Таны зээлийн тайлангийн тойм
Зээлдүүлэгчид танай зээлийн түүхийн талаар маш их зүйлийг мэддэг гэж та бодож байсан уу? Хэдэн секундын дотор зээлийн карт гаргагч таны өргөдлийг батлах шийдвэрийг хэрхэн гаргах вэ? Энэ нь таны зээлийн тайлан болон зээлийн оноотой холбоотой бөгөөд таны зээлдүүлэгчид болон зээлдүүлэгчид таны шийдвэрийг гаргахад ашигладаг хоёр зүйл юм.
Зээлийн тайлан гэж юу вэ?
Таны зээлийн тайлан нь таны өрийн дансуудын бүртгэл, тэдгээрийг хэрхэн удирдаж байсан, үүнд та цаг хугацаанд нь төлсөн эсэх зэргийг багтаасан.
Кредит карт, зээл, цалин хөлсгүй зарим эмнэлгүүд, өрийн цуглуулгууд болон олон нийтийг бүртгэх бичилтүүд нь барьцаалах, эргүүлэн авахтай холбоотой байдаг.
Таны кредит мэдээлэлээс гадна таны зээлийн тайлан нь хувийн мэдээлэл, одоогийн болон өмнөх хаяг, таны одоогийн эсвэл хамгийн сүүлд мэдэгдсэн ажил олгогч зэрэг орно. Хувийн мэдээлэл нь таны нэр болон өөр нэрс болон таны төрсөн огноог оруулна. Зээлдүүлэгчид таны мэдээллийг танихын тулд энэ мэдээллийг ашиглах болно, гэхдээ зөвхөн энэ мэдээлэлд тулгуурлан зөвхөн таны өргөдлийн талаар шийдвэр гаргахгүй.
Таны зээлийн дийлэнх хэсэг нь таны зээлийн карт, зээлийн талаархи дэлгэрэнгүй мэдээлэл юм. Кредит картны хувьд, таны үлдэгдэл, зээлийн хязгаар, дансны төрлүүд, дансны төлөв, төлбөрийн түүхийг зээлийн тайланд тусгасан болно. Зээлийн үлдэгдэл, анхны зээлийн хэмжээ, төлбөрийн түүх таны зээлийн тайланд харагдана.
Зээлийн тайлан нь таны зээлийн түүхийг саяхан шалгасан бизнесүүдийн жагсаалтыг агуулдаг. Эдгээр кредит шалгалтыг лавлагаа гэж нэрлэдэг.
Таны зээлийн тайлангийн хувилбар нь сүүлийн хоёр жилийн хугацаанд таны зээлийн тайланг татсан хүн бүрээс, таны сурталчилгааны талаархи мэдээллийг сурталчилгааны ажилд оролцуулсан хүмүүсээс асуулга авах болно. Таны зээлийн тайлангийн зээлдүүлэгчийн хувилбар нь зөвхөн зарим төрлийн өргөдөл гаргах үед хийгдсэн лавлагааг харуулдаг.
Зээлийн тайланг хэрхэн бий болгодог вэ?
Зээлийн тайланг кредит тайлагнах агентлаг буюу зээлийн товчоо гэх компаниудаар байгуулж, хадгалж байдаг. АНУ-д гурван үндсэн зээлийн товчоо байдаг: Equifax, Experian, TransUnion. Зээлдүүлэгчид болон зээлдүүлэгчид таны зээлийн түүхийг шалгаж байх үед эдгээр зээлийн мэдээллийн нэг буюу гурван гурван банкны зээлийн тайланг голчлон гаргадаг.
Банк, бусад бизнес эрхлэгчдийн зээлийн товчоонд таны дансны мэдээллийг авах боломжтой. Таны бизнес эрхэлж буй компаниуд тогтмол хугацаанд таны дансны мэдээллийг зээлийн товчоонд илгээх буюу шинэчлэх болно. Энэ нь таны кредит карт гаргагч, зээлдүүлэгч болон бусад компаниудын нэрийн өмнөөс өр төлбөр цуглуулахад гуравдагч этгээдийн цуглуулах агентлагууд багтана. Зээлийн товчоо нь орон нутгийн, муж, муж улсын шүүхүүдээс таны зээлийн тайлангийн нийтийн бүртгэлд багтах мэдээллийг татах болно.
Танай данстай бизнесүүд нь зээлийн товчоонд тайлагнадаггүй бизнесүүд байдаг. Учир нь тэдгээртэй холбоотой дансууд нь зээлийн данс биш юм. Жишээлбэл, цахилгаан, гар утас, кабель, интернетийн үйлчилгээ үзүүлдэг компаниуд таны данс, төлбөрийг зээлийн товчоонд байнга мэдээлдэггүй. Урьдчилсан төлбөрт карт, дебит карт, мөн дансны мэдээллийг шалгах нь зээлийн кастанд тайлагнахгүй бөгөөд таны зээлийн тайланд оруулаагүй болно.
Зарим бизнесүүд таны зээлийн тайланг сар бүр төлдөггүй ч таны төлбөрийн талаар ноцтойгоор зөрчилдсөн тохиолдолд зээлийн товчоонд мэдэгдэх болно.
Таны зээлийн тайланг хэн харж чадах вэ?
Гайхалтай нь зөвхөн хэн ч таны зээлийн тайланд хандаж чадахгүй байна. Холбооны хуулиар бизнес эсвэл хувь хүн таны зээлийн тайланг шалгах "зөвшөөрөгдсөн зорилго" байх ёстой гэж заасан. Ерөнхийдөө энэ нь таны хийсэн зээлийн өргөдлийг олж авсан аппликешныг батлах, өрийг барагдуулах, хөдөлмөр эрхлэлтийн тодорхой зорилгоор, шүүхийн шийдвэрийг биелүүлэх, даатгалыг ивээн тэтгэх зэрэг ажлуудыг хийх ёстой гэсэн үг юм. Зээлийн тайлангийн хуулийн 604-р зүйлд зээлийн тайланг шалгахын тулд бүх хууль эрх зүйн зөвшөөрлийг олгодог.
Та өөрийн зээлийн тайланг үзэх эрхтэй. Үнэн хэрэгтээ, хэрэглэгч бүр зээлийн кредит агентлагаас жил бүр үнэгүй зээлийн тайлан гаргах эрхтэй. Та Equifax, Experian, TransUnion кредит тайлангаа AnnualCreditReport.com руу явуулаарай.
Хэрэв та сүүлийн 60 хоногт (зээлийн тайлангийнхаа мэдээллээс) зээлээр татгалзсан бол зээлийн кредитээс шууд үнэгүй зээлийн тайланг авч болно, та ажилгүй, дараагийн ажилд орохоор төлөвлөж байгаа 60 хоног, та одоогоор засгийн газрын туслалцаа авдаг, таныг хулгайн гэмт хэргийн хохирогч болсон, эсвэл таны зээлийн тайлангийн талаар буруу мэдээлэл байна.
Зээлийн тайлангийн талаар юу хийх ёстой вэ?
Зээлийн товчоо төгс биш. Тэдэнд мэдээлж буй бизнесүүд ч алга. Зээлийн тайлангууд алдаатай байх нь түгээмэл байдаг бөгөөд зээлийн тайланг шалгах хамгийн шилдэг шалтгаануудын нэг нь үнэн зөв эсэхийг шалгах явдал юм.
Та зээлийн тайланг үнэн зөв гаргах эрхтэй. Тиймээс, хэрэв та өөрийн зээлийн тайландаа алдаа харвал, та үүнийг зээлийн товчоотой шууд маргах боломжтой. Та интернет, утсаар, эсвэл шуудангаар алдаа гаргаж болно. Зээлийн товчоо таны маргааныг хүлээн авсны дараа тэд мэдээлэл боловсруулагч (алдааг тайлагнасан бизнес) -ийг судалж, үр дүнг үндэслэн зээлийн тайланг засах болно.
Хожуу төлбөрүүд эсвэл бусад сөрөг мэдээлэлийн талаар юу гэж хэлэх вэ?
Сүүлчийн төлбөр эсвэл цуглуулах данс гэх мэт сөрөг мэдээлэл нь үнэн зөв байх хугацаанд таны зээлийн тайланд жагсааж болно. Азаар ихэнх сөрөг мэдээлэл танай зээлийн тайланг тодорхой хугацааны дараа унагах болно.
Ихэнх сөрөг мэдээлэл нь 7 жилийн турш үлдэж болох боловч тодорхой төрлийн мэдээлэл удаан үргэлжлэх болно.
Дампуурал нь таны зээлийн тайланд 10 жил хүртэл багтаж болно. Төлөгдөөгүй татварын өр төлбөрийг тодорхой бус хугацаагаар тайлагнадаг. Хуулийн шийтгэлийг муж улсынхаа хязгаарлалтын хуулиар дамжуулан мэдэгдэж болно. Хэрэв энэ хугацаа нь долоон жилээс илүү байвал.
Кредит оноо тойм
Тэгэхээр таны зээлийн оноо хаана багтах вэ?
Бизнесээ бүхэлд нь зээлийн тайланг уншиж, танд шийдвэр гаргахад цаг хугацаа их шаардагдахгүй байх нь хэцүү байж болно. Тиймээс тэд таны кредит оноо, таны кредит тайлан "зэрэглэл" гэсэн гурван оронтой тооны хураангуйг ашигладаг. Таны кредит оноо нь таны шинэ зээлийн эсвэл зээлийн үүргээ биелүүлэх боломжгүй болох магадлалын хурдан үзүүлэлт юм.
Зээлийн өндөр оноотой хэрэглэгчид зээлийн эрсдэл багатай хүмүүсээс бага эрсдэлтэй зээлдэгч гэж тооцогддог. Зээлийн өндөр оноо нь кредит карт, зээлийн хүүгээс бага хүүтэй зээл авах боломжийг олгож, зээл авах зардлыг бууруулдаг. Зээлийн хєнгєлєлттэй хэрэглэгчид ихэвчлэн хїїний тївшин єндєр байдаг бєгєєд зарим зээлийн карт, зээл, бусад зээлийн їйлчилгээнээс татгалзаж болно.
Зээлийн оноо хэрхэн тооцогддог вэ?
Кредит оноо нь таны кредит тайлан дахь бүх мэдээллийг авч үзэх нарийн төвөгтэй алгоритмууд юм. Хэрэв та кредит дансаа хэрхэн удирдаж байсаныг илэрхийлж байгаа тоог гаргаж ирдэг. Зээлийн онооны томъёог бид яг мэдэхгүй байна. Бид томъёог мэддэг байсан ч үүнийг ойлгохгүй байх боломжтой. Гэхдээ ямар хүчин зүйлсийг зээлийн оноо болон ямар хүчин зүйлсийг тоолж байгааг бид мэднэ.
FICO оноо нь хамгийн сайн танигдсан, өргөн хэрэглэгддэг зээлийн оноо юм. FICO-ийн хэрэглээний хувилбар нь 300-аас 850 хооронд хэлбэлзэж, оноо нь таван гол хүчин зүйлээс хамаардаг. Таны төлбөр тооцоо хийх төлбөрийн зарим хэсэг бусдаас илүү чухал тул таны зээлийн түүхийн янз бүрийн хэсгүүд таны зээлийн оноог тооцоолох өөр өөр тууштай байдаг. Хэдийгээр таны зээлийн оноотой холбоотой тодорхой тэгшитгэл нь FICO-ийн өмчлөлийн мэдээлэл боловч таны онооыг үнэлэхэд ямар мэдээлэл ашигладаг болохыг бид мэднэ.
Энд тавигдах хүчин зүйл бүрт хуваагдсан таван хүчин зүйл байна:
Төлбөрийн түүх 35 хувь байдаг. Зээлдүүлэгчид таны төлбөрийг цаг хугацаанд нь төлдөг эсэхээс илүү их санаа зовдог. Үүний хамгийн сайн үзүүлэлт бол таны өмнө төлсөн төлбөрийг хэрхэн төлсөн явдал юм.
Хожим төлбөр, цуглуулалт, дампуурал нь таны зээлийн картын төлбөрийн түүхэнд нөлөөлдөг. Сүүлийн үед таны зээлийн кредитээс өмнөх үеийнхээс илүү их хохирол учруулсан.
Өр төлбөрийн түвшин 30 хувь байна: Таны зээлийн хязгаартай харьцуулахад тань өр төлбөрийн дүнг зээлийн ашиглалт гэж нэрлэдэг. Таны кредитийг ашиглах нь өндөр байх тусмаа таны хязгаарт ойрхон байх болно. Энэ нь таны зээлийн оноо буурах болно. Зээлийн картынхаа үлдэгдэл таны зээлийн хязгаар буюу 30 орчим хувийг хадгална.
Зээлийн түүхийн урт 15 хувь: Зээлийн урт хугацааны түүхтэй байх нь таны зарцуулалтын дадлын талаар илүү их мэдээлэл өгдөг учраас тааламжтай байдаг. Та удаан хугацааны туршид эзэмшсэн дансаа нээхээс өөр аргагүй юм.
Лавлагаа 10 хувь байна: Зээлийн өргөдөл гаргах бүрт таны зээлийн тайланд лавлагаа нэмдэг. Зээлийн хэтэрхий олон хүсэлт гаргах нь их хэмжээний өр төлбөртэй эсвэл санхүүгийн ямар нэг асуудал үүсгэж байгаа гэсэн үг юм. Асуулга нь таны зээлийн тайланд хоёр жилийн турш үлдэж болох ч таны зээлийн онооны тооцоо нь зөвхөн нэг жилийн дотор хийгдсэн гэж үздэг.
Зээлийн холимог нь 10 хувь байна: Олон төрлийн данстай байх нь тааламжтай байдаг учир нь танд зээлийн хольцыг удирдах туршлагатай болохыг харуулж байна. Таны оноон дээр үндэслэсэн өөр олон мэдээлэл байхгүй бол таны зээлийн оноо чухал биш юм. Зөвхөн шинэ картын дансыг нээх хэрэгтэй. Зүгээр л зээлийн илүү сайн холимог мэт санагдахгүй байх.
Өөр нэг өргөн хэрэглэдэг зээлийн оноо нь VantageScore юм. Зээлийн үнэлгээний энэхүү хувилбар нь гурван томоохон зээлийн товчоо боловсруулагдсан. VantageScore-ийн хамгийн сүүлийн хувилбар нь FICO-тай адил 300-аас 850 хооронд хэлбэлздэг боловч VantageScore-ийн хүчин зүйл нь арай өөр юм. VantageScore хувьсагч хүчин зүйлсийг өгөхөөс илүүтэйгээр хүчин зүйл бүрийн нөлөөллийн түвшинг илтгэнэ.
- Төлбөрийн түүх: маш их нөлөөтэй
- Нас ба зээлийн төрөл: Өндөр нөлөөтэй
- Ашигласан зээлийн хязгаар хувь: Өндөр нөлөөтэй
- Нийт тэнцэл / өр төлбөр: Дунд зэрэг нөлөөтэй
- Сүүлийн үеийн зээлийн шинж чанар: Илүү бага нөлөөтэй
- Боломжит кредит: Илүү нөлөө багатай
Кредит оноо авах боломжтой юу?
Хэдийгээр та үнэгүй зээлийн тайланг авах эрхтэй боловч зээлийн онооны компаниудад танд зээлийн кредит авах эрх чөлөөтэй байхыг шаарддаг хууль байхгүй. Гэсэн хэдий ч, таны зээлийн оноо авахад үнэ төлбөргүй эсвэл худалдан авах нь харьцангуй хялбар юм.
MyFico.com: Энэ бол FICO оноо авах цорын ганц газар юм. Эктакс, Experian, TransUnion дээр таны зээлийн тайлан дээр тулгуурлан FICO оноо захиалж болно.
Зээлийн товчоодын аль нэг нь: Зээлийн мэдээллийн алба тус бүрээс өөрийн хувийн болон 3-in-1 зээлийн оноо худалдаж авч болно. Зээлийн товчоо тус бүр өөрийн зээлийн үнэлгээний загвартай бөгөөд таны зээлийн түүхэнд бага зэрэг ялгаатай байж болох тул таны зээлийн оноо нь бие биенээсээ ялгаатай байж магадгүй бөгөөд таны FICO оноооос өөр байж магадгүй юм.
Чөлөөт кредитийн вэбсайтууд: Одоогоор гурван вэбсайт нь үнэгүй, захиалгагүй-шаардлагатай зээлийн оноо санал болгодог. Эдгээр нь CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com болон Quizzle.com юм. Кредит картны дугаар оруулахыг хүссэн ямар ч үнэгүй кредит оноо авахыг анхаарна уу. Та зээлийн мониторингийн үйлчилгээ үзүүлдэг туршилтын програмд хамрагдаж байна. Хэрэв та шүүх хурал дуусахаас өмнө цуцлахгүй бол компани нь энэ үйлчилгээнд кредит картаа цэнэглэж эхэлнэ.
Таны кредит картын мэдэгдэл: Зарим кредит карт гаргагч нь FICO-ийн оноог харах боломжийг карт эзэмшигчдэд олгодог шинэ FICO үйлчилгээнд оролцож байна. Discover, Barclaycard, болон Омахагийн Үндэсний Банк зэрэг нь оролцож буй цөөн хэдэн зээлийн карт гаргагч юм. Та саяхан FICO-ийн оноогоо харахын тулд сар бүр мэдэгдэл харах хэрэгтэй.
Зөвшөөрөгдөх эсвэл татгалзах нөхцлийг зөвшөөрөхгүй байхыг зөвшөөрнө үү : Энэ арга нь тэнэглэг биш (эсвэл төгс биш), гэхдээ энэ нь хэрхэн ажилладаг талаар энд хэлнэ үү. Зээлдүүлэгч ба кредит карт гаргагчид зээл хүссэн өргөдөлд ашигласан зээлийн оноо, эсвэл өргөдлийг батлах шийдвэр гаргахад шаардагдах зээлийн оноо хуулбарыг илгээх шаардлагатай. Энэ кредит оноо авахын тулд та юу ч хийж чадахгүй, харин өргөдлийн хуудсанд тавьдаг. Хэрэв та шаардлага хангасан бол зээлийн оноо автоматаар авдаг.
Кредит сайн оноо гэж юу вэ?
Өөрийн кредит оноо харах нь эргэлзээтэй байж болно. Зарим зээлийн кредитийн үйлчилгээ үзүүлэгчид танд зээлийн оноо өгөх тайлбар өгч, танд зээлийн оноотой байгаа эсэх, зээлийн оноотой холбоотой хүчин зүйлсийг таслан зогсоох талаар тайлбарлах болно. Заримдаа таны авах зүйл бол тоо бөгөөд танд энэ тоо танд сайн зээл эсвэл муу зээл байна гэсэн үг юм.
Зээлийн оноо ерөнхийдөө 300-аас 850 хооронд хэлбэлздэг бөгөөд энэ мужийн доторх өөр өөр тоо ямар утгатай вэ?
- 800+: Онцгой. Та ямар нэгэн шинэ зээл эсвэл зээлийн үүргээсээ болж чаддаггүй. Магадгүй танд зээл авахад хялбар байх болно. Мөн та бага хүүтэй байх болно.
- 799 аас 700: Маш сайн.
- 670 - 739: Сайн байна. Үр дүнд нь бага зэрэг өндөр (гэхдээ харьцангуй бага) эрсдэлтэй байдаг. Энэ хүрээн дэх кредит оноотой бол та кредит олгохыг зөвшөөрсөн цагтаа нэлээд хялбар байх ёстой.
- 580-аас 669: Шударга. Эдгээр зээлийн оноонуудтай хэрэглэгчид төлбөрийн чадваргүй болох өндөр эрсдэлтэй байдаг бол зарим нь зээлийн картууд болон зээл авахаас татгалзах эсвэл зөвшөөрсөн тохиолдолд илүү өндөр хүүтэй байх болно.
- 579 ба түүнээс доош: Ядуу. Эдгээр зээлийн оноонууд нь маш өндөр эрсдэлтэй гэдгийг харуулж байна. Энэ төрлийн зээлийн кредиттэй шинэ зээлийн бүтээгдэхүүнийг батлахад илүү хэцүү байх болно.
Хэрвээ танд зээлийн оноо маш сайн байхгүй бол та үүн дээр ажиллаж чадна. Кредит оноо алдаагүй, хугацаа хэтэрсэн төлбөрөө төлж, сар бүр таны төлбөрийг цаг хугацаанд нь хийх, зээлийн картын үлдэгдлийг бууруулах, шинэ аппликешнуудыг зээлдүүлэхийг хязгаарлах замаар зээлийн кредитийг сайжруулах.