Ирэх жилүүдэд энэ хувь нэмэгдэх магадлалтай. Ялангуяа шимтгэлийн хязгаарыг нэмэгдүүлж, дизайны шаардлагыг сулруулж өгдөг.
Ийм учраас эдгээр дансуудын ихэнхийг хэрхэн яаж хийх талаар аль болох хурдан сурах нь чухал юм. Харамсалтай нь энэ нь олон хүн оролцож байгаагүй гэж Ажилчдын тэтгэлгийг судлах хүрээлэн (EBRI) -т Эрүүл мэндийн судалгаа, боловсролын хөтөлбөрийн захирал Пол Фронстин ярьж байна.
Энэ нь заримдаа энгийн төөрөгдлөөс үүдэлтэй: HSA нь FSA-ийн (уян хатан зарцуулалтын данс гэх мэт ) маш их сонсогддог , гэхдээ хоёулаа эрүүл мэндийн зардлыг татварын урьдчилгаа доллараар төлөх боломжийг олгодогоос гадна их ялгаатай байна. Хамгийн том нь: Хэрвээ та өөрийн FSA-д заасан хугацаанаасаа өмнө мөнгө хэрэглэхгүй бол HSA-ийн долларыг таны сонгоход хадгалж, хэрэглэх боломжтой болно. Ажлын байраа сольсон тохиолдолд тэд ч гэсэн зөөврийн мөн. Үнэн хэрэгтээ Фронстин эдгээр дансуудыг "татвараас хэтрүүлэх нь хамгийн сайн зүйл" гэж нэрлэдэг.
Хэрэв та нэгийг сонгох эрхтэй бол дараахь зүйлийг хийх хэрэгтэй:
Акаунт нээх
Энэ нь ямар ч холбоогүй мэт санагддаг, гэхдээ үнэн хэрэгтээ HSA-г нээх боломжтой хүмүүс олон байдаг. 2016 оны EBRI тайланд дурьдсанаар HSA-гийн 20-15 сая ам.долларын санхүүжилттэй байгаа боловч зөвхөн 18.2 сая нээлттэй данстай байна гэж Devenir Research мэдээлэв.
Энэ нь хоёр ба дөрвөн сая хүн ЭМААБО-д тэнцэх эрүүл мэндийн даатгалын гэрчилгээтэй боловч дансны үнийг нээж чадаагүй гэсэн үг юм.
Энэ бол асуудал юм. Яагаад гэвэл та нөхөн төлбөр авахын тулд эрүүл мэндийн зардлыг төлөхөөс өмнө данс нээлгэх хэрэгтэй гэж ЭМААБС-ийн үйлчилгээ үзүүлэгч Эрүүл мэндийн албаны үүсгэн байгуулагч, дэд дарга Др. Гэсэн хэдий ч та үүнийг шаардахаас өмнө төлбөрөө төлөхийн тулд мөнгө олох шаардлагагүй болно. Тэгэхээр та дансаа нээж, $ 1-ээр (эсвэл хамгийн бага үлдэгдэл ямар байх ёстой) санхүүжүүлж, шаардлагатай бол илүү их мөнгө нэмэх боломжтой
Хувь нэмэр оруулах
Дэйвирын мэдээлснээр, ЭМА төслүүдийн 20 хувь нь 2016 оны дунд үе гэхэд санхүүжигдээгүй байна. Гол нь хувь нэмрээ оруулах нь ач холбогдолтой юм. Нэгдүгээрт, $ 3,400 хүртэлх (ганц бие) хувьд, 2017 онд $ 6,750 (гэр бүлүүдэд) татварын хөнгөлөлт, 55 ба түүнээс дээш хүн $ 1,000-т нэмэлт татвар бий болгох боломжтой. Энэ мөнгө нь нөхөн төлбөргүй эмнэлгийн зардлыг төлөхөд ашиглагдаж болно. Таны татварын хаалтаас шалтгаалан таны эрүүл мэндийн зардлыг 25 буюу түүнээс дээш хувиар хусахтай адил юм!
Мөнгө нь дансанд байгаа хэдий ч тэтгэвэрт гарах данс эсвэл коллежийн хадгаламжийн төлөвлөгөөнд (адилхан хугацаанд) татваргүй байх болно.
Мөн та эрүүл мэндийн зардлаар мөнгө зарахдаа ямар ч татвар төлөхгүй.
(Хэрэв та эмнэлгийн бус зардалд зориулж мөнгө авахаар болвол энгийн ашгийн татварыг таны одоогийн ханшаар төлж, эмнэлгийн бус ажилд авахад 20 хувийн торгууль ногдуулдаг бөгөөд 65 наснаасаа хойш торгууль алддаг.)
Нэмэлт ач холбогдлын хувьд олон ажил олгогчид таны HSA-д хувь нэмрээ оруулахын тулд ажилчдаа өндөр эрсдэлд тооцогдох эрүүл мэндийн төлөвлөгөөгөө авах сонирхолтой болсон. Эдгээр хандив нь ихэвчлэн 500- 1000 доллар байдаг боловч зарим ажил олгогчид илүү өгөөмөр байдаг.
Дараагийн доллараа хаана байрлуулах талаархи стратеги
Хадгаламжаа хаана байршуулахыг шийдэхдээ HSA нь холимог дотроосоо хамааралтай төдийгүй, жагсаалтад орсон дээд талдаа хамааралтай болно. Ажил олгогчийн урамшууллыг харьцуулах замаар эхлүүлээрэй - энэ нь HSA урамшууллыг авахын тулд та юу хийх хэрэгтэй вэ?
Зарим тохиолдолд, таны хийх ёстой зүйл бол данс нээх болно, энэ нь үр дүнтэй үнэгүй мөнгө гэсэн үг юм!
Дараа нь 401 (k) -ийг ажил олгогчийн тэмцээнд түрүүлэхэд шаардагдах түвшнийг санхүүжүүлнэ. Эцэст нь 401 (к) руу буцаж очихоос өмнө татварын буцаан авалтыг бүрэн авахын тулд HSA-ийн шимтгэлийг буцааж авна. Эдгээрийн аль аль нь таны сэтгэл ханамжийг санхүүжүүлснээр бусад тэтгэврийн хадгаламжийн машин, коллежийн хадгаламжийн данс, хадгаламжийн данстай бусад зорилгод шилжих болно.
Хөрөнгө оруулалтын сонголтыг асаана уу
HSA үйлчилгээ үзүүлэгчдийн ихэнх нь (гэхдээ бүх) танд тэтгэврийн дансанд ийм их хэмжээний мөнгө хийх сонголтыг санал болгож байна. Үүнийг хийхээсээ өмнө тодорхой хэмжээний мөнгө хуримтлуулах шаардлагатай байж болно. Жишээлбэл, SelectAccount-д 1000 доллар өгсөн бол 11-ийн аль нэгэнд нь ачааны бус сан байгуулж болно. Та $ 10,000 хуримтлуулсан бол Чарльз Швабд өөрийгөө чиглүүлэх брокерийн данс нээлгэснээр 2,500 харилцах данс, хувьцаанууд, бонд, бусад хөрөнгө оруулалтыг нээж өгдөг.
Гэхдээ та шилжүүлэгчийг нээх хэрэгтэй. Фронстингийн үзэж байгаагаар дансны 4 хувь нь бэлэн мөнгөөр бус хөрөнгө оруулалт хийдэг. Дахин хэлэхэд, энэ нь алдагдсан боломжийг харуулдаг. Devenir Research-д HSA хөрөнгө оруулалтын дансны нийт үлдэгдэл нь 15,000 ам.доллараас дээш бол хөрөнгө оруулалтын бус дансны үлдэгдэл бараг 8 дахин их байна.
Мөнгө хэрхэн ашиглах талаар бодоорой
Хэрвээ та HSA-г байршуулсан бол аль аль нь санхүүжилт, түүнийг ашиглахад маш уян хатан байдаг. IRA-ийн адилаар та өмнөх жилийн татвараа төлөхийн тулд дараагийн жилийн татвар төлөх хүртэлх хугацааг олгоно. Энэ нь 2016 оны дөрөвдүгээр сарын 15 хүртэл 2016 он хүртэлх хугацаанд хувь нэмрээ оруулж чадна гэсэн үг юм. (Тусламжийн хязгаар нь $ 3,350, гэр бүлүүдэд 6,750 $). Танд хувь нэмэр оруулсны дараа та өнгөрсөн жил эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээнд зарцуулсан мөнгөө эргүүлэн төлж чадна гэсэн үг юм.
Мэдээжийн хэрэг, та энэ мөнгө хаана очиж байгааг нь мэдэж авах хэрэгтэй болно. Харин Фронстин тэмдэглэснээр, "Хэрэв та данс руу хандах , эрүүл мэндийн зардлыг төлөхөд бэлэн биш бол энэ нь татварын хөнгөлөлт үзүүлдэг." Мөн нөхөн төлбөр хийх хугацаа байхгүй гэдгийг тэмдэглэх нь чухал. Энэ нь зах зээл дээр өсөх боломжийг олгож байгаа мөнгөө хөрөнгө оруулалтанд оруулж болох бөгөөд өнөөгийн эрүүл мэндийн зардлыг халааснаас чөлөөлж өгдөг. Хэдийгээр та эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээнд зарцуулж байгаа хөрөнгөө хадгалж чадвал ирээдүйд эргэн төлөгдөж байсан бүх мөнгөө эргүүлэн төлөх болно.
Lifecycle-ийн нөхцлийг бодож үзээрэй
Хэрэв та тэтгэвэр, коллеж, бусад зорилгод зориулж хэмнэлт гаргахад аль хэдийн дарамт шахалтанд дарамт шахалт учирсан бол HSA цөөрмийг бүрэн дүүргэхээс татгалзаж байсан бол энэ нь олон жилийн туршид ганцаарчлан бус . Залуу байхдаа харьцангуй цөөхөн үүрэг хариуцлагатай (магадгүй та азтай цөөхөн хүний нэг нь оюутны зээл байхгүй байсан бол), энэ бол таны оруулсан хувь нэмрийг хүндрүүлэх боломжийг олгоно. Нас ахих тусам моно барих эсвэл мөчрөөрөө хагацаж буй хүүхдүүдтэй болоход бага мөнгө зарцуулж, илүү их мөнгө олох хэрэгтэй. Дараа нь, хүүхдүүд гэрээсээ гарч, мөнгө шилжүүлгийн дансыг дахин нэмэгдүүлэх боломжтой.