Удирдамжийг үргэжлүүлээрэй. 25 Дүрэм ба 4 хувь дүрэм
"Multiply by 25" rule болон "4 Percent" дүрмүүд хоорондоо ихэвчлэн өөр хоорондоо зөрчилддөг боловч тэдгээр нь маш чухал ялгааг агуулдаг: нэгийг нь хэрхэн хэмнэхийг удирддаг, нөгөө нь аюулгүйгээр хэрхэн яаж гарахаа тооцоолно.
Эдгээрийг бүгдийг нь гүнзгий харцгаая. Ингэснээр та хоёуланд нь тодорхой.
25-р дүрэмд үржүүл
Multiply by 25 Rule нь хүссэн жилийнхээ орлогыг 25-аар үржүүлснээр тэтгэвэрт гарахад хэдий хэмжээний мөнгө хэрэгтэйг тооцоолно.
Жишээ нь: Хэрэв та тэтгэврийн багцаас жилд $ 40,000 буцаахыг хүсч байгаа бол таны тэтгэврийн багцад $ 1 сая доллар хэрэгтэй болно. ($ 40,000 x 25 $ 1 сая). Хэрэв та жилдээ $ 50,000-ыг авахыг хүсвэл $ 1.25 сая доллар хэрэгтэй. Жилд 60,000 доллар авахын тулд 1.5 сая доллар хэрэгтэй.
Энэ багцын дүн таны багцаас гарах дүнг тооцоолно. Энэ нь тэтгэвэр, тэтгэмж, түрээсийн хөрөнгө , нийгмийн даатгал , бусад орлого зэрэг бусад тэтгэврийн орлогын бусад эх үүсвэрийн хүчин зүйл биш юм.
Яагаад тэр вэ? Энэ дүрмийн дагуу жилд 4 хувийн бодит өгөөжийг бий болгох боломжтой гэж үздэг. Урт хугацаанд (15-20 жил ба түүнээс дээш) үнэт цаасны нөөцийг жилийн 7 хувийн хүүтэй өгдөг. Хөрөнгө оруулалтын домог Warren Buffett АНУ-ын хөрөнгийн зах зээл ойрын жилүүдэд 7 хувийн урт хугацааны жилийн орлогыг 7 хувиар мэдрэх болно гэж таамаглаж байна.
Үүний зэрэгцээ инфляци нь долларын үнэ цэнийг ойролцоогоор жилд 3 орчим хувиар бууруулах хандлагатай байдаг.
Энэ нь таны "бодит өгөөж" - инфляцийн дараа 4 орчим хувьтай байх болно гэсэн үг юм.
4 хувь дүрэм
4 Хувьчилсан дүрэм нь Multiply-ээр 25-р дүрэмд ихэвчлэн эргэлзээтэй байдаг. Учир нь тодорхой шалтгаанаар 4 хувь нь 4 хувь нь буцааж авдаг гэж үздэг.
Гэхдээ 4 хувьтай байх зарчим нь тэтгэвэрт гарснаас хойш жил бүр хичнээн удаа гарах ёстойг зааж өгдөг.
Нэрээр нь авч үзвэл энэ нь таны тэтгэврийн багцын эхний 4 хувийг эхний жилээс хасах ёстой гэсэн үг юм.
Жишээлбэл, та өөрийн багцад $ 700,000 тэтгэвэрт гарах болно. Тэтгэвэрт гарсан анхны жилдээ та $ 28,000 буцаана. ($ 700,000 x 0.04 нь $ 28,000 байна.)
Дараа жил нь инфляцийг тохируулсан дүнг тэнцвэржүүлнэ. Инфляцийн 3% -ийг тооцоолохдоо $ 28,840-ыг авах ёстой. ($ 28,000 x 1.03 $ 28,840 $).
Таны үлдсэн багцын 28,840 доллар нь таны тэтгэвэрт гарсан эхний жилд зах зээлийн хэлбэлзлээс хамаарч таны үлдсэн багцын 4 хувиас илүү байж болно. Үүнийг бүү санаа зов. Та зөвхөн 4% -ийг тооцоолох хэрэгтэй. Удирдамж нь тэтгэвэрт гарах анхны жилд чинь 4% -ийг хасах ёстой бөгөөд жилийн дараа инфляцид тохируулсан хэмжээгээр эргүүлэн авах болно.
Ялгаа нь юу юм?
Multiply by 25 Rule нь таны тэтгэврийн багцад хичнээн их хэрэгтэй болохыг тооцоолно. 4 хувь нь таны тэтгэвэрт гарсны дараа таны багцаас хэр их гарах ёстойг тооцоолно.
Эдгээр дүрэм журмууд үнэн зөв үү?
Зарим шинжээчид эдгээр дүрмийг хэтэрхий эрсдэлтэй гэж шүүмжилдэг. Урт хугацааны жилийн 7 хувийн ашгаа хүлээнэ гэдэг нь тэдний ихэнх багцыг бонд , бэлэн мөнгөөр хадгалж үлдсэн тэтгэврийн хүмүүст хэлнэ.
Илүү консерватив хандлагыг хүсдэг хүмүүс 33 дүрэм, 3 хувь дүрмээр Multiply сонгохыг хүсдэг.
33-аар үржүүлснээр та "бодит" өгөөжтэй байх болно - инфляцийн дараа - 3 хувь байна. Энэ нь урт хугацааны жилийн 6 хувийн хүүтэй, инфляцийг 3% -иар бууруулдаг.
3-р дүрэм нь тэтгэвэрт гарах анхны жилдээ таны багцын 3 хувийг хасах эрхийг дэмжигч юм. Тэтгэвэрт гарах эхний жилд гэхэд $ 700,000 багцтай хүн инфляцийг хоёр дахь жилдээ $ 21630 болгож тохируулах болно.
Зарим нь энэ хандлагыг хэт консерватив гэж үзэхгүй ч зарим нь илүү урт насалж, эрсдлийн түвшинг өөрийн багцад тохируулахыг хүсч байгаа өнөөгийн тэтгэвэрт байгаа хүмүүст тохиромжтой гэж үздэг.
Инфляцийг тохируулах ёстой юу?
Энд дараагийн чухал асуулт байна: Та инфляцийн хувьд эдгээр тоонуудыг тохируулах шаардлагатай юу, ялангуяа та тэтгэвэрт гарснаас хойш хэдэн арван жилийн дотор уу?
Тиймээ. Энд "хурдан хураангуй" байна:
- Хэрэв та тэтгэвэрт гарснаас хойш 10 жил бол 1.48-аар үржүүлнэ.
- Тэтгэвэрт гарснаас хойш 15 жил бол 1.8 дахин үржүүлнэ.
- Тэтгэвэрт гарснаас хойш 20 жил бол 2,19 хувиар үржүүлнэ.
- Хэрэв та тэтгэвэрт гарснаас хойш 25 жил бол 2.67-аар үржүүлнэ.
Тэтгэврийн багцаас жилдээ 80,000 долларыг буцааж авахыг хүсч байна. Тэтгэвэрт гарахаас 25 жилийн зайтай байх болно. $ 80,000 x 2.67 = $ 213,600-г үржүүлнэ үү. Энэ бол таны инфляцийг тохируулсан зорилт юм.