Өдөр тутмын зээл бүхий сонирхолтой ажил
Хүү тооцох хэд хэдэн аргууд байдаг бөгөөд зарим аргууд нь зээлдүүлэгчид илүү ашигтай байдаг. Хүү төлөх шийдвэр нь таны олж авсан өгөөжөөс хамаардаг ба таны хүүг олох шийдвэр нь таны оруулсан хөрөнгө оруулалтын боломжит хувилбаруудаас шалтгаална.
Сонирхолтой нь юу вэ?
Хүүг зээлийн (эсвэл хадгаламжийн) тэнцлийн хувиар тооцдог бөгөөд зээлдүүлэгчид өөрсдийн мөнгийг ашиглах давтамжийг үе үе тооцдог. Энэ дүнг ихэвчлэн жилийн хүү гэж нэрлэдэг боловч нэг жилээс урт буюу богино хугацаатай хүүг тооцож болно.
Хүү нь үндсэн зээлийн үлдэгдэл буюу хадгаламжаас гадна эргэн төлөх ёстой нэмэлт мөнгө юм. Үүнийг өөр аргаар бичихийн тулд, мөнгө зээлэхийн тулд юу хийх хэрэгтэй вэ? Хариулт: Илүү их мөнгө.
Зээл авахдаа: Мөнгө зээлэхийн тулд зээлж авсан зүйлээ эргэн төлөх хэрэгтэй болно. Үүнээс гадна зээлдүүлэгч танд зээл өгөх эрсдлийг нөхөхийн тулд (мөн үүнийг ашиглахдаа хаана ч хэрэглэж болох мөнгөнийхөө хэмжээгээр ашиглах боломжгүй бол) зээлэхээсээ илүү төлөх шаардлагатай болно.
Зээл олгох үед: Хэрэв танд нэмэлт мөнгө олдвол та өөрийгөө зээлүүлж эсвэл хадгаламжийн дансанд хадгалуулж болно (банкийг зээл олгож эсвэл хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой болгоно).
Үүний оронд та сонирхож байгаа гэж бодож болно. Хэрвээ та ямар нэгэн зүйл олж чадахгүй бол хүлээлгэх нь бага ашиг байдаг (учир нь ирээдүйн зардлаа хэмнэхээс өөр).
Та хүүгээ хэр их төлдөг вэ? Аас хамаарна:
- Хүүний түвшин
- Зээлийн хэмжээ
- Дахин төлбөр хийх хугацаа хэрэгтэй
Зээлдэгч илүү төлөх өндөр хүү буюу урт хугацааны зээлийн үр дүн.
Жишээ: Та жилийн 5% -ийн хүүтэй, $ 100-ын хүүгийн төлбөр нь энгийн хүүгийн ашигтай гэж тооцвол жилийн $ 5-ын хүүтэй . Тооцооллыг харахын тулд Google Шийтийн хүснэгтийг энэ жишээгээр ашиглана уу. Хүүгийн өртөг хэрхэн өөрчлөгдөж буйг харна уу.
Ихэнх банкууд болон кредит карт гаргагчид энгийн ашиг сонирхолыг ашигладаггүй. Үүний оронд хүүгийн нэгдлүүд нь илүү хурдан өсөх хүүгийн хэмжээг бий болгодог (доороос үзнэ үү).
Үр ашигт хүүний орлого
Та мөнгө зээлүүлэх , хадгаламжийн данс , хадгаламжийн сертификат (CD) гэх мэт хүүтэй данс эзэмшдэг банкинд хадгаламжийн хүүг олох болно. Банкууд танд зориулж зээл олгодог: Тэд таны зээлийг бусад үйлчлүүлэгчидэд зээлдүүлэх , бусад хөрөнгө оруулалт хийхэд ашигладаг бөгөөд тэд таны орлогын зарим хэсгийг сонирхлын хэлбэрээр дамжуулдаг.
Тогтмол хугацаанд (жишээ нь, сар буюу улирлаар) банк таны хадгаламжийн хүүг төлдөг. Та хүүгийн төлбөрийн гүйлгээг харах болно, мөн таны дансны үлдэгдэл нэмэгдэнэ гэдгийг та анзаарах болно. Та мөнгөө зарцуулах эсвэл дансаараа хадгалж үлдэхийн тулд сонирхож байгаа. Таны хадгаламж нь таны акаунтын ашиг сонирхолыг орхих үед үнэхээр агууламжийг бий болгож чадна. Та өөрийн анхны хадгаламжийн хүүг мөн таны дансанд нэмсэн сонирхолыг олж авна.
Өмнөх олсон ашиг сонирхлынхоо ашиг сонирхол нь нийлмэл хүү гэж тооцогддог.
Жишээ: Хадгаламжийн дансанд $ 1,000-ыг таван хувийн хүүтэйгээр төлдөг. Энгийн ашиг сонирхлоороо та нэг жилийн дотор $ 50 доллар олдог. Тооцоолохын тулд:
- Таван хувь хүүгийн хэмжээгээр 1,000 доллараар үржүүлнэ.
- $ 1,000 x .05 = Орлого $ 50 ( хувьсагч болон аравтын бутархайг хэрхэн хөрвүүлэхийг үз).
- Нэг жилийн дараа дансны үлдэгдэл = $ 1,050.
Гэсэн хэдий ч, ихэнх банкууд зөвхөн нэг жилийн дараа хүүгийнхээ орлогыг тооцдог. Энэ нь таны таашаалд нийцдэг. Банкны нэгдлүүд өдөр тутам сонирхож байгаа бол:
- Таны дансны үлдэгдэл нэг жилийн дараа $ 1,051.16 болно.
- Таны жилийн хувь хэмжээ (APY) 5.12 хувь байна.
- Та жилийн турш хүүг 51,16 доллараар авах болно.
Энэ ялгаа нь бага мэт санагдаж магадгүй, гэхдээ бид эхний 1,000 долларын тухай ярьж байна. Энэ бол гайхалтай эхлэл бөгөөд энэ нь ихэнх санхүүгийн зорилгод хүрэхийн тулд илүү их мөнгө хэмнэх болно.
1000 доллар тутамд танд арай илүү орлого олох болно. Цаг хугацаа өнгөрөх тусам (мөн та илүү их хадгалж байх үед) үйл явц нь илүү том, том ашиг олохын тулд үргэлжлэх болно. Хэрэв та дансаа орхих юм бол дараагийн жилд $ 53.78 доллар (эхний жилийн $ 51.16 доллартай харьцуулахад) болно.
Энэ жишээний Google Sheets хүснэгтийг үзнэ үү. Нийлмэл хүүгийн талаар дэлгэрэнгүй мэдэхийн тулд хүснэгтийг хуулбарлаж, өөрчлөлтийг хий.
Сонирхож байна
Та мөнгө зээлж авахдаа ерөнхийдөө хүү төлөх ёстой болдог. Гэхдээ энэ нь тодорхой биш байж болох юм. Үүнд байнгын мөрийтэй гүйлгээ эсвэл хүүгийн зардалд тусад нь тооцоо хийх шаардлагагүй байдаг.
Суурин зээл: Стандарт гэр, автобус, оюутны зээл гэх мэт зээлийн хувьд хүүгийн зардлыг сар бүр төлнө . Сар бүр таны төлбөрийн зарим хэсэг таны өрийг багасгахад чиглэгдэж байгаа боловч өөр нэг хэсэг нь таны хүүгийн зардал юм. Эдгээр зээлүүдээр та өрийг тодорхой хугацаанд (15 жилийн хугацаатай ипотек эсвэл 5 жилийн хугацаатай авто зээлд) төлж өгдөг. Эдгээр зээлүүд хэрхэн ажилладаг талаар ойлгохын тулд зээлийн хорогдуулалтын талаар уншина уу .
Өрийн эргэлт : Бусад зээлүүд нь эргэлтийн зээл юм. Энэ нь сарын дараа сараас илүү зээл авах боломжтой ба өр төлбөрийн үечилсэн төлбөрийг хийх боломжтой. Жишээлбэл, зээлийн картууд нь таны зээлийн хязгаараас доогуур байх хугацаанд дахин дахин зарцуулах боломжийг олгодог. Хүүгийн тооцоолол янз бүр байдаг боловч хүү нь хэрхэн төлөгдөж, төлбөрөө хэрхэн хийдэгийг тодорхойлоход тийм ч хэцүү биш юм.
Нэмэлт зардал: Зээлийг жил бүрийн хувь хэмжээгээр (APR) авдаг. Энэ тоо жил бүр хичнээн их төлөхийг зааж өгч , хүүгийн төлбөрөөс ч илүү нэмэлт зардлыг оруулж болно . Таны цэвэр хүүгийн хүү нь хүүгийн хувь хэмжээ (APR биш). Зарим зээлийг хаах зардлаа эсвэл санхүүжилтийн зардлыг төлдөг бөгөөд энэ нь техникийн хувьд таны зээлийн болон хүүгийн хэмжээнээс үүдэлтэй хүүгийн зардал биш юм.