Тэтгэвэрт хэдэн төгрөг зарцуулах вэ?

by Дана Анпак

Ирээдүйн тэтгэврийнхэн бүр тэтгэвэрт гарахдаа хэр удаан мөнгө олохыг мэдэхийг хүсдэг. Хариултыг олохын тулд та энэ жагсаалтад байгаа долоон зүйлийг анхаарах хэрэгтэй.

01 Буцаах ханш

Долоон зүйлийн эхнийх нь орлого олох дүн юм.

Хадгаламж, хөрөнгө оруулалтын өгөөж нь таны мөнгө хэр удаан үргэлжилж байгаад их нөлөө үзүүлнэ. Аюулгүй хөрөнгө оруулалт (CD болон засгийн газрын бонд гэх мэт) найдвартай хүүтэй, урт хугацаатай (одоогийн байдлаар) хүүгийн түвшин доогуур байгаа цаг хугацаа урт байсан. Хувьцаатай адилхан. Хэдэн арван жилийн хугацаанд хувьцаанууд нь эргэж төлөгдөж ирсэн өгөөж, хэдэн арван жилийн туршид аюулгүй хөрөнгө оруулалтад гацаж байсантай тэнцэх хэмжээний өгөөжтэй байсан. Тэтгэвэрт гарахад бэлэн мөнгөөрөө ямар хэмжээний өгөөжөө өгч байгааг мэдэх аргагүй юм.

Таны төлөвлөгөөний амжилтыг дунджаар өгөөжтэй болгох нь сайн санаа биш юм. Дундаж гэдэг нь дунджаас доогуур орлоготой байсан хагасыг хэлнэ.

Юу хийх вэ: Түүхэн өгөөжийг шалгаж, хамгийн сайн тохиолдол болон хамгийн муу тохиолдлын үр дүнг хар. Зарим 20 жилийн хугацаанд их сайхан харагдаж байна; Бусад нь үгүй. Таны төлөвлөгөөнд дунджаас доогуур үр дүн гардаг байсан ч гэсэн таны төлөвлөгөө ажиллана. Дараа нь та өөр өөр сонголтуудыг харуулсан сценарийг ажиллуулж болно. Ингэснээр та өөрийн төлөвлөгөөндөө (зарлага гэх мэт) хэрхэн тохируулахаа мэдэж болно.

Буцаан авах дараалал

Дансаас мөнгө авахдаа буцах, эсвэл таны олж мэдсэн дараалал нь асуудал гарч ирдэг. Энэ нь дарааллын эрсдэл гэж нэрлэдэг. Жишээлбэл, тэтгэвэрт гарсан эхний 5-10 жилд хөрөнгө оруулалтаа сайн хийдэг гэж бодож байна. Тиймээс та зөвхөн татан авах шаардлагатай хэмжээгээр төдийгүй үндсэн зээлийн үлдэгдэл өсөх болно. Энэ нөхцөлд таны мөнгө алдах магадлал буурч байна. Нөгөөтэйгүүр, хэрэв та хөрөнгө оруулалтаа тэтгэвэрт гарах анхны хэдэн жилдээ муу хийдэг бол амьжиргааны зардлаа нөхөхийн тулд зарим үндсэн зардлаа зарцуулах шаардлагатай байж болно. Энэ үед хөрөнгө оруулалт хийхэд илүү хэцүү байх болно.

Юу хийх вэ: Төлөвлөгөөг олон тооны үр дагаврынхаа дагуу шалга. Хэрэв тэтгэвэрт гарахаасаа бага орлоготой бол таны тэтгэвэрт гарсан жилүүдэд таны мөнгө үргэлжлэх боломжтой байхын тулд зарцуулалт, амьдралын хэв маягаа өөрчлөх тохируулга хийхийг төлөвлөх хэрэгтэй.

03 Та хэр их хөөх вэ

Уламжлалт тэтгэврийн төлөвлөгөө нь зардлын түвшин гэж нэрлэгддэг зүйл дээр суурилдаг. Жишээлбэл, хэрэв та $ 100,000 $ -ийг олж авахын тулд жилд 5,000 доллар авдаг бол таны гарах хувь нь 5 хувь байна. Тогтвортой хомсдолын түвшин гэж нэрлэгддэг маш олон судалгаа хийгдсэн; Амьдралынхаа туршид мөнгө алдахгүйгээр хичнээн их мөнгө авах вэ гэдэг нь утгатай. Янз бүрийн судалгаагаар энэ тоог хаана хөрөнгө оруулалтын хэмжээ хэрхэн өөрчлөгдөж байгаагаас шалтгаалан жилдээ ойролцоогоор 3 хувиас ойролцоогоор 3 хувиас (жишээ нь 30 жил ба 40 жил гэх мэт) Инфляцийг өсгөхөд гарах мөнгөнийхөө хэмжээг нэмэгдүүлэх.

Юу хийх вэ: Төлөвлөсөн дүнг тооцоолох төлөвлөгөөг жилээс жилд төдийгүй тэтгэвэрт гарах хугацааг хэмжиж тооцсон төлөвлөгөөг бий болго. Нийгмийн хамгаалал болон тэтгэвэр хэзээ эхлэхээс шалтгаалан зарим тохиолдолд та бусдаас илүү татгалзах шаардлагатай болдог. Энэ нь олон жилийн төлөвлөгөөтэй уялдаж байх үед үйлчилдэг.

04 Хэр их мөнгө зарцуулах вэ?

Хүмүүс тэтгэвэрт гарахыг хардаг хамгийн том алдааны нэг нь тэтгэвэрт гарахад юу зарцуулахаа буруугаар үнэлдэг. Хэдэн жилийн дараа тэд гэр засварын зардлыг төлж магадгүй гэдгийг хүмүүс мартдаг. Тэд шинэ машинаа байнга худалдаж авдаг тухай мартдаг. Тэд мөн төсөвт эрүүл мэндийн томоохон зардлаа оруулахаа мартдаг.

Өөр нэг алдаа хийдэг хүмүүс; Хөрөнгө оруулалт эрт үед илүү их хөрөнгө оруулалт хийх. Тэтгэвэрт гарахад, хөрөнгө оруулалтаа сайн хийдэг бол эхний хэдэн жил тэтгэвэрт гарах нь илүүдэл орлогыг зарцуулж болно гэсэн үг юм. Энэ нь заавал ингэж ажиллах албагүй. Эхний ээлжинд их хэмжээний өгөөжийг хожим үүсэх ядуу өгөөжийг татаас өгөх магадлалтай. Доод шугам: Хэрэв та хэтэрхий их удах юм бол тэтгэврийн төлөвлөгөөнд асуудал гарахад 10-15 жилийн дараа замд гарах болно гэсэн үг юм.

Юу хийх вэ: Тэтгэврийн төсөв бий болгох, таны данс хөтлөх ирээдүйн замыг төсөөлөх. Дараа нь тэтгэвэрт гарах нөхцөл байдлыг төсөөлж байгаатай харьцуул. Хэрэв таны төлөвлөгөө илүүдэлтэй байгааг харуулж байвал та зөвхөн бага зэрэг зарцуулж чадна.

05 Инфляци

Энэ талаар ямар ч асуулт байхгүй, хорин жилийн өмнөхөөс илүү үнэ өртөгтэй байна. Инфляци бодит юм. Гэхдээ тэтгэвэрт хэд хоногт хэр удаан мөнгө зарцуулах вэ? Магадгүй таны бодсон шиг том нөлөө биш байж болох юм. Судалгаанаас харахад хүмүүс тэтгэвэрт гарах нас (75 + нас) хүрч ирэхэд тэдний зардлууд нь үнийн өсөлтөөс сэргийлдэг. Ялангуяа аялал, худалдаа, хоол ундны зардлыг бууруулдаг.

Инфляци нь өндөр орлоготой өрхүүдэд илүү их мөнгө зарцуулж, инфляцийг өндөр түвшинд хүргэх тохиолдолд "нэмэлт" гэсэн зардлаар илүү их мөнгө зарцуулдаг болох нь харагдаж байна.

Инфляци нь бага орлоготой өрхөд илүү их нөлөө үзүүлдэг. Та идэх, эрчим хүч хэрэглэж, үндсэн хэрэгцээгээ худалдан авах хэрэгтэй. Эдгээр орлогод їнийн єсєлт гарах їед орлого багатай єрхїїд єєрсдийнхєє тєсвєєс ангижрах боломжтой бусад зїйлс байхгїй болно. Тэд хэрэгцээгээ хангах арга замыг олох хэрэгтэй.

Юу хийх вэ: Зарлагын хэрэгцээ, зарлагыг жилд нэг удаа хянан шалгаж, шаардлагатай бол тохируулга хийх. Хэрэв та бага орлоготой өрх байгаа бол эрчим хүчний хэмнэлттэй гэрт хөрөнгө оруулалт хийх, цэцэрлэгт хүрээлэн, нийтийн тээврийн хэрэгслээр хялбархан хүрэх газраа хаа нэг газар амьдарч байгаарай.

06 Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний зардал

Тэтгэвэрт гарсан эрүүл мэндийн үйлчилгээ үнэ төлбөргүй биш юм. Medicare таны эмнэлгийн зарим зардлыг хамрах болно - гэхдээ бүх зүйл биш юм. Дунджаар Medicare нь тэтгэвэрт гарахад шаардагдах эрүүл мэндийн зардлын 50 орчим хувийг хамарна гэж найдаж байна. Бага орлоготой тэтгэвэр авагчид эрүүл мэндийн холбогдолтой зүйлсийг тэтгэвэрт гарахад тэдний амьжиргааны зардлын бараг 30 хувийг зарцуулах боломжтой болно.

Эдгээр тооцоолол нь ЭМД-ын Б хэсэг, Medigap Бодлого, ЭМ-ийн давуу талыг төлөх төлөвлөгөө, түүнчлэн хамтран төлөх төлбөр, эмчийн үзлэг, лабораторийн ажил, жороор, мөнгө, шүдний болон шүдний эмчилгээний зардлыг багтаасан эрүүл мэндийн тусламжтай холбоотой нийт зардлыг харгалзан үзэх болно. хараа хяналт.

Юу хийх вэ: Тэтгэвэрт гарсан эрүүл мэндийн зардлыг тооцоолоход цаг гаргаарай . Тэдгээр нь өндөр байх бөгөөд жил бүр бүрэн хасагдах болно. Хэрвээ та зардлаа нөхөж чадахгүй бол өөр зүйл дээр мөнгө зарцуулж болно. Энэ арга замыг төлөвлөх нь танд нэмэлт өрөө гаргах боломжтой. Энэ нь богино хугацаанд ирэхээс хамаагүй дээр.

07 Та хэдэн жил амьдардаг вэ

Та дунджаар 80-аад нас хүртлээ амьдрах боломжтой. Гэхдээ нэг ч дундаж биш гэдгийг санаарай. Хагас хүн дунджаас илүү урт амьдардаг; заримдаа илүү урт байдаг. Дундажаас илүү удаан амьдарна гэсэн төлөвлөгөө гаргах нь дээр.

Хэрэв та гэрлэвэл, та нар аль нэгийг нь ганц бие байхтай адилаар хамгийн удаан амьдарна гэж аль наснаас аль нэгийг нь удаан амьдрах ёстойг тооцож үзэх хэрэгтэй. Хэрвээ нас ахих тусам та хоёр залуугийн дундаж наслалтыг бодох хэрэгтэй. Тэтгэврийн мөнгө үргэлжлэх хугацааг уртасгах хэрэгтэй бөгөөд ингэснээр танд зам дээр байгаа эсэхийг хянахын тулд анхааралтай байх хэрэгтэй.

Юу хийх вэ: Хїн амын дундаж наслалтыг тооцоолж, орлого, зардлын жил бїрийн жилийн тэтгэвэр тэтгэмжийг нэгтгэн гарга. 90-ээд оны үед энэ хугацааг сунгана уу.