Таны 30, 40, 50 насныханд төсвийн тань ямар байх ёстой вэ?
Хэзээ нэгэн цагт хөрөнгө оруулалтаа эхэлж, нийлүүлэлтийн ид шидийн хүчийг эдлэх болно. Хөрөнгө оруулалтын хамгийн том давуу тал бол цаг хугацаа, тиймээс бага залуу хөрөнгө оруулалтаа эхэлдэг, эхний доллараа өсөх, нийлүүлэхэд илүү их цаг хугацаа шаардагддаг.
Гэхдээ та хөрөнгө оруулалтын хэмжээ нь таны амьдралд хаана байгаагаас ихээхэн хамаардаг бөгөөд таны багц амьдрал таны амьдралын хаана байгаагаас шалтгаалан өөр өөр байна.
Амьдралынхаа арван жилд хийх ёстой хөрөнгө оруулалтууд энд байна.
Таны 30-аад оны шилдэг хөрөнгө оруулалт
Хэрэв та 30-аад настай бол хөрөнгө оруулалтын зах зээлээс тэтгэвэрт гарахаас өмнө 30 ба түүнээс дээш жил ажилласан. Хувьцааны үнэ түр зуурын бууралт нь танд ихээхэн хохирол учруулахгүй байх учиртай. Тэгэхээр, хэрэв таны гэдэс хувьцааны үнийн хэлбэлзлийг зохицуулах боломжтой бол одоо маш их хөрөнгө оруулалт хийх цаг болжээ.
Өөрийн ажлын байранд хөрөнгө оруулалт хийх 401 (k) эсвэл 403 (b)
Ихэнх ажилчид ажил олгогчоосоо энэ дансанд оруулсан аливаа хөрөнгө оруулалтыг тохирох хувь нэмрээ оруулах боломжтой. Энэ бол үнэгүй мөнгө! Одоо цалингийнхаа 10-аас 15 хувь хүртэл хувь нэмрээ оруулаарай.
Roth IRA-д хөрөнгө оруулалт хийх
Хэрэв танд 401 (k) байхгүй, эсвэл тэтгэвэрт гарах нэмэлт орлого олохыг хүсвэл Roth IRA татварын давуу талыг шалгаарай. Хэрэв та тодорхой орлогын удирдамжийг биелүүлбэл та татварын долларын дараа $ 5,500 хүртэл хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой.
Roth-ийн давуу тал нь мөнгө хойшлогдсон татварыг 401 (k) -ээс ялгаатай болгож байгаа учраас тэтгэвэрт гарахад хөрөнгөө буцаан олгоход ямар нэгэн татвар ногдуулахгүй болно.
Зарим бондтой ихэвчлэн хөрөнгийн биржид хөрөнгө оруулах
Урт хугацааны туршид хувьцааны хөрөнгө оруулалт нь бондын болон мөнгөний зерчлийг даван туулсан. 1928 оноос 2016 он хүртэл S & P 500 жилийн дунджаар 9.53% -ийг эргэн төлж, 10 жилийн хугацаатай Treasury bond нь жилд 4.91%, 3 сарын хугацаатай Treasury bills (бэлэн мөнгөний прокси) 3.42% -ийг бүрдүүлсэн байна.
Бонд илүү тогтворжуулбал, хэрэв та урт хугацааны туршид өөрийн хөрөнгөө өсгөхийг хүсч байгаа бол хувьцааг давах ёсгүй.
Тэгэхээр, та харьцангуй эрсдэлтэй бол хувьцааны сангуудын 70-85 хувь, үлдсэн хэсгийг бондын болон мөнгөн хөрөнгө оруулалтад хөрөнгө оруулалт хийх хэрэгтэй. Эсвэл, хэрэв та хялбар замаар явахыг хүсвэл зорилтот хугацааны харилцан санг сонгож, хөрөнгөө бага залуу байх үедээ илүү түрэмгий байдлаар эхлэх бөгөөд тэтгэвэрт гарахад ойртох тусам автоматаар илүү консерватив болдог.
Үл хөдлөх хөрөнгөд хөрөнгө оруулалт хийх
Хэрэв та 5-аас доошгүй жил ажилласан бол та гэртээ хөрөнгө оруулалт хийж болно. Эсвэл түрээсийн үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл REIT санд хөрөнгө оруулах талаар бодох. Одоогийн хүүний түвшин бага байгаа тохиолдолд, хэрэв та Нью-Йоркийн Сан-Франциско шиг өндөр үнэтэй үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн нэг биш бол үл хөдлөх хөрөнгийн худалдан авалт хийхэд хувийн болон санхүүгийн хувьд сайнаар нөлөөлж чадна.
Өөртөө хөрөнгө оруулалт хийх
Таны 30-аад хувьдаа ийм өндөр түвшнийг авах эсвэл ажлын ур чадвараа ихээхэн хэмжээгээр шингээх цаг нь болсон. Хэрэв та цалингаа 30-аад онд нэмэгдүүлж чадах юм бол хэдэн арван жилийн орлоготой байх болно.
Таны 40 насны шилдэг хөрөнгө оруулалт
Хэрвээ та хадгаламж, хөрөнгө оруулалтын намд хожимдож байгаа бол медаль хүртэж, амьдралын хэв маягаа өөрчлөх цаг боллоо. Эцсийн эцэст та хүүхдүүдийнхээ хонгилын ирээдүйг хүсэхгүй байна уу?
Өөрийн ажлын байранд хөрөнгө оруулалт хийх 401 (k) эсвэл 403 (b)
Та тэтгэвэрт гарахад бэлтгэхийн тулд хадгаламж, хөрөнгө оруулалтаа хэт өндөрсгөх хэрэгтэй. Хэрэв та ажил олгогчийн тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө хараахан хадгалаагүй бол одоо эхлэх хэрэгтэй. Хэрэв та 401 (к) -д хөрөнгө оруулалт хийсэн бол жилд 18,000 долларыг хамгийн их хөрөнгө оруулалт хийхийг хичээ.
Хэрвээ 40 нас хүрээд 18000 $ жилд хүрэх хамгийн дээд цэгт хүрэх юм бол жилийн 6 хувийн өгөөжтэй, 67 насаар та сая долларын үүртэй өндөг өгнө. Энэ нь инфляци, урт хугацааг тооцоход тэтгэвэрт гарахад хангалтгүй байж болох ч, сая доллар нь маш сайн эхлэх цэг юм.
Хөрөнгийн хуваарилалт
40-ээд оныхоо хөрөнгийг хуваарилах нь 30-аад оныхоос илүү бонд, тогтмол хөрөнгө оруулалтад илүү төвлөрөх болно. Бондын хөрөнгө оруулалтын хувьцааны хөрөнгө оруулалтын харьцаа эрсдлийн түвшингээс хамааран өөр өөр байдаг. Консерватив, эрсдэлгүй хөрөнгө оруулагчид хувьцааны 60%, бенчмарк 40% -ийн бонд хуваарилах боломжтой байх болно.
Тэдний 40-ээд онд илүү түрэмгий хөрөнгө оруулагчид 70-аас 80 хувь нь хөрөнгийн хуваарилалт хийхэд бэлэн байж болох юм. Өөрсдийн эзэмшлийн хувьцаанууд, таны хөрөнгө оруулалтын багцад илүү тогтворгүй байдаг гэдгийг санаарай.
Хөрөнгө оруулалтын холимог дахь өргөн хүрээний олон улсын хөрөнгийн сан, REIT-ыг оруулах хэрэгтэй. Бага дүнтэй индексийн санг үлдээх нь хөрөнгө оруулалтын зардлыг чандлан хадгалах болно.
Таны 50-аад оны шилдэг хөрөнгө оруулалт
Одоо та ирээдүйн зорилтоо судалж, өнөөгийн болон хүссэн ирээдүйн амьдралын хэв маягийг судалж үзэх цаг болжээ. Одоогийн орлого, төсөвлөсөн орлого, татварын нөхцөл байдлыг судлах. Таны дүн шинжилгээний дүн таны 50-аад оны шилдэг хөрөнгө оруулалтад нөлөөлнө.
Хэрэв та тэтгэвэрт гарах замд байгаа бол олон арван жилийн өмнө эхэлсэн зүйлээ үргэлжлүүлээрэй. Тэтгэвэрт гарах өдөр хүртэл та хөрөнгийн бирж дээрээ эргэн ирж, бондын болон мөнгөний хуваарилалтыг нэмэгдүүлэх болно. Тодорхой хувийг нь хөрөнгө оруулалтынхаа хэмжээг багасгахын тулд хэр их, их хэмжээгээр тодорхойлогдоно. Хэрэв та 67 наснаасаа тэтгэвэрт гарахыг хүсч, Нийгмийн халамжийн болон бусад орлогын эх үүсвэрийг хүлээн авбал та хөрөнгө оруулалтаа хойшлуулах болно. Энэ тохиолдолд та 50-аад онд өөрийн хөрөнгө оруулалтанд илүү түрэмгий хандаж болно. Хэрвээ тийм биш бол ихэнх хөрөнгө оруулагчдын 60 хувь нь хөрөнгө оруулалт, 50 хувь нь бонд байна.
Нэмэлт орлогын урсгалаа төлөвлөх
Хөрөнгө оруулалтын орлогын урсгалыг бий болгох асуудлыг судлах. Хөрөнгө оруулалтынхаа заримыг ногдол ашиг төлөх хувьцаа, бондын санг нэмэгдүүлэх. Шүүгчдийн ногдол ашгийн төлбөртэй REIT-ийг авч үзэх. Ингэснээр та тэтгэвэрт гарахад зарцуулах мөнгөний зардлыг хасахын тулд багцаа бүтнээр нь бүтээж болно.
Эцэст нь, та арван жилийн хугацаанд хөрөнгө оруулалтаа хэрхэн санхүүжүүлж байгаа нь таны санхүүгийн зорилгодоо хүрч буй ахиц дэвшлээр тодорхойлогддог. Маргааш санхүүгийнхээ баталгааг аль болох эрт хадгалах, хөрөнгө оруулалтыг эхэл.
Барбара А.Фрийберг нь хуучин менежерийн болон их сургуулийн хөрөнгө оруулалтын багш байсан юм. Түүний бичсэн Robo-Advisor Pros.com болон Barbara Friedberg Personal Finance зэрэг янз бүрийн вэбсайтууд дээр гарч ирдэг