Эдгээр тэтгэмжийг хэзээ, хэрхэн ашиглах талаар оновчтой шийдвэр гаргах нь тэтгэврийн аюулгүй байдлын ирээдүйн түвшинд асар их ялгаатай болно.
Доорх дөрвөн зүйлийг та хийхийг хүсч байгаа тул санхүүгийн ямар ч нөхцөлд бэлэн байна.
1. Хадгаламжийнхаа хэмжээг нэмэгдүүлэх, ажил мэргэжлийн эрсдлийн түвшинг харгалзан үзэх
Илүү ихийг хийх тусам тэтгэвэрт гарснаас хойш амьдралын хэв маягаа хадгалахын тулд та хадгалах хэрэгтэй. Хэрэв та өндөр цалин хөлс авбал цалин хөлсний эрсдэлийн түвшинг анхаарч үзээрэй.
Би хэд хэдэн ухаалаг корпорацийн захирлуудтай ажиллаж байсан бөгөөд нэг нь салбарт ажилладаг, нэг нь технологийн салбарт ажиллаж байсан нэг хүн, тэдний статус үүрд үргэлжлэхгүй гэдгээ хүлээн зөвшөөрсөн. Тэдний өндөр цалинтай байр суурийг орлож буй байр сууриа олох нь амархан биш гэдгийг тэд мэдэж байсан. Тэд өндөр орлоготой жилүүдэд аль болох ихийг аварсан. Нэг нь 2008 онд ажлаасаа халагдсан бөгөөд ажил хайж гурван жил өнгөрчээ. Түүний хадгаламжийн хуримтлуулсан стратеги нь түүний орлогыг өндөр цалингаас нь чөлөөлсөн.
Оргил олсон жилүүдэд илүүдэл мөнгөн нөөцийг бий болгохын тулд таны 401 (к) болон бусад тэтгэмжийн төлөвлөгөөг аль болох ихээр санхүүжүүлэх, санхүүгийн төлөвлөгөө авах, ажил мэргэжлийн ур чадвараа хадгалахад анхаарлаа төвлөрүүлдэг.
2. Хугацааны төлбөрийг тооцоолох замаар хойшлуулсан Нөхөн олговрын төлөвлөгөөгөө ухаалаг ашиглана уу
Дээд удирдлага ба корпорацийн гүйцэтгэгчдэд олон тооны хойшлогдсон компаний төлөвлөгөөг санал болгодог. Ийм төлөвлөгөөний хамгийн түгээмэл нэр нь SERP (гүйцэтгэх албан тушаалын нэмэлт тэтгэврийн төлөвлөгөө) боловч тэдгээр нь дээд малгай төлөвлөлт, илүүдэл тэтгэмжийн төлөвлөгөө, тэтгэмжийн тэнцлийн төлөвлөгөө гэж нэрлэгдэх боломжтой.
Эдгээр төлөвлөгөө нь нөхөн төлбөрийг төлөхөд ирээдүйн оноог тодорхой зааж өгдөг. Татвараас гарах үр дагавар эсвэл ирээдүйн төлөх хугацаа нь тэтгэвэрт гарах эсвэл ирээдүйн ажил эрхлэлтийн төлөвлөгөөнд хэрхэн нийцэж байгаагаас үл хамааран олон хүн төлөх хугацааг санамсаргүй байдлаар сонгоно. Ихэвчлэн тэтгэвэрт гарах эсвэл компанийг орхин гарахад нэг удаагийн тэтгэлэг авдаг. Энэ нь үргэлж мөнгө авах хамгийн ухаалаг арга биш юм.
Түр хойшлуулшгүй компаний төлбөрийг цаг тухайд нь сонгосноор та татварыг багасгаж, тэтгэвэрт шилжиж байх үед орлогоо тайлагнах боломжтой болдог. Төгрөгийн олон жилийн хугацаанд татварын үр дагаврыг олон нийтэд тараахын тулд төлбөрийн хугацааг хэтрүүлэхгүй байх нь зүйтэй.
3. Компаний хувьцааны өртөгийг бууруулах
Ихэнх корпорацийн гүйцэтгэгчид өөрсдийн компанид ажилладаг хувьцааныхаа үлдэгдэлтэй тэнцүү хэмжээний хөрөнгөтэй байдаг. Хувьцаа нь мэргэшсэн, урамшууллын бус опцион, хязгаарлагдмал хувьцааны нэгж, ажил олгогчийн тохирсон шимтгэл эсвэл тэтгэврийн төлөвлөгөөний дотор ESOP (ажилчдын хөрөнгийн эзэмшлийн төлөвлөгөө) хэлбэрээр ирж болно. Зарим хүмүүс ESPP (ажилтны хувьцааны худалдан авалтын төлөвлөгөө) дамжуулан хямдралтай үнээр хувьцаа худалдаж авдаг.
Та өөрийн хөрөнгө болон ирээдүйн орлогын ихэнх хэсгийг нэг компаний амжилтанд хүргэхийг хүсэхгүй байна.
Компанийн хувьцааны үнэ цэнийг бууруулах төлөвлөгөө нь ухаалаг байдаг. Та үүнийг хийх ёстой. Доорх гурван төрлийн хөрөнгийн гарцын талаар тоймлон харуулав.
- Хувьцааны сонголтоо хэрэгжүүлэх - Хоёр төрөл хувьцааны сонголт, урамшууллын сонголт, мэргэшсэн сонголтууд байдаг. Хүн бүр татвар ногдуулах өөр арга замтай. Татварын мэргэжилтэн, санхүүгийн төлөвлөлтийн мэргэжилтэнтэй стратегийн гарцын төлөвлөгөөг гаргахын тулд хамгийн бага хэмжээний татвар төлөх боломжтой бол дасгалын сонголтоо зардаг.
- Хувьцааны хувьцааг зарах стратегийн төлөвлөгөө гаргах - Хэрэв та RSU-ээс хувьцааг эзэмшиж байгаа , ESPP-ийн хөрөнгө оруулалт, эсвэл заримыг нь худалдаж авснаар хувьцааны орлогыг олохын тулд дуудлага хийх стратегийг ашиглаж болно. Энэ нь нэг хувьцаат компаний эрсдэлд өртөх эрсдлийг бууруулах төлөвлөгөөг бий болгохын тулд хувьцааг хэсэгчлэн авах сонирхолгүй хүмүүст энэ нь маш сайн арга байж болох юм.
- Ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд хувьцаа эзэмшдэг байх магадлалтай - Ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд байгаа хувьцаа нь таны гарахыг хүсэхгүй байгаа нэг төрлийн хувьцааг эзэмшдэг. Ажил олгогчийн тохирсон хандиваас авах хувьцааны тоогоор тэтгэвэрт гарах үед, та бодит бус цэвэр үнэ цэнийг эсвэл NUA гэж нэрлэнэ . НТҮ-ний тархалт нь компаний хувьцааг тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс хуваарилах, ердийн орлогын татварыг зөвхөн хөрөнгийн өртөг дээр төлөх, дараа нь энгийн татварын хэмжээнээс доогуур татварын хувь хэмжээгээр татвар ногдуулдаг урт хугацааны хөрөнгийн олзыг өсгөх боломжийг олгодог. орлого.
4. Санхүүгийн төлөвлөлтийн үйлчилгээг ашиглах
Зарим компаниуд єєрийн ємнєх сонгосон компаниар дамжуулан єєрийн удирдлага, дээд удирдлагын санхїїгийн тєлєвлєлтийн їйлчилгээг тєлж байна. Хэрэв танай компани үүнийг хийхгүй бол та нарт санхүүгийн хариуцлага хүлээлгэдэг санхүүгийн төлбөр төлөгч (зөвхөн комисс байхгүй) үйлчилгээг хайж олох.