Эхлээд 401k эхлэх хэрэгтэй
401k төлөвлөгөөнд хуримтлуулахын тулд хэтэрхий эрт, эсвэл хэтэрхий оройтсон биш юм. 40, 50 насныхан ч гэсэн тэтгэвэрт гарахын тулд ихээхэн үүртэй өндөг хийх цаг болжээ.
Тиймээс 401k төлөвлөгөөнд хэмнэлт гаргана гэж найдаж байна. Гэхдээ энэ энгийн хадгаламжийн зөвлөгөө: 401k төлөвлөгөөнд хэмнэлт гаргах хамгийн найдвартай хугацаа нь өчигдөр бол өнөөдөр 401k төлөвлөгөөг хэмнэх хоёр дахь хамгийн сайн цаг өнөөдөр болжээ. 401k хэмнэхийн тулд хамгийн муу цаг бол маргааш.
Нийлмэл хүүгийн давуу талыг ашиглах
Та 401 км-ийнхээ хуримтлалаа эхлээд эхэлмэгц түргэн хугацаанд ашиг сонирхлын хүчийг давах боломжтой болно. Хоёр өөр хадгалагчийн жишээг хамгийн сайн тайлбарлаж байна: # 1-ийн амраагч нь 25 нас хүрэхээсээ 401 канад доллар хэмнэж, 35 нас хүрээд 35 жил хүртэл үргэлжлүүлж эхэлдэг. Энэ бол нийт $ 50,000 хэмнэнэ. # 2 дахь амралт эхлээд $ 5,000 хуримтлуулж эхэлдэг боловч 35 нас хүрээд 30 нас хүрээд 65 нас хүртэл үргэлжилнэ.
Энэ нь тэдэнд зориулж 150,000 долларын халаас хэмнэлттэй зардал юм. Тэдний 401k хөрөнгө оруулалтын багцын 7% -ийн өгөөжийг тооцоолж, 65 настайдаа хамгийн ихээр төгсдөг гэж үзье.
Эхний ээлжинд эхэлж, сонирхол татахуйц хүүгийн эрх мэдлийн ачаар, Saver # 1 ялалт, 10 жилийн хугацаанд хэмнээд дараа нь 600,000 гаруй долларын баланстай болжээ. Хадгаламж # 2 нь 540,000 ам.доллараар дуусгавар болсон ч гэсэн 30 жилийн турш хадгалсан.
Мөнгөний цаг хугацааны үнэ цэнийг өсгөх нийлмэл хүүгээс шалтгаалан Saver # 1 "401k хэмнэлттэй тэмцээн" хүртсэн.
Бүр илүү хүчирхэг нийлүүлэлт хийх нь 401k төлөвлөгөөн дэх орлогыг дансанд байх үед татвар ногдуулдаггүй. Энэ нь татвар ногдуулалтыг удаашруулж, татвар төлөх боломжгүй болгодог тул татварыг бууруулахгүй байх сонирхлыг бий болгодог.
Та хамгийн сайн хадгаламжийн хэмжээг сонгоно уу
Хүн бүрт зориулж 401 к хүртэл хэмнэх боломжтой. Тиймээс 401k төлөвлөгөөнд хамгийн их хэмнэлт хийх нь таны санхүүгийн бусад зорилго, үүргийг гэмтээхгүйгээр хувь нэмрээ оруулах боломжтой.
Жишээлбэл, хэрэв та 401 кт-ын шимтгэл хэт өндөр байгаа учраас түрээсийн төлбөрөө төлж чадахгүй эсвэл кредит картын өрийг багасгаж чадахгүй бол та маш их хэмнэлттэй байна! 10-15% нь 401k төлөвлөгөөнд хэмнэлт гаргахад хангалттай хэмжээний боловч таны наад зах нь таны ажил олгогчийн санал болгож буй тохирох нэмэлт хувь нэмэр оруулах хангалттай хөрөнгө оруулалт хийх ёстой. Нийт шимтгэлийн хувь нь таны шимтгэлийн хувь хэмжээний 50% хүртэл байдаг (ихэвчлэн "хойшлуулшгүй хувь" гэж нэрлэдэг).
Орчуулгаараа, хэрэв та цалингийнхаа 6-аас бага хувийг хувь нэмэр оруулбал, та бүрэн тоглолтыг хүлээж авахгүй. Харин та 6 хувьтай бол, таны ажил олгогч 50 хувьтай тэнцэх бөгөөд энэ нь таны цалингийн 3 хувь юм. Энэ нь таны орлогын 9% -ийг таны 401 квадрат руу шилжүүлэх болно! Зүгээр л ширээн дээр мөнгө тавихгүй байхыг хэлэх хэрэгтэй.
Таны эрсдлийн хүлцэлийг зөв үнэлэх
Хөрөнгө оруулагчид 401k төлөвлөгөөнд тусгагдсан хамгийн том алдаа нь аль сангуудын аль сан нь хамгийн сайн болохыг тодорхойлох боломжгүй байна.
Ихэнх хөрөнгө оруулагчид хэтэрхий бага эрсдэлтэй тул 401k хадгаламж нь хэтэрхий өсөх магадлалтай бөгөөд зарим хадгаламж нь зах зээлийн томоохон уналт ирэх үед сандарч, харилцан сандрах болно.
Эрсдэл ба өгөөжийн хамгийн сайн тэнцвэрийг олохын тулд 401 кт хөрөнгө оруулагчид эрсдлийн магадлалын асуулга гэж нэрлэгдэх ёстой бөгөөд энэ нь эрсдлийн тодорхойлолтыг тодорхойлж, харилцан сангийн төрөл , хуваарилалтыг санал болгоно.
401к Хамтын сангийн багцыг олон нийтэд хүргэх
Хөрөнгө оруулалтын багцыг бий болгохдоо тухайн үйл явцын хамгийн чухал тал нь янз бүрийн хөрөнгө оруулалтын төрлүүдэд эрсдлийг тархаах гэсэн үг юм. Ихэнх 401k төлөвлөгөөнд янз бүрийн категориудад хэд хэдэн харилцан санг санал болгож байна. Багцыг бүтээхдээ төрөлжүүлэлтийн ойлголтыг ойлгох хамгийн сайн арга бол сайн харагдах байдал юм.
401k төлөвлөгөөнд байдаг ихэвчлэн ихэнх хөрөнгө оруулагчдад тохиромжтой "дунд эрсдэл" холимог хөрвөх багцын дунд жишээ юм :
- 40% Том хивс (Индекс)
- 10% Жижиг хивс
- 15% гадаад валют
- 30% Завсрын хугацаат бонд
- 05% Бэлэн мөнгө / Мөнгөний зах зээл / Стандарт үнэ цэнэ
Хамгийн сайн 401k менежментийн туршлагыг дагах
Та хойшлуулашгүй хувийг эзэлж, хөрөнгө оруулалтаа сонгосон бол та өөрийн ажил, амьдралаа үргэлжлүүлж, 401k ажлыг хийдэг. Гэсэн хэдий ч, дараахь аргуудын талаар энгийн зөвлөгөөг дагаж байна:
- Эргүүлэн тооцох нь : Таны 401k-ийг тэнцвэржүүлэхэд та одоогийн оруулсан хөрөнгө оруулалтынхаа эх үүсвэрийг анхны хөрөнгө оруулалтын хуваарилалт руу буцааж өгдөг. Тиймээс тэнцвэржүүлэх нь хуваарилалтын хувийг тэнцвэржүүлэхэд хүргэхийн тулд зарим эсвэл бүх хөрөнгийнхөө хувьцааг худалдан авах эсвэл худалдах шаардлагатай болно. Энгийн жишээний хувьд та анх 4 санг бүрдүүлж, хуваарилалтыг тус бүрт 25% болгон тохируулцгаая. Нэг жилийн дараа нэг хамтарсан сан таны зээлийн багцын 30% -ийг эзэлж, нөгөөх нь 20% -р буурч, үлдсэн хоёр нь 25% орчим болжээ. Дахин тэнцвэржүүлэхийн тулд та үнийг өсгөсөн сангийн хувьцааг худалдаж, үнэ цэнийг бууруулсан сангийн хувьцааг худалдаж авах, бусдыг нь үлдээх болно. Энэ нь "хамгийн бага зарах, худалдан авах өндөр" гэсэн үр нөлөөтэй байдаг бөгөөд хамгийн сайн хөрөнгө оруулагчид байнга хийдэг зүйл юм. Дахин зохицуулалт хийх сайн давтамж жилд нэг удаа байдаг. Ихэнх 401k төлөвлөгөөнүүд автоматаар тэнцвэржүүлэх эсвэл онлайнаар хийх хялбар аргыг зөвшөөрдөг.
- Хадгаламжийн түвшинг өсгөх: Хэрэв та өсгөх аваас 401k өргөлтөө өг! Жишээлбэл, ажил олгогч тань 5% -ийн цалинтай нэмэгдэл зар сурталчилгааг үзүүлдэг гэж үзье. 401k хойшлуулбал хамгийн багадаа 1% -иар нэмэгдүүлнэ. Ингэснээр та дээшээ зугаатай байх болно. Гэхдээ та тэтгэврийн хадгаламжаа мөн өсгөх болно.