Даатгалын үнэлэмж гэж юу вэ?
Хамгийн хялбар нөхцөлд даатгалын шимтгэлийг даатгалын компанийн худалдан авах даатгалын бодлогын төлөө танаас шаардах мөнгөний хэмжээгээр тодорхойлно.
Даатгалын хураамж бол таны даатгалын зардал юм.
Даатгалын хураамж нь ихэвчлэн үндсэн тооцоотой байдаг бөгөөд дараа нь таны хувийн мэдээлэл, байршил болон бусад компанийн тодорхойлсон мэдээлэлд үндэслэн үндсэн төлбөрт нэмэгдэж, хөнгөлөлттэй үнээр авах эсвэл илүү өрсөлдөхүйц эсвэл хямд даатгалын шимтгэлийг үндэслэн хөнгөлөлттэй байх болно. Бид доор дурдсан шимтгэлийг тодорхойлдог 4 хүчин зүйлийг илүү нарийвчлан тодорхойлж өгдөг.
Даатгалын хураамжийг заримдаа жилийн, хагас жил эсвэл ихэнх компаниудад төлж, сар бүр санхүүжилтийг сар бүр санхүүжүүлдэг. Даатгалын компани даатгалын шимтгэлийг урдаас нь авахыг хүсч байгаа гэж үзвэл тэд бас үүнийг шаардаж болно. Энэ нь ихэнхдээ өнгөрсөн хугацаанд төлбөрөө төлөөгүй даатгалын бодлогоо цуцалсан тохиолдол ихэвчлэн тохиолддог.
Даатгалын хураамж нь таны "даатгалын төлбөр" -ийн үндэс юм. Даатгалын хураамжийг дараа нь татвар ногдуулж болно, эсвэл орон нутгийн даатгалын тухай хууль, гэрээний үйлчилгээ үзүүлэгчээс хамааран үйлчилгээний хураамж заримдаа нэмэгддэг.
Даатгалын Комиссын Удирдамжийн Үндэсний Ассемблей эсвэл таны Даатгалын Комиссын ажлын алба таныг шимтгэлийн хураамж, төлбөрийн талаар асуухад орон нутгийн дүрэм журмын талаар илүү дэлгэрэнгүй мэдээлэл өгөх болно.
Бодлогын өртөгөөс дээш ба түүнээс дээш аливаа төлбөр нь шимтгэл биш.
Жишээлбэл, компани хураамж төлсөн тохиолдолд нэмэлт хураамжийг нэмж болно.
Нэмэлт хураамжууд нь шимтгэл авдаггүй бөгөөд хэрэв та өөрийн дансны тайланг харвал ерөнхийдөө тусад нь тодорхойлно.
Даатгалын хураамжийн хэмжээ хэд вэ?
Даатгалын хураамж нь илүү үнэтэй байх бөгөөд өртөг нь таны хайж байгаа төрлөөс хамаараад янз бүр байж болно.
Ийм учраас даатгалын дэлгүүр эсвэл даатгалын мэргэжлийн хүмүүстэй ажиллах даатгалын мэргэжилтэнтэй ажиллах нь зөв санаа юм.
Хүмүүс даатгал хийлгэхийн тулд тэдний даатгалын зардлаас өөр өөр даатгалын компаниудад өөр өөр даатгал төлж, даатгалын шимтгэлд их хэмжээний мөнгө хуримтлуулж, "эрсдэлийг бичих сонирхолтой" компанийг хайж олно.
Дээд зэрэглэлийн ямар хүчин зүйлсийг тодорхойлох вэ?
Даатгалын шимтгэлийг гол төлөв 4 гол хүчин зүйлээр тодорхойлно:
1. Хамрах хүрээ нь даатгалын хураамжид хэрхэн нөлөөлөх вэ?
Даатгалын компаниуд даатгалын бодлогыг худалдан авахдаа өөр өөр хувилбар санал болгодог. Илүү дэлгэрэнгүй мэдээлэл, эсвэл илүү өргөн хүрээтэй хамрах хүрээг хамарсан даатгалын шимтгэл өндөр байх болно. Жишээлбэл, гэрийн даатгалын шимтгэлийг харахдаа, хэрэв та нээлттэй эрсдэлд орох эсвэл даатгалын бүх төрлийн даатгалыг даатгалын гэрээний бодлого худалдан авч байгаа бол энэ нь зөвхөн үндсэн ойлголтуудыг хамарсан нэр хүнд бүхий гэрийн даатгалын бодлогоос илүү үнэтэй байх болно.
2. Даатгалын хэмжээ нь таны Даатгалын Дээд зэрэглэлийн зардал хэрхэн нөлөөлдөг вэ
Амьдралын даатгал, даатгалын даатгал, эрүүл мэндийн даатгал эсвэл даатгалаас аль нь ч хамаагүй даатгалын мөнгийг илүү өндөр үнээр (их мөнгө) хамруулах болно.
Энэ нь хоёр аргаар ажиллана. Эхний арга нь маш энгийн, хоёр дахь арга зам нь арай илүү төвөгтэй боловч даатгалын шимтгэлийг хэмнэх сайн арга юм:
- Даатгалын дүнг даатгалын шимтгэлээс хүсч буй долларын үнээр өөрчилж болно. Жишээ нь, $ 250,000 байшинг даатгуулах нь 500,000 долларыг байшингаас даатгуулахаас өөр юм. Энэ бол маш энгийн зүйл юм: та даатгуулахыг хүсч буй долларын илүү үнэ цэнийг илүү өндөр үнэтэй байх болно
- Хэрэв та өндөр татвараас чөлөөлөгдөх бодлогыг авч хэрэгжүүлбэл илүү хэмжээний мөнгө төлөх боломжтой. Эрүүл мэндийн даатгал эсвэл эрүүл мэндийн нэмэлт бодлогын хувьд та зөвхөн өндөр цалин хөлс авахгүй байж болох талтай, гэхдээ илүү өндөр цалинтай эсвэл удаан хугацаагаар хүлээх зэрэг янз бүрийн хувилбаруудыг авч үзье.
3. Даатгалын Бодлогын Өргөдөл гаргагчийн Хувийн Мэдээлэл
Таны даатгалын түүх, таны амьдардаг газар болон амьдралын бусад хүчин зүйлсийг даатгалын хураамж төлөх тооцооллын нэг хэсэг болгон ашигладаг. Даатгалын компани бүр рейтингийн янз бүрийн шалгуурыг ашиглана.
Зарим компаниуд даатгалын үнэлгээг ашигладаг бөгөөд энэ нь зээлийн зэрэглэлээс автомашины ослын давтамж эсвэл хувийн нэхэмжлэл, ажил мэргэжил зэргээс шалтгаалан олон хүчин зүйлээр тодорхойлогддог. Эдгээр хүчин зүйлс нь ихэнхдээ даатгалын бодлогын урамшууллын хөнгөлөлт болдог.
Эрүүл мэндийн даатгал эсвэл амьдралын даатгалын хувьд даатгуулагч хүнтэй холбоотой бусад эрсдэлт хүчин зүйлсийг мөн хэрэглэнэ.
Даатгалын компаниуд үйлчлүүлэгчтэй адил бизнес эрхлэхийг эрмэлздэг. Өрсөлдөх чадвартай байхын тулд даатгалын компаниуд өөрсдийн үйлчлүүлэгчдийг татахыг хүсч буйг тодорхойлж, зорилтот үйлчлүүлэгчээ татахад туслах програм, хөнгөлөлтийг бий болгох болно. Жишээлбэл, нэг даатгалын компани нь ахмад настан, тэтгэвэр авагчдыг татан төвлөрүүлэхийг хүсч болно. Өөр нэг нь залуу гэр бүл, мянга мянган хүүхдийг татахын тулд шимтгэлээ төлөх болно.
4. Даатгалын үйлдвэрлэл ба зорилтот бүс дэх өрсөлдөөн
Хэрэв даатгалын компани зах зээлийн сегментийг түргэвчлэхийг хүсч байгаа бол шийдвэр гаргахад шинэ бизнесийг татахын тулд үнийг хазайх болно. Даатгалын компани амжилттай ажиллаж, зах зээлд сайн үр дүнд хүрч чадвал энэ нь түр зуурын үнээр эрсдлийн түвшинг өөрчилж болох юм.
Даатгалын үнэлэмжийг хэн шийдвэрлэнэ вэ
Даатгалын компани бүр эрсдлийн үнэлгээний төрөл бүрийн чиглэлээр ажилладаг хүмүүс байдаг.
Жишээлбэл, актуарч нь даатгалын компанид ажиллана. Үүнд:
- эрсдэл ба аюулын магадлал
- гамшгийн эсвэл зарга мэдүүлэгтэй холбоотой зардлууд, дараа нь актуарууд энэ мэдээлэлд тулгуурлан төлөвлөлт, удирдамж гаргах ёстой
Тооцооллыг ашиглан актуар нь нэхэмжлэлийн төлбөрийг төлөхөд хэр их зардал, даатгалын компани хуримтлуулахын тулд хэр хэмжээний мөнгө шаардагдахыг тодорхойлж мөнгө олох боломжтой байх ёстой.
Актуарчуудын мэдээлэл нь андеррайтерийг бүрдүүлэхэд тусалдаг. Андеррайтерууд эрсдэлийг даатгах удирдамж өгсөн бөгөөд энэ нь даатгалын шимтгэлийг тодорхойлох болно.
Даатгалын компани таны зарж буй даатгалын гэрээнд хэр хэмжээний мөнгө төлөхийг шийддэг.
Даатгалын компани даатгалын шимтгэлтэй юу хийдэг вэ?
Даатгалын компани нь шимтгэлийг олон хүнээс цуглуулж, шингэн хөрөнгөө хангалттай хэмжээгээр хуримтлуулж, цөөхөн хүний нэхэмжлэлийг төлөх чадвартай байх ёстой. Даатгалын компани таны хураамжийг төлж, түүнийгээ хойшлуулж, жил бүр өсөхийг зөвшөөрөхгүй. Даатгалын компани илүү их мөнгө цуглуулдаг бол нэхэмжлэлийн зардал, үйл ажиллагааны зардал, бусад зардлаар төлж буй төлбөрийн хэмжээ нь ашигтай байх болно.
Даатгалын хураамжийг яагаад дээшлүүлэх вэ?
Ашигтай жилүүдэд даатгалын компани даатгалын шимтгэлийг нэмэгдүүлэх шаардлагагүй байж болно. Ашиг багатай жилүүдэд хэрэв даатгалын компани урьдчилан таамаглаж байснаас илүү их хэмжээний нэхэмжлэл, алдагдлаа нөхдөг бол даатгалын шимтгэлийн бүтцийг хянаж, даатгалын эрсдлийн хүчин зүйлсийг дахин үнэлэх хэрэгтэй. Иймэрхүү тохиолдолд шимтгэл төлж болно.
Даатгалын Дээд зэрэглэлийн тохируулга ба өсөлтийг харуулсан жишээ
Та нэг даатгалын компанид даатгуулсан найзтайгаа ярьж байсан уу? Тэдний хэлж байгаагаар тэдэнд ямар үнэ цэнэтэй болохыг хэлж байсан уу? Тэгвэл үүнийг нэг компаний үнэтэй харьцуулж, өөр өөр байсан уу? Энэ нь хувь хүний хүчин зүйл, хөнгөлөлт, байршлын хүчин зүйлүүд, даатгалын компанийн өрсөлдөөн, хохирол зэргийг харгалзан үздэг.
Жишээлбэл, хэрэв даатгалын компани нэг жилийн хугацаанд тодорхой нэг газрыг хянан шалгаж, бага эрсдэлтэй хүчин зүйлтэй гэж үзвэл тэр жилдээ маш бага хэмжээний шимтгэл авдаг бол дараа жилийн эцэс гэхэд гэмт хэргийн өсөлт нь ихээхэн хэмжээний гамшиг , учирсан хохирлын улмаас өндөр алдагдлууд, эсвэл нэхэмжлэлийн төлбөрийг төлөх нь тэдний үр дүнг хянах, шинэ жилийн хугацаанд тухайн талбайд төлөх хураамжийг өөрчлөхөд хүргэж болзошгүй юм.
Энэ талбар нь үр дүнд нь хурдыг нэмэгдүүлж магадгүй юм. Даатгалын компани нь бизнес эрхлэх боломжтой байх ёстой. Тухайн газарт байгаа хүмүүс дэлгүүр хэсч, өөр газар очиж болно. Энэ бүс нутагт өмнө нь даатгалын шимтгэлийг илүү өндөр үнээр тогтоож, хүмүүс даатгалын компанийг өөрчилж болно. Даатгалын компани эрсдэлд өртөж болзошгүй гэж үзсэнийхээ төлөө төлбөрөө төлөхийг хүсдэггүй даатгуулагч компани алддаг тул ашигт ажиллагаа, алдагдлын харьцаа буурах магадлалтай бөгөөд энэ нь даатгалын компани болон үлдсэн үйлчлүүлэгчид нь тэд даатгалыг хийдэг учраас нэхэмжлэгчийн зардлууд нь тэдний олон харилцагчдад тардаг.
Даатгалын компаниудын эрсдлийн талаархи бага хураамж, шимтгэлийн хураамж нь даатгалын компани өөрийн зорилтот үйлчлүүлэгчдэд учирч болохуйц зардлыг хэмнэх боломжийг олгоно.
Хамгийн бага даатгалын шимтгэлийг хэрхэн авах вэ
Хамгийн бага даатгалын шимтгэл авахын тулд та даатгалыг хамгийн их сонирхдог даатгалын компанийг олох болно.
Даатгалын компани гэнэт хэтэрхий их унах үед шимтгэлийг бууруулахын тулд хийж болох зүйл байгаа эсэхийг төлөөлөгчөөс асууж байх нь үнэтэй байдаг.
Даатгалын компани нь шимтгэлийг өөрчлөх хүсэлгүй байгаа бол таныг төлж байгаа бөгөөд танд үнэ цэнэтэй зүйл биш бол худалдан авалт хийхэд тань илүү өрсөлдөх өөр даатгалын компани байвал илүү үнэтэй байх болно. Худалдааны эргэн тойронд худалдан авалт хийх нь таны эрсдэлийн даатгалын дундаж зардлын талаар илүү сайн ойлголт өгөх болно.
Даатгалын төлөөлөгч эсвэл даатгалын мэргэжилтэнд яагаад нэмэгдэж байгаа шалтгааныг тайлбарлаж, хөнгөлөлт авах эсвэл даатгалын хураамжийн зардлыг бууруулах боломж байгаа эсэхийг асуувал илүү үнэтэй болох, яаж хийх вэ тийм.