Зээлийн ертөнцөд таны эрхийг удирддаг хэдэн хууль байдаг. Хэрэв та хуулийн мэргэжилгүй хүн байвал эдгээр хуулиудыг уншихгүй байж магадгүй. Та хамгийн багадаа хууль, эрхээ мэдэх хэрэгтэй. Зээлийн барьцаанд буй зээлдүүлэгчид, зээлдүүлэгчид, бусад бизнес эрхлэгчдийн үүрэг, хариуцлагын талаар мэдэж авах нь үүсч буй асуудлуудад хэрхэн зөв хариу үзүүлэхийг мэдэхэд тусална.
Equal Credit Opportunity Act
ECOA нь зээлдүүлэгчид санхүүгийн бус хүчин зүйлс дээр тулгуурлан хүмүүс эсвэл бизнес эрхлэгчдийг ялгаварлан гадуурхахыг хориглодог. ECOA нь хэрэглэгч болон бизнес эрхлэгчдэд хэрэглэгддэг цөөн чухал хэрэглээний хуулиудын нэг юм. ЭЗХАХБ нь зээлдүүлэгч танд дараахь хүчин зүйлсээс хамааран ташаагаа хэрэглэх эсвэл ялгаварлан гадуурхах явдалд саад болж чадахгүй гэжээ.
- уралдаан
- өнгө
- шашин шүтлэг
- гэр бүлийн байдал
- нас (гэрээнд гарын үсэг зурахаар хэтэрхий залуу биш бол)
- өргөдөл гаргагч нь төрийн туслалцаа авдаг эсэх
Зээлдүүлэгчид энэ мэдээллийг тодорхой нөхцөлд асууж болно, гэхдээ мэдээлэл нь зээл олгох эсэхээ шийдэхэд ашиглах боломжгүй бөгөөд батлагдсан өргөдөл гаргагчдад зориулсан нөхцлийг тодорхойлох боломжгүй болно. Жишээ нь, зээлдүүлэгч нь өргөдөл гаргагчийн наснаас хамааран хүүг тогтоох боломжгүй.
ECOA нь мэдээллийн зээлдүүлэгчид зөвхөн тодорхой нөхцөл байдалд зөвхөн зээлдэгчийн гэр бүлийн гишүүдийн талаар асууж болно. Хэрэв та нөхрийнхөө орлогыг төлөх, нөхөрлөлийн төлбөр төлөх, оршин суугчдын өмч хөрөнгөнд төлсөн өргөдөл гаргагчдаас хамаарч байгаа бол өргөдөл гаргагчийн хүсч болно.
Өргөдөл гаргагч бэлбэсэн эсвэл салсан эсэхийг асууж лавлахыг зөвшөөрдөггүй. Гэрлэсэн, гэрлээгүй, тусгаарлагдсан гэсэн нэр томъёог хэрэглэж болно.
ECOA нь ердөө л санхүүжилт хийдэг ипотекийн брокерууд гэх мэт зээл, бизнесийг байнга өргөжүүлдэг бүх бизнесүүдэд хамаатай.
Хэрэв та тааламжгүй нөхцлийг санал болговол, та яагаад гэдгийг мэдэх эрхтэй боловч зөвхөн тухайн нөхцөл байдлаас татгалзах хэрэгтэй.
ECOA-ийн дагуу зээлдүүлэгчид татгалзах өргөдөл гаргагчид тайлбар өгөх шаардлагатай. Шийдвэр гарснаас хойш 60 хоногийн дотор тайлбар хийх бөгөөд шийдвэрийн тодорхой шалтгааныг оруулах ёстой.
Шударга кредит тайлагнах тухай хууль
FCRARA нь хэрэглэгчийн зээлийн мэдээллийг хэрхэн цуглуулж ашиглаж болохыг тодорхойлсон. Энэ нь Equifax, Experian, TransUnion болон хэрэглэгчийн тайлагналын бусад агентлагууд зэрэг зээлийн товчоодуудыг удирддаг.
FCRA-ийн дагуу та зээлийн тайланг хүсэлтийн дагуу шалгах эрхтэй. Та өөрийн кредит тайлангийн нэг үнэгүй хуулбарыг хэрэглэгч бүрийн тайлангийн агентлаг бүрээс авч болно. (Капиталын гурван үндсэн товчоо нь жилийн чөлөөт зээлийн тайланг AnnualCreditReport.com-ээр дамжуулан олгодог.)
Та зээлийн тайланг үнэн зөв гаргах эрхтэй ба маргаантай мэдээллээ мөрдөхийг шаардсан зээлийн товчоонд алдаа гаргаж болно. Маргаанаа шалгаж, мөрдөн шалгасны дараа зээлийн товчоо алдаатай мэдээллийг залруулах буюу устгах ёстой.
Мэдээллийн төрлөөс хамааран 7 жил тутам хоцрогдсон мэдээллийг хасах болно.
FCRA нь зээлийн мэдээллийн алба болон хэрэглэгчдэд тайлагнах агентлагуудад мэдээлдэг компаниудад заавар өгдөг.
Эдгээр компаниуд буруу ташаа мэдээлэл өгөхийг зөвшөөрдөггүй, зээлийн мэдээллийн албанд сөрөг мэдээлэл мэдээлэгдсэн эсэхийг мэдэхийг зөвшөөрч, зээлийн товчоонд өмнө нь өгч байсан буруу мэдээллийг шинэчлэх, тэдэнд мэдэгдсэн ямар ч акаунт мэдээлэх боломжгүй байх ёстой хулгайн гэмт хэргийн үр дүн.
Таны зээлийн тайланд хэн хандаж байгааг мэдэх эрхтэй болно. Энэ мэдээллийг автоматаар танд илгээхгүй, гэхдээ таны зээлийн тайлангийн тусдаа (лавлагаа) хэсэгт оруулна.
Таны кредит дэх мэдээлэл тань эсрэг ашиглагдсан эсэхийг та мэдэх эрхтэй. Хэрэв та кредит дээр суурилсан өргөдөл гаргаж, таны зээлийн тайланд байгаа мэдээллээс татгалзвал бизнес таныг мэдэгдэх , танаас татгалзсан шалтгааныг өгч, танд үнэгүй хуулбарыг үзэх эрхийг танд мэдэгдэнэ шийдвэрт ашигласан зээлийн тайлан.
Та FCRA-ийн дагуу өөрийн эрхийг зөрчсөн бизнес эрхлэгчид шүүхэд хандаж болно. Та Холбооны шүүхэд $ 1,000 хүртэл нэхэмжлэх, эсвэл таны бодит хохирлыг нэхэмжлэх эрхтэй.
Шударга өрийг барагдуулах практик тухай хууль
FDCPA нь таны кредиттэй шууд хамааралтай биш боловч гуравдагч этгээдийн өрийн коллектууд (таны зээлд нөлөөлж байгаа хүмүүс) таны өрийг цуглуулах үед хийж чадна. Хуулинд бизнесийн өр төлбөр биш хувийн өр төлбөрт хамаарна. FDCPA нь гуравдагч этгээдийн өрийн цуглуулагчид, тэр ч байтугай цуглуулагч өмгөөлөгчид, өр барагдуулагчийн үйл ажиллагаа явуулдаг улсаас үл хамаарах Холбооны хууль юм. Ихэнх мужид өр барагдуулах хуулиудтай байдаг.
Нэгдүгээрт, НБДНГ нь таны анх үүсгэн байгуулсан компани биш гуравдагч этгээдийн өрийн цуглуулагчдад хамаатай гэдгийг мэдэх нь чухал юм.
Хэрэв танай гэр бүлийн гишүүн таньтай холбоо барихын тулд таны талаар мэдээлэл авахын тулд өр тань цуглуулагч таньтай холбоо барьж таньтай холбоо барьж болох юм бол колледж нь өрийг цуглуулж байгаагаа илчлэхийг зөвшөөрөхгүй.
Өргөдөл гаргагч тантай холбоо барих үед - тантай холбоо барихыг зөвшөөрөөгүй бол 8 цагт, оройн цагаар 9 цагт тантай холбоо барьж болно.
Та өрийн цуглуулагчдыг зогсоохыг зогсоохыг хүсч байгаагаа мэдэгдэхийг нь бичгээр зогсоож, дуудсан захидал бичиж өгөхийг зогсоож болно.
Тэд танаас мөнгө цуглуулж байх үед коллежууд хуурамч мэдэгдэл хийж чадахгүй, заналхийлж, таныг зовоож, таныг удаашруулж, таныг гомдох, эсвэл ямар нэгэн хууль бус үйлдэл хийхийг хүсэхгүй, хийх. Жишээлбэл, өр барагдуулагч таныг шүүхэд өгөхийг зөвшөөрөхгүй эсвэл таныг шүүхээр төлөвлөөгүй бол таныг шүүхэд өгөх боломжгүй болно.
FDPCA-ийн дагуу та эрхээ зөрчсөн өрийн коллекцийг шүүхэд өгөх эрхтэй . Бодит хохирол, өмгөөллийн хураамжаас гадна 1000 доллар хүртэл авах боломжтой.
Зөв зээлжих эрхийн тухай хууль
TILA хувийн зээлийн карт, зээл зэрэг зээлийн бүтээгдэхүүнийг санал болгож буй хэрэглэгчдэд ямар мэдээлэл өгөх ёстойг тодорхойлсон. Хуулиар бизнесийн болон арилжааны зээлийн карт, зээл авахыг зөвшөөрдөггүй. TILA-ийн дагуу зээлдүүлэгч нь дараах зүйлийг тодруулах ёстой:
- жилийн хувь хэмжээ
- санхїїгийн хураамж, єргєдєл, хураамж, урьдчилсан тєлбєрийн торгууль гэх мэт
- санхүүжүүлсэн
- төлбөрийн хуваарь
- Зээлийн хугацаандаа төлөх нийт төлбөрийн хэмжээ
Эдгээр дэлгэрэнгүй мэдээллийг зээлдүүлэхийн өмнө хэрэглэгчдэд танилцуулахаас гадна төлбөрийн мэдэгдлүүд дээр бас тодорхой харагдах ёстой.
TILA нь төлбөр тооцох боломжтой хүүгийн хэмжээг хязгаарлахгүй ба зээл олгох ёстой эсэх нь тодорхой бус. Энэ нь ердөө л зээлдэгч хэрэглэгчдийн өртөг хэр их байхыг зээлдүүлэгчдээс урьдчилан авахыг шаарддаг.
Олон жилийн туршид ТИЛА-д нэмэлт өөрчлөлт оруулсан нь хэрэглэгчдийг хамгаалах хэвээр байна. 2009 онд Зээлийн Картын Журам зээлийн картын гаргагчид зээлийн картын шинэ карт гаргахдаа зээлийн бүтээгдэхүүний үнийн мэдээллийг тодруулах зорилгоор томоохон өөрчлөлт хийсэн. Зээлийн картын тухай хуульд заасан бусад шаардлагууд нь:
- Кредит картны компани нь шинэ зээлийн картын карт гаргах эсвэл зээлийн хязгаарыг нэмэгдүүлэхийн өмнө хэрэглэгчийн төлөх чадварыг тооцох ёстой.
- Хүүгийн хэмжээг нэмэгдүүлэхийн өмнө хэрэглэгчдэд 45 хоногийн урьдчилсан мэдэгдэл өгнө
- Төлбөр тооцооны мэдэгдлийг хүлээж авахаас 21 хоногийн өмнө илгээх
- Хамгийн бага төлбөр хийх, зөвхөн төлбөрийн доод хэмжээгээр төлбөрийг төлөхөд шаардагдах хугацаа зэргийг тодруулна
- Карт эзэмшигчид хязгаарлалттай гүйлгээ хийхдээ сонгосон тохиолдолд хязгаарыг хэт их хураамж төлнө
- Цамц, бэлэг гэх мэт биет урамшуулал санал болгодоггүй бөгөөд кредит картанд бүртгүүлсэн хэрэглэгчдийг солилцох
Шударга кредит хураамжийн тухай хууль нь хэрэглэгчид шударга бус төлбөр тооцооны практикаас хамгаалж, нэхэмжлэгчид өөрсдийн төлбөрийн мэдэгдлийн талаархи маргааныг бичгээр гаргах эрхтэй . Тооцооны алдааг шалгаж байгаа хэдий ч хэрэглэгчид маргаантай дүнг төлөх шаардлагагүй бөгөөд маргаантай байгаа дүнг суутган тооцоход торгууль төлөхгүй.
Зээлийн засвар үйлчилгээний тухай хууль
Зээлийн засвар үйлчилгээний компаний үйлчилгээг ашиглах талаар авч буй хэрэглэгч нь хуулийг хэрхэн хамгаалж байгааг мэдэх хэрэгтэй. Крон нь таны зээлийг сайжруулахын тулд мөнгө шаардсан аливаа хүн, бизнес эрхэлдэг.
КРМАЗ-ын дагуу зээлийн засварын компаниуд зээлдүүлэгчид таны зээлийн түүхийн талаар худал хэлж чадахгүй. Түүнчлэн та одоо болон ирээдүйн зээлдүүлэгчдэд худлаа ярихыг хүсэхгүй байна.
Зээлийн засвар үйлчилгээний компаниуд зээлийн шинэ түүх авахын тулд танай нэрийг өөрчлөхийг хориглодог.
Компани нь танд үзүүлж буй үйлчилгээний талаар бүрэн дүүрэн үнэнч байх ёстой. Тэд таныг танд өгөх болно гэж буруу бичиж чадахгүй.
Танд үйлчилгээ үзүүлэхээсээ өмнө төлбөрийг төлөхийг шаардах ёсгүй.
Зээлийн засвар үйлчилгээний бүх компаниуд зээлийн тайланг олж авах эрхээ нарийвчлан гаргаж, маргааныг буруу мэдээлэлтэй танилцуулах ёстой.
Зээлийн засвар үйлчилгээний компани нь танд ямар нэгэн үйлчилгээ үзүүлэхээсээ өмнө гэрээ байгуулж, гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа танд 3 өдрийн "хөргөх" хугацааг олгоно. Та гурав хоногийн дотор гэрээг цуцлах эрхгүй болно.
Кроаза ХХК-ийн дагуу таны эрхээс татгалзахыг хүссэн аливаа компани хуулийг зөрчиж байна. Таны гарын үсэг зурсан аливаа чөлөөлөлт хүчин төгөлдөр бус бөгөөд хүчин төгөлдөр бус болно.
Хуулийг зөрчсөн бизнес эрхлэгчидтэй харьцах
Эдгээр эрхийг зөрчсөн ихэнх санхүүгийн компаниудын талаар Та Хэрэглэгчийн санхүүгийн хамгаалалтын товчоонд гомдол гаргаж болно. Гомдлыг хангалттай биелүүлж чадвал CFPB компанид торгууль эсвэл торгууль ногдуулж болно. Бүрэн буюу хэсэгчилсэн буцаан олгох компанийг шаардаж болно.
Холбооны Худалдааны Комисс болон таны муж улсын Ерөнхий прокурор эсвэл бусад байгууллагууд хуулийг зөрчсөн компаниудын талаар гомдол гаргаж болно.
Хэрэв та хохирол учирсан гэж үзэж байгаа бол эрхээ зөрчсөн компанийг шүүхэд нэхэмжлэл гаргуулахын тулд өмгөөлөгчтэй зөвлөлдөх хэрэгтэй. Бусад Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах тухай хууль, бизнесийн талаар судлах.