Санхүүгийн хувьд бие даасан санхүүгийн зөвлөхийг хэрхэн олох вэ?
Санхүүгийн үйлчилгээний салбарын нөхөн олговрын бүх загвар нь зарим нэг алдаатай байдаг. Санхүүгийн бие даасан зөвлөхийг төлбөртэйгээр эсвэл төлбөрт суурилсан хэлбэрээр хэрхэн төлж буйг харцгаая. Энэ нь тэдний өгсөн зөвлөгөөнд нөлөөлж болох эсэхийг харцгаая.
Зөвхөн Төлөөлөн Удирдах Зөвлөлийн Урьдчилан Садар самуун зөвлөгөө өгөх хуурмаг
Нэгдүгээрт, зөвхөн төлбөр гэж юу вэ? Энэ нь таны бие даасан санхүүгийн зөвлөх зөвхөн хүргэгдсэн үйлчилгээнүүдийн төлөө шууд нөхөн төлбөр авч болно гэсэн үг юм. Тэд таныг төлөөлж байна. Тэд энэ төлбөрийг санхүүгийн төлөвлөгөө боловсруулах , цагийн хөлс, таны нэрийн өмнөөс удирдах хөрөнгийн хувь, жилийн эсвэл улирлын үндсэн төлбөр гэх мэт төслийн төлбөрийг хураамж болгон төлж болно.
Хамгийн түгээмэл төлбөртэй загвар нь менежментийн хөрөнгөтэй хувь хүнийг хариуцдаг зөвлөгчийнх юм. Энэ нь сонирхлын зөрчлийг үүсгэж болох хоёр жишээг авч үзье.
1. Та моргейжийн зээлээ төлөх ёстой юу?
Хэрэв та дансаас мөнгө авах тохиолдолд зөвлөх таны моргейжийн төлбөрийг төлөх чадвартай бол тэд багаар хийх болно.
Гэсэн хэдий ч, санхүүгийн бие даасан зөвлөх нь сайтар дүн шинжилгээ хийх бөгөөд хэрэв таны орлого, хөрөнгө, татварын хэмжээ, зорилтууд дээр суурилсан таны ашиг сонирхолд нийцсэн байвал та үл хөдлөх хөрөнгөө хэрхэн төлөхөд зориулж хөрөнгө оруулалтаа цуцлахыг зөвлөж байна. Нөхөн олговор олгодог.
Зах зээлийн хүчтэй өгөөжийг бий болгоход олон зөвлөхүүд үйлчлүүлэгчдээ зөвхөн моргейжийн зээлээ төлөхгүй байхыг санал болгохоос гадна орлогыг нь хөрөнгө оруулалтын зорилгоор тусгай зориулалтын гэрээний нэмэлт зээл авахаар шийдсэн.
Энэ бол аймшигтай зүйл. Би энэ стратегид зөвлөж байсан бүх зөвлөгч өөрийн хөрөнгөөр хөрөнгө оруулалт хийснээр хувийн эдийн засгийн ашиг тусыг хүртсэн. Эдгээр зєвлєхїїдийн дийлэнх нь бие даасан тєлбєртэй зєвхєн зєвлєгєєг хэрэгжїїлээгїй; Тэдний зөвлөж байсан бүтээгдэхүүнээс комисс хүлээн авсан хүмүүс илүү их байдаг.
Энэ нь илүү их мөнгө олох боломжтой хэдий ч төлбөрийн зөвхөн зөвлөх энэ стратегиийг санал болгохгүй байх нь яагаад гардаггүй вэ? Учир нь тэд танд сайн биш зүйлийг зөвлөж байвал гадас их байдаг. Хууль ёсоор тэд өөрсдийн өгсөн зөвлөгөөний төлөө хариуцлага хүлээх ёстой бөгөөд зөвлөгөө нь таны сонирхолд нийцэх ёстой гэж үздэг. Харамсалтай нь, дүрэм журамтай зөвлөхийн хувьд энэ журам бас хамаарахгүй.
2. Та анюти худалдаж авах ёстой юу?
Анютиаг тэтгэвэрт гарах үедээ зарим онцгой баталгааг санал болгож байна. Нийгмийн даатгалаас өөр баталгаатай орлогын эх үүсвэргүй хүмүүсийн хувьд хөрөнгө оруулалтын нэг хэсгийг хуваарилах нь зүйтэй юм.
Харамсалтай нь ихэнх анюти нь бүтээгдэхүүнийг захиалж гүйцэтгэдэг. Тиймээс төлбөрийн цорын ганц зөвлөгч гэхэд би ямар ч ачаалалгүй бүтээгдэхүүн хайхын тулд нэмэлт судалгааг хийх хэрэгтэй (ачааг ямар ч ачааг тэд комисст төлдөггүй, тиймээс бүтээгдэхүүний доторх хураамж нь бага байдаг) санал болгодог Миний үйлчлүүлэгчдэд зориулсан баталгаатай боломжууд.
Зарим тохиолдолд зөвхөн зөвлөхүүд анютигтай харьцдаггүй, зарим тохиолдолд сайн шалтгааны улмаас зарим талаараа төөрөлдсөн гэж үздэг. Гэвч бусад тохиолдолд миний бодлоор бол алдаа нь үйлчлүүлэгч өөрийн мөнгөөр удирдаж буй данснаасаа Зевлех хураамж хураамжийг анютиг болгон хуримтлуулж, зөвлөх нь бага мөнгө зарцуулдаг. Энэ алдаа дутагдлыг арилгах хэрэгтэй. Сүүлийн жилүүдэд олон тооны шинэ ачаалалгүй анюти бүтээгдэхүүн олдож байгаа бөгөөд орлогын хуваарилалтын багцын нэг хэсэг болгон анютигийн зохих хэмжээгээр шинэ судалгааг баталгаажуулжээ.
Ерөнхийдөө, бие даасан төлбөр төлөгчидтэй зөвлөхүүд нь дахин боловсролтой байх хэрэгтэй гэж үздэг бөгөөд үйлчлүүлэгчийн амьдралын тэтгэврийн орлогын үе шатанд зөв анютитай бүтээгдэхүүн хэрхэн үнэ цэнийг нэмэгдүүлж болохыг бодитойгоор харцгаая.
Шимтгэлд суурилсан бие даасан санхүүгийн зөвлөх, хураамж хураамж төлөх, комисс цуглуулдаг гэсэн утгатай бөгөөд тэдгээр нь тэдэнд нэмэлт анагаахын бүтээгдэхүүн байх боломжтой бөгөөд хэрэв та эдгээр бүтээгдэхүүнийг худалдаж авбал комисс хүлээн авах болно.
Дахин нэг удаа нөхөн олговороо үл харгалзан, бие даасан санхүүгийн зөвлөх таны зорилт, зорилгод нийцсэн шийдлийг танд танилцуулах болно. Сайн хэрэглэгч байхын тулд тэдгээрийн нөхөн олговор, тэдгээрийн зөвлөмжид хэрхэн нөлөөлж болохыг мэдэх хэрэгтэй.
Та бас хатуу асуулт асууж, шууд хариултыг хайж олох хэрэгтэй. Хэрвээ хэн нэг нь сонирхлын зөрчилдөөнийг нээлттэй, шулуун замаар ил тод болговол энэ нь сайн тэмдэг юм.
Нөхөн олговрын цагийн загвартай ямар зөрчилдөөн байгаа вэ?
Санхүүгийн зөвлөх бүрийг цагт нь төлж болно. Хэрэв та өөрийн өгсөн зөвлөгөөг дагаж мөрдөх юм бол. Би ярьж байсан цагийн зөвлөхүүд тэдний үйлчлүүлэгчдэд өгөх үйл ажиллагааны жагсаалтыг өгч байгаад сэтгэл дундуур байгаагаа илэрхийлж, тэдэнтэй дахин уулзах үед үйлчлүүлэгч нь ямар нэгэн зөвлөмжийг дагаж мөрдөөгүй.
Өнгөрсөн хугацаанд би цаг тутамд үйлчилдэг байсан бөгөөд үүнийгээ өөрөө мэдэрсэн. Хэдийгээр санхүүгийн чадвартай бие даасан зөвлөхтэй илүү цогц харилцаатай байсан бол тэднээс мөнгө алдаж болох өндөр үнэтэй алдаануудыг хүмүүс харсан, гэхдээ тэд зүгээр л нэг удаа зөвлөгөө авахыг хүсч байсан бөгөөд маш их алдсан.
Гэсэн хэдий ч, зарим тохиолдолд цагтаа зөвлөхөө төлөх нь утга учиртай юм. Тодорхой асуулт, дүн шинжилгээ хийхэд туслалцаа хэрэгтэй бол, эсвэл илүү цогц харилцаа холбоог тодорхойлж, зөвлөхөд бүрэн хэмжээний зөвлөгөө өгөхөд шаардагдах цагийн төлбөрийг төлөхөд бэлэн байвал бүр цагийн санхүүгийн төлөвлөлтийн үйлчилгээ нь сайн байж болно.
Комиссын загвартай хэрхэн зөрчилдөж байна вэ?
Танай зөвлөх комисс эсвэл брокер-дилер эсвэл утсаар зөвлөгөө авах нь сонирхлын зөрчилдөөнийг илэрхийлэх загвар болж байна. Би улс орны хамгийн том брокерын фирмүүдийн нэг нь санхүүгийн зөвлөхөөр ажиллаж байсан бөгөөд миний туршлагаас харахад бие даасан дүн шинжилгээ хийж, үйлчлүүлэгчийнхээ зөв зүйлийг хийхэд тань нөлөөлсөн соёл бага байсан. Энэ бол борлуулалтын тухай байв.
Би бага хуралд очих үед эдгээр зөвлөх / зуучлагчдын зарим мэдлэг, туршлагатай хүмүүс, заримдаа бие даасан төлбөрийн дадлага хийдэг зөвлөхүүдийн мэдлэг дутмаг, намайг гайхшруулдаг. Миний адил тэд үнэт цаасны лиценз эзэмшиж, зарж борлуулсан. Надаас ялгаатай нь тэдний зарим нь боловсролоо цааш үргэлжлүүлж чадаагүй.
Үүнийг хэлэхэд бүх нөхөн олговрын загваруудад маш их зөвлөгөө байдаг гэж би бодож байна. Тэднийг олох нь сорилт юм.
Санхүүгийн бие даасан зөвлөхийг олох
Санхүүгийн бие даасан зөвлөхөөс эхлээд RIA буюу бүртгүүлсэн хөрөнгө оруулалтын зөвлөх нь сонирхлын зөрчилдөөнийг арилгахад туслах болно, гэхдээ мэдээж бүгд биш. Танд анхаарал тавьдаг чадвартай, туршлагатай, мэдлэгтэй зөвлөгчийг хайж олоход анхаарлаа төвлөрүүлэх нь зүйтэй бөгөөд хэн ч танд шаардлагагүй эрсдэлд өртөхгүй.
Иймэрхүү зөвлөхийг яаж олох вэ? Энд миний хайж буй зарим зүйлүүд байна:
- Тэд төлөвлөж, эсвэл зүгээр л бүтээгдэхүүнээ борлуулдаг уу?
- Тэд татварын төлөвлөлтийг тэдний зөвлөгөөнд оруулж байна уу?
- Тэдгээр компаниудын өгсөн автоматжуулсан хөтөлбөрт хөрөнгө оруулалт хийх, эсвэл үйлчлүүлэгчдээ орхигдуулах хандлагатай байдаг уу?
- Тэд Нийгмийн аюулгүй байдлын шаардлагын стратегийн талаар ойлголттой юу?
- Тэдний амьдралын тэтгэврийн хуваарилалтын үе шатанд хөрөнгө оруулалт хийхийг ойлгож байна уу гэдэг нь хуримтлуулахын тулд хөрөнгө оруулснаас өөр бөмбөг тоглоом юм уу?
Санхүүгийн зөвлөх авахын тулд та юу хийх ёстой вэ? Хэрэв та сайн, туршлагатай бие даасан зөвлөхтэй ажиллаж байгаа бол үүнийг хэрхэн төлөх нь хамаагүй. Хэрэв та ёс зүйгүй, туршлагагүй зөвлөгчтэй хамтран ажиллаж байгаа бол тэдэнд хэрхэн төлөх нь хамаагүй. Санхүүгийн зөвлөх хэрэгтэй юу?
Мөнгөийг хэн харж байгааг уншаарай гэж зөвлөж байна. Жоб Вэймирийн санхүүгийн зөвлөхөөр сонгох 17 Paladin зарчмууд .