Бүх 529 төлөвлөгөөнүүд тэнцүү биш
529 төлөвлөгөө нь татварын давуу эрхтэй хөрөнгө оруулалтын дансны төрөл бөгөөд коллежид аврах хамгийн сайн арга замуудын нэг гэж тооцогддог. Эдгээр төлөвлөгөөнүүд нь холбооны ба мужийн татварын үр ашгийг авчирч, тодорхой хугацааны туршид өсч хөгжих боломж олгодог.
Гэсэн хэдий ч бүх 529 төлөвлөгөөг тэнцүү биш бөгөөд төр бүр өөрийн гэсэн 529 төлөвлөгөөг санал болгодог ч гэсэн төрийн саналыг сонгох нь таны хамгийн сайн бооцоо байж чадахгүй.
Хэдийгээр олон хөрөнгө оруулагчид мэдэхгүй байгаа бол та өөр улсын төлөвлөгөөг сонгох эсвэл зөвлөгчөөр дамжуулан сонгож болно.
Гэвч хэдэн арван сонголт, хүндрэлтэй татварын болон төлбөрийн бүтэцтэй тулгардаг тул төлөвлөгөөг сонгох нь үргэлж хялбар байдаггүй. Таны шийдвэрийг удирдахад туслахын тулд 529 төлөвлөгөөг сонгохдоо авч үзэх гол хүчин зүйлсийн 8 нь байна.
1. Урьдчилсан төлбөртэй ба коллежийн хадгаламжийн хөрөнгө оруулалтын төлөвлөгөө
529 төлөвлөгөөнөөс харахад хоёр өөр хувилбар, 529 хадгаламжийн төлөвлөгөө, урьдчилсан төлбөрт сургалтын 529 төлөвлөгөө байна. Хоёр хоёулаа 529 гэж нэрлэгддэг нь тэдний сонголтыг жинлэх эцэг эхчүүдийн хувьд зарим нэг эргэлзээ төрүүлж болно.
Энэ нийтлэлд бид 529 хадгаламжийн төлөвлөгөөнд анхаарлаа төвлөрүүлж байгаа боловч энэ нь сургалтын төлбөрийн урьдчилсан төлбөрийг 529 мэддэг байх нь элбэг байдаг.
Сургалтын урьдчилсан төлбөрт төлөвлөгөө нь та бүхэн улсын, улсын коллеж, их сургуулиудад коллежийн сургалтын зардлыг түгжих боломжийг олгодог. Сургалтын үнэ өсч байгаатай холбоотойгоор энэ нь таатай сонголт байж болно, гэхдээ зарим сул талууд бий.
Эхнийх нь хэрэв танай хүүхэд улсын эсвэл хувийн их сургуульд явах боломжтой бол та өөрийн төлөвлөгөөний хөрөнгийн бүрэн үнийг харахгүй байх болно. Өөр нэг дутагдал гэвэл урьдчилсан төлбөрт төлөвлөгөө нь зөвхөн сургалтын төлбөр, ном, өрөө, самбар, технологийн тоног төхөөрөмж гэх мэт бусад зардал биш юм.
Мөн тэд хадгаламжийн төлөвлөгөөний өсөлт, боломж, үнэ цэнийг дутуу үнэлдэг.
Нөгөөтэйгүүр, коллежийн хадгаламжийн хөрөнгө оруулалтын төлөвлөгөө нь уян хатан байдал нь хурдацтай өсөн нэмэгдэж байна. Төлөвлөсөн хөрөнгө нь өргөн хүрээний боловсролын зардалд ашиглагдаж болох бөгөөд санхүүжилт нь танай орон гэрт хязгаарлагдахгүй ба татварын давуу тал, өсөлтийг санал болгодог. Боломжит урьдчилсан төлбөрт төлөвлөгөө нь ихэнхдээ таарахгүй.
2. Улс доторх эсвэл гаднах улс үү?
Олон тооны эцэг эхчүүд өөрсдийн муж улсынхаа 529 төлөвлөгөөнд хамрагдах ёстой гэсэн буруу ойлголт байдаг. Нэг судалгаагаар 529 хєрєнгє оруулагчдын 80 хувь нь тєлєвлєгєєг гэр орныхоо тєлєє сонгожээ. Зарим муж улс татварын хөнгөлөлт, бусад давуу талыг санал болгодог ч бүгдийг нь биш, олон хүн өндөр тэтгэвэр, тэтгэмжийг цуцалж болно.
Та зөвхөн улсынхаа 529 төлөвлөгөөнд хязгаарлагдахгүй бөгөөд ихэнх улс орнууд хэд хэдэн өөр сонголтыг санал болгодог бөгөөд та өөр улсын төлөвлөгөөнд хамрагдах эсвэл зөвлөгчийн борлуулсан төлөвлөгөөгөө сонгох эрхтэй.
3. Татвар
Зарим улсууд аливаа 529 төлөвлөгөөнд оруулсан шимтгэлийн талаархи татварын хөнгөлөлтийг санал болгодог байхад бусад нь зөвхөн өөрсдийн 529 төлөвлөгөөнд оруулсан хувь нэмрийг нь зээл эсвэл хасалт хийдэг.
Та муж улсын тусгай дүрмийг мөрдөхийг хүсч байгаа бол муж улсын 529 төлөвлөгөөнд ямар нэгэн татварын хөнгөлөлт байгаа эсэхийг мэдэхийг хүсч байгаа бөгөөд өндөр давуу талууд эсвэл дутагдалтай сангийн гүйцэтгэлийн адил давуу талуудаас давуу тал байгаа эсэх нь давуу талтай.
4. Шимтгэл
Хэрэв та хөрөнгө оруулалтын өгөөжөө нэмэгдүүлэхийг хүсч байгаа бол таны төлөвлөж буй төлөвлөгөөний зардлыг харьцуулах нь чухал юм. Төлөвлөж болох хэд хэдэн өөр өөр төлбөр байдаг бөгөөд энэ нь аливаа татварын хуримтлалаас давж магадгүй юм.
Зарим төлбөрийг хайхад дараах зүйлс орно:
- Дансны засвар үйлчилгээний төлбөр: Зарим төлөвлөгөө нь тодорхой босгоос доогуур байх тохиолдолд хөрөнгө оруулагч нь төрөөс гадуур үлдсэн тохиолдолд эдгээр төлбөрийг төлнө. Гэсэн хэдий ч, олон тооны төлөвлөгөө энэ төлбөрийг төлдөггүй.
- Бүртгэл эсвэл өргөдлийн хураамж: Зарим төлөвлөгөөнүүд үүнийг хийдэггүй ч зарим нь үүнийг хийдэг.
- Удирдлагын хураамж: Зарим төлөвлөгөө нь идэвхитэй менежменттэй дансууд эсвэл тодорхой индексийн хөрөнгийн хөрөнгө оруулалт дээр суурилсан хавтгай эсвэл хувь хэмжээгээр төлбөртэй байдаг.
- Жилийн дансны хураамж: Зарим төлөвлөгөө нь хавтгай хураамж, бусад төлбөрийг дансны үлдэгдэл дээр үндэслэн тооцдог. Тодорхой улс орнууд төлбөр хураамжаас чөлөөлөх эсвэл оршин суугчдад төлөх хураамжийг санал болгодог эсвэл дансны хураамж байхгүй.
- Сангаас суурилсан төлбөр: 529 төлөвлөгөөг хөрөнгө оруулалтын багцаас хамааруулан (Vanguard эсвэл Advantage) багцаас хамааран хувь дээр тулгуурласан төлбөр байж болно.
Ихэнхдээ эдгээр төлбөрүүд нь улсын төсвөөс ихээхэн ялгаатай байж болох юм. Жишээ нь, Delaware коллежийн хөрөнгө оруулалтын төлөвлөгөөнд хамгийн бага өртөгтэй хөрөнгө оруулалтын хувилбар 2017 онд жилд 135 ам.доллар байсан бол хамгийн өндөр нь 1,459 ам.доллар байв.
Тодорхой нөхцлүүд хангагдсан тохиолдолд, хөрөнгө оруулалтад төлөвшүүлэх, авто-шимтгэлийг эргүүлэн авах, өндөр тэнцвэрийн данс хөтлөх, электрон баримт бичиг хүргэхийг сонгох зэрэг зарим заалтыг биелүүлэхэд өндөр эсвэл бага байж болно.
5. Хэрэгцээтэй байдал
Зарим 529 төлөвлөгөө нь ашиглахад хялбар, орчин үеийн вэбсайтууд, зарим нь үйл ажиллагаагаа дутмаг, эсвэл даалгаврыг гүйцэтгэхэд өргөн цар хүрээтэй бичиг баримт шаарддаг.
Судалгааныхаа нэг хэсэг болгон таны төлөвлөж буй төлөвлөгөөнүүдтэй холбоотой вебсайтуудаар зочилно уу. Сайтыг олох, мэдээлэл олж авах, элсүүлэх, байнга эсвэл нэг удаа хандив үүсгэх, өнхрөхөөс эхлүүлэх, бусад үндсэн үүргүүдийг гүйцэтгэх нь хэр хялбар вэ?
529 төлөвлөгөөнд хэн ч хувь нэмрээ оруулахыг зөвшөөрдөг боловч үүнийг хийхэд үргэлж тийм амар байдаггүй. Хэрэв өвөө эмээ эсвэл бусад хамаатан садан, хамаатан садан таныг аврахад туслахыг хүсвэл үүнийг хийхэд хялбар эсэхийг шалгах хэрэгтэй. Олон тооны төлөвлөгөө нь дансны дугаар, шуудангийн шалгалт, цаасан баримтыг бөглөхийг шаарддаг хэвээр байна.
Эдгээр өдрүүдэд CollegeBacker болон Upromise гэх мэт хэрэгслүүдээр дамжуулан 529 төлөвлөгөөнүүд нь хөрөнгө оруулагч, гэр бүл, найз нөхдөд туслахыг хүсдэг.
Хэрвээ энэ нь хэцүү, замаа олохгүй байх, төлөвлөгөөнд хувь нэмэр оруулах, эсвэл найз нөхөд, гэр бүлийн гишүүдтэй болох юм бол илүү амар хялбар туршлагатай төлөвлөгөөтэй байж болно.
6. Зөвлөх, шууд борлуулсан төлөвлөгөө
529 төлөвлөгөөг сонгохдоо зуучлагчаар дамжуулан эсвэл төлөвлөгөө сонгох, шууд хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой. Хоёр хувилбарт ашиг тус, сул талууд байдаг.
Ерөнхийдөө хэрэв та хамгийн бага зардалтай сонголтыг хайж байгаа бол шууд төлөвлөгөө бол хамгийн сайн бооцоо юм. Зөвлөх-борлуулсан 529 төлөвлөгөөнд таны оруулсан хувь нэмрийг оруулаад жил бүр өндөр зардалтай байдаг.
Гэсэн хэдий ч хэрэв та төлөвлөлтийн төлөвлөгөөнд цаг гаргах, хүчин чармайлт гаргахгүй байх, төрийн дүрмээ сургах, эсвэл хөрөнгө оруулагчдыг удирдахыг хүсч байвал зөвлөх-борлуулсан төлөвлөгөө таны хувьд байж болох юм.
7. Санхүүгийн тусламж
Зарим мужид 529 төлөвлөгөө нь тодорхой шаардлагыг хангасан тохиолдолд санхүүгийн тусламжийн тусгай нөхцлийг хангадаг. Тухайн улсын сургуульд суралцах, тодорхой хугацааны туршид хөрөнгө оруулалт хийх гэх мэт.
Жишээлбэл, Нью Жерси NJBEST 529 төлөвлөгөөнд дор хаяж 4 жилийн хугацаанд хөрөнгө оруулалт хийхэд зориулж $ 500-1,500 долларын тусгай тэтгэлэг олгож Нью Жерси коллежид суралцах боломжтой.
Хэрэв та муж улсынхаа төлөвлөгөөг сонгоход санхүүгийн тусламж үзүүлэх урамшуулал санал болговол төлбөр, татварын урамшуулал нь үнэ цэнэтэй болох эсэхийг тогтоохыг хүсч байна.
8. Хөрөнгө оруулалтын стратеги
Таны эрсдлийн хүлцэл, төсөв, хүүхдийн нас, хэр их хөрөнгө оруулалт хийх, хүүхдүүдийнхээ тоо, хөрөнгө оруулалтын ерөнхий стратеги зэрэг нь таны сонгох төлөвлөгөөний гол үүрэг гүйцэтгэдэг. Та идэвхтэй буюу идэвхигүй данстай байхыг хүсч эсвэл DIY аргыг илүү ихээр ашиглахыг хүсч болно. Эсвэл та магадгүй хамгийн бага эрсдэл, хамгийн өндөр өсөлтийг хүсч болно.
Зарим төлөвлөгөө нь эхлэхэд маш бага хувь нэмэр оруулж байхад бусад нь өндөр хөрөнгө оруулалтыг шаардаж болох юм. Үүнтэй адилаар, янз бүрийн улс орнууд таны хамгийн их хувь нэмэр оруулж байгаа бөгөөд хэрэв та хүүхэд төгссөн сургуульд суралцах эсвэл төлөвлөгөөний үр шимийг хүртэгчийг өөр нэг хүүхдэд шилжүүлэхээр төлөвлөж, өөр хүүхдэд үлдээсэн хөрөнгийг ашиглахаар төлөвлөж байгаа бол үүнийг анхаарч үзээрэй. Зарим мужууд нь бага орлоготой оршин суугчидтай адил хувь нэмрээ оруулж байна.
Үүнтэй адилаар, таны хүүхдийн нас нь коллежид ойртох хүчин зүйл болдог. Хэрэв та 16-18 насны хөрөнгө оруулалт хийхээр төлөвлөж байгаа бол таныг коллежийн насанд ойрхон байвал өөр төлөвлөгөө гаргана.
Насанд хүрэгчдийн хөрөнгийн хуваарилалтыг санал болгож буй төлөвлөгөө нь танай хүүхдийн коллежийг эхлэхэд үндэслэн хувьцаа, бондыг хослуулан тохируулах сонголт болдог. Гэвч бүх стратеги төлөвлөгөөг санал болгодоггүй.
Эдгээр нь төлөвлөгөөтэй харьцуулахад та өөр өөр хүчин зүйлсийг авч үзэх болно.
Эцсийн бодол
Хэрэв таны толгой эргэцүүлбэл эдгээр бүх хүчин зүйлсийг эргэлдүүлж байвал санаа зовох хэрэггүй. IRS нь жил бүр 529 дансны татваргүй үнэгүй шилжих боломжийг олгодог учраас та сонгож авсан төлөвлөгөөнд гэрлээгүй байна.
Хэрэв та өөрийн сонголтыг судалж байгаа бол хамгийн сайн 529 төлөвлөгөөний Morningstar-ийн жилийн жагсаалт, эсвэл CollegeBacker.com дээр харьцуулах диаграм, тооны машин болон нөөцийг шалгана уу. Та аль төлөвлөгөө сонгохоос үл хамааран, та татвар ногдох данснаас бусдаасаа 529-тэй тэнцэхүйц хэмнэлттэй байх болно. Хамгийн чухал нь нэгийг (аль болох эрт) сонгох, тогтвортой хадгалж эхлэх явдал юм.