлагагүй гэж үздэг.
Бодит байдал дээр, зээлдүүлэгчид хөрөнгө дээрээ байгаа тэтгэвэр авагчийн орлогыг тооцоолохын тулд доорх хоёр аргыг хэрэглэдэг.
Тэтгэвэрт гарах аргын бууралт
Одоо тэтгэвэрт гарсан тэтгэврийн төлөвлөгөөг дагаж байгаа тэтгэврийн хүмүүст Нийгмийн халамжийн эсвэл тэтгэврийн орлого эхлэх хугацааг хойшлуулж магадгүй байгаа тул орлогыг тодорхойлох "хөрөнгийн бууралт" аргыг ашиглах хамгийн таатай сонголт байна. Энэ нь хэрхэн ажилладаг талаар эндээс үзнэ үү.
Зээлдэгч нь 59 ½ бол зээлдүүлэгч нь сүүлийн орлогоос тэтгэврийн данснаас орлого олж болохыг нотолж болно. Жишээлбэл, сүүлийн үеийн банкны мэдэгдлүүдийг IRA-аас (сард зээлдэгчид 2-оос доошгүй сарын хугацаатай гүйлгээг харах шаардлагатай) -ийг сард сард $ 4,500-аар тооцож гаргана гэж таамаглаж байна.
Энэ 4,500 $ нь сарын орлогыг тооцдог. Заримдаа зээлдүүлэгч нь санхүүгийн төлөвлөлт, санхүүгийн байгууллагаас эдгээр зарлагын дүнг баталгаажуулсан захидал хэрэгтэй болно.
Хөрөнгийн хомсдолын арга
Хөрөнгө оруулалтын маш олон хөрөнгөтэй тэтгэвэр авагчдын хувьд орлогыг тодорхойлох хөрөнгийн хомсдолын аргыг ашиглаж болно.
Энэ аргыг ашиглан зээлдүүлэгч нь санхүүгийн хөрөнгийн өнөөгийн үнэ цэнээс эхэлдэг. Дараа нь урьдчилгаа төлбөр, хаалтын зардалд ашиглагдах аливаа дүнг хасна. Тэд үлдсэн хувийг нь 70% -ийг аваад 360 сараар хуваадаг.
Жишээлбэл, хэн нэгэнд санхүүгийн хөрөнгөндөө 1 сая доллар байна гэж үзье. Тэд урьдчилгаа төлбөрийг 50,000 ам.доллараар ашиглах болно. Энэ нь $ 950,000-ыг орхив. Үүний 70% -ийг аваарай. Энэ нь 665,000 ам.доллар бөгөөд 360-г хуваадаг. Үр дүн нь $ 1,847, зээлдэгчийн шаардлагыг хангахад ашигладаг сарын орлого юм.
Мэдээжийн хэрэг, тэтгэврийн орлого, нийгмийн даатгал, сарын орлогын орлогын бусад эх үүсвэрүүдийг дээрх аргыг ашиглан орлогоос гадна мөн тооцогдоно.
Орлогын болон орон сууцны зардлын харьцаа
Орлого тодорхойлогдсоны дараа таны нийт өр төлбөрийн нийт дүн ба орон сууцны зардлын харьцаа нь зээлдүүлэгчийн шаардлагад нийцэх ёстой.
Орлогын харьцааны өр
Баталгаажсан мортгэйжийн зээл (QM) хувьд найдваргүй боомтын зохицуулалтын шаардлагыг хангахын тулд таны орлогын 43% -аас илүүгүй өр төлбөрт үйлчилгээ үзүүлэх боломжтой. Орлого руу төлөх өр төлбөрийн харьцаа нь өрийн орлогын харьцаа гэж нэрлэгддэг.
Өр төлбөр нь тэтгэлэг, хүүхдийн дэмжлэг, машины төлбөр, оюутны зээлийн төлбөр, зээлийн картын доод төлбөр, үндсэн төлбөр, зээлийн хүү, эд хөрөнгийн татвар, даатгал зэрэг нийт төлөвлөгдсөн байшингийн төлбөр зэрэг шаардлагатай төлбөрийг багтаана.
Энэ бүсэд байгаа тэтгэвэрт гарах нэг зүйл бол насанд хүрэгчдэд зориулсан зээлийн талаар гарын үсэг зурах явдал юм. Хэдийгээр та хамтрагчтай ч гэсэн эдгээр төлбөр нь шаардлагатай төлбөрийг тооцож, барьцаа хөрөнгөгүй болох чадварыг бууруулж болно.
Орон сууцны зардлын харьцаа
Орон сууцны зардал нь ипотекийн үндсэн болон хүүгийн хувь, татвар, даатгал (PITI гэж нэрлэдэг) багтдаг. Энэ харьцаа нь 36% -иас доошгүй байх нь таны орон сууцны зардлыг таны орлогын 36% -иас хэтрэхгүй байх ёстой гэсэн үг юм.
Кредит оноо авах шаардлага
Зээлдүүлэгч бүр өөрийн гэсэн зээлийн оноотой байх боловч нэг зүйл нь итгэлтэй байх болно - таны зээлийн оноо буурч, таны хүүг өндөр болгоно. Хэрвээ та хамгийн сайн үнэлэхийг хүсч байвал 780 оноо буюу түүнээс дээш оноо авах боломжтой.
Илүү сайн оноо өгөх нь таныг өөр мэргэшсэн газруудад илүү их зоригтой өрөөнд оруулна.
Жишээлбэл, Патрик 780 гаруй кредиттэй зээл авсан зээлдэгчтэй ажиллаж байсан бөгөөд зээлдэгч зээлийг орлогын харьцаа 48% байхад зээлдэгч зээлсэн.
Эзэмшлийн байдал
Ипотекийн зээлийн хүүг тодорхойлоход ашигладаг өөр нэг хүчин зүйл бол таны төлөвлөж буй байршил юм. Энэ нь анхдагч эсвэл хоёр дахь гэр байх уу? Хүүхдийн орд газрууд илүү сайн үнэтэй байдаг.
Урьдчилгаа төлбөр
Тэтгэвэрт гарахын тулд таны шаардагдах төлбөрийн хэмжээ нь орлогын аргаас хамааран өөр өөр байж болно. Тэтгэвэрт гарах аргын бууралтын хувьд та багаар 5% -ийг доош тавьж болно. 30% доошлуулах хөрөнгийн хомсдолын аргачлалын төлөвлөгөөний хувьд.
Хэрэв та IRA-ээс их хэмжээний бэлэн мөнгө авах, эсвэл өөр татвараас чөлөөлөгдсөн тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө гаргахын тулд урьдчилгаа төлбөрөө төлөх гэж байгаа бол энэ талаар дахин бодохыг зөвлөж байна. Татвар ногдох орлогоо бүгдийг нь татвараас чөлөөлж, нэг жилийн дотор их хэмжээгээр авах нь таныг илүү өндөр татварын хаалттай болгоно.
Хаалтын дараахь төлбөр түргэн гүйцэтгэх чадвар
Өөр нэг шаардлага бол бэлэн байгаа хаалтын дараахь хөрөнгийн хэмжээ байх болно. Зээлдүүлэгчид орон сууц худалдаж авсаныхаа дараа та хамгийн багадаа зургаан сарын нийт орон сууцны зардлыг (PITI) байлгахыг хүсч байна. Үүнийг тооцоолохын тулд зээлдүүлэгч нь шалгаж баталгаажуулах бүх санхүүгийн хөрөнгийг (таны дансны мэдэгдлүүд хэрэгтэй) ба дараа нь энэ дүнгийн 60-70% -ийг ашиглана.
Бусад зээлийн сонголтууд
Хэрэв та ахмад настан гэдгээрээ тэнцсэн бол В VA зээлд хамрагдахыг хүсч болно. Валютын зээлийн хувьд та тэгийг тавьж болно, гэхдээ урьдчилгаа төлбөрийн оронд та хөтөлбөрийн эхний хэрэглэгчдэд зориулсан зээлийн дүнгийн 2.15% болох санхүүжилтийн төлбөрийг төлөх болно, хэрэв та VA зээл авсан бол 3.3% өмнө нь. Энэхүү санхүүжилтийн хураамжийг зээлд санхүүжүүлж болно.
Валютын зээл нь орлогын харьцаа 43% -аас бага байхыг шаарддаг бөгөөд танаас сарын орлогыг үлдээхийг шаарддаг. Хөрөнгө оруулалтын орлогын үлдэгдэл орлогыг таны татварын өгөөж дээрхи Б жагсаалтаас B-ийн ногдол ашиг, хүүгийн орлогын хоёр жилийн дунджаар тодорхойлж болно.
Орон сууц худалдан авах хүсэлт гаргах
Ямар төрлийн моргейжийн зээл авах боломжтойг мэдэх хамгийн сайн арга бол ипотекийн зуучлагчтай ярилцах явдал юм. Баталгаат ханш бүх мужуудад зээл олгож, онлайнаар бүхэл процессоор дамжуулж болох Дижитал зээлдүүлэгч гэж нэрлэгддэг онлайн программтай байдаг. Тэд энэ програмыг ашигладаг хүмүүст $ 250 кредит өгдөг.
Та бас худалдан авалтанд байгаа байшинд өөрийнхөө хичээнгүй ажлыг хийхийг хүсч байна. Үүнийг хийхийг хүсвэл HouseFax-ийг шалгахыг зөвлөж байна. Энэ нь CarFax® шиг, гэхдээ таны байшинд. Би HouseFax-г өөрийн өмч дээр гүйж, азаар ямар ч сөрөг гомдол олоогүй, гэхдээ би HouseFax-ээр дамжуулан тэдний эд хөрөнгийн өнгөрсөн талаар янз бүрийн сонирхолтой зүйлсийг сурсан олон хүмүүсийн талаар би сонссон.
Тэтгэвэрт гарахдаа моргейжийн зээл авах шаардлагатай юу?
Бид ярилцлагаа дуусгаад Патрик хэлэхдээ: "Өдрийн төгсгөлд хүмүүс хамгийн сайн моргейж гэж юу вэ? Миний хариулт алга байна. "
Патрик зөв байна. Ихэнх тэтгэвэр авагчид тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө зээлээ төлж дуусгах нь илүү дээр юм.
Гэсэн хэдий ч үл мэдэгдэх онцгой тохиолдол нь тэтгэвэрт байх хугацаанд ч гэсэн давуу талаа ашиглан өр төлбөрөө ашиглаж болох цэвэр өндөр үнэ цэнэтэй хүмүүс байх болно.