Зээлийн лавлагаа захидал гэж юу вэ?
Кредитийн лавлах захидал бол таны өнгөрсөн хугацаанд ажилласан бизнестэй таны төлбөрийн түүхийг дүрсэлсэн захидал юм.
Захидал нь таны харилцааны урт, тухайлбал таны хэрэглэж буй үйлчилгээний төрөл зэрэг нэмэлт мэдээллийг агуулсан байж болно. Хэрэв та төлбөрийн ард байгаа (эсвэл хоцорч төлөх зуршилтай бол) үсэг нь тухайн мэдээллийг оруулах ёстой. Захидал таны өмнөх (эсвэл байнгын) үйлчилгээ үзүүлэгчээс ирж, шинэ үйлчилгээ үзүүлэгчдээ хандана уу.
Зээлийн лавлах захидал нь таныг урьд нь хэрэглэж байсан ханган нийлүүлэгчидтэй хийсэн ажил дээрээ үндэслэн үйлчилгээг зөвшөөрч чадна. Захидлын зохиолч нь таньд зориулж "вебсайтууд" бөгөөд захидал хүлээн авагч нь кредит хугацааг сунгахад илүү тааламжтай болдог. Эдгээр захидлуудыг мөн сайн кредит буюу "сайн байр суурьтай" захидал гэж нэрлэдэг.
Зээлийн тайлан адил байна уу? Таны хувийн зээлийн тайлан нь зээлийн лавлагаатай төстэй боловч ихээхэн ялгаатай байна. Зээлийн тайлан нь янз бүрийн эх сурвалжаас цуглуулсан мэдээллийг (өгөгдлийг зээлийн товчоонд төвлөрүүлдэг ) бөгөөд тэдгээр нь хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах хууль тогтоомжийг хатуу мөрддөг.
Зээлийн лавлах захидал нь илүү албан бус бөгөөд нэг бизнесээс нөгөөд шилждэг. Өөрөөр хэлбэл, эдгээр захидлууд бизнесийн зээлийн тогтолцоог бий болгоход тустай.
Яагаад танд зээлийн лавлагаа бичиг хэрэгтэй вэ?
Хэрэглээний зээл, зээлийн тайлангууд нь ихэвчлэн хэрэглэгчийн зээлд ашиглагддаг боловч бүх нөхцөл байдалд зөв шийдэл биш юм.
Нийтийн үйлчилгээ: Та хий, ус, цахилгаан, утасны үйлчилгээ зэрэг үйлчилгээнд бүртгүүлэхдээ үйлчилгээг авахын тулд захидал өгөх хэрэгтэй байж болно. Эдгээр үйлчилгээ үзүүлэгчид та үйлчилгээ үзүүлэхээсээ өмнө хадгаламж хийхийг шаарддаг хэдий ч, ижил төстэй үйлчилгээ үзүүлэгчдийг цаг тухайд нь төлсөн түүхтэй гэдгээ харуулж чадвал хадгаламжийн төлбөрийн шаардлагыг хэрэгсэхгүй болгож болно. Ашиглалтын байгууллагууд нь уламжлалт зээлийн тайлангууд ашигладаггүй бөгөөд тэд зээлийн товчоонд төлбөрөө хийдэггүй, зээлийн оноо авах хүсэлт гаргадаггүй. Гэсэн хэдий ч та зээлийн лавлагааны үр дүнтэй адилхан зүйлийг хийж чадна.
Бизнесийн зээл ба ханган нийлүүлэгчид: FICO кредит оноо гэх мэт уламжлалт зээлийн оноо нь хэрэглээний зээлд маш их тустай байдаг ч бизнесийн зээлд зориулж ажилладаггүй ( таны бизнест зориулж зээл авахад ашигладаггүй ). Бизнесийн зээлийн оноо байдаг боловч олон бизнес зээлийн оноогүй буюу оноо бага байна. Нийлүүлэгч нь 30- эсвэл 60-өдрийн төлбөрийн нөхцөлийг бусад борлуулагчдаас ирүүлсэн лавлагаанд тулгуурлан зээл олгох хүсэлтэй байдаг. Таны эшлэлүүд илүү их нэр хүндтэй байх болно. Хэрэв та кредит ашиглах боломжтой бол бэлэн мөнгөний урсгалыг зохицуулж, бараа эргэлтийг орлого болгон хувиргахад хялбар байдаг.
Зээлийн хүрэлцээгүй байдал : Та зээлийн ерөнхий үнэлгээг ашиглан зээл авах эрхгүй байж болох боловч өөр хэлбэрийн зээл нь батламж авахад тань тусална. Магадгүй та кредиттэй хатуу түүхийг бий болгосонгүй , эсвэл зээлийн хөтөлбөрүүд тодорхой хөтөлбөрт хамрагдахын тулд хэт бага байна. Ийм тохиолдолд зээлийн лавлахад тусалж болно. Жишээлбэл, та гэрээр худалдан авалт хийхийн тулд зээлээр зээл авч болно.
Ишлэлийн захидлыг хэрхэн авах вэ
Шаардлагатай нөхцлүүдийг баталгаажуулах: Зээлийн лавлагаа захидлыг ашиглахын тулд захидал дотор шаардагдах шинэ (буюу ирээдүйн) зээлдүүлэгч эсвэл үйлчилгээ үзүүлэгчээс асуу. Эдгээр шаардлагыг хангахгүй байгаа захидал танд сайнаар нөлөөлөхгүй. Зарим тохиолдолд зээлдүүлэгч болон үйлчилгээ үзүүлэгчид танд хуучин (эсвэл байнгын) үйлчилгээ үзүүлэгчид бөглөх загварыг танд өгдөг.
Эдгээр хэлбэр нь чухал мэдээллийг орхигдуулахаас зайлсхийхэд хялбар болгодог.
Захидлаа хүсэх: Одоо байгаа үйлчилгээ үзүүлэгч эсвэл түнштэйгээ холбоо барьж, лавлагааны захидал авах. Хүсэлт гаргагчаас ирсэн маягт, зааврыг өгч, буцаасан захидлыг хэрхэн хүлээхийг асуу. Жишээ (эсвэл дүүргэх загвар) өгөх нь захидал бичигчийг ажлын байраар хангахад хялбар болгоно.
Зөвшөөрөл олгох: Таны акаунтын талаарх дэлгэрэнгүй мэдээллийг гаргахын тулд захидал зохиогч танаас ерөнхийдөө таны зөвшөөрөл шаардагдана. Ихэнх тохиолдолд та тэрхүү зөвшөөрөлийг онлайнаар эсвэл факсаар өгч болно. Захиалагчийн хүсэлтээр тэдний маягтыг ашиглахыг шаардаж болох тул захидал бичигчийг шалгаарай.
"Үгүй" боломж байна: Зээлдүүлэгч, үйлчилгээ үзүүлэгч, нийлүүлэгчид таны өмнөөс зээлийн лавлагаа өгөх шаардлагагүй. Үүний үр дүнд, тэднээс асууж, ажлын байраа хялбар болгох нь хамгийн сайн арга юм. Тэд танд таалагдах болно. Хэрэв тухайн үйлчилгээ үзүүлэгч таны хүсэлтийг биелүүлэхгүй бол таны төлбөрийн түүхийг баримтжуулах өөр аргууд байж болно (доороос үзнэ үү).
Юу оруулах ёстой вэ
Дахин хэлэхэд захидал хүсэгч нь захидалдаа юу оруулах ёстойг зааж өгнө. Хүсэлт гаргагч маягт илгээж чадахгүй бол үсэг зохиогчийн албан бичгийн хэвлэмэл дээр бичнэ. Хамгийн чухал элементүүд нь:
- Харилцааны урт : Та хэр удаан харилцагч байсан бэ?
- Төлбөрийн түүх: Та ихэвчлэн цаг хугацаанд нь төлдөг үү, одоо та төлбөрийн араас явж байна уу? Сүүлийн 12 сарын хугацаанд хожимдсон төлбөрүүд байсан уу?
Гэхдээ бусад дэлгэрэнгүй мэдээлэл нь ихэвчлэн тустай (мөн хүссэн) байдаг.
- Үйлчилгээний төрлүүд: Та захианы зохиолчоос ( зээлийн шугам , орон сууцны цахилгаан эрчим хүч, бараа материал гэх мэт) ямар бүтээгдэхүүн, үйлчилгээ худалдан авдаг вэ?
- Зээлийн нөхцөл: Таны тохиролцоог 30 хоногийн дараа төлөхийг шаарддаг уу?
- Үйлчилгээний хаяг: Ялангуяа үйлчилгээний хувьд үйлчилгээний хаяг, төрөл нь чухал юм. Олон хаяг нь заавал асуудал биш (ижил үйлчилгээ үзүүлэгчийг ашиглахдаа хэд хэдэн удаа нүүсэн бол).
- Бүртгэлийн дугаар: Дансны дугаар нь мэдээллийг хянах, шалгахад хялбар болгодог.
- Төлбөрийн нийт хэмжээ: Хүсэлт гаргагч нар их хэмжээний төлбөр хийхэд дасаж байгаа эсэхийг мэдэхийг хүсч болно.
- Төлбөрийн нийт хэмжээ: Та харилцааныхаа туршид хэдийг төлсөн бэ? Энэ нь хүсэлт гаргагчид таны харилцааны хэмжээ болон мөнгөн урсгалыг хэмжихэд тусалдаг.
- Хожим төлбөр: Та өнгөрсөн хугацаанд хожим төлбөрөө төлж байсан уу (ихэнхдээ зөвхөн 30-аас дээш хоногийн асуудал үүссэн үү)? Хэрэв тийм бол хэдэн удаа?
Зөвхөн баримтууд
Ихэнх хэсгийн хувьд лавлагаа захидал нэмэлт тайлбаргүйгээр хүсэлтийг баримтанд хадгалдаг. Захидлын зохиолч өөрийгөө сайн хүн гэж хэлэх үү, эсвэл та үнэ цэнэтэй түнш болсон гэж битгий бодоорой (энэ нь ч тохиолдож болно).
Бизнес эрхлэгчид өөрсдөөсөө илүү ихийг хэлэхээсээ татгалздаг. Хэрэв тэд кредит хугацаандаа "буруу явж чадахгүй" гэж хэлбэл тэд эргэн төлөх чадваргүй нөхцөлд эрсдэл тулгардаг. Хэрэв та зээлийн лавлагаа бичиж байгаа бол үнэн зөв мэдээллээр хангаж, баримтуудыг хүчингүй болгож чадахгүй байгаа таамаглал, мэдэгдэлээс зайлсхий.
Баталгаажуулах бусад хэлбэр
Хэрэв та шаардлагатай зээлийн лавлагаа авах боломжгүй бол санхүүгийн тогтвортой байдлыг харуулах эсвэл таны зөвшөөрлийг авах өөр арга зам байж болно.
- Орлогын баталгааг харуулах: Татвар төлөгчид болон татварын буцаан олголт (магадгүй таны татвар төлөгчөөс бичсэн байж болно) нь таны орлогыг баримтжуулах боломжтой бөгөөд энэ нь таны төлбөр хийх чадварт нөлөөлж болох юм.
- Баримтын хөрөнгө: Хэрэв та банкны дансууд болон бусад дансуудад чухал хөрөнгөтэй бол зээлдүүлэгч болон үйлчилгээ үзүүлэгч тантай ажиллахад илүү их бэлэн байж болно. Эдгээр барьцаа хөрөнгийг барьцаалах боломжтой (эсвэл шаардлагатай) байж болно.
- Өөрийн кредитийг ашиглана: Таны хувийн зээл нь бизнесийн зээл, бусад төрлийн бизнесийн кредит авахад тань тусална. Ихэнх зээлдүүлэгчид та бизнес зээлийн талаархи хувийн баталгаа гаргах шаардлагатай байдаг бөгөөд энэ нь таны зээл (эсвэл хувийн хөрөнгө) таны зээлийг эргүүлэн төлж чадахгүй бол эрсдэлтэй гэсэн үг юм.
- Зарлигуудыг харуулах: Үйлчилгээ үзүүлэгч нь зээлийн лавлагаа өгөхийг зөвшөөрөхгүй байж болох боловч таны төлбөр нь хэрэггүй гэсэн үг биш юм. Та хүссэн цагт төлбөрийн талаархи түүхэн мэдээллүүдийг хүсч хүссэн хүндээ үзүүлж үзээрэй. Гэсэн хэдий ч энэ нь хүсэлт гаргагчид бүх зүйлийг шалгаж байхыг шаарддаг (иймээс өмнөх үйлчилгээ үзүүлэгчээс захидал авахыг хүсч байгаа юм).
- Оруулсан хадгаламж: Заримдаа их хэмжээний хадгаламж бол таны цорын ганц сонголт юм. Төлбөрийн цаг хугацааны дараагаар та хадгаламжаа буцааж эсвэл дансандаа шилжүүлж авах боломжтой.
- Космедер ашиглана уу: Космержер нь зээл авах зөвшөөрөл авах эсвэл туслах хэрэгслүүдийг авахад тусална . Тэр хүн тантай гэрээнд гарын үсэг зурах бөгөөд тэдний зээлийн оноо, орлогыг зөвшөөрлийн шийдвэрт оруулах болно. Буцаан олголтыг баталгаажуулахын тулд косметер нь ихээхэн эрсдэлийг шаарддаг - таны хийхгүй төлбөрийг хийх 100 хувийн хариуцлага хүлээх болно.
Хувийн буюу зан чанарын лавлагаа
Кредитийн лавлах захидал нь хувийн эсвэл зан төлвийн тодорхойлолтоос өөр юм. Зарим зээлдэгчид, ялангуяа дэд зах зээлийн авто зах зээл дээр эдгээр лавлагаа авахыг хүсч байна. Гэсэн хэдий ч, хувийн лавлагаа таны төлбөрийн түүхийг тодорхойлдоггүй - тэд зүгээр л хариуцлагатай гэж хэлээд зээл авах ёстой.
Зээлийн лавлагаа сонгож авснаар таны мэддэг хүмүүс таны тухай эелдэг байдлаар ярих болно. Гэсэн хэдий ч, та өөрийн цахилгаан эрчим хүчний компанийг сонгож авахгүй, иймээс энэ нь мэдээллийн гол эх сурвалж болдог.
Зээлийн лавлагааны загвар
Захидал урт, ялангуяа сайн бичигдсэн байх шаардлагагүй. Хамгийн чухал зүйл бол та хүссэн баримтуудыг оруулна.
Жишээ 1:
XYZ компани нь 2008 оноос хойш үйлчлүүлэгч болж ирсэн. Тэр үед компани нь төлбөрийг бүрэн, цаг хугацаанд нь хийсэн. Төлбөрийн хоцрогдол эсвэл бусад үлдэгдэл шаардлагын талаар ямар нэг бүртгэл байхгүй байна.
Дээж 2:
Жэйн Doe 2008 оноос эхлэн үйлчлүүлэгч болж, 30 хоногийн төлбөрийн нөхцлийн нийлүүлэлтийг худалдан авч байна. Тэр цагаас хойш тэр 189,537 доллар төлсөн байна. Тэр хэзээ ч төлбөрийн чадваргүй болсон, бид хэзээ ч төлбөр тооцоогүй дансаа хэзээ ч зогсоохгүй.
Дээж 3:
ABC компани нь 200,000 хүртэл долларын зээлийн шугамтай. Одоогийн шугамын зээлийн үлдэгдэл нь $ 8.542 байна. Энэ бичээсийн дагуу бүх төлбөрийг цаг тухайд нь бүрэн гүйцэд хүлээж авдаг. Бид данснаас хоцорсон төлбөрийг харуулахгүй.
Хэн лавлагаа өгөх вэ?
Таны шинэ зээлдүүлэгч эсвэл үйлчилгээ үзүүлэгч нь ямар лавлагаа авахыг зөвшөөрөх болно. Зарим тохиолдолд та ижил төрлийн лавлагаа хэрэглэх хэрэгтэй болно. Цахилгаан компани таны өмнөх цахилгаан эрчим хүчээр хангагчаас захидал авахыг хүсч болно. Гэсэн хэдий ч та хэд хэдэн эх сурвалжаас зурж болно.
- Хийн, ус, бохирын, цахилгаан, хогийн сав зэрэг цахилгаан эрчим хүч
- Утас, интернет, кабель, хиймэл дагуул гэх мэт харилцаа холбооны үйлчилгээ үзүүлэгчид
- Зээлдүүлэгчид (авто машины зээл, орон сууцны зээл, бусад)
- Худалдан авагчид таны бизнест хэрэгтэй
- Даатгалын компаниудыг тогтмол шимтгэл төлдөг
- Түрээслэгч, лизингийн компаниуд
- Гим болон бусад захиалгын үйлчилгээ