Эрүүл мэндийн үйлчилгээний өртөг нь ихэнх өрхөд үнэтэй байдаг. Тэтгэвэрт ойртох тусам төсөөлөл сайжирч чадахгүй байна.
Үнэн хэрэгтээ Fidelity-ийн мэдээлснээр, хосууд тэтгэвэрт гарсан жилүүдэд эрүүл мэндийн үйлчилгээний зардалд 275,000 доллар зарцуулахаар төлөвлөж байна. Энэ зураг нь 2017 оны тооцоололд үндэслэсэн бөгөөд өнгөрсөн жилээс 6 хувиар өссөн (2016 онд 260,000 ам.доллар).
Тооцооллын эдгээр төрлүүдтэй холбоотой асуудал нь тэд 65 настай тэтгэврийн насаар тооцоологддог гэсэн үг юм. Хэрэв та эрт тэтгэвэрт гарвал яах вэ? Та урьдчилан таамаглаж байсан шиг 65 нас хүрэхээс өмнө тэтгэвэрт гарч болзошгүй эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний зардлыг их хэмжээгээр нэмэгдүүлэх боломжтой.
65 нас хүрэхээсээ өмнө эмчилгээ эхлэхээс өмнө тэтгэвэрт гарах тохиолдолд эрүүл мэндийн үйлчилгээний зардлын хэмжээ хэр их өсөх вэ? ААРП-ийн өгсөн тооцоог ашиглан эрүүл мэндийн зардлыг тооцоолж болно:
AARP Эрүүл мэндийн зардлын тооцоолол
Эрүүл мэндийн даатгалын хамрах хүрээг хаанаас авах вэ
Эрїїл мэндийн даатгалын тєлєвлєлтийн тєлєвлєлт нь эрїїл мэндийн зардлыг аль болохоор бага байлгахыг хичээдэг. Эрүүл мэндийн даатгалын сонголтоо эргэн харах нь таны нөхцөл байдалд тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөтэйгээ урагшлахад тань туслана.
Эрт тэтгэврийн хөтөлбөрийн урамшууллыг хүлээн авч буй ажилтнуудад зориулсан эрүүл мэндийн даатгалын хувилбарууд энд байна:
Эхнэр / нөхрийнхөө ажил олгогч-ивээн тэтгэсэн эрүүл мэндийн төлөвлөгөөгөөр дамжуулан хамрагдах боломжтой. Хэрэв таны эхнэр одоо хүртэл ажиллаж байгаа бөгөөд эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах эрхтэй бол ажил олгогчтойгоо даатгалын бодлого олох үйл явц нь амар хялбар шийдэл байж болох юм.
Энэ нь эрт тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдаагүй тохиолдолд энэ нь одоо байгаа төлөвлөгөөнд нэмэлт өөрчлөлт оруулах зорилготой тохирсон үйл явдал юм. Хэрэв та гэрлэсэн бол тэтгэвэрт гарах сонголтоо аль болох эртнээс ярилцах үйл явцыг эхлүүлэх хэрэгтэй. Ингэснээр та ажиллах хүчнээс гарах цагийг зохицуулж чадна.
Хувийн даатгалын зах зээлээс даатгалын үнийн саналыг авах. Хэрэв та харьцангуй эрүүл бол даатгалын хувийн зах зээл дээр өөрийн сонголтоо эргэн харах хэрэгтэй. Эрт тэтгэвэрт гарах эхлэх огноо нь зөв даатгалд хүрэхийн тулд танд ашигтай байх магадлал илүү өндөр байх болно. Хувийн даатгалын зах зээл нь өргөн хүрээний хамрах хүрээг санал болгодог. Гэсэн хэдий ч гэр бүл, хувь хүний эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөө нь танд илүү их мөнгө зарцуулах болно. Үүнийг хэлэхэд, хувийн даатгалын сонголтуудаас гадна дэлгүүр хэсэхээс өөр аргагүй юм.
Та онлайн зах зээл ашиглан даатгалын төлөвлөгөө, үнийг харьцуулж эхэлж болно. Тусламжийн сайтуудын зарим жишээнд ehealthinsurance.com болон gohealthinsurance.com багтана. Өөр нэг санал болгож буй хувилбар нь даатгалын зуучлагчтай шууд хамтран ажиллана. Хэрэв та эрүүл мэндийн даатгалыг COBRA буюу Үнэ цэнэтэй тусламжийн актаар авах шийдвэр гаргахдаа шийдвэл, та ойролцоох дэлгүүрт очиж, хураамжийн хэмжээ, даатгалын хураамжийн хэмжээг харьцуулж үзэхийг зөвлөж байна.
Үнэ цэнэтэй тусламжийн хууль (АТГ) -ын дагуу хамрах хүрээг хайх. Ажил олгогчдоо олгосон даатгалд хамрагдаагүй тохиолдолд энэ нь АТГ-ын хүрээнд хамрагдах боломжтой болохуйц үйл явдал юм. Энэ нь энгийн нээлттэй элсэлтийн хугацаанаас гадуур танд хамрагдах боломжтой гэсэн үг юм. Эрт тэтгэвэрт гарсан хүмүүст энэ нь чухал ач холбогдолтой тусламжийн хуулийн дагуу орлогод суурилсан татаас олгодогтой холбоотой юм. Эхлээд тэтгэвэрт гарсаны дараа танай өрхийн орлогын дүнгээс хамааран та даатгалын шимтгэлийн татаас авах эрхтэй болно. Эдгээр татаасыг тухайн бодлогын хувьд хэрэгжиж буй жилийн туршид өөрчлөгдсөн тохируулсан нийт орлогод үндэслэдэг. Та HealthCare.gov дээр өөрийн улсын бодлогын хувилбаруудыг харьцуулж эхэлж болно. Мөн Kaiser Family Foundation-ийн тусламжтайгаар Эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн тооцоологчийг ашиглан орлогын эх үүсвэрээс татаас авах боломжтой эсэхийг та тооцоолж болно.
Тэтгэврийн эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах боломжтой эсэхийг одоогийн болон өмнөх ажил олгогчтойгоо шалгаарай. Өнгөрсөн хэдэн арван жилийн хугацаанд ажил олгогчийн тэтгэвэрт гарсан эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдсан тэтгэврийн эздийн хувь хэмжээ их хэмжээгээр буурсан байна. Kaiser Foundation-ийн мэдээлснээр тэтгэвэрт гарсан хүмүүсийн дөнгөж 16 хувь нь л Medicare хамрах хүртлээ байсан. Хэрэв та тэтгэвэрт гарах эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдсан бол үйлчилгээ авах хугацаа болон насны доод шалгуурт анхаарлаа хандуулаарай. Түүнчлэн нас ахих тусам эдгээр тэтгэмж хэрхэн өөрчлөгдөхийг олж мэдэх нь чухал юм.
Бүлэгт хамрагдах 18 сарын турш COBRA ашиглана. Тэтгэвэрт гарвал та 18 сарын турш COBRA-ийн хүрээнд бүлгийнхээ хамрах хүрээг үргэлжлүүлэхийг сонгож болно. Гэхдээ та шимтгэлийг өөрөө төлөх болно учир нь таны шимтгэл их хэмжээгээр өсөх болно. Хэрэв та тэтгэврийн эрүүл мэндийн төлөвлөгөөг авах боломжтой бол зардлыг нөхөхөд бэлэн байгаа эрүүл мэндийн төлөвлөгөөний доллартай бол нэг онцгой тохиолдол байж болно. Хэрэв та эрүүл мэндийн хадгаламжийн данстай бол HSB-ийн санхүүжилтийг COBRA-ээр дамжуулан эрүүл мэндийн даатгалыг үргэлжлүүлэх даатгалын шимтгэлийг төлж болно. COBRA-ийн хамрах хүрээг сонгох нь таны даатгалын хамрах хүрээ, үйлчилгээ үзүүлэгчдийг өөрчлөх шаардлагагүй юм. Үүний хажуугаар та одоо ажил олгогчийн татаасыг хасч, эрүүл мэндийн даатгалын хураамжийн нийт зардлыг төлөх болно.
Хэрэв та 65 жилийн дараа эргэж ирснээс хойш 18 сарын дотор тэтгэвэрт гарах нөхцөлтэй болсон тохиолдолд COBRA таны эргэлзээний энэ үед хамгийн сайн сонголт байх болно. Та даатгалын шимтгэлээ үргэлжлүүлсээр байгаа бол та Medicare-д хамрагдах эрхтэй болох хүртэл даатгалаа хадгалж чадна. Хэрэв танд урьд өмнө байгаагүй бол COBRA сонгох нь даатгалын дараагийн алхмуудыг олохын тулд танд нэмэлт цаг хугацаа өгөх болно. Гэсэн хэдий ч, АТГ-н хүрээнд хамрагдахад хүрэлцэхүйц үнэ өртөг багатай байх боломжтой.
Эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах боломжтой ажлын цагийн хуваарийг эрэлхийлэх. Зарим ажил олгогчид ашиг тусын хэсгийн бусад хүмүүсээс илүү өгөөмөр байдаг. Хэрэв та тэтгэвэрт гарах үедээ хагас цагийн ажил хийж байгаа бол эрүүл мэндийн даатгалыг авахдаа нэмэлт орлого олох боломжтой болно. Та эрүүл мэндийн даатгалын бүх эсвэл ихэнх хэсгийг хамрах ёстой. Гэсэн хэдий ч бүлгийн төлөвлөгөөнд оролцох замаар илүү өргөн хүрээтэй хамрагдах боломжтой. Орон нутагт ажиллаж буй боломжит ажил олгогч нар танай орон нутагт цагийн цагаар эрүүл мэндийн даатгал хийдэг эсэхийг шалга.
Таны ирээдүйн эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний зардлыг хянах арга замууд
Энд халаасны эрүүл мэндийн зардлаа хасахад туслах зарим нэг зүйл байна:
Эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансаа ашигласан хэвээр байхдаа ашигла. Хэрэв та өндөр орлоготой эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнд хамрагдсан бол ирээдүйн эрүүл мэндийн зардлыг эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансанд (ЭАБА) хадгалж болно. Эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансууд нь гурав дахин татвараас чөлөөлдөг. HSA-д оруулсан мөнгө нь таны одоогийн татвар ногдуулах орлогыг бууруулж, татварыг хойшлуулж, эрүүл мэндтэй холбоотой зардлуудад ашиглахад таны дансны татвараас чөлөөлөгддөг.
Тэтгэвэрт гарахаас өмнө болон хойно туслах эрүүл мэндийн зуршил бий болгоно. Тамхи татах, таргалалт гэх мэт асуудлын зан үйлээс зайлсхийх нь одоогийн болон ирээдүйн өндөр зардлаар явах замд үлдэхээс зайлсхийхэд тусалдаг. Түүнчлэн мэдээлэлтэй өвчтөн болох нь чухал. EdLogics гэх мэт эрүүл мэндийн бичиг үсэг эрхлэгчдийн мэдээлснээр бодисын солилцооны хам шинж, зүрхний өвчин, чихрийн шижин гэх мэт 50 гаруй өндөр өртөгтэй боловсрол эзэмшихэд хувь нэмрээ оруулах нь хувь хүмүүсийг эрүүл мэнд, сайн сайхан ажлаа сайжруулахад тусалдаг. Меррилл Линч банкны судалгаагаар гуравны хоёр нь эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний зардлаас болж тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөгөө ихээр авдаггүй байна. Эрүүл мэндийн ухаалаг зуршил нь тэтгэвэрт гарах үед бага зардлаа хадгалдаг. Гэхдээ эрүүл амьдралын хэв маяг нь тэтгэвэрт гарсан үүрний өндөгийг бий болгох түлхүүр байж болно.
Тэтгэвэрт гарах төсвийн төлөвлөгөөг боловсруулах. Өөрийн амьдралын хэв маягийн зардлын хэрэгцээ, хүсэл эрмэлзлэлийг тооцоолох нь өнөөгийн доллараар хүссэн тэтгэврийн орлогын хэрэгцээгээ бүрэн үнэлэхэд тусална. Энэ нь таны ажлаас гарахад өөрчлөгдөж болох янз бүрийн зардлын нөлөө (эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэл, аялах гэх мэт) -ийг судлахад ач холбогдолтой байж болно.
Бэлэн мөнгөний нөөцийг нэмэгдүүлэх. Санхүүгийн ихэнх төлөвлөгчид яаралтай тусламжийн санд амьжиргааны зардлаас дор хаяж 3-6 сарын хугацаа зарцуулахыг зөвлөж байна. Хэрэв та эрт тэтгэвэрт гарсан бол энэ тооцоог бодвол илүү хэмнэх хэрэгтэй. Хадгаламжийн данс, хүүгийн хяналт, мөнгөний захын сан, богино хугацаат CD эсвэл Төрийн сангийн үнэт цаас зэрэг богино хугацааны шингэний хадгаламжийг бий болгох нь халаасны эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний зардлын дээд хэмжээг тооцоход тусална. Энэ нэмэлт хэмнэлт нь татвар ногдуулах орлогоо аль болох бага байлгахад тустай байж болно. Эрүүл мэндийн даатгалын татаасыг хамруулсан даатгалын татаасыг тухайн жилийн даатгалд хамрагдсан нийт орлогод тулгуурлан тооцно.
Даатгалын хураамжийг бага байлгахын тулд ухаалаг орлогын татварын төлөвлөлтийн арга техникийг ашиглах. Орлогын үндсэн төлөвлөгөө гаргахаасаа өмнө тэтгэвэрт гарахгүй байх магадлалтай. Үүнтэй төстэйгээр та тэтгэврийн орлогыг татварын ухаалаг хэлбэрээр бүтээх аргыг олоход танд туслах татварын ерөнхий төлөвлөгөөтэй байх хэрэгтэй. Эрт үеийн тэтгэвэр авагчид эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлээр дамжуулан баталгаат даатгалаас найдвартай байхын тулд татварын төлөвлөгөө нь таны хураамжийг бууруулахад тусална. Roth 401 (k), Roth IRA, эсвэл HSA-ийн татвараас чөлөөлөгдөх орлого нь таны татварын төлөвлөгөөний чухал хэсэг байж болно. Өмнө дурдсанчлан, АТГ-ын даатгалын татаас нь одоогийн хураамжийн жилийн орлогод суурилсан орлого юм. Татварыг үр дүнтэй төлөвлөх нь амьдралын хэв маягийн зардлын зорилгыг хангахад тусалж, эрүүл мэндийн даатгалын зардлыг багасгахад тусална.
Тэтгэвэрт гарахдаа эрүүл мэндийн даатгал хэрхэн авах тухай дэлгэрэнгүй мэдээллийг эндээс үзнэ үү.