Таны төсвийн багц дахь тэтгэврийн дансанд ямар үнэтэй вэ?
Та IRAs болон 401 (k) -ийн талаар сонссон байж болох боловч энэ нь таны санхүүгийн багцын хэсэг байх уу? Санхүүгийн зарим нөхцөл байдлыг судалж үзээд шалгаж үзье.
Би бол гэрийнхэн эцэг эх юм
401 (к) нь ажилтан-ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөтэй учраас та 401 (к) төлөвлөгөөг нээх ажилтай байх ёстой. Энэ дүрэмд 2 үл хамаарах зүйл ордог: Нэгдүгээрт, та өөрөө хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг. Хэрэв та бизнес эрхэлдэг бол та ажил олгогч бөгөөд өөрийгөө хамгаалах 401 (k) дангаараа байгуулж болно.
Төлөвлөгөө нь бизнесээс орлого олж байгаа бол ханиа хамардаг.
Хоёрдугаарт, та өмнөх ажил олгогчоос 401 (к), данс руу үргэлжлүүлэн хувь нэмрээ оруулсаар байна. Өмнөх ажил олгогч нь оруулсан хувь нэмрийг харгалзан үзэхгүй боловч ихэнх нь таныг дансаа нээх боломжийг олгоно.
ОУНХА нь орлого олохыг шаарддаг. Ажлын байр байхгүй ч гэсэн хувь нэмэр оруулах хэд хэдэн арга байна:
- Мэргэшсэн бус хувьцааны сонголтыг хийх нь: Энэ нь татвар ногдуулах орлоготой холбоотой бөгөөд та IRA-ийг нээх боломжийг олгодог.
- Тэтгэмжийн төлбөр: Энгийн орлого гэж татвар ногдуулдаг .
- Тэтгэлэг ба тэтгэлэг: Хэрэв та эдгээрийн хувьд W2 маягтыг хүлээн авбал татвар ногдуулах орлого болно.
- Өрхийн орлого: Хэрэв та өөрийн орлогогүй бага орлоготой бол гэр бүлийн орлогынхоо үндсэн дээр IRA-д хандив өгч болох боловч хувь нэмэр нь ажлын эхнэрийн олсон орлогоос хэтрэхгүй.
Би тэтгэвэрт гарахаас өмнө мөнгө олохыг хүсч байна
Татварын давуу эрхтэй тэтгэврийн данс нь тодорхой нөхцөлд бус харин 59-өөс дээш насанд хүрэхээсээ өмнө хуримтлал үүсгэхгүй байх зорилготой юм.
Хэрэв та эдгээр үл хамаарах зүйлсийн нэгэнд ороогүй гэж үзвэл ердийн орлогын татварын хамт 10 хувийн торгуулийн хураамжаас зайлсхийх цорын ганц арга бол таны 401 (к) зээлээс авах болно. Таны ажил олгогч нь зээл олгодог бол тодорхой дүрэмтэй байх болно.
Үүнтэй төстэй сонголт нь Roth IRA юм. Та мөнгөө төлөхөөсөө өмнө татвараа төлж байгаа учраас торгууль эсвэл татваргүйгээр хүссэн үедээ буцаан авах мөнгө юм.
Та зөвхөн оруулсан мөнгөө буцааж өгөхөөс татгалзах хүртэл таны татвараас чөлөөлөгдөх болно. Хэрэв та 59 ½ жилийн өмнө оруулсан хөрөнгө оруулалтын ашигаа буцаан авсан бол 10 хувийн торгуулийн өмнөх бүх хуваарилалтын дүрмийг мөрдөнө.
Миний гол тэтгэврийн хадгаламжийн данс
Хөрөнгө оруулалтын хязгаараас шалтгаалан тэтгэврийн үндсэн хадгаламжийн данс нь 401 (к) байх ёстой. 2018 оны 50-иас дээш насны IRA нь хамгийн ихдээ 5,500 ам.доллар эсвэл 6,500 ам.доллар байна. Энэ нь тэтгэврийн үүрний өндөг гаргахад хангалтгүй юм.
2018 онд та 50 нас хүртлээ $ 18,500 болтол нь $ 18,500 болтугай, эсвэл $ 24,500 болтол нь $ 401 (к) эсвэл $ 24,500-тэй хувь нэмэр оруулж чадна. Ихэнх хүмүүс бүрэн хэмжээгээр хувь нэмэр оруулдаггүй ч гэсэн та нарыг тодорхой түвшинд Хадгаламжийн зорилгодоо хүрэхийн тулд эртнээс эхэлнэ.
Сангуудыг буцаах үед би татвар төлөхийг хүсэхгүй байна
Санхүүгийн хуваарилалт дээр татварын эмчилгээ нь ямар төрлийн тэтгэврийн дансны тухай асуудал биш, харин та нарын авах боломжтой зүйлүүдийн талаархи асуулт биш юм. Та Roth IRA-д дансаа оруулахад татвараа төлдөг боловч хожим нь хөрөнгөө буцааж авахдаа татвараа төлдөг. Зарим компаниуд нь Roth 401 (k) -ийг санал болгодог. Хэрэв тэд байхгүй бол та 401 (к) -д компаний тэмцээнд хувь нэмэр оруулж, Roth IRA-г нээж, тэр дансанд хамгийн дээд тал нь хувь нэмэр оруулж болно.
Би мөнгө олохыг хүсч байна
Хэрэв та чадварлаг хөрөнгө оруулагч бол, танай компани 401 (к) нь зөвхөн IRA-тай ирдэг бараг төгсгөлгүй сонголттой харьцуулахад сонгох цөөн санг өгөх болно. Зарим компани 401 (k) -ынхаа зарим хэсгийг өөрсдөө чиглүүлэх сонголтыг санал болгодог. Энэ тохиолдолд та төсвийнхөө дүрмээс хамааран хүссэн бараг бүхэндээ эдгээр хөрөнгийг хөрөнгө оруулалт хийж болно.
Хөрөнгө оруулалтын талаар би ихийг мэдэхгүй
Энэ тохиолдолд та 401 (k) дуртай болно. Дансаа сонгоход хязгаарлагдмал тооны хөрөнгө шаардагддаг тул данс үүсгэхэд харьцангуй хялбар байдаг. Ихэнх ажил олгогчид ажилчдад зориулж зохих дансаа сонгоход туслах зөвлөгчөөр ажиллана.
Хэрвээ танд хөрөнгө оруулалтын мэдлэг хангалттай байхгүй бол үндсэн ойлголтыг сурахад цаг хугацаа хэрэгтэй. Хэн ч таны мөнгөний талаар илүү их санаа тавьдаггүй тул мөнгө хэрхэн зохицуулах талаар зарим чухал шийдвэр гаргах ёстой.
Санхүүгийн мэргэжлийн зөвлөгөөг хайх нь ухаалаг хэрэг боловч эцсийн шийдвэрүүд тань дээр унах болно.
Би өөрийн компанидаа хувь нэмрээ тааруулахыг хүсч байна
Ажилтны тохиролцоо нь 401 (k) -ийн гол бүрэлдэхүүн хэсэг юм. Тоглолтын нөхцлүүд нь ажил олгогчид хамааралтай байдаг боловч ихэнх тохиолдолд 401 (k) -д тохиолддог.
Зарим жижиг ажил олгогчид ажил олгогчийн хувийн Рот буюу уламжлалт IRA-д хувь нэмрээ оруулж болно. 401 (k) нь ажил олгогчийг байгуулахад үнэтэй байдаг тул энэ нь илүү үр дүнтэй арга боловч хамгийн бага жилдээ хамгийн ихдээ 401 (к) ажилтан тэтгэвэрт гарах зорилгодоо хүрэх шаардлагатай болдог. IRA дан ганц хангалттай биш байна.
Би гэрлүүгээ явахдаа дансаа эргүүлэн авахыг хүсч байна
Үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлт нь өмгөөлөгчийн туслалцааг шаарддаг тул ихэнх муж улсын хувьд таны тэтгэврийн данс таны гэр бүлийн хүн рүү автоматаар шилжинэ. Гэсэн хэдий ч, санхүүгийн данс таныг хүлээн авагчийг нэрлэхийг хүсч байна. Ямар нэгэн хүндрэлээс зайлсхийхийн тулд үүнийг хийсэн гэдгээ шалгаарай. Хамгийн чухал нь та болон таны эхнэр нөхөрлөж буй дансны татварын эмчилгээг ойлгох явдал юм. Ихэнх оршин суугчид ихэнхдээ өөрийн IRA эсвэл 401 (к) руу шилжүүлэх нь хуваарилалтыг эхлүүлэх хүртлээ хойшлуулсан аливаа татварыг хойшлуулдаг.
Анхаарагтун. 401 (k) s бол олон сонголттой ирдэг. Ихэнх тохиолдолд, хөрөнгөө нэг удаагийн тэтгэмжийг таны тэтгэмж авагчид төлнө. Танд зориулсан сонголтуудын талаар уншиж, мэдэж байгаа боловч үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлтөд мэргэшсэн мэргэжлийн туслалцаа аваарай.
Би хөрөнгө оруулахад их мөнгөтэй
Хэрэв та зөвхөн 1 данстай бол жилийн хамгийн их шимтгэл нь IRA-аас 3 дахин өндөр учраас 401 (k) байх хэрэгтэй. Гэсэн хэдий ч төрөлжүүлэхийн тулд IRA болон 401 (k) хоёуланг нь ашиглах нь дээр. Санхүүгийн зөвлөгөөг аль болох ихээр үр өгөөжтэй байлгахын хажуугаар илүү өндөр үнэ цэнэтэй хувь хүмүүс санхүүгийн зөвлөхийн тусламжтайгаар зохих хөрөнгө оруулалт хийх хэрэгтэй.
Ажил олгогч миний бүртгэлийг хянахыг хүсэхгүй байна
Аль ч тохиолдолд ажил олгогч таны дансанд хяналт байхгүй байна. Хэдийгээр 401 (k) нь ажилтан-ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөө боловч та гадны компаниар дамжуулан дансаа үүсгэх болно. Хэрэв та өнөөгийн ажил олгогчийг орхисон бол 401 (k) тантай хамт явдаг. Тэд таны оруулсан хувь нэмэртэй нийцэхгүй байх болно, гэхдээ таны данс таных болно.
IRA нь таны байгуулсан данс бөгөөд танай компанид хамаарахгүй. Ховор тохиолдолд тэд IRA-д хувь нэмэр оруулахаар санал болгож болох боловч энэ дансанд хяналт байхгүй байна.
Та ямар төрлийн тэтгэврийн дансыг сонгох нь хамаагүй. Энэ бол таны өмгөөлөгч бөгөөд таны ажил олгогч нь санхүүжилтэнд хяналт тавьдаггүй.
Би аль сонголт хийх ёстой вэ?
2 дансны хоорондох хамгийн чухал ялгаа нь жилийн хамгийн дээд хэмжээ юм. Та зөвхөн IRA-тэй тэтгэврийн дансыг томсгож чадахгүй. Та 401 (к) -ын хувь нэмрийнхээ дээд хязгаарыг өөртөө болон таны гэр бүлийг амжилтанд хүргэхийн тулд илүү их хэрэгтэй. Гэсэн хэдий ч, IRA нь 401 (k) -тэй хамт төрөлжүүлэлт болон хөрөнгө оруулалтын олон хувилбарыг бий болгодог. Хоёр данстай байх нь санхүүгийн хувьд ихээхэн ач холбогдолтой юм.