Таны тэтгэврийн зорилгод хамгийн сайн нь юу вэ
Хэрэв та ихэнх Америкчуудтай адил бол 401 (k) тухай сонссон уу? Тийм ч их биш. Бид 401 (k) -ийг харвал IUL-ийг тодорхойлно.
ОУХБ гэж юу вэ?
ОУНХ буюу бүх нийтийн амь насны даатгалыг индексжүүлэх нь амьдралын бүх төрлийн даатгалын хэлбэр юм. Түгээмэл бодлого уян хатан чанартай байх ба нас баралтын ашиг, хадгаламжийн онцлог, хураамжийг гэрээний явцад өөрчилж болно. Энд бүх амьдралын даатгалын бодлогын талаар дэлгэрэнгүй үзэх .
Индексжүүлсэн бүх нийтийн амьдралын бодлогын хамгийн чухал хэсгүүдийн нэг нь мөнгө бүрэлдэхүүн юм. Хөрөнгө оруулалтын бүтээгдэхүүн шиг бодлого явуулахын тулд бэлэн мөнгөний бүрэлдэхүүнийг бодоорой. Даатгалын компани үүнийг хувьцааны зах зээлд индексжүүлэн холбож ажилладаг. Та индексгийн цэснээс сонгох эсвэл даатгал сонголтыг хийдэг. S & P 500- г сонгож аваарай.
Хэрэв S & P 500 тодорхой хувиар өсөх юм бол таны мөнгөний үнэ цэнэ нь тодорхой хэмжээгээр өсөхгүй, гэхдээ ижил дүнтэй биш. IULs нь хөрөнгө оруулалтын тал дээр хязгаартай байдаг. Хэрвээ S & P 500 нь 2017 он гэхэд 20 хувь хүрч байсан бол бодлогын нөхцлөөс хамааран ОУГБ нь жилийн 12 хувийн өсөлтийг буцааж өгч магадгүй юм. Эдгээр хязгааруудын зарим нь хувь хэмжээ юм. Хэрэв S & P 20 хувийн өсөлттэй байвал та 10 хувийн цалин авна.
Хэрвээ та нарийн ширийн хэвлэмэл хуудас руу орох гэж байгаа бол "цэгээ цэгнэх" гэсэн зарим өгүүлбэрийг олж болно. Өдөр бүр индексийн гүйцэтгэлийг харвал даатгалын компани тодорхой хугацааны давтамжийг харна.
Хэрэв энэ нь жилийн онооны цэг юм бол даатгалын компани зөвхөн 12 дугаар сарын 31-ний өдрийн индексийн гүйцэтгэлийг зөвхөн харна уу. Энэ нь зах зээлийн байдлаас хамаарч бодлогын оролцогчдод тааламжтай байх эсвэл ажиллахгүй байж болно.
Цаашлаад S & P 500- ийн ашиг нь ногдол ашгийг багтаадаг .
2017 онд ногдол ашгийн хэмжээ ойролцоогоор 3% -тай тэнцэж байв. ОУН нь олзын ногдол ашгийн хувийг төлдөггүй.
Нөгөөтэйгүүр, S & P нь 2008 он гэхэд 37 хувиар буурсан бол ОУНБ-ы ханш унтаж амрахгүй байсан тул тэдний бодлогын мөнгөний бүрэлдэхүүн хэсэг нь тодорхой бус эсвэл тодорхой бодлоготой байсан тул жижиг олз. Та бүхэл талыг нь ОУДС-ийн тусламжтайгаар олж авахгүй, гэхдээ та сул талаас хамгаалагдсан. Тиймээс энэ бол даатгалын бодлого юм.
401 (k) гэж юу вэ?
401 (k) нэртэй холбоотой татварын кодоосоо авдаг. Ихэнх хүмүүс 401 (к) -д хамрагдах эрхтэй болж, тэд санал болгодог компанид ажиллах боломжтой болдог. Тэдний санал болгож буй цалин хөлсний зарим хэсгийг 401 (k) -д нь багтаадаг. Ажилтан хөрөнгө оруулалтын сонголтыг жижиг цэснээс хэрхэн хөрөнгө оруулалт хийж болохыг сонгож болно. 401 (k) s-тэй Roth 401 (k) өөр өөр төрөл байдаг бөгөөд татвараа урьдчилан төлсөн эсвэл уламжлалт 401 (к) .
IUL vs. 401 (k)
Аль аль шийдвэрийг гаргахаасаа өмнө тус бүр хэрхэн ажилладаг талаар илүү ихийг уншаарай, гэхдээ энэ нь IUL болон 401 (k) хоёрын хоорондын гол ялгаанууд байна:
IUL нь даатгалын бодлого-401 (k) нь хөрөнгө оруулалтын бүтээгдэхүүн юм. Даатгалын бодлого нь хамгаалалтыг санал болгох зорилготой байдаг бол хөрөнгө оруулалтын бүтээгдэхүүн нь таны цэвэр үнэ цэнийг нэмэгдүүлэх зорилготой.
Даатгалын бодлого, хөрөнгө оруулалтыг хамтдаа ашиглаж болох боловч санхүүгийн зарим зөвлөхүүд тусдаа байлгахыг зөвлөж байна. IUL нь даатгал ба хөрөнгө оруулалтын үр өгөөжийг санал болгодог боловч 401 (к) нь хөрөнгө оруулалтын үр ашгийг бага зардлаар санал болгож болно. 401 (k) дээр орлогын малгай байхгүй, гэхдээ алдагдалаас хамгаалах ямар ч хамгаалалт байхгүй.
Санаа ойлгоход хэцүү: Санхүүгийн бүх бүтээгдэхүүн зарим талаар ойлгоход хэцүү байдаг ч даатгалын бодлого нь даатгалын төлөөлөгчийн өршөөлд байдаг маш олон сонголттой, нарийн ширийн хэвлэмэл хуудастай байдаг. 401 (k) с байгаа хэдий ч нарийн төвөгтэй хэвээр байгаа нь илүү шулуун бөгөөд ойлгоход хялбар юм.
Татварын эмчилгээ: ОУТС-ийн бэлэн мөнгөний үнэ цэнэ нь аль хэдийн татвар авч байсан тул хэдийд ч хандаж болно. Зарим 401 (k) s нь ялгаатай - та 59 ½ байхаасаа өмнө авах ёстой бөгөөд тодорхой саруудад шаардлагатай сар тутмын хуваарилалтыг хийх хэрэгтэй .
Хэрэв танд Roth 401 (k) байгаа бол таны дүрэм илүү тайван боловч IRS танд татварын хөнгөлөлт өгдөг учраас та тэдгээрийн дүрмийг дагах ёстой.
Хөрөнгийн төлөвлөлт: 401 (k) s нь субъектив субъект юм. ОУНХ-ийн тусламжтайгаар үр шим хүртэгчид нас баралтын ашиг тус хүртдэг.
Ажил олгогчын харьцаа : 401 (k) нь ажил олгогчтой таардаг-IULs нь байдаггүй.
Тусламж гуйх
401 (k) нь IUL-ээс бодвол илүү их хэмжээний санхүүгийн мэдээллийн анхаарлыг татаж авахын тулд 401 (k) хэрхэн ажилладаг талаар илүү сайн ойлголттой байж магадгүй юм. IULs нь маш төвөгтэй бөгөөд олон сонголттой ирдэг. Тоглоомын арьсгүй бол сонголтоо үнэлэхэд туслах даатгалын мэргэжилтнээ олж аваарай.