01 Албадан тэтгэвэр тэтгэмжийг яаж шийдвэрлэх вэ -
Энэ алхамын бүхий л хэсэгт бид албадан тэтгэвэр тэтгэмжийг хэрхэн яаж зохицуулах тухай зарим нэг гайхалтай бодлыг танд өгье. Хөрөнгө оруулалтаа хэрхэн хамгаалах, урагш ахиулах, шинэ амьдралаа эхлүүлэх.
"Компани" хүн эсвэл эмэгтэй хүний хуучин загварыг нас барсан
Эрт дээр үеэс эрэгтэй, эмэгтэй хүн нэг компанид ажиллахаар ажиллаж, урт удаан хугацаанд ажил хөдөлмөр эрхэлдэг аж ахуйн нэгжид чин сэтгэлээсээ үйлчилдэг. Үүний оронд тэрээр корпорацийн тэтгэврийн тогтолцоонд тав тухтай тэтгэвэрт гарах, тогтвортой цалин хөлс нэмэгдэх, эрүүл мэндийн ач тусыг хүртэх, туслах ажилтнууд, үнэгүй кофе, хямд үнэтэй хоолоор үйлчилдэг цайны газар, бусад зардал хэмнэлттэй санаачлагыг олон ажилчдад бүрэн дүүрэн үнэлээгүй. Өнөөдөр хэд хэдэн онцгой тохиолдлууд, эсвэл үйлдвэрүүд дээр энэ туршлага алга болсон. Энэхүү өөрчлөлт нь 1942 онд эдийн засагч Жозеф Шимпетер хэмээх "бүтээлч сүйрэл" -ийн үр дүн юм.
02 "Компани" Хүн эсвэл эмэгтэй хүний хуучин загварыг нас барсан
Хэвлэл мэдээллийн цөөн хэдэн бүлэглэлээс сонссон зүйлүүдээс үл хамааран эдгээр өөрчлөлт нь АНУ-ын эдийн засагт үнэхээр сайнаар нөлөөлж чадна. Хамгийн өгөөмөр, хамгийн үнэ цэнэтэй үйлдвэрүүд нь ажилчдаас өндөр цалин авдаг байсан. Одоогийн үеийнхэн эдгээр алдаануудыг компанийн дампуурлаас авдаг. Жишээ нь, агаарын тээврийн салбарт өнгөрсөн үеийн хуучин өндөр цалин хөлс нь олон хүмүүс уйтгартай байдаг. Гэсэн хэдий ч тэдний ойлгодоггүй зүйл гэвэл, хэрэв та АНУ-ын талаар бодож байгаа бол "гэр бүл" гэсэн бүхэл бүтэн арга зам нь илүү дээр юм. Энэ нь улс даяар хэдэн мянган долларын өртөгтэй нисч байгааг харуулж байна (энэ нь инфляцид тохируулга хийгдээгүй байгаа юм! ). Өнөө үед бизнес эрхлэгчид болон гэр бүлүүд нь улсынхаа аль ч хэсэгт зардлаа хэмнэх боломжтой байдаг бөгөөд энэ нь үйлдвэрлэлээс гадуурх хүн бүрт өндөр түвшинд хүргэдэг. (Иймэрхүү аж үйлдвэрт ажиллаж байхдаа чинээлэг болох боломжгүй гэж хэлэх биш, Тийм ээ, Виржиниа, Та ч гэсэн баяжих боломжтой .
Гэсэн хэдий ч үр дүн нь тодорхой байна: Эдгээр бүтээмжийн ололтыг компаниуд мэдэрдэг. Компаниудыг хэн эзэмшдэг вэ? Хувь нийлүүлэгчдийн хувьд зөв юм. Орон нутгийн үйлдвэрт ажилладаг эмээ, палваны өргөн чөлөө дээр өндөр чадвартай өмгөөлөгчидтэй уулздаг. Хэрэв та АНУ-ын өмчлөлийг авахын тулд өөрийн хөрөнгийг ашиглахад анхаарлаа төвлөрүүлбэл, та удаан хугацааны туршид маш сайн хийх магадлалтай. Хэрэв та бүх орлогоо зарцуулж, өнгөрсөн үеийнхээ тав тухтай байдлыг хангаж чадна гэж найдаж байгаа бол ахмад настан болоход та ажил хийхээ больсон гэдгээ ухаарах болно. Та халаалтын төлбөрөө төлөх болно. Энэ орны тухай гайхамшигтай зүйл бол хувь хүний сонголтоос хамаарна. Та тэтгэвэрт гарахын тулд чадах бүхнээ хийж чадах цорын ганц хүн гэдгээ хүлээн зөвшөөрөх хүртэл эцэст нь тэр аян замд явж чадахгүй.
03 Зардлынхаа бүтэц, зохион байгуулалтыг шууд зохицуулна
Санхүүгийн гэнэтийн цохилтод өртөх үед хүмүүс асуудалд орж ирдэг хамгийн том шалтгаан нь өртөгт бүтцийг нь тохируулахгүйгээр урьдын адил үргэлжлүүлэн амьдарсаар байгаа явдал юм. Нэг байшингийн төлбөр. Машины ижил төлбөр. Жишээ нь, 4 долларын үнэтэй кофенууд болон цахилгаан эрчим хүчний үдийн цайны газрууд дээр дизайнерууд байдаг.
Харин оронд нь та хаана сууж, цаасан дээр хэвтэх хүртэл үнийг нь төлж чадна гэж бодож байгаа ч та амин чухал бус зардлуудыг нэн даруй хасах хэрэгтэй. Хэрэв та жолоо барих шаардлагагүй юм бол дугуйгаар явж эсвэл дугуй унах гэж оролдоод үзээрэй. Үүний гол түлхүүр бол хадгаламжийн мөнгөөр амьдардаг учраас мөнгөний үнэ цэнийг хамардаггүй гэдгийг батлах явдал юм.
Та мөнгөний урсгалыг эрүүл саруул байлгаж, гэр бүлээ хамгаалахын тулд бага цалинтай ажилд түр ажлын байрыг авч үзэхийг хүсч болно. Wal-Mart эсвэл Home Depot дээр шалгагч болох; Вэбээр дамжуулан мөнгө олохын тулд цахим худалдааны сайтыг нээж болно. Ямар ч байсан энэ зорилго нь карьер биш харин балансаа хамгаалахын тулд зардлаа хэмнэх үед зардлаа хэмнэхийн хажуугаар усны төлбөрийг санхүүгийн хувьд үр дүнд хүргэх болно.
04 Таны бүү хүр! Ноцтой!
Танай байшин шатаж байгаа эсэх, мөн та бүх хадгаламжийнхаа хажуугаар өнгөрч байгаа эсэх нь надад хамаагүй. Богино хугацааны мөнгөний урсгалын хямрал байгаа тул эртнээс 401k дансаа мөнгөөр авахгүй. Би үүнийг хэлж байна: Энэ бол STUPID. Үнэнийг хэлэхийг хүсч байгаа минь, харин энэ нь өсвөр насны охинтойгоо ярьж байгаа аавынхаа тухай ярихыг хүсдэг шиг хайраар дүүрэн байдаг. Таны татаас нь зөвхөн тогтмол үнээр татвар ногдуулах төдийгүй, дээр нь ногдуулсан нэмэлт арван хувийн торгуулийн татвартай байх болно. Энэ нь таны ашигласан бүх хөрөнгөө алдсаныг санахгүй байна. Жинхэнэ эд баялаг бол үнэхээр гайхмаар юм.
Жишээлбэл, хэрэв та тэтгэвэрт гарснаас хойш хорин жил ажиллаж байгаа бөгөөд 401 канад доллараасаа 25,000 долларыг буцааж төлөх, өр төлөх юм бол ирээдүйд бэлэн мөнгөөр ойролцоогоор 201,558 доллар алдаж, тэтгэвэрт гарах орлогод сард $ 1,000 орчим долларын орлого олох боломжтой болно Үндсэн захирагчийн талаар ямар ч холбоо бариагүй. Та солилцоонд юу орох вэ? Та 25% -ийн хаалтанд байгаа бол нэмэлт торгуулийн хамтаар та $ 16,250 бэлэн мөнгө авах болно. Танд ямар байх вэ? Одоо төлбөрөө төлж, 16,250 доллар бэлэн мөнгөөр хүлээж аваад, 201558 долларын үнэтэй амралтын урсгалд дэмжлэг үзүүлж чадах уу? Үүний оронд Suze Orman гэх мэт алдартай санхүүгийн төлөвлөгөө боловсруулагчид танд урт хугацааны зээлийн хүүг 0 хувийн хүүтэйгээр нээхийг зөвлөж байна. Хүүгийн түвшин өндөр түвшинд хүрэхээс өмнө төлбөр тооцоогоо хийхийн тулд та урт хугацаанд илүү их мөнгө олох болно. Энэ нь танд болон гэр бүлийнхээ мөрөөдлөө биелүүлэхэд туслах илүү мөнгө юм.
05 Ирээдүйн IRA-г ашиглахыг бүү мартаарай
Эцэст нь хэлэхэд, зарим хүмүүс тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөгөө бүгдийг нь бэлэн мөнгө болгох нь асар их сорилт юм. Дахин хэлэхэд, энэ нь таны урт хугацааны санхүүгийн амжилтанд хүргэсэн эмгэнэлт алдаа болно. Таны сонголтууд одоо байгаа 401k хөрөнгийг шинэ "өнхрөхөөс" IRA гэж нэрлэдэг шинэ брокерын компани болох таны брокерын пүүс эсвэл банк гэх мэт санхүүгийн байгууллагад шилжүүлэх , эсвэл одоо байгаа IRA руу хөрөнгө оруулна. Эхний хувилбар нь ерөнхийдөө хоёр санаанаас илүү сайн зүйл юм. Учир нь таны ирээдүйн ажил олгогч нь хуучин хөрөнгийг өмнөх компанийн тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөсөө авчрах боломжийг олгодог бол, та түүнийг шинэчилсэнийхээ дараа шинэ 401k төлөвлөгөөгөө шилжүүлж болно. Хэрэв та холимог хөрөнгийг холих юм бол, чи амжилтанд хүрэхгүй.
Мөн хамгийн сайн сонголт бол ажил олгогч таны дансыг шууд шинэ дансанд шилжүүлэх явдал юм. Эс бөгөөс та IRS заавал 20 хувийн суутгал хийх болно.
06 Эхнэр / нөхрийнхөө түншийн ашиг тусыг шалга
Энэ бол богино, оновчтой, гэхдээ маш чухал. Заримдаа та өөрийн эхнэр / нөхрийн ажил олгогчоор дамжуулан мэдээлэл авах боломжтой. Зардлыг бууруулах замаар үнэт хөрөнгө оруулалтын капиталыг хэмнэхийн зэрэгцээ энэ нь эрүүл мэндийн эсвэл амьдралын эмгэнэлт явдлын үед шинэ ажил олох эсвэл ажил олох замыг хайж байх үед таныг хамгаалах болно. Ер нь, эхнэр / нөхөр, хамтран амьдрагч тань ямар төрлийн сонголтууд, ямар үнэ өртөгтэй байгаа талаар мэдээлэл өгөхийн тулд хүний нөөцийн хэлтсээс лавлах хэрэгтэй.
Эхнэр / нөхрийнхөө ажил олгогчийн санал болгоогүй бол тахир дутуугийн даатгал гэж үзэж болно. Энэ нь таныг болон танай гэр бүлийг ноцтой тахир дутуу болох тохиолдолд хамгаална. Ерөнхийдөө, хөгжлийн бэрхшээлтэй хоёр төрлийн даатгал байдаг: богино хугацаа нь хоёр долоо хоногоос хоёр жилээс урт хугацааны, хоёр жилээс дээш хугацаагаар хамрах урт хугацааг хамардаг. Үндсэндээ, хэрэв та хөдөлмөрийн чадвараа алдсаны үр дүнд ажиллах боломжгүй бол таны орлогыг орлуулж болох бөгөөд ингэснээр таны хөрөнгө оруулалт, тэтгэврийн дансыг эрүүл мэндийн үйлчилгээнд төлөхөд саад учруулахаас сэргийлж чадна.
07 Та худалдан авалт хийх ёстой юу?
Хувьцаа эзэмшигчид болон тэдний төлөөлөгчдийн аль алинд нь сэтгэл ханамжтай байхын тулд компанийг хэмнэх зардлыг багасгах, гүйцэтгэлийг сайжруулахын тулд зардлыг бууруулах шаардлагатай Захирлуудын Зөвлөл ихэвчлэн ажилтнууддаа эрт худалдан авалтын багцыг санал болгодог. Мөнгөний төлбөр, амьдралын анюти гэх мэт баталгаатай үр ашиг гэх мэт урьдчилан тодорхойлсон түвшинг солилцохын тулд эрт тэтгэвэрт гарах нь энэ нь үнэндээ маш сайн арга юм. Учир нь үүнийг хийхийг хүсч байгаа хүмүүс дунджаар Тэд үргэлжлүүлэн ажиллахыг хүсч буй ажилчдад аль болох олон ажилчдыг байлгахын зэрэгцээ аз жаргалтай болгодог. Тэгэхээр тэтгэвэрт гарах эрт тэтгэлэг авах эсэхээ та яаж мэдэх вэ?
Эдгээр асуултуудыг өөрөөсөө асуу ...
- Би юу хийдэг вэ? Би мөнгөтэй харьцуулахад ямар нэг зүйл хийхээр ажиллаж байна уу, эсвэл би цалингаа ихэвчлэн сонирхдог уу? Хэрвээ хариулт нь сүүлчийнх бол та худалдан авалтаа эрт зогсооно.
- Би одоо байгаа тэтгэврийн дансанд худалдан авалтыг нэмж болохуйц нэмэлт ажил олж чадах болов уу? Мөнгө нь ухаалаг хөрөнгө оруулалт хийснээр та санхүүгийн зорилгодоо ойртох боломжтой нэмэгдлээ.
- Хэрэв би худалдан авах саналыг аваагүй бол яах вэ? Ихэнх тохиолдолд тэтгэвэрт гарах эрт тэтгэвэрт гардаггүй хүмүүсийг сайн дураараа орхихоор сонгосон бол тэднээс өөрөөр хүлээн авна. Харамсалтай нь, энэ бол зүгээр л тоглоом биш юм. Танай компани бусад мэргэжилтнүүдэд өргөнөөр ашигладаггүй ур чадварын багцыг авчирч байгаа юу? Таны цалин хөлс багатай ажилтнуудыг сольж хянаж ажилд нь хямд байх уу? Та энэ эрсдэлийг бууруулах санхүүгийн байр суурьтай юу? Хэрэв үгүй бол худалдан авах саналыг авч үзэж, эрт тэтгэвэрт гарахыг хүсч болно.
08 Хэцүү ... Гэхдээ үүнийг бүү хий
Энэ бол хамгийн хэцүү хэсэг юм. Ихэнх хүмүүс өөрсдийнхөө ажилд өөрсдийнхөө нэрийг өргөтгөх гэж үздэг. Тэд өөрсдийнхөө дотоод үнэ цэнэ, өөртөө итгэх итгэлээ өөрсдөө хийхээс нь салгаж чадахгүй; зураач нь түүний нийгэмлэгийн хүлээн авалт дээр, амжилтынхаа үеэр үзэгчдийн үзүүлсэн одны гэрэл, бизнесийн менежер түүний босгож буй ашиг орлогын талаархи бизнесийн менежер, үйлдвэрлэгч бүтээгдэхүүнийхээ чанарыг харгалзан үздэг. . Хэрэв хэн нэг нь гэнэт ирж, "Баярлалаа, гэхдээ бид танд дахиад хэрэггүй" гэж хэлэхэд энэ нь зөвхөн санхүүгийн түвшинг төдийгүй сэтгэл хөдлөлийн түвшинд ч хор хөнөөл учруулж болно.
Хамгийн гол нь энэ боломжийг боломж гэж үзэх явдал юм. Чи үүнийг хүсч байна уу? Магадгүй. Гэхдээ та одоо амьдралаа өөрчилж, хүссэн зүйлээ зохицуулах боломжтой болсон. шинэ эхлэх. Бидний ярилцсан алдаанаас зайлсхийхийн тулд 401 канад доллараасаа бэлэн мөнгө авахын тулд ижил зардлын бүтэцтэй амьдарч, ажиллах хүчнээс гадуур ажиллахаасаа өмнө "төгс" ажлын байрыг хайж байх үед, Та хөл дээрээ газардах боломжтой байх ёстой. Үүний зэрэгцээ та тэтгэвэрт гарсан тухай бидний бусад зарим өгүүллүүдийг үзэхийг хүсч болно ...